Qu'est-ce qu'un prêt garanti par CD ?

Si tu as un certificat de dépôt (CD) auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit, vous pourrez peut-être l'utiliser comme collatéral emprunter de l'argent. Ce type de prêt s'appelle un CD-prêt sécurisé, et cela peut être un bon moyen d'emprunter en cas d'urgence. Cependant, vous risquez de perdre votre CD si vous prenez du retard sur vos remboursements de prêt. Dans cet article, nous examinerons ce qu'est un prêt garanti par CD et vous aiderons à décider si celui-ci vous convient.

Points clés à retenir

Les prêts garantis par CD vous permettent d'emprunter de l'argent en utilisant un certificat de dépôt (CD) comme garantie.
Ces prêts offrent généralement des taux d'intérêt bas car ils présentent peu de risques pour les prêteurs.
Des prêts garantis par CD sont également disponibles pour les personnes ayant de faibles cotes de crédit ou des antécédents de crédit limités, qui pourraient ne pas être admissibles à d'autres types de prêts.

Comment fonctionnent les prêts garantis par CD

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Lorsque vous achetez un CD, vous vous engagez à laisser votre argent à la banque émettrice ou à la coopérative de crédit pendant une durée déterminée, allant de quelques mois à plusieurs années. En échange, l'émetteur promet de payer un taux d'intérêt garanti sur votre argent qui est généralement plus élevé que celui que vous pourriez obtenir sur un compte d'épargne ordinaire.

Parce que les CD offrent ce rendement garanti et parce que la plupart sont assurés soit par le Société fédérale d'assurance-dépôts ou la Administration nationale des coopératives de crédit— ils sont considérés comme l'un des investissements les plus sûrs qui soient. Cependant, un CD peut présenter un problème si vous devez retirer votre argent avant la fin de sa durée.

Bien que vous puissiez généralement encaisser ou retirer de l'argent d'un CD prématurément, cela déclenche généralement une pénalité de retrait anticipé, parfois lourd. Une alternative consiste à contracter un prêt personnel auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit, en utilisant l'argent de votre CD comme garantie. Un prêt de ce type est appelé prêt garanti par CD ou, plus simplement, prêt CD.

Pour les banques et les coopératives de crédit, les prêts garantis par CD sont une proposition à très faible risque, de sorte qu'ils peuvent facturer des taux d'intérêt relativement bas. Cependant, si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, ils prendront votre CD.

Si vous ne parvenez pas à obtenir un prêt garanti par CD, la banque ou la coopérative de crédit retirera non seulement de l'argent de votre CD pour couvrir les paiements de votre prêt, mais vous pourriez également avoir à payer une pénalité de retrait anticipé.

Avantages et inconvénients des prêts garantis par CD

Les prêts garantis par CD peuvent être un bon moyen d'emprunter si vous avez des dépenses d'urgence soudaines. Ils peuvent également vous aider à établir un solide historique de crédit. Cependant, ils ne sont pas sans risques.

Avantages des prêts garantis par CD

Faibles taux d'intérêt. Étant donné que les prêts garantis par CD présentent très peu de risques pour les prêteurs, les taux d'intérêt qu'ils facturent sont généralement assez bas.
Longues durées de remboursement. Les banques et les coopératives de crédit peuvent offrir de longues périodes de remboursement sur les prêts garantis par CD, vous permettant de rembourser le prêt sur 10 ans dans certains cas.
Construire votre pointage de crédit. Les emprunteurs avec un mauvais crédit ou peu d'antécédents de crédit peuvent être en mesure de se qualifier pour ce type de prêt. C'est parce qu'il est basé sur leur garantie (le CD), et non sur leur solvabilité personnelle. Rembourser le prêt à temps les aidera également à établir un bon historique de crédit et à améliorer leur pointage de crédit.

