Frais de prêt sur valeur domiciliaire vs. Frais de prêt hypothécaire
Si vous êtes propriétaire, vous avez peut-être remarqué que la valeur nette de votre maison continue d'augmenter. Ce changement peut être une bonne chose car il vous donne plus de flexibilité financière et d'options pour l'avenir. Il existe deux façons principales d'accéder à cet argent supplémentaire: un prêt sur valeur domiciliaire ou un encaissement refinancement hypothécaire.
En matière de taux d'intérêt, prêts sur valeur domiciliaire tend à être supérieur aux hypothèques. Cependant, ils ont également des frais de clôture inférieurs et frais. Et certains prêteurs sur valeur domiciliaire peuvent offrir des dispenses de tout ou partie de ces frais comme incitation pour les emprunteurs.
Points clés à retenir
- Les prêts sur valeur domiciliaire peuvent aider à financer des projets de rénovation domiciliaire, les études collégiales d'un enfant, les frais médicaux, etc.
- Les hypothèques peuvent acheter des maisons, mais les hypothèques de refinancement en espèces peuvent vous donner une somme forfaitaire en espèces à utiliser pour les dépenses.
- Les prêts sur valeur domiciliaire ont généralement des taux plus élevés que les prêts hypothécaires, mais des frais et des frais de clôture moins élevés.
- Certains prêteurs sur valeur domiciliaire renoncent aux frais de montage et d'évaluation, il vaut donc la peine de magasiner.
En quoi les prêts sur valeur domiciliaire diffèrent-ils des prêts hypothécaires?
Les prêts sur valeur domiciliaire et les prêts de refinancement en espèces sont deux outils que vous pouvez utiliser pour obtenir de grosses sommes d'argent pour des réparations domiciliaires ou d'autres dépenses importantes.
Un prêt sur valeur domiciliaire, parfois appelé deuxième hypothèque, vous permet d'emprunter sur la valeur nette de votre maison: la valeur actuelle de votre maison moins ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire existant.
En revanche, un prêt de refinancement en espèces est un type d'hypothèque. Avec cette approche, vous contractez une nouvelle hypothèque pour un montant supérieur à celui que vous devez actuellement. Le prêteur vous remet la différence en espèces à utiliser comme bon vous semble.
Lorsque vous décidez ce qui vous convient le mieux, tenez compte des facteurs suivants:
AVR: En général, les prêts hypothécaires ont des taux inférieurs taux annuels en pourcentage (TAEG) que ne le font les prêts sur valeur domiciliaire. Cependant, votre taux dépend de plusieurs facteurs, notamment de votre pointage de crédit et de vos revenus.
Montant nécessaire : Les prêts hypothécaires peuvent vous rapporter une somme d'argent plus importante que les prêts sur valeur domiciliaire. Certains prêteurs offrent Prêts de refinancement à 125 %, vous permettant d'emprunter jusqu'à 125 % de la valeur de votre maison. En revanche, les prêts sur valeur domiciliaire sont généralement limités à 80 % de la valeur nette de votre maison.
Durée de remboursement : Un refinancement par encaissement est essentiellement une toute nouvelle hypothèque, de sorte que les modalités de remboursement peuvent varier de 15 à 30 ans. Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous disposez généralement de cinq à 15 ans.
Frais de refinancement hypothécaire typiques
En ce qui concerne les frais hypothécaires, les prêts hypothécaires de refinancement en espèces ont tendance à avoir des coûts plus élevés que les prêts sur valeur domiciliaire. En effet, il s'agit essentiellement d'un tout nouveau prêt hypothécaire, de sorte que les prêteurs doivent suivre tout le processus de montage avec vous, y compris la commande d'une nouvelle évaluation et la recherche de titres.
Les frais typiques facturés pour un prêt hypothécaire de refinancement comprennent:
- Frais de création : Frais des prêteurs frais de montage pour couvrir le traitement de votre demande de prêt.
- Frais d'expertise : Ces frais couvrent le coût d'avoir un évaluateur examiner la valeur de votre maison.
- Frais de dossier de crédit : Certains prêteurs facturent des frais pour extraire votre dossier de crédit dans le cadre du processus de demande de prêt.
- Frais de montage du prêteur : Il s'agit de frais facturés par le prêteur pour l'origine ou la création de votre prêt.
