Types de plans d'assurance pour les entreprises: comment décider lequel vous convient le mieux
L'assurance peut vous aider à protéger votre entreprise contre une variété de risques. Certains des types de régimes d'assurance commerciale les plus courants comprennent:
- Assurance responsabilité civile générale
- Assurance biens commerciaux
- Assurance revenu d'entreprise
- Assurance responsabilité civile professionnelle
- L'assurance d'indemnisation des travailleurs
- Assurance responsabilité civile professionnelle
- Assurance responsabilité de produits
- Assurance automobile commerciale
- Assurance parapluie commerciale
- Assurance cybersécurité
Comprendre comment chaque type d'assurance commerciale (également appelée assurance commerciale) peut vous aider à déterminer les options de couverture dont vous pourriez avoir besoin.
Points clés à retenir
- L'assurance commerciale est conçue pour protéger les propriétaires d'entreprise contre les pertes financières associées à une gamme d'événements couverts.
- Les différents types comprennent la responsabilité civile générale, les biens commerciaux et l'assurance contre les accidents du travail.
- Comme les autres types d'assurance, l'assurance commerciale peut vous obliger à payer des primes ainsi que des franchises.
- Il existe plusieurs types d'assurances professionnelles que vous pouvez utiliser pour protéger votre entreprise.
- L'achat d'une police d'assurance globale comprenant plusieurs types de couverture différents est un moyen d'économiser de l'argent sur l'assurance des entreprises.
Types d'assurance commerciale
| Type de couverture | Contre quels risques protège-t-il ? | Quels coûts couvre-t-il ? | Combien ça coûte? |
| Responsabilité civile générale | Poursuites intentées par des personnes extérieures à votre entreprise, y compris des consommateurs ou des fournisseurs | Frais juridiques, frais de règlement et frais médicaux pour les parties lésées | 42 $/mois |
| Propriété commerciale | Dommages aux biens de l'entreprise | Frais de réparation ou de remplacement des biens endommagés | 63 $/mois |
| Revenu d'entreprise | Perte de revenu en raison d'un ralentissement ou d'une suspension d'activité découlant de dommages matériels | Revenu perdu | 85 $/mois |
| Responsabilité professionnelle | Poursuites relatives à des allégations de négligence, d'erreurs ou de faute professionnelle | Frais juridiques et règlements | 61 $/mois |
| L'indemnisation des travailleurs | Accidents du travail | Frais médicaux et perte de revenu pour les travailleurs blessés | 45 $/mois |
| Responsabilité relative aux pratiques d'emploi | Poursuites relatives à des pratiques d'emploi ou d'embauche déloyales | Frais juridiques et règlements | 182 $/mois |
| La responsabilité des produits | Blessures ou lésions corporelles causées par des produits défectueux | Frais juridiques et règlements | 42 $/mois (généralement inclus dans la prime de responsabilité civile générale) |
| Automobile commerciale | Véhicules conduits à des fins professionnelles | Frais de réparation, factures médicales, frais juridiques et règlements | 147 $/mois |
| Parapluie Commercial | Règlements de poursuites qui dépassent les limites de couverture des autres assurances commerciales | Frais juridiques et règlements | 75 $/mois |
| Cyber-responsabilité | Cyber-piratage et violation de données | Varie; peut inclure des coûts pour restaurer des données, améliorer la sécurité ou régler des poursuites en responsabilité | 140 $/mois |
Les chiffres indiqués ci-dessus représentent le coût mensuel moyen de divers produits d'assurance pour petites entreprises, selon Insureon, un marché en ligne pour l'assurance des petites entreprises. Le coût réel de l'assurance d'une petite entreprise peut être inférieur ou supérieur, selon votre situation et vos besoins particuliers.
1. Assurance responsabilité civile générale
Assurance responsabilité civile générale fournit une couverture de responsabilité si votre entreprise est poursuivie. Ce type de couverture est assez complet et peut vous protéger contre les réclamations découlant d'un certain nombre de circonstances différentes.
Contre quels risques protège-t-il? L'assurance responsabilité civile générale vous protège contre les poursuites intentées par des personnes extérieures à votre entreprise, telles que des fournisseurs ou des clients.