Inconvénients des prêts garantis par CD

Vous avez besoin d'un CD. De toute évidence, un prêt garanti par CD n'est pas une option, sauf si vous avez déjà un CD ou si vous êtes prêt à en ouvrir un. Cela signifie immobiliser votre argent dans un investissement avec un taux de rendement relativement faible.
Faible Disponibilité. Toutes les banques et coopératives de crédit n'offrent pas de prêts garantis par CD, vous devrez donc peut-être magasiner un peu pour en trouver un.
Pas d'accès aux fonds du CD. Parce que votre CD est utilisé comme garantie pour votre prêt, vous n'aurez pas accès à cet argent jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.

Alternatives à un prêt garanti par CD

Un prêt garanti par CD n'est peut-être pas votre seule option. Ces alternatives peuvent valoir la peine d'être envisagées si vous n'avez pas (ou ne voulez pas acheter) de CD ou si votre cote de crédit est faible:

Une action sécurisée ou prêt sur livret. Ces prêts utilisent votre compte d'épargne comme garantie et, comme les prêts garantis par CD, ont tendance à offrir des taux d'intérêt compétitifs. De cette façon, vous n'avez pas besoin de sortir un CD pour emprunter sur votre épargne.
Un prêt personnel à court terme. Si vous pouvez être approuvé pour une courte durée prêt personnel auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit, vous constaterez peut-être que vous pouvez accéder à plus d'argent qu'avec un prêt garanti. Assurez-vous simplement de rembourser le prêt à temps, sinon vous pourriez nuire à votre pointage de crédit.
UN carte de crédit sécurisée. Il s'agit d'un type spécial de carte de crédit pour les personnes ayant un mauvais crédit ou n'ayant pas encore d'antécédents de crédit. Vous effectuez un dépôt, qui sert ensuite de limite de crédit. Au fur et à mesure que vous facturez des achats et effectuez des paiements à temps, votre pointage de crédit devrait s'améliorer, vous rendant admissible à une carte de crédit ordinaire non garantie et à d'autres types de prêts. Si vous n'avez pas de CD mais que vous avez de l'argent que vous pouvez laisser en dépôt auprès d'un émetteur de carte de crédit, cela pourrait être une option.

À qui s'adresse le prêt garanti par CD ?

Les prêts garantis par CD sont les plus appropriés pour les personnes qui ont besoin d'emprunter de l'argent, qui n'ont pas d'autres économies à exploiter (ou à utiliser comme garantie) et qui ne seraient pas admissibles à un prêt personnel non garanti.

Un prêt garanti par CD crée-t-il un crédit ?

Oui. Vos paiements sur le prêt seront signalés aux agences de crédit, donc contracter un prêt garanti par CD (et le rembourser à temps) peut être un moyen d'augmenter votre pointage de crédit.

Un prêt garanti par CD est-il identique à un prêt de constructeur de crédit ?

Un prêt garanti par CD et un prêt de renforcement du crédit peuvent tous deux vous aider à établir un bon crédit, mais ils fonctionnent différemment. Avec un prêt garanti par CD, vous déposez de l'argent sur un CD et l'utilisez comme garantie pour emprunter. Avec un prêt de crédit typique, une banque ou une coopérative de crédit vous prêtera l'argent à mettre dans votre CD (ou autre compte d'épargne). Au fur et à mesure que vous effectuez des remboursements, le prêteur les signalera aux bureaux de crédit. Une fois que vous avez remboursé le prêt, l'argent est à vous.

L'essentiel

Les prêts garantis par CD sont un moyen d'emprunter de l'argent contre un certificat de dépôt (CD) et peuvent être une alternative intéressante à l'encaissement du CD et au paiement d'une pénalité de retrait anticipé. Les prêts CD ont généralement des taux d'intérêt bas car ils présentent peu de risques pour les prêteurs. Ils sont également disponibles pour les personnes ayant un mauvais crédit ou sans antécédents de crédit et peuvent les aider à établir une bonne cote de crédit. Cependant, les emprunteurs qui ne sont pas en mesure de rembourser le prêt pourraient perdre tout ou partie de leur CD.