Comment la blockchain peut changer les 401(k)

Chaîne de blocs, la technologie derrière crypto-monnaies comme le bitcoin, pourrait en fait changer la façon dont nous gérons les 401(k)s. Les experts affirment que la blockchain représente la plus grande percée depuis Internet, avec le potentiel d'améliorer à peu près tout dans nos vies, y compris notre santé et notre solde bancaire. Voici comment cela pourrait également augmenter le montant d'argent dont nous disposons pour vivre à la retraite.

Qu'est-ce que la blockchain?

Si vous vous êtes tenu au courant des dernières innovations financières et d'investissement, vous avez probablement entendu parler de la blockchain. Il s'agit d'un registre numérique qui enregistre tout ce qui doit être enregistré et vérifié comme ayant eu lieu en toute sécurité et simultanément sur un réseau d'ordinateurs. Chaque fois que quelque chose de nouveau se produit, un enregistrement est automatiquement ajouté à ce type de document Excel en ligne. Cet enregistrement est sûr, infalsifiable et théoriquement accessible à tous.

En bref, cette technologie offre un moyen potentiellement beaucoup plus sécurisé, fiable, efficace et organisé d'enregistrer des données que ce que nous avons actuellement. Bien que cela ne semble pas particulièrement spécial, c'est en fait un gros problème.

Quel impact la blockchain peut-elle avoir sur les 401(k)?

Une chose qui pourrait vraiment faire avec le fait d'être sauvé par une percée technologique est le système de retraite américain. L'allongement de l'espérance de vie, la mauvaise gestion, la faible mobilité, le manque de confiance, le trop grand nombre de parties prenantes et la transparence limitée ne sont que quelques-uns des les problèmes qui menacent de laisser une partie importante de la population sans ressources pour vivre confortablement lorsqu'ils quittent le la main d'oeuvre.

La blockchain, si elle est à la hauteur de son potentiel, pourrait aider à réduire ces vents contraires et redonner vie à l'épargne-retraite. Ci-dessous, nous énumérons quelques-unes des principales façons dont cette technologie très médiatisée pourrait faire disparaître l'un des nuages ​​​​les plus sombres qui pèsent sur l'économie.

Plus de transparence

La confiance dans les institutions financières qui gèrent les régimes de retraite ne monte pas vraiment en flèche et cela est dû en partie à un manque de transparence. Des informations incohérentes, des frais cachés et l'utilisation d'un jargon incitent de nombreuses personnes à reporter leur épargne-retraite.

Un grand livre décentralisé partagé pourrait peut-être aider à remédier à ce problème. Avoir tout stocké dans un endroit facile d'accès donnerait aux Américains une image plus claire de leurs avoirs de retraite et les inciterait peut-être à investir davantage. Une population mieux informée serait également plus susceptible de prendre des décisions d'investissement plus intelligentes et de ne pas simplement opter pour l'option par défaut.

Plus de fonds perdus

De nos jours, les gens ont tendance à changer assez fréquemment de travail. Dans certains cas, lorsqu'ils quittent un emploi, ils laissent également derrière eux une vieille pension.

Aux États-Unis, il appartient essentiellement aux employés de garder un œil sur tous leurs 401(k)s d'emplois précédents ou les fusionner dans les plans de leur nouvel employeur. Il n'y a pas de base de données sur les pensions qui garde une trace du total des cotisations définies des travailleurs ou quelqu'un qui s'occupe de s'assurer que l'épargne-retraite se déplace là où l'employé va.

Malheureusement, cela signifie qu'il est assez courant que les gens perdent la trace de l'endroit où tous leurs comptes de retraite sont détenus et perdent une partie de l'argent qu'ils ont travaillé dur pour mettre de côté pour leurs dernières années. En 2017, NBC News a rapporté que les travailleurs américains pourraient perdre collectivement 2 000 milliards de dollars en épargne-retraite simplement en omettant de rouler leurs comptes d'épargne 401(k) lorsqu'ils changent d'emploi. En 2021, la société de services financiers Capitalize a déclaré qu'il y avait 24,3 millions de comptes 401(k) oubliés, soit environ 20 % de tous les actifs 401(k) aux États-Unis.

