Façons d'assurer une retraite durable

Pour la plupart des gens, le chemin vers la retraite est un processus en plusieurs étapes qui dure toute une vie active. À cette fin, voici six façons de planifier et d'assurer une retraite durable.

1. Fixez-vous des objectifs de retraite

Tout commence par la définition d'objectifs. Les objectifs à long terme définissent le montant que vous souhaitez avoir épargné dans divers comptes au moment de votre retraite. Ces objectifs ont à voir avec la façon dont vous voulez vivre à la retraite, où vous voulez vivre, etc. Il est important de réaliser que même les objectifs à long terme changeront probablement avec le temps et les circonstances.

Pour atteindre ces objectifs, vous devez maximiser les économies tout en minimisant les impôts, contrôlez vos dépenses, fixez-vous des objectifs adaptés à votre âge et surveillez vos progrès à chaque étape.

2. Faites attention au timing

Le moment de la retraite a tendance à tourner autour de ce qui a longtemps été considéré âge normal de la retraite— les années 60 supérieures. Cela dit, quand faut-il prendre sa retraite est une chose très individuelle.

Comme pour les objectifs financiers, cela est également sujet à changement. Tout, de la santé déclinante à la richesse inattendue (gagner à la loterie, par exemple) pourrait modifier vos plans.

Un aspect important du timing a à voir avec l'âge spécifique de 59 ans et demi, la première fois (généralement) où vous pouvez puiser dans votre fiscalement avantageux épargne-retraite sans encourir de pénalité. Il y a des implications financières et fiscales à tirer de votre pécule avant et après l'âge de 59 ans et demi à considérer.

Si vous n'envisagez pas de prendre une retraite anticipée ou si vous n'avez pas besoin de puiser dans votre épargne-retraite à 59½, il est préférable de laisser fructifier votre pécule et de continuer à y contribuer. Garde en tête que distributions minimales requises (RMD) n'entrent en vigueur qu'à l'âge de 72 ans pour la plupart des comptes de retraite.

Les distributions minimales requises pour les IRA traditionnels et les 401 (k) ont été suspendues pour l'année d'imposition 2020 en raison de la Loi CARES, adopté en mars 2020 en réponse à la pandémie de COVID-19.

3. Comprendre les options d'épargne-retraite disponibles

Comprendre les plans d'épargne parrainés par l'employeur disponibles - y compris les plans 401 (k), 403 (b), 457, SIMPLE IRA et SEP - fournit la base pour construire tout votre pécule. Vous devez également connaître l'importance d'avoir un traditionnel et/ou Roth IRA dans le cadre de votre portrait global de l'épargne-retraite.

De plus, vous devriez apprendre comment un Compte d'épargne santé (HSA) pourrait vous faire économiser de l'argent avant et après la retraite.

Celles-ci retraite des outils d'épargne, associés à des stratégies de placement efficaces et avantageuses sur le plan fiscal, vous offriront la meilleure assurance possible pour éviter un désastre financier.

4. Planifier un revenu de retraite supplémentaire

Bien que la retraite soit souvent considérée comme un moment pour se détendre et se détendre, la plupart des gens se retrouvent aussi occupés qu'ils ne l'ont jamais été, même si faire des choses différentes. Pour beaucoup, rester occupé signifie également gagner un revenu supplémentaire. Certaines personnes achètent et gèrent des immeubles de placement. D'autres transforment un passe-temps en petite entreprise, tandis que d'autres obtiennent un emploi à temps partiel, à la fois pour l'argent et les contacts sociaux.

La gestion d'un revenu supplémentaire pendant la retraite pourrait avoir des conséquences fiscales. Si, par exemple, vous prenez des prestations de sécurité sociale et continuez à travailler, ces prestations pourrait être abaissé en fonction de votre âge et de vos revenus.Travailler pendant la retraite pourrait également vous propulser vers un niveau supérieur tranche d'imposition, en particulier si vous êtes soumis à des RMD.

5. N'oubliez pas votre partenaire

La retraite pour les couples est un projet commun et peut être compliquée. Il y a des problèmes de calendrier pour s'assurer que vous et votre partenaire bénéficiez tous les deux au maximum de la sécurité sociale, y compris ceux spécifiquement liés aux prestations de conjoint.

Il y a aussi des problèmes personnels et émotionnels. Si, par exemple, l'un de vous continue à travailler pendant que l'autre prend sa retraite, comment la gestion du ménage va-t-elle changer? D'autre part, les énormes changements de vie liés à la retraite en même temps peuvent également être inutilement stressants pour une relation.

En cas de divorce, vous pouvez faire l'objet d'une ordonnance sur les relations domestiques qualifiées (QDRO), ce qui pourrait vous obliger à partager votre pension ou votre épargne-retraite avec votre ex-conjoint.

6. Attention à la fin du jeu

Pour la plupart des gens, 50 ans est le début de la jeu de fin de retraite. Idéalement, vous commencerez par fortifier votre pécule avec cotisations de rattrapage. Vous devrez également revoir votre composition de placements plus fréquemment pour vous assurer que vous disposez de la bonne combinaison de titres pour atténuer les risques tout en assurant une croissance suffisante.

Dans le l'année dernière ou deux avant de prendre votre retraite, vous devrez examiner à la fois vos besoins en matière de soins de santé et de réparations à domicile et vous assurer qu'ils sont terminés alors qu'il y a encore un salaire (et, on l'espère, une assurance maladie parrainée par l'employeur) à venir dans.

Cela peut également être le moment de faire des dons de bienfaisance qui seront plus avantageux sur le plan fiscal avant que vos revenus ne diminuent.

Enfin, vous devrez faire attention aux premières années de la retraite, avant que les RMD n'entrent en vigueur et que votre revenu imposable ne connaisse potentiellement une augmentation.

L'essentiel

Le chemin vers la retraite comprend l'établissement d'objectifs, le calendrier, l'utilisation d'options d'épargne-retraite, la compréhension de l'impact de la fiscalité et des avantages fiscaux, planifier avec un partenaire (si vous en avez un) et rester au courant de tout cela lorsque vous obtenez réellement là. Vous devrez surveiller vos progrès à chaque étape du processus et faire des ajustements si nécessaire.

Si vous suivez les six étapes ci-dessus, vous devriez être en mesure d'aborder la prochaine étape de votre vie bien préparé et financé.