La meilleure façon d'aider vos parents à acheter une maison
Si vous avez atteint le point où vous êtes financièrement stable, aider maman et papa obtenir une nouvelle maison peut sembler être un rêve devenu réalité. Mais c'est aussi une décision plus compliquée - et plus risquée - que vous ne le pensez peut-être.
Les enfants adultes peuvent aider leurs parents de différentes manières lors de l'achat d'une nouvelle maison, de cosignataire sur un prêt pour offrir des fonds pour une acompte. Avant de continuer, il est important de comprendre les avantages et les inconvénients de chaque approche.
Points clés à retenir
- Si vos parents ont des revenus limités, la façon la plus simple d'aider est de cosigner l'hypothèque.
- L'aide au versement initial peut être un outil puissant pour les personnes âgées, car un prêt plus petit est plus facile à rembourser sur un revenu fixe.
- Acheter une maison et la louer à vos parents pourrait être une bonne option en raison des nombreuses déductions fiscales auxquelles vous avez droit.
Cosigner sur un prêt hypothécaire
Si vos parents ont des revenus limités, la façon la plus simple d'aider est de cosigner l'hypothèque. La cosignature signifie que vous signez votre nom sur les documents hypothécaires, aux côtés de vos parents.
Un cosignataire pourrait faciliter l'admissibilité des parents à revenu limité.
Plus votre pointage de crédit est bon, plus le taux d'intérêt d'un prêt immobilier peut être bas.
La cosignature peut simplifier le transfert d'actifs pour la planification successorale.
Si les parents ont de mauvaises cotes de crédit, cela pourrait être un obstacle à l'obtention d'un prêt cosigné.
La cosignature pourrait nuire à votre pointage de crédit si vos parents ne remboursent pas le prêt.
Vous êtes responsable du remboursement du prêt si vos parents font défaut.
Il n'y a pas si longtemps, il était assez rare que les emprunteurs aient besoin du nom de quelqu'un d'autre sur leur prêt. Mais à la suite du krach hypothécaire, les prêteurs ont vraiment resserré leurs souscription Stratégies. Pour les personnes sans niveau de revenu important, il est devenu plus difficile de se qualifier pour un billet ou d'obtenir des conditions favorables.
Gardez à l'esprit que la plupart des prêteurs examineront les cotes de crédit de tous les emprunteurs avant d'offrir un prêt. Donc, si vos parents ont un faible crédit ou ont récemment fait faillite, un cosignataire peut ne pas faire beaucoup de différence.
Cependant, les prêteurs combinent généralement le revenu de tous les emprunteurs pour déterminer le ratio prêt/valeur. Par conséquent, un cosignataire peut faciliter l'admissibilité à un prêt plus important que celui qu'un emprunteur pourrait obtenir autrement.
La cosignature peut également vous être bénéfique si vos parents atteignent un âge plus avancé. La raison: lorsque le nom de l'enfant figure sur le Titre et désigné comme colocataire avec droit de survie, la propriété leur sera immédiatement transférée après le décès des parents. Cela peut éliminer une longue et complexe homologation traiter.
Mais voici le hic: que vous viviez ou non dans la maison, vous êtes également responsable des versements hypothécaires. Si vos parents prennent du retard quelques années plus tard, cela finira probablement sur votre rapport de crédit.
En fait, la cosignature peut nuire à votre crédit même si vos employés paient toujours à temps. D'autres prêteurs verront que vous avez contracté un emprunt important, même si vous n'habitez pas dans la maison. Si vous souhaitez trouver vous-même une maison plus grande, la décision de cosigner pourrait rendre plus difficile l'approbation d'un prêt hypothécaire.
Le résultat est que même si la cosignature peut sembler une décision relativement banale, elle peut avoir des conséquences très réelles sur la route.
Aide au versement initial
Une autre façon d'aider - et qui ne mettra pas votre crédit en péril - est d'offrir de l'aide avec l'acompte de vos parents. Cela peut être un outil puissant pour les personnes âgées en particulier, car un prêt plus petit est plus facile à rembourser sur un revenu fixe.
Vous pouvez aider vos parents à acheter une maison sans affecter votre crédit.
Vous n'avez pas à cosigner un prêt immobilier ni à assumer la responsabilité de l'hypothèque.
Les prêteurs peuvent accepter les dons d'acompte lorsqu'ils sont correctement documentés.
Selon la maison, vous devrez peut-être vous séparer d'un montant important d'argent pour couvrir l'acompte.
Les cadeaux d'acompte doivent être correctement documentés pour le prêteur hypothécaire.
Donner des fonds d'acompte pourrait déclencher l'impôt sur les donations.
Mais à moins que vous n'ayez des poches inhabituellement profondes, cela vaut également la peine de considérer les effets à long terme de cette stratégie. Tout l'argent que vous fournissez à vos parents maintenant est de l'argent que vous ne pourrez pas avoir pendant votre propre retraite ou pour les frais de scolarité de vos enfants.
Si vous accordez de l'argent à vos parents pour un acompte, le timing est la clé. Les prêteurs ont tendance à se méfier d'un dépôt important qui vient d'arriver sur le compte bancaire de maman ou de papa. Pourquoi? Car cela pourrait représenter de l'argent emprunté qu'ils devront rembourser.
Pour éviter ce problème, les experts disent qu'il vaut mieux donner l'argent longtemps à l'avance. De cette façon, lorsque vos parents demandent l'hypothèque et que le prêteur demande les relevés bancaires les plus récents, ce dépôt n'apparaîtra pas.
Sachez qu'il peut y avoir des implications fiscales à long terme, selon la taille de l'entreprise cadeau. L'IRS permet aux particuliers de donner jusqu'à 15 000 $ par an à chaque bénéficiaire. Tout montant au-delà va à l'encontre de l'exclusion à vie de l'impôt sur les dons du donateur, ce qui pourrait entraîner un impôt sur les successions plus importantes.
Sachez qu'il peut y avoir des implications fiscales à long terme, selon la taille de l'entreprise cadeau. L'IRS permet aux particuliers de donner jusqu'à 15 000 $ par an à chaque bénéficiaire.
Si vous donnez de l'argent aux deux parents, cela signifie que vous pouvez donner 15 000 $ à chacun sans réduire l'exclusion à vie (un conjoint peut également donner jusqu'à 15 000 $ à chaque parent). Pour les montants supérieurs, vous pouvez envisager de diviser le don en plusieurs versements afin de rester sous la limite annuelle.
Location aux parents
Une autre option est d'acheter la maison et de la louer à vos parents. Cela peut être une option tentante en raison de la myriade de déductions fiscales auxquelles vous pouvez avoir droit lorsque vous louez une propriété, y compris intérêts hypothécaires, impôts fonciers, coûts de maintenance et dépréciation dépenses.
L'achat d'une maison en tant qu'immeuble de placement peut générer des avantages fiscaux.
Louer la propriété à vos parents peut créer une source de revenus secondaire pour vous.
Vos parents n'auront pas à passer par le processus de demande et d'approbation de prêt.
Naviguer dans les règles fiscales pour les immeubles de placement peut être délicat.
Si vos parents sont incapables de payer le loyer, vous devrez être en mesure de couvrir l'hypothèque.
Obtenir un prêt pour un immeuble de placement peut être plus compliqué que d'en obtenir un pour une maison dans laquelle vous prévoyez de vivre.
Mais attention: les prêteurs classent généralement les résidences secondaires comme des immeubles de placement, qui sont assortis d'un taux d'intérêt plus élevé que les autres prêts hypothécaires. Ces taux plus élevés peuvent compenser les allégements fiscaux dont vous bénéficiez.
Les prêteurs classent généralement les résidences secondaires comme des immeubles de placement, qui sont assortis d'un taux d'intérêt plus élevé que les autres prêts hypothécaires.
Avant de fixer le loyer, sachez ceci: pour bénéficier des déductions de votre propriétaire, vous devez demander un prix compétitif. Si vous demandez moins que le juste valeur marchande de la propriété, l'IRS la considère comme une maison pour votre usage personnel. Par conséquent, vous ne pouvez pas déduire les dépenses liées à la location comme l'amortissement.
Vous pourriez être tenté de conclure un marché pour vos parents, mais assurez-vous de bien comprendre les implications financières avant de le faire. Rencontrer un conseiller fiscal avant d'acheter le bien locatif peut être un bon moyen de résoudre ces problèmes.
Les meilleures façons d'aider maman et papa à acheter une maison
La meilleure façon d'aider vos parents à acheter une maison est en fin de compte celle qui cause le moins de stress financier à toutes les personnes concernées. Au moment de décider comment aider les parents à acheter une maison, voici quelques-uns des éléments clés que vous voudrez peut-être garder à l'esprit:
- Cotes de crédit. Une bonne cote de crédit est cruciale pour obtenir les meilleurs taux d'intérêt lors de l'emprunt. Si vous envisagez de cosigner ou d'acheter un immeuble de placement, réfléchissez au type de taux auquel vous êtes le plus susceptible d'être admissible. Pensez également à la façon dont la cosignature pourrait affecter votre crédit si vos parents ne sont pas en mesure de respecter leurs obligations sur le prêt.
- Coût. Il existe différents coûts qui peuvent devoir être payés d'avance ou sur une base continue lorsqu'ils aident les parents à acheter une maison. Par exemple, si vous donnez de l'argent pour un acompte, il s'agit d'une dépense ponctuelle. Mais si vous investissez dans une propriété locative, vous devrez déterminer où les paiements hypothécaires, les assurances, l'entretien et les réparations s'intègrent dans votre budget.
- Planification à long terme. Aider maman et papa à acheter une maison peut apporter un certain soulagement financier à court terme, mais réfléchissez à ce que cela peut signifier sur toute la ligne. Par exemple, si vous cosignez pour une maison ou achetez un bien locatif juste pour eux, que deviendrait-il s'ils emménageaient dans une maison de retraite ou décédaient? Si vous remettez 50 000 $ pour un acompte, seriez-vous en mesure de récupérer cet argent plus tard s'ils choisissent de vendre la propriété ou de vous la transmettre? Avoir ce genre de discussions peut vous aider à décider si aider les parents à acheter une maison est logique pour toutes les personnes impliquées.
Important
Vous pouvez également discuter de la nécessité de assurance dépendance si vous pensez que vos parents pourraient avoir besoin de soins infirmiers à un moment donné.
La ligne de fond
Pour ceux qui peuvent se le permettre, aider maman et papa avec l'achat d'une maison est l'un des meilleurs moyens de les soutenir dans leurs dernières années. Mais avant d'aller de l'avant, il est important de comprendre toutes les ramifications de vos différentes options.
