Qui peut être co-emprunteur sur un prêt hypothécaire inversé ?

Les prêts hypothécaires inversés peuvent fournir un flux de revenu supplémentaire aux propriétaires. Ce type de prêt permet aux propriétaires éligibles de puiser dans leur équité et de recevoir des paiements mensuels ou une somme forfaitaire, sans avoir à rembourser quoi que ce soit au prêteur immédiatement. Si vous vivez avec quelqu'un, que ce soit en tant que colocataire ou partenaire amoureux, il est important de comprendre comment le co-emprunt pour un prêt hypothécaire inversé fonctionne, et quels droits et responsabilités il véhicule.

Comment fonctionne une hypothèque inversée

Une hypothèque inversée est un type spécial de prêt conçu dans un seul but: permettre aux propriétaires admissibles de retirer la valeur nette de leur maison. Cela pourrait ressembler à un prêt sur valeur domiciliaire mais ce n'est pas la même chose. Avec un prêt sur valeur domiciliaire, l'emprunteur reçoit une somme d'argent forfaitaire qu'il doit ensuite rembourser au prêteur avec intérêts et frais ajoutés. Un prêt sur valeur domiciliaire est en fait un type de deuxième hypothèque garantie par la propriété elle-même.

Avec un prêt hypothécaire inversé, le propriétaire peut recevoir une somme forfaitaire ou des versements mensuels sur sa valeur nette de la part de la société de prêt hypothécaire inversé. Ils ne sont pas responsables d'effectuer des paiements mensuels sur le solde, bien que des intérêts et des frais puissent s'accumuler. Une fois que le propriétaire n'utilise plus la maison comme résidence principale, soit parce qu'il l'a vendue, qu'il a déménagé dans une maison de retraite ou qu'il est décédé, le solde complet devient payable.

Les couples non mariés peuvent-ils avoir un prêt hypothécaire inversé?

Les prêts hypothécaires inversés peuvent être un moyen populaire pour les couples retraités de créer un flux de revenus supplémentaire, en supposant qu'ils répondent aux critères d'admissibilité. Être marié et répertorié comme co-emprunteurs confère certains droits et protections si l'un des conjoints quitte la maison pour une raison quelconque. Plus précisément, si un co-emprunteur déménage ou décède, l'autre co-emprunteur peut rester dans la maison sans avoir à payer quoi que ce soit pour le solde du prêt hypothécaire inversé.

Cette même protection est étendue aux couples non mariés si les deux sont répertoriés comme coemprunteurs sur le prêt hypothécaire inversé. Cela signifie que, que vous soyez avec votre partenaire depuis 20 ans ou deux mois, s'il déménage ou décède vous pouvez conserver votre droit de rester dans la maison tant que votre nom figure sur les documents de prêt hypothécaire inversé.

Une fois que vous quittez la maison et que vous ne l'utilisez plus comme résidence principale, tout solde restant sur l'hypothèque inversée sera dû. Ainsi, si vous deviez déménager, vous seriez responsable du solde en tant que coemprunteur. Mais si vous deviez décéder, la personne (ou les personnes) qui hérite de la maison serait responsable de régler le solde afin de conserver la propriété de la propriété.

Les colocataires peuvent-ils avoir un prêt hypothécaire inversé?

Les colocataires peuvent contracter ensemble une hypothèque inversée en tant que coemprunteurs tant qu'ils remplissent les conditions d'admissibilité. Pour les hypothèques de conversion sur valeur domiciliaire, par exemple, vous devez:

• Être âgé de 62 ans ou plus
• Devenez propriétaire de la propriété ou avez remboursé la majorité de l'hypothèque
• Avoir des ressources financières pour payer l'assurance habitation, les taxes foncières, l'entretien et l'entretien
• Ne pas être en souffrance sur une dette fédérale, y compris les prêts étudiants ou les impôts
• Vivre dans la maison et l'utiliser comme résidence principale
• Assister à des conseils aux consommateurs approuvés par le HUD

Les coemprunteurs d'un prêt hypothécaire inversé doivent également satisfaire aux exigences en matière de pointage de crédit et de revenu établies par la société de prêt hypothécaire inversé. Si les deux colocataires sont répertoriés comme co-emprunteurs, chacun a le droit de rester dans la maison si l'autre déménage ou décède.

Si votre partenaire ou colocataire n'est pas un co-emprunteur

Que se passe-t-il si vous contractez une hypothèque inversée sur votre maison et que vous avez un partenaire ou un colocataire qui vit avec vous mais qui n'est pas répertorié comme co-emprunteur? Cela peut leur créer un problème si vous décédez, car le colocataire ou le partenaire devra d'abord établir son droit légal de rester dans la maison.

Si un colocataire ou un partenaire ne figure pas sur le titre ou acte à la maison et que vous n'avez pas d'accord écrit précisant qu'ils ont des droits de propriété, ils peuvent être tenus de quitter la propriété. Même s'ils sont en mesure de prouver qu'ils ont le droit d'être dans la maison, cela ne règle pas la question de savoir ce qu'il advient de l'hypothèque inversée.

Généralement, le solde devra encore être payé et la responsabilité en incombera aux héritiers de l'emprunteur d'origine. Leurs options pour rembourser le solde pourraient inclure:

• Vendre la maison et utiliser le produit pour rembourser la dette
• Refinancer l'hypothèque inversée en un prêt classique
• Utilisation d'autres actifs de la succession ou de leurs réserves personnelles

Si vous êtes propriétaire d'une maison et que vous envisagez un prêt hypothécaire inversé et que vous avez également un colocataire ou un partenaire qui vit dans la propriété, vous voudrez peut-être discuter au préalable des options avec vos enfants. Cela peut également vous donner l'occasion d'exprimer vos souhaits concernant la capacité du colocataire ou du partenaire à rester dans la maison si quelque chose vous arrivait.

L'essentiel

Les hypothèques inversées peuvent aider à créer un revenu supplémentaire pour la retraite, mais elles ne conviennent pas nécessairement à tout le monde. Peser le pour et le contre peut vous aider à décider si un prêt hypothécaire inversé pourrait convenir à votre situation. Vous pouvez également rechercher les meilleures sociétés de prêt hypothécaire inversé pour voir quels types d'options d'emprunt sont disponibles.