La blockchain pourrait mettre un terme à cela. Grâce à cette technologie, il serait possible de garder une trace de tous nos comptes de retraite en un seul endroit facile d'accès.

Éliminez les intermédiaires

L'une des choses les plus médiatisées à propos de la blockchain est qu'elle ne nécessite pas d'intermédiaire tiers tel que les banques et chambres de compensation pour valider les transactions. Lorsque de l'argent ou quelque chose d'autre change de mains, il est instantanément enregistré sur plusieurs ordinateurs qui, en théorie, sont accessibles à tous.

L'importance de ceci est énorme. La suppression des intermédiaires devrait permettre d'obtenir des résultats plus rapides et de réduire les coûts. Avec moins de personnes prenant une coupe, plus de votre argent est investi, ce qui se traduit par un plus grand pot de retraite.

Gardez les fournisseurs sur leurs gardes

Le fait que toutes vos informations relatives à l'épargne-retraite soient stockées dans un emplacement facile d'accès devrait sans doute inciter les institutions financières à redoubler d'efforts pour fidéliser leurs clients. Un problème courant aujourd'hui est que les régimes de retraite sont rarement contrôlés par leurs propriétaires. Si la blockchain tient ses promesses et change cela, les gestionnaires d'actifs ne pourront plus tenir les clients pour acquis. Lorsque la menace de magasiner, de quitter le navire et d'exiger plus deviendra réalité, les fournisseurs théoriquement, être contraint d'offrir des conditions plus compétitives, ce qui, espérons-le, entraînera une baisse des coûts et une meilleure qualité des produits.

Moins piratable

Ces dernières années, le nombre de 401(k) piratés a augmenté. La plupart des attaques entraînent le vol d'informations personnelles, bien que les criminels en ligne prennent désormais de plus en plus d'argent sur les plans des gens.

La blockchain pourrait aider à mettre un terme à cela. Les informations sur le réseau blockchain sont situées dans une base de données partagée qui existe sur des millions d'ordinateurs plutôt que dans un emplacement central. Selon des experts dans le domaine, cette structure décentralisée rend plus difficile le piratage.

Obstacles encore à surmonter

Les avantages de la blockchain sont vantés depuis plusieurs années maintenant, mais la technologie n'a pas encore été largement adoptée. Pourquoi donc? Comme nous l'avons vu avec d'autres grandes percées dans le passé, il faut du temps pour qu'une invention potentiellement révolutionnaire se transforme en un système pouvant être utilisé en toute sécurité et efficacement par les masses.

En 2017, le cabinet d'études Gartner a prédit que la blockchain était encore à 10 ans de se généraliser. Il indiquait cinq à 10 ans en 2019, indiquant que nous avons encore du chemin à parcourir avant que cette technologie ne soit essayée, testée et prête à faire partie de notre vie quotidienne.

Certains des plus gros problèmes qui doivent être résolus avant que la blockchain puisse devenir évolutive pour l'utilisation répandue comprennent la quantité d'énergie qu'il consomme pour fonctionner, son manque relatif de vitesse et le fait ce chaque bloc de la chaîne ne peut contenir qu'un certain nombre de données.

Une autre préoccupation est que l'union des 401 (k) avec la blockchain pourrait conduire les crypto-monnaies à devenir un élément permanent des plans de retraite. Le Département américain du travail, l'organisme chargé de s'assurer que les comptes de retraite des employeurs répondent aux normes minimales fixées par la Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA), a clairement indiqué qu'il est contre cette idée en raison de la spéculatif et la nature volatile de ces monnaies numériques.

L'essentiel

La blockchain a le potentiel d'améliorer considérablement le niveau de vie de la partie retraitée de la population. Une transparence et une efficacité accrues devraient stimuler l'engagement, réduire les coûts et garantir que l'argent que nous mettons de côté chaque mois est utilisé au mieux et a la plus grande chance de croître en valeur.

La mauvaise nouvelle est que cela pourrait prendre un certain temps pour que cette perspective passionnante devienne réalité. Dans l'état actuel des choses, la blockchain a encore de nombreux obstacles à surmonter avant de se préparer pour le grand public. Il y a aussi une chance qu'il n'aille jamais aussi loin et soit remplacé par quelque chose d'autre, encore inconnu, qui est encore plus capable.