Quels frais couvre-t-il? Ce type de police peut couvrir les coûts d'un procès, y compris les règlements versés aux demandeurs et les frais médicaux liés aux réclamations pour blessures corporelles.
Le renoncement à l'assurance responsabilité civile générale pourrait exposer votre entreprise à des pertes importantes si vous êtes poursuivi.
2. Assurance des biens commerciaux
L'assurance des biens commerciaux protège les biens de votre entreprise contre une grande variété de pertes. Par exemple, si votre propriété est endommagée à la suite d'un catastrophe naturelle ou des troubles civils, votre police pourrait payer pour réparer ou remplacer les actifs touchés.
Contre quels risques protège-t-il? L'assurance des biens commerciaux couvre les dommages résultant du feu, de la fumée, du vent, de la grêle, de la désobéissance civile et du vandalisme.
3. Assurance revenu d'entreprise
L'assurance des revenus d'entreprise est un type de couverture conçu pour compléter l'assurance des biens commerciaux. Ce type de police vous protège si vos revenus d'entreprise sont interrompus en raison de dommages à la propriété.
Contre quels risques protège-t-il? L'assurance revenus d'entreprise vous protège contre le manque à gagner lié au ralentissement ou à la suspension d'activité résultant de dommages matériels.
Quels frais couvre-t-il? Ce type de politique permet de remplacer les pertes de revenus d'exploitation.
4. Assurance responsabilité professionnelle
L'assurance responsabilité civile professionnelle est une couverture de responsabilité pour les pertes résultant d'erreurs perçues que vous avez commises dans l'exercice de votre travail. Vous pouvez souscrire à ce type d'assurance pour compléter les événements non couverts par une police de responsabilité civile générale.
Contre quels risques protège-t-il? L'assurance responsabilité civile professionnelle peut protéger contre les poursuites pouvant survenir à la suite d'une négligence, faute professionnelle, ou des erreurs.
Quels frais couvre-t-il? Ce type de police peut verser des prestations pour couvrir les règlements de poursuites et les frais juridiques.
5. L'assurance d'indemnisation des travailleurs
L'assurance contre les accidents du travail est un type de couverture de responsabilité qui protège votre entreprise si l'un de vos employés se blesse au travail. La loi de l'État peut déterminer quels types d'entreprises sont tenues d'avoir une couverture d'indemnisation des accidents du travail.
Contre quels risques protège-t-il? L'assurance d'indemnisation des travailleurs est conçu pour couvrir les accidents du travail.
Quels frais couvre-t-il? Ce type de police peut payer les factures médicales des employés blessés et leur fournir un remplacement de revenu jusqu'à ce qu'ils soient en mesure de retourner au travail.
6. Assurance responsabilité civile professionnelle
L'assurance responsabilité civile en matière de pratiques d'emploi vise à protéger votre entreprise contre les poursuites découlant de réclamations liées à des pratiques d'embauche ou d'emploi illégales. Si vous êtes poursuivi, votre police pourrait payer des frais juridiques ou des règlements aux demandeurs.
Contre quels risques protège-t-il? L'assurance responsabilité civile des pratiques d'emploi peut couvrir une gamme de situations, y compris les poursuites intentées en rapport avec Mauvaise terminaison, la discrimination, le harcèlement sexuel et les représailles.
Quels frais couvre-t-il? Ce type de police peut couvrir les frais juridiques et les règlements.
7. Assurance responsabilité de produits
L'assurance responsabilité civile produit protège les entreprises qui fabriquent ou produisent des produits tangibles. Plus précisément, cette couverture assure contre les réclamations pour des produits défectueux qui causent des blessures ou des lésions corporelles.
Contre quels risques protège-t-il? L'assurance responsabilité civile produit protège votre entreprise lorsque quelqu'un vous poursuit pour un produit défectueux qui a causé des blessures, des lésions corporelles ou la mort.
Quels frais couvre-t-il? Ce type de police peut couvrir les frais juridiques et les règlements.
8. Assurance automobile commerciale
L'assurance automobile commerciale fonctionne de la même manière que l'assurance automobile personnelle, mais elle est conçue pour protéger les véhicules commerciaux. Le type de couverture dont vous avez besoin et les limites de couverture requises peuvent varier d'un État à l'autre.
