Comment calculer votre versement hypothécaire

Calculer correctement votre versement hypothécaire peut être plus difficile que vous ne le pensez. S'assurer que votre paiement mensuel prévu correspond à votre budget est essentiel pour déterminer si la maison que vous avez choisie est réellement abordable.

Avant de commencer vos achats à domicile

C'est une bonne idée d'exécuter certaines options dans une calculatrice hypothécaire bien avant de commencer votre

parcours d'achat d'une maison. Alors que les impôts fonciers et l'assurance habitation peuvent être difficiles à projeter sur une maison que vous n'avez même pas encore choisie, notre calculateur vous permet de les estimer.

Association des propriétaires (HOA) les frais peuvent être extrêmement courants dans certaines régions, en particulier ceux qui ont de nouvelles constructions et des maisons similaires, mais ils sont beaucoup moins courants dans les communautés plus établies. Les frais de HOA sur certaines propriétés peuvent constituer une grande partie de votre budget, alors considérez le type de maison que vous souhaitez acheter et recherchez-en une actuellement en vente pour voir si vous pouvez vous faire une idée du HOA frais. Si vous voulez un condominium flambant neuf dans une communauté avec de nombreux équipements, attendez-vous à payer des frais HOA élevés.

Ce qu'il faut inclure dans le calcul de votre versement hypothécaire

Votre versement hypothécaire mensuel est également appelé principal, intérêts, taxes et assurances (PITI). Mais l'acronyme PITI n'englobe pas tout à fait tout ce que vous devriez inclure.

Capital et intérêts: Le principal et les intérêts correspondent au montant que vous payez pour le prêt lui-même. Le principal est le solde de l'argent que vous n'avez pas payé pour le coût de la maison elle-même. Les intérêts sont essentiellement les frais que vous devez au prêteur pour vous avoir prêté le principal pour la durée du prêt.

Primes d'assurance hypothécaire (MIP): Primes d'assurance hypothécaire sont généralement requis sur Administration fédérale du logement (FHA) hypothécaires et doivent être inclus dans le calcul de votre paiement mensuel. Les MIP restent sur votre prêt jusqu'à ce que vous refinanciez un prêt non FHA.

Assurance hypothécaire privée (PMI): Assurance hypothécaire privée est généralement requis chaque fois que vous avez un acompte inférieur à 20 %. Le PMI peut être supprimé une fois que votre valeur nette dans la maison est égale à 20% ou plus de la valeur de la maison.

L'assurance habitation: L'assurance habitation est exigé par chaque prêteur. Il doit être inclus dans le calcul de votre versement hypothécaire et fait généralement partie de votre compte séquestre.

Impôts fonciers: Le montant que vous payez en taxes foncières dépend fortement de votre région. Dans de nombreuses régions, vous pouvez rechercher la taxe foncière exacte évaluée sur votre propriété via le bureau de votre évaluateur en ligne. Soyez prêt, car l'impôt foncier que vous payez peut augmenter considérablement après votre vente, surtout si vous achetez la propriété pour beaucoup plus que le montant pour lequel elle a été évaluée pour la dernière fois.

Frais d'association des propriétaires: Bien que les frais HOA ne correspondent pas parfaitement à l'acronyme PITI classique, si votre propriété en a, ils doivent être inclus dans le calcul de votre versement hypothécaire mensuel. Ils sont rarement inclus dans votre compte séquestre, mais vous pourriez perdre votre maison si vous ne les payez pas.

Déterminez ce que vous pouvez vous permettre

Accepter simplement le montant que le prêteur dit que vous pouvez payer est une recette pour le stress et le désastre potentiel. Si vous vivez actuellement chèque de paie à chèque de paie comme le sont des millions d'Américains, alors donnez-vous une marge de manœuvre dans le montant de votre paiement mensuel.

Mettez en place une traite d'épargne automatique de la différence de versements pour aller directement à votre fonds d'urgence. Une fois votre fonds d'urgence rempli, réglez-le pour aller à votre compte de retraite. Cela vous aidera à surmonter les tempêtes financières telles qu'une perte d'emploi, des réparations majeures à la maison ou des dépenses de santé imprévues.

Si vous êtes un ménage à deux revenus, admissible à l'hypothèque sur un revenu (même si vous avez tous les deux l'intention de contracter l'hypothèque) peut vous donner une grande liberté financière si l'un de vous doit s'absenter d'un travail. Assurez-vous que votre versement hypothécaire mensuel est quelque chose que vous pouvez facilement vous permettre et qu'il ne s'agit pas d'un budget que vous auriez du mal à trouver après avoir fait face à une dépense imprévue.

L'essentiel

Avant même de commencer à magasiner pour une maison, vous devriez commencer à jouer avec les calculatrices hypothécaires et votre budget pour déterminer ce que vous pouvez vraiment vous permettre. Le calcul de votre paiement hypothécaire doit inclure le principal, les intérêts, les taxes, l'assurance et tout paiement HOA, PMI ou MIP. Bien que cela ne fasse pas partie de votre calcul, vous devez absolument garder à l'esprit les autres coûts liés à la possession d'un maison, comme l'augmentation des coûts des services publics et des réparations pour vous assurer que vous pouvez vraiment vous permettre la maison que vous avez choisie dehors.