Où devrait être votre épargne en ce moment? Quelque part où vous pouvez gagner au moins 5 %

Si vous avez de l'argent en épargne en ce moment, le le plus simple l'endroit pour le mettre n'est malheureusement pas le le plus intelligent lieu. En effet, un compte d'épargne standard auprès de votre banque principale peut ne payer pratiquement aucun intérêt, alors que aujourd'hui, vous pouvez gagner 5,00 % ou plus en choisissant l'un des nombreux autres endroits pour ranger votre espèces.

Les comptes d'épargne à haut rendement, les comptes du marché monétaire et les certificats de dépôt (CD) sont tous payants taux record en ce moment, grâce à la campagne de 15 mois de la Réserve fédérale pour lutter contre l'inflation en augmentant le

taux des fonds fédéraux. Non seulement cela, mais l'annonce d'aujourd'hui de la Fed indique qu'elle est susceptible d'augmenter encore les taux cette année.

Le résultat heureux pour les épargnants est des taux d'intérêt bancaires qui sont déjà à leurs plus hauts niveaux depuis au moins 2007, avec des améliorations de taux probables encore à venir. Mais pour atteindre ces taux record, vous devez magasiner, et nous pouvons vous faciliter la tâche.

Gagnez plus avec un compte d'épargne à haut rendement

Si vous n'avez ouvert qu'un compte d'épargne auprès de la banque où vous avez votre compte courant principal, vous êtes probablement manquer des revenus d'intérêts importants sur votre trésorerie. En effet, les comptes d'épargne à haut rendement d'autres banques offrent des taux nettement plus élevés, et l'ouverture d'un compte est généralement rapide et facile.

Même si vous ne gagnez pas un taux proche de zéro sur votre argent, mais que vous avez un compte payant la moyenne nationale de 0,40 % APY, vous pouvez multipliez vos revenus d'intérêts mensuels par 10, 12 ou presque 13 fois en ce moment, simplement en transférant de l'argent vers l'une des options de notre classement quotidien des comptes d'épargne les plus rémunérateurs. En fait, le compte principal paie un APY stellaire de 5,12 %.

Quels que soient les fonds que vous transférez, vous pourrez effectuer des retraits à tout moment (bien que certaines institutions limiter le nombre de retraits que vous pouvez effectuer chaque mois), ainsi que d'effectuer des dépôts supplémentaires à tout moment. temps. Il n'y a donc pas d'engagement à long terme de vos fonds, ce qui est idéal pour la flexibilité lorsque vous ne savez pas quand vous voudrez utiliser l'argent (bien qu'il puisse être plus difficile de résister à la tentation de puiser dans l'épargne pour un achat imprévu).

Une chose qu'il est important de retenir avec tout type de compte d'épargne est que son taux est variable, ce qui signifie ça peut changer à tout moment, et la banque ou la coopérative de crédit n'a pas besoin de vous prévenir. Ainsi, alors que les taux des comptes d'épargne atteignent des niveaux record tout de suite, lorsque la Fed commencera à baisser les taux dans le futur, le taux de votre compte d'épargne baissera également.

Ajouter l'écriture de chèques avec un compte du marché monétaire

Une autre option très similaire à un compte d'épargne à haut rendement est un compte du marché monétaire. Bien que dans le passé, ces comptes offraient des rendements plus élevés que les comptes d'épargne en échange de vous maintenir un solde minimum important, tel que 25 000 $, les choses ont changé dans le secteur bancaire d'aujourd'hui marché. Désormais, les comptes du marché monétaire et les comptes d'épargne sont essentiellement interchangeables, offrant tous deux une variété de taux avec diverses exigences de solde minimum, dont certains sans minimum requis.

La seule différence clé qui demeure est que les comptes du marché monétaire vous offriront la possibilité de faire des chèques. Un compte d'épargne ne fournira pas cette option. Donc, s'il est important pour vous de pouvoir faire des chèques papier directement à partir de votre épargne, vérifiez notre classement quotidien des meilleurs comptes monétaires.

Tout ce qui est mentionné dans notre discussion sur les comptes d'épargne à haut rendement ci-dessus s'applique également aux comptes du marché monétaire, comme la nécessité probable d'ouvrir le compte dans une banque que vous ne connaissez pas si vous voulez un taux maximum, la possibilité de retirer et de déposer des fonds à volonté, et le taux de votre compte étant variable, ce qui signifie qu'il commencera à baisser une fois que le taux des fonds fédéraux commencera en déclin.

Étendre un taux d'enregistrement dans le futur avec des CD

Si une partie de l'argent que vous économisez peut rester sur place pendant quelques mois, un an ou même plus, vous pouvez gagner encore plus en plaçant votre argent dans un certificat de dépôt. Bien que les CD nécessitent d'engager vos fonds pour la durée de la durée du CD, qui varie généralement de 3 mois à 5 ans, le le gain est que votre taux est verrouillé et garanti pour toute la durée du CD, peu importe ce qui se passe avec la Réserve fédérale et les taux.

À l'heure actuelle, le CD national leader de l'industrie paie 5,65 % APY, mais il y a plus de 30 options dans notre classement quotidien des meilleurs CD qui offrent des taux de 5,25 % APY ou plus. Vous pouvez même verrouiller un taux de 5,00 % APY dès maintenant qui tiendra pendant quatre années.