Contre quels risques protège-t-il? L'assurance automobile commerciale vous protège contre les dommages liés aux accidents, au vandalisme ou au vol des véhicules de l'entreprise.
Quels frais couvre-t-il? Ce type de police peut couvrir les frais de réparation, les frais médicaux, les frais juridiques et les règlements.
9. Assurance parapluie commerciale
L'assurance parapluie commerciale est conçue pour couvrir les risques non couverts par d'autres types d'assurance commerciale. Par exemple, si vous êtes poursuivi et que vous avez maximisé les limites de couverture de votre police de responsabilité civile générale, une police parapluie pourrait aider à combler les lacunes.
Contre quels risques protège-t-il? L'assurance parapluie commerciale peut vous aider à minimiser les pertes financières résultant de règlements de poursuites qui dépassent les autres limites de couverture d'assurance commerciale.
Quels frais couvre-t-il? Ce type de police couvre les frais juridiques et les règlements.
10. Assurance cyber-responsabilité
L'assurance cyber-responsabilité, également appelée assurance cybersécurité, est conçue pour couvrir la responsabilité et les dommages matériels liés au transfert ou au partage électronique de données. Ce type d'assurance devient de plus en plus important car de plus en plus d'entreprises sont ciblées par des pirates et des usurpateurs d'identité en ligne.
Contre quels risques protège-t-il? L'assurance cybersécurité peut protéger votre entreprise en cas de vol ou de compromission de données électroniques ou numériques.
Quels frais couvre-t-il? Ce type de police peut fournir une protection de responsabilité liée à des poursuites judiciaires ou couvrir le coût de la mise à niveau ou de la restauration des systèmes de cybersécurité.
Comment choisir le bon plan d'assurance commerciale
Il est important de choisir la bonne assurance commerciale, car vous ne voulez pas laisser certains aspects de votre entreprise sans protection ou payer trop cher pour la couverture. Poser les bonnes questions peut vous aider à mieux évaluer vos besoins.
Certaines des questions les plus importantes auxquelles il faut répondre incluent:
- Combien d'employés l'entreprise compte-t-elle?
- L'entreprise a-t-elle un emplacement physique ou fonctionne-t-elle uniquement en ligne ?
- Y a-t-il du matériel professionnel qui devra être assuré?
- À quels types de risques de responsabilité l'entreprise est-elle confrontée ?
- Y a-t-il des véhicules qui devront être couverts?
- Que se passerait-il si l'entreprise était interrompue par une catastrophe naturelle ou une autre situation indépendante de ma volonté ?
- Aurai-je besoin d'une assurance pour couvrir des situations particulières? Par exemple, faudra-t-il acheter assurance personne clé si j'envisage de vendre ou de transmettre l'entreprise à mes héritiers ?
C'est aussi une bonne idée de peser d'autres facteurs lors du choix des options d'assurance. Par exemple, vous devrez probablement réfléchir au montant de la couverture responsabilité civile appropriée ou au type de primes que votre entreprise peut se permettre de payer.
Considérez également les types de couverture qui peuvent être requis en fonction de la loi de l'État ou de l'industrie dans laquelle vous travaillez. Par exemple, les personnes qui travaillent dans les services financiers peuvent être tenues de souscrire une assurance responsabilité professionnelle.
Rejoindre une association professionnelle dans votre domaine peut vous permettre de débloquer des rabais d'assurance commerciale.
Comment obtenir une assurance commerciale
Si vous êtes prêt à souscrire une assurance professionnelle, il est utile de savoir à quoi vous attendre. Le processus n'est pas si différent de l'achat d'autres types d'assurance. Voici comment souscrire une assurance entreprise, étape par étape.
1. Évaluez le risque de votre entreprise
Les types de facteurs de risque qui affectent votre entreprise peuvent déterminer les types d'assurance commerciale dont vous pourriez avoir besoin.
Par exemple, disons que vous dirigez une entreprise de réparation de CVC. Vous avez 10 employés, dont huit conduisent des camionnettes de travail aux domiciles ou aux entreprises des clients. Dans ce cas, il serait logique d'avoir une police automobile commerciale en place pour assurer ces véhicules.
