Comment choisir un régime d'assurance-maladie

Une fois que vous êtes admissible à Medicare, il couvrira la plupart de vos factures médicales, mais il ne les paiera pas toutes. Si vous avez Original Medicare, vous êtes responsable d'une franchise de 1 600 $ dans la partie A et de 226 $ dans la partie B en 2023, ainsi que d'une quote-part de 20 % sur la plupart des services médicaux. Pour minimiser ces dépenses, vous pouvez plutôt choisir un plan Medicare Advantage, également connu sous le nom de Medicare Part C.

Les plans Medicare Advantage sont un moyen de recevoir vos prestations Medicare d'origine, mais sont souvent assortis d'une couverture plus étendue, d'avantages supplémentaires et de frais remboursables réduits. Cependant, la couverture et la qualité peuvent varier considérablement entre les entreprises et les plans. Vous devez comprendre vos options et vos besoins afin de choisir le meilleur plan Medicare Advantage.

Comprendre le fonctionnement de l'assurance-maladie

Pour commencer, familiarisez-vous avec différentes parties de l'assurance-maladie.

• Medicare Part A (assurance hospitalisation): Medicare Part A couvre les soins hospitaliers dans un hôpital ou un établissement de soins infirmiers qualifié. La plupart des gens reçoivent gratuitement Medicare Part A une fois qu'ils ont atteint l'âge de 65 ans et sont éligibles à la sécurité sociale.
• Medicare partie B (assurance médicale): Medicare Part B paie les services des médecins, d'autres prestataires de soins de santé, les soins ambulatoires, les soins préventifs et l'équipement médical. Lorsque vous atteignez 65 ans et êtes admissible à Medicare Part A, vous pouvez vous inscrire à Medicare Part B. La prime 2023 est de 164,90 $ pour la plupart des gens.
• Medicare Partie C (Medicare Advantage): Medicare Advantage est un moyen de recevoir vos prestations Medicare d'origine. Pour rejoindre Medicare Advantage, vous devez d'abord vous être inscrit à Medicare Part A et Medicare Part B. La plupart des plans Medicare Advantage incluent une couverture des médicaments sur ordonnance, et certains, pas tous, facturent une prime en plus de votre prime de la partie B.
• Medicare Part D (couverture des médicaments sur ordonnance): Les parties A et B originales de Medicare ne couvrent pas les médicaments sur ordonnance. Au lieu de cela, vous pouvez acheter Couverture des médicaments sur ordonnance Medicare Part D via des assureurs privés ou acheter un plan Medicare Advantage avec couverture des médicaments. Vous devez bénéficier de la partie A et/ou de la partie B de Medicare avant de pouvoir acheter un plan de médicaments sur ordonnance de la partie D.
• Medigap (plans complémentaires Medicare): Forfaits Medigap, également connus sous le nom de régimes complémentaires Medicare, sont un type d'assurance privée conçu pour compléter Medicare original plutôt que de le remplacer. Ils paient les frais non couverts, tels que les frais de coassurance et les franchises des parties A et B. L'étendue de la couverture varie en fonction du plan Medigap que vous choisissez. Vous ne pouvez pas acheter Medigap si vous avez un plan Medicare Advantage.

Décidez entre l'assurance-maladie originale vs. Avantage de l'assurance-maladie

En 2022, plus de 22 millions de personnes bénéficiaient d'un plan Medicare Advantage (près de la moitié de tous ceux qui étaient éligibles à Medicare). Le choix de l'un ou de l'autre mérite une attention particulière, car il y a des avantages et des inconvénients à utiliser Medicare d'origine ou Medicare Advantage.

Pros de l'assurance-maladie d'origine

• Aucune restriction de réseau: Il est plus facile de voir n'importe quel fournisseur de soins de santé car il n'y a pas de restrictions de réseau et près de neuf médecins sur 10 acceptent de nouveaux patients Medicare.
• Vous pouvez acheter Medigap: Les plans Medigap ne sont pas disponibles pour les membres de Medicare Advantage. Et si vous achetez un plan Medigap pour compléter vos prestations Medicare d'origine, les frais remboursables peuvent être plus prévisibles par rapport à un plan Medicare Advantage.