- Prestations titres : Vous devrez probablement payer une recherche de titre et une assurance dans le cadre de votre prêt hypothécaire de refinancement.
- Frais d'enquête : Des frais d'arpentage sont parfois exigés pour confirmer les limites de votre propriété.
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Les honoraires d'avocat: Si vous vivez dans un État qui nécessite l'utilisation d'un avocat pour les transactions immobilières, vous devrez payer ses honoraires dans le cadre de votre refinancement en espèces.
Au total, les frais de clôture d'un refinancement en espèces totalisent généralement 2 à 5 % du montant de votre prêt. Les coûts sont calculés sur le montant total du prêt, et pas seulement sur le solde supplémentaire que vous ajoutez à l'hypothèque.
Par exemple, supposons que vous possédiez une maison d'une valeur de 300 000 $ et que vous deviez 200 000 $ sur votre hypothèque existante. Si vous contractez un prêt de refinancement de 240 000 $ avec des frais de clôture de 3 %, vous paierez 7 200 $ supplémentaires.
Certains prêteurs proposent des prêts hypothécaires de refinancement en espèces sans frais de clôture, mais vous devrez peut-être payer un taux plus élevé pour cette option.
Frais de prêt sur valeur domiciliaire typiques
En général, les prêts sur valeur domiciliaire ont des TAP plus élevés que les prêts hypothécaires, mais ils peuvent avoir des frais moins élevés. Les frais sont généralement de 2 % à 5 % du montant de votre prêt et couvrent:
- Frais de montage
- Frais d'expertise
- Frais de dossier de crédit
- Frais de titre
- Frais de dossier et de dossier
- Frais d'assurance
Bien que ce soit la même gamme que les prêts hypothécaires de refinancement, gardez à l'esprit que les prêts sur valeur domiciliaire sont généralement pour des montants inférieurs à ceux des prêts de refinancement en espèces, car vous empruntez sur le prêt établi de votre maison équité.
Par exemple, disons que vous avez une maison d'une valeur de 300 000 $ et que vous devez 200 000 $ sur votre prêt hypothécaire actuel. Si vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire de 40 000 $ qui facture 3 % en frais de clôture, votre coût ne serait que de 1 200 $, soit considérablement moins que si vous utilisiez un prêt de refinancement en espèces pour obtenir une somme forfaitaire de 40 000 $.
Comme pour les prêts hypothécaires, certains prêteurs renoncent aux frais de montage ou d'évaluation, c'est donc une bonne idée de magasiner avec différents prêteurs.
Que faire si mes besoins en espèces sont quelque peu imprévisibles ?
Si vous pensez avoir besoin d'un accès continu à de l'argent liquide, un marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) peut être un meilleur choix pour vous. Les HELOC sont des lignes de crédit renouvelables, vous pouvez donc utiliser l'argent encore et encore pendant la période de tirage, et vous ne payez que des intérêts sur le montant que vous utilisez.
Pour quoi la plupart des gens utilisent-ils la valeur nette de leur maison ?
La raison la plus courante pour laquelle les gens empruntent sur la valeur nette de leur maison est de payer des améliorations à la maison, y compris la rénovation de la cuisine et la mise à jour de la salle de bain.
Y a-t-il des risques à utiliser votre maison comme garantie ?
Oui. Les prêteurs sur valeur domiciliaire placent un deuxième privilège sur votre maison, en leur donnant les droits sur votre maison ainsi que le premier privilège hypothécaire si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements. Plus vous empruntez sur votre maison ou votre condo, plus vous vous exposez à des risques.
L'essentiel
Les prêts sur valeur domiciliaire et les prêts hypothécaires de refinancement en espèces sont des moyens populaires d'accéder à des liquidités. Cependant, les options de prêt facturent divers frais. Les prêts sur valeur domiciliaire ont généralement des frais moins élevés que les prêts hypothécaires, mais ils peuvent avoir des TAP plus élevés.
Avant de choisir un prêt et de soumettre une demande de prêt, recherchez vos options de financement. Selon vos besoins, des alternatives comme prêts personnels ou une carte de crédit 0% APR peut être une meilleure option. Si vous décidez de contracter un prêt, comparer les taux de plusieurs prêteurs afin que vous puissiez trouver la meilleure offre.