Que se passe-t-il si vous n'avez pas d'employés et dirigez votre entreprise en solo? Vous n'aurez peut-être pas besoin d'une police d'assurance automobile si vous conduisez votre propre véhicule pour le travail et que vous êtes couvert par une assurance automobile personnelle. Et la couverture des accidents du travail peut ne pas être nécessaire non plus.
Examiner votre entreprise sous l'angle du risque peut vous aider à réduire les types de couverture d'assurance qui pourraient être appropriés et ce dont vous pouvez vous passer.
2. Comprendre ce qui est couvert
À présent, vous devriez être familiarisé avec les différents types d'assurance commerciale. Lors de l'élaboration d'une politique, il est utile de savoir deux choses:
- Ce qui est couvert
- Ce qui est exclu
Vous ne voulez pas être pris par surprise si vous devez déposer une réclamation, seulement pour découvrir qu'il y a une lacune dans votre couverture. L'examen des détails d'une police d'assurance commerciale avec l'aide d'un agent ou d'un courtier peut vous aider à identifier les lacunes potentielles de votre plan qui pourraient rendre votre entreprise vulnérable.
3. Comparez les devis pour l'assurance des entreprises
De nombreuses compagnies proposent une assurance commerciale et toutes fixent leurs prix différemment. Les principales considérations de tarification pour l'assurance commerciale incluent ce que vous paierez en primes et ce que vous débourserez pour un déductible, si vous devez déposer une réclamation.
Fournir autant d'informations que possible sur votre entreprise, y compris le nombre d'employés, les revenus annuels et la valeur des biens de l'entreprise, peut vous aider à obtenir les devis d'assurance les plus précis.
Obtenir un devis est un bon début, mais il est utile d'avoir d'autres devis avec lesquels le comparer. Au minimum, il peut être judicieux d'obtenir au moins trois devis d'assurance commerciale afin d'avoir une meilleure idée de la fourchette de prix avec laquelle vous travaillez.
Si vous achetez plusieurs polices pour couvrir différentes choses, obtenez des devis pour chacune. Vous voudrez peut-être prendre des devis pour des polices individuelles et les comparer avec les prix de groupé une assurance commerciale pour voir si le regroupement pourrait vous faire économiser de l'argent.
Quand ai-je besoin d'une assurance professionnelle ?
En règle générale, vous devez souscrire une assurance commerciale si vous craignez la possibilité de pertes financières découlant de réclamations en responsabilité ou d'autres événements. Si vous n'avez pas l'assurance appropriée en place, vous pourriez subir un coup financier considérable si vous êtes poursuivi en dommages-intérêts. Une assurance commerciale peut également être nécessaire si elle est imposée par la loi dans l'État où vous opérez.
Dois-je acheter des polices autonomes ou un forfait d'assurance entreprise groupé ?
Si vous n'avez besoin que d'un ou deux types d'assurance commerciale, il peut être judicieux de choisir des polices autonomes. D'un autre côté, si vous recherchez une couverture plus complète, vous pourriez bénéficier davantage de l'achat d'un forfait ou d'un forfait d'assurance commerciale. L'achat d'une assurance groupée pourrait potentiellement être plus rentable si vous êtes en mesure d'obtenir plusieurs polices à des tarifs réduits.
De quels types d'assurances professionnelles aurais-je besoin si je travaillais à domicile ?
Le travail à domicile n'exclut pas la nécessité d'avoir une assurance professionnelle. Au minimum, il peut être conseillé de souscrire une assurance responsabilité civile générale. Vous pouvez également souscrire une assurance pour couvrir tout bien professionnel que vous utilisez lorsque vous travaillez à domicile s'il est essentiel à vos activités commerciales.
L'essentiel
L'assurance commerciale peut être inestimable si vous vous trouvez dans le pire des cas et que vous devez déposer une réclamation. Prendre le temps de comparer les différents types d'assurance commerciale peut vous aider à déterminer la ou les polices les mieux adaptées à vos besoins. Une fois que vous savez de quelle couverture vous avez besoin, vous pouvez passer à l'étape suivante et comparer les devis des meilleures compagnies d'assurance pour les petites entreprises.