Inconvénients d'assurance-maladie d'origine

• Les primes pourraient être plus élevées avec Medigap et la partie D: Vous pouvez payer plus de primes en complétant Original Medicare avec un plan de médicaments de la partie D et un plan Medigap, par rapport à l'achat d'un plan Medicare Advantage.
• Aucune limite sur les frais remboursables: Original Medicare ne limite pas les frais remboursables, sauf si vous complétez avec un plan Medigap qui le fait.

Avantages de Medicare Advantage

• Forfaits premium à 0 $: De nombreux plans Medicare Advantage ne facturent pas de prime (en dehors de votre prime de la partie B).
• Avantages supplémentaires inclus dans la couverture: De nombreux plans Medicare Advantage offrent des avantages supplémentaires tels que la couverture de la vue, de l'ouïe et des soins dentaires, ainsi que des prestations de transport, des abonnements à une salle de sport et d'autres avantages.
• Couverture des médicaments de la partie D incluse: De nombreux plans Medicare Advantage incluent la couverture des médicaments sur ordonnance de la partie D.
• Limites annuelles sur les frais remboursables: Les plans Medicare Advantage plafonnent les frais remboursables à 8 300 $ pour 2023.
• Contributions faibles: Les plans Medicare Advantage ont souvent des copays et/ou des exigences de coassurance inférieurs lors de l'utilisation de fournisseurs en réseau.

Inconvénients de l'avantage de l'assurance-maladie

• Restrictions de réseau: Pour recevoir le maximum d'avantages, vous êtes limité au réseau de votre forfait.
• Inadmissible à Medigap: Vous n'êtes pas éligible pour acheter Medigap qui peut aider à payer les franchises des parties A et B.

Si vous souhaitez un plan Medicare Advantage, vous avez probablement le choix entre plusieurs options dans votre région. Pour choisir le plan Medicare Advantage qui correspond le mieux à vos besoins, suivez les étapes suivantes.

Évaluez vos besoins

Avant d'examiner les plans spécifiques de Medicare Advantage, déterminez ce dont vous avez besoin de votre couverture médicale. Tout d'abord, faites une liste de vos ordonnances et notez votre pharmacie préférée. Vous devriez également considérer:

• Le type de réseau de soins gérés:Les plans Medicare Advantage ont différents types de réseaux de fournisseurs. Avec un HMO, vous ne pouvez généralement pas voir un fournisseur hors réseau, sauf en cas d'urgence. Avec un PPO, vous obtiendrez le maximum d'avantages en voyant les fournisseurs en réseau, mais les fournisseurs hors réseau sont également couverts. Avec un plan PFFS, vous pouvez consulter n'importe quel médecin. Les plans qui permettent plus de flexibilité ont tendance à facturer une prime plus élevée.
• La franchise: Une franchise est un débours que vous payez avant que votre couverture n'entre en vigueur. Les plans avec une franchise élevée ont tendance à facturer des primes mensuelles inférieures parce que votre part des coûts est plus élevée. Une personne qui utilise rarement des soins de santé pourrait préférer un régime à franchise élevée pour économiser sur les primes, tandis qu'une personne qui utilise fréquemment des soins devrait choisir un régime à faible franchise.
• Copays: Une quote-part est une redevance que vous payez chaque fois que vous consultez un médecin ou un autre prestataire. Certains plans facturent des quotes-parts faibles ou même 0 $ tandis que d'autres facturent plus. Une faible quote-part signifie généralement une prime plus élevée.
• Débours maximum: Les plans Medicare Advantage ont un limite de débours qui peuvent différer d'un plan à l'autre. (La limite maximale OOP que les plans Medicare Advantage peