Définition de la marge de crédit fermée

Une ligne de crédit fermée combine les caractéristiques d'une prêt à terme et un ligne de credit. Les lignes de crédit fermées sont souvent utilisées pour la construction de maisons. Voici ce que vous devez savoir sur le fonctionnement d'une ligne de crédit à capital fixe.

Qu'est-ce qu'une marge de crédit fermée?

Une marge de crédit est un type de prêt qui permet aux emprunteurs de retirer de l'argent au besoin, jusqu'à une certaine limite prédéterminée. Les lignes de crédit peuvent être à durée indéterminée ou fermée.

Les lignes de crédit ouvertes n'ont pas d'échéance fixe lorsqu'elles doivent être remboursées. (C'est pourquoi on les appelle open-end.) Les cartes de crédit en sont un exemple familier. Avec un typique tournant carte de crédit, le prêteur vous donne une limite de crédit que vous ne pouvez pas dépasser, qui est basée sur votre pointage de crédit et d'autres facteurs. Au fur et à mesure que vous chargez des achats sur votre carte, le montant du crédit dont vous disposez sur la carte diminue. Lorsque vous payez votre facture mensuelle de carte de crédit, votre crédit disponible augmente. Cela peut continuer aussi longtemps que vous détenez cette carte.

Hypothèques inversées pour les propriétaires de 62 ans et plus peuvent également être structurées comme des marges de crédit à durée indéterminée. Le prêteur établit une limite de crédit en fonction de la valeur de la maison et de l'âge de l'emprunteur, sur laquelle l'emprunteur peut puiser au besoin. Il n'y a pas de point final fixe, mais le prêt doit généralement être remboursé après le décès de l'emprunteur ou son déménagement. L'emprunteur peut également avoir la possibilité d'effectuer des remboursements pendant qu'il est encore dans la maison, ce qui reconstituera sa ligne de crédit, un peu comme une carte de crédit renouvelable.

Plus marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) proposent également des crédits renouvelables, bien que généralement à durée déterminée. Un genre, le HELOC à taux fixe, combine les caractéristiques des lignes de crédit ouvertes et fermées.

Contrairement aux lignes de crédit ouvertes, les lignes de crédit fermées ont un point final fixe. Vous pouvez emprunter jusqu'à la limite de crédit, mais vous devez rembourser intégralement votre solde à la fin du prêt. En règle générale, la ligne de crédit comporte une période de tirage, au cours de laquelle vous pouvez effectuer une série de retraits, suivie d'une période de remboursement, lorsque vous devez commencer à la rembourser. Certaines marges de crédit fermées ne nécessitent que des paiements d'intérêts pendant la période de tirage. Si vous le souhaitez, vous pouvez également rembourser une partie de votre solde avant la période de remboursement, mais contrairement à une ligne de crédit ouverte, cela n'augmentera pas votre crédit disponible.

Les marges de crédit fermées peuvent avoir des durées différentes et ont tendance à être relativement courtes. Un typique prêt à la construction, par exemple, peut devoir être remboursé après six mois ou un an.

Comment fonctionne une marge de crédit fermée

Supposons que vous êtes sur le point de commencer la construction d'une nouvelle maison pour votre famille. Pour le financer, vous demandez une ligne de crédit fermée d'une durée de 6 mois. Le prêteur pourrait vous offrir une ligne de crédit égale à 80 % de vos coûts de construction prévus.

Étant donné que vous n'aurez pas besoin de tout l'argent d'un coup, mais que vous paierez l'entrepreneur à divers moments du projet, vous pouvez puiser dans la ligne de crédit en une série d'étapes prédéterminées (comme le coulage de la fondation) ou, dans certains cas, à intervalles réguliers. Vous n'avez pas à rembourser le prêt tant que la maison n'est pas terminée, mais vous devrez probablement payer des intérêts chaque mois.

Lorsque la maison sera terminée, vous devrez rembourser la marge de crédit. Une façon d'y parvenir consiste à contracter une hypothèque ordinaire, en utilisant la nouvelle maison comme collatéral. Certains prêteurs proposent des prêts de construction à permanents, qui combinent les deux prêts en un seul processus de demande et un fermeture. Sinon, vous devrez demander les deux prêts séparément et à des moments différents. Cela pourrait être un problème si, par exemple, votre situation financière empire au moment où vous êtes prêt à demander le prêt hypothécaire, ce qui vous rend moins susceptible d'être admissible.

L'essentiel

Une marge de crédit à capital fixe peut être utile à certaines fins, par exemple lorsque vous avez besoin d'emprunter de l'argent pour un projet coûteux, comme la construction d'une maison, mais que vous n'avez pas besoin de tout l'argent en même temps. Contrairement aux lignes de crédit ouvertes, les lignes de crédit fermées doivent être entièrement remboursées à un certain moment, ce qu'il est important de prendre en compte avant d'en conclure une.