Score FICO vs. Pointage de crédit

Votre à trois chiffres pointage de crédit est une mesure de la façon dont vous gérez vos finances. Il existe différents types de cotes de crédit que les prêteurs peuvent utiliser pour évaluer le risque lorsqu'ils prêtent de l'argent à quelqu'un, y compris Cotes de crédit FICO. Comprendre la différence entre les cotes de crédit et les cotes FICO et leur fonctionnement est important pour maintenir une bonne santé financière.

Points clés à retenir

Un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui mesure votre santé financière et la façon dont vous gérez votre crédit et vos dettes.
Les scores FICO sont un type spécifique de score que les prêteurs peuvent utiliser lors de la prise de décisions d'emprunt.
Le système de pointage de crédit FICO est sans doute le plus largement utilisé et est calculé à l'aide des informations contenues dans votre dossier de crédit.
Le maintien d'une cote de crédit plus élevée peut faciliter l'admissibilité aux prêts et aux marges de crédit, ainsi que vous aider à obtenir des taux d'intérêt avantageux.

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Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?

Une cote de crédit est une représentation numérique de la santé financière, indiquant aux prêteurs en un coup d'œil à quel point vous êtes responsable en matière de crédit et d'endettement. D'une manière générale, un pointage de crédit plus élevé suggère que vous empruntiez et remboursiez ce que vous devez à temps. Une cote de crédit inférieure, en revanche, peut indiquer que vous avez du mal à gérer vos dettes.

Alors, d'où viennent les cotes de crédit? Ils sont générés par des sociétés comme Equifax, Experian et TransUnion sur la base des informations incluses dans vos rapports de solvabilité. UNE rapport de solvabilité est une collection d'informations sur votre vie financière, y compris:

Votre identité (c'est-à-dire votre nom, pseudonymes, date de naissance, numéro de sécurité sociale, etc.)
Comptes de crédit existants (tels que des prêts, des marges de crédit ou des cartes de crédit)
Documents publics, y compris les jugements, les privilèges ou les dépôts de bilan
Demandes de renseignements à votre sujet de la part de particuliers ou d'organismes qui ont demandé une copie de votre dossier de crédit

Les rapports de solvabilité sont conservés par bureaux de crédit. Equifax, Experian et TransUnion sont les plus importantes aux États-Unis. Ces sociétés compilent des rapports de solvabilité basés sur les informations qui leur sont communiquées par les créanciers ainsi que les informations accessibles au public disque.

Pointe

Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de solvabilité auprès de chacun des trois bureaux de crédit une fois par an à AnnualCreditReport.com.

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit FICO?

Les cotes de crédit FICO sont générées par Fair Isaac Corp. Ces scores ont d'abord été développés pour être utilisés par les consommateurs à la fin des années 1980 en réponse au besoin d'un score de crédit standard à l'échelle de l'industrie pour évaluer le risque.

Scores FICO sont des nombres à trois chiffres allant de 300 à 850, 850 étant la meilleure note attribuée. Les scores FICO sont calculés sur la base des informations incluses dans les rapports de crédit à la consommation. Cinq facteurs spécifiques sont utilisés dans leur calcul:

Historique de paiement. L'historique des paiements représente 35% de vos cotes de crédit FICO. Les paiements ponctuels peuvent être utiles pour votre score, tandis que les paiements en retard ou manqués peuvent entraîner la perte de points de crédit.
Utilisation du crédit. L'utilisation du crédit fait référence au pourcentage de crédit disponible qui est utilisé à un moment donné. Ce facteur représente 30% des calculs de score FICO.
Âge du crédit. L'âge du crédit mesure la durée moyenne pendant laquelle une personne a utilisé le crédit. Plus l'âge de crédit d'une personne est élevé, mieux c'est. Ce facteur représente 15% des calculs de pointage de crédit FICO.
Mélange de crédit. FICO considère également les types de crédit que quelqu'un utilise, c'est-à-dire les prêts à tempérament par rapport au crédit renouvelable. Le mélange de crédit représente 10% des calculs de pointage de crédit FICO.
Demandes de crédit. Les demandes de crédit représentent 10% de votre pointage de crédit FICO. Une nouvelle enquête est enregistrée sur votre rapport de solvabilité suite à une vérification de solvabilité rigoureuse.

FICO génère plusieurs versions de ses cotes de crédit qui sont conçues pour être utilisées dans différentes situations de prêt. Il est possible d'avoir plus de 30 cotes de crédit FICO et chacune peut être différente, selon les informations contenues dans vos rapports de crédit qui sont utilisées pour les calculer. FICO 8 et FICO 9, par exemple, sont largement utilisés dans les décisions de crédit tandis que les plus récents FICO 10 qui intègre des données tendancielles est moins couramment utilisé.

Noter

La vérification de vos propres rapports de solvabilité ne déclenche pas d'attraction de crédit ou n'affecte pas vos cotes de crédit.

Score FICO vs. Pointage de crédit: quel est le meilleur?

La qualité d'une cote de crédit FICO par rapport à une autre cote de crédit dépend en grande partie de la façon dont les cotes sont calculées et de la façon dont elles sont utilisées. Encore une fois, les scores FICO se concentrent sur l'historique des paiements, l'utilisation du crédit, l'âge du crédit, la composition du crédit et les demandes de crédit pour donner aux prêteurs une idée de la probabilité que vous remboursiez l'argent que vous empruntez. D'autres modèles de notation de crédit peuvent prendre en compte différents facteurs pour prendre la même décision.

VantageScores, par exemple, se décompose comme ceci:

Extrêmement influent: Utilisation du crédit, solde et crédit disponible
Très influent : Mélange de crédit et expérience
Moyennement influent : Historique de paiement
Moins influent : Âge des antécédents de crédit
Moins influent : Nouveaux comptes

Les VantageScores vont de 300 à 850 comme FICO, tout en attribuant des pondérations différentes à l'historique des paiements, à l'utilisation du crédit et à d'autres activités. Ainsi, en ce qui concerne le meilleur score, un prêteur pourrait préférer utiliser les scores FICO s'il souhaite évaluer la probabilité qu'une personne rembourse sa dette. Mais s'ils sont plus intéressés par le montant de la dette d'une personne et son utilisation du crédit, ils peuvent utiliser VantageScores.

Important

Les pointages de crédit FICO sont utilisés par 90 % des principaux prêteurs pour prendre des décisions en matière de crédit.

Un score FICO est-il identique à un pointage de crédit ?

Un pointage de crédit FICO est un type de pointage de crédit. La différence entre eux et les autres modèles de notation de crédit est que les scores FICO sont spécifiquement développés par FICO. Le système de pointage de crédit FICO utilise un modèle propriétaire pour générer des pointages de crédit à la consommation basés sur cinq facteurs: historique de paiement, utilisation du crédit, âge du crédit, composition du crédit et demandes de crédit.

Pourquoi ai-je des scores FICO différents ?

FICO propose plusieurs versions de son pointage de crédit pour différentes utilisations. Par exemple, vous avez un pointage de crédit FICO qui est utilisé lors de la demande de prêt automobile et un autre qui est utilisé lors de la demande de carte de crédit. FICO met souvent à jour ses modèles de pointage de crédit. Ils peuvent également être différents selon le rapport de solvabilité utilisé pour les calculer. Si un créancier signale un compte de prêt à un bureau de crédit mais pas aux deux autres, cela peut affecter les cotes de crédit FICO générées par chaque rapport de crédit.

Les prêteurs utilisent-ils le score FICO ou le score de crédit ?

Lorsque vous faites une demande de prêt ou de marge de crédit, il est probable qu'un prêteur vérifie au moins une de vos cotes de crédit. La majorité des prêteurs s'appuient sur les cotes de crédit FICO, mais il est possible qu'un prêteur utilise un autre modèle de cote de crédit pour déterminer s'il doit vous approuver un prêt ou une marge de crédit.

Comment améliorer un score FICO ?

Les moyens les plus simples incluent le paiement de vos factures à temps, le maintien de soldes de carte de crédit bas, le maintien de l'ancien comptes ouverts, en utilisant différents types de crédit et en limitant la fréquence à laquelle vous demandez de nouveaux prêts ou lignes de crédit crédit.

Conclusion

Les pointages de crédit FICO et autres pointages de crédit peuvent être utilisés comme outil prédictif pour les prêteurs lorsqu'ils évaluent votre capacité et votre engagement à rembourser votre dette. Quel que soit le modèle de pointage de crédit utilisé, il est important de déterminer comment obtenir le meilleur pointage possible. Certains des moyens les plus simples de améliorer votre score FICO, par exemple, inclure le paiement de vos factures à temps, le maintien d'un faible solde de carte de crédit, le maintien d'anciens comptes ouverts, en utilisant différents types de crédit et en limitant la fréquence à laquelle vous demandez de nouveaux prêts ou lignes de crédit. Plus vous pouvez améliorer votre score, plus il peut être facile d'obtenir une approbation de prêt aux taux les plus bas.