Le risque avec un CD, cependant, est que si vous constatez que vous devez retirer votre argent avant la date d'échéance du CD, la banque ou la caisse populaire soustraira un pénalité de retrait anticipé de vos revenus d'intérêts. Celles-ci varient considérablement, allant de légères à dures à si onéreuses qu'elles peuvent grignoter votre dépôt initial. Assurez-vous donc de connaître la politique de pénalité sur tout CD que vous envisagez avant vous vous engagez.

La beauté des CD est qu'ils sont une excellente option lorsque les tarifs sont actuellement élevés mais devraient baisser dans un proche avenir, car ils vous permettent de prolonger la durée pendant laquelle vous pouvez profiter des tarifs d'aujourd'hui. Si la Fed commence à réduire les taux à la fin de cette année ou en 2024, les taux d'épargne et du marché monétaire baisseront. Mais tout tarif de CD que vous avez bloqué continuera d'être garanti.

Où vont les taux d'intérêt d'aujourd'hui?

Cet après-midi, la Réserve fédérale a mis en œuvre ce qui est considéré comme un saut dans sa campagne agressive de hausse des taux qu'elle a lancée en mars 2022, qui a inclus 10 hausses de taux au cours des 15 mois qui ont suivi. C'est la première fois en 11 réunions que la Fed n'annonce pas une autre hausse.

Mais bien que le comité de fixation des taux de la Fed ait décidé de maintenir les taux tels qu'ils sont pour l'instant, les détails de la Fed l'annonce indiquent qu'il est susceptible d'augmenter les taux deux fois de plus en 2023, ce qui pourrait faire monter le taux des fonds fédéraux un autre 0,50 %.

À chaque hausse supplémentaire qui se concrétiserait, les taux d'épargne, du marché monétaire et des CD grimperaient également, ce qui signifie que nous n'avons probablement pas encore atteint les taux de pointe pour ces produits d'épargne. Cela signifie à son tour potentiellement d'autres bonnes nouvelles pour les épargnants dans les mois à venir.

Bien sûr, les prévisions de taux de la Fed sont loin d'être irréprochables, car chaque décision de réunion est basée sur des données économiques et des nouvelles financières en temps réel. Ainsi, bien que de nouvelles augmentations de la Fed en 2023 semblent probables, elles ne sont certainement pas garanties.

Alternatives aux comptes bancaires pour votre épargne

Bien sûr, garder votre épargne à la banque n'est pas votre seule option. Vous pouvez également l'investir dans un certain nombre de produits obligataires ou de courtage différents. (Cependant, nous ne recommandons jamais de le garder sous votre matelas.)

• I Obligations - Ces obligations d'État américaines sont conçues pour se protéger contre l'inflation, d'où le nom je lie. Mais s'ils paient parfois plus que les CD, d'autres fois, le taux est inférieur. Vous ne pouvez pas non plus retirer vos fonds, pour quelque raison que ce soit, avant qu'un an ne se soit écoulé.
• Bons du Trésor américain - Les bons du Trésor vous permettent de prêter de l'argent au gouvernement américain pour une durée déterminée. Considéré comme l'un des investissements les plus sûrs au monde, un Bon du Trésor est une note d'une durée comprise entre 4 semaines et 1 an.
• Fonds obligataires - La recherche d'obligations individuelles est un projet plus important et plus impliqué que la plupart des épargnants, mais vous pouvez facilement investir dans un fonds commun de placement obligataire ou fonds indiciel coté (ETF), qui est diversifié à travers de nombreuses émissions obligataires différentes. Vous pouvez également entrer et sortir du fonds à tout moment.
• Comptes de réserve de trésorerie ou fonds du marché monétaire - Si vous avez un compte dans une société de bourse, vous pouvez également détenir votre épargne sur un compte de réserve de trésorerie ou Fonds du marché monétaire (à ne pas confondre avec les comptes du marché monétaire proposés par les banques). Mais assurez-vous de rechercher le taux que vous gagnerez, car il sera souvent bien inférieur à ce que vous pourriez gagner avec un CD, un compte d'épargne ou un compte du marché monétaire dans une banque.

Divulgation de la méthodologie de collecte des taux

Chaque jour ouvrable, Investopedia suit les données de taux de plus de 200 banques et coopératives de crédit qui offrent de l'argent marché, comptes d'épargne et CD aux clients à l'échelle nationale, et détermine le classement quotidien des meilleurs payeurs comptes. Pour être admissible à nos listes, l'établissement doit être assuré au fédéral (FDIC pour les banques, NCUA pour les coopératives de crédit), et le dépôt initial minimum du compte ne doit pas dépasser 25 000 $.

Les banques doivent être disponibles dans au moins 40 États. Et bien que certaines coopératives de crédit exigent que vous fassiez un don à un organisme de bienfaisance ou à une association spécifique pour devenir membre si vous ne remplissez pas d'autres conditions d'éligibilité critères (par exemple, vous ne vivez pas dans une certaine région ou n'exercez pas un certain type d'emploi), nous excluons les coopératives de crédit dont l'exigence de don est de 40 $ ou plus. Pour en savoir plus sur la façon dont nous choisissons les meilleurs tarifs, lire notre méthodologie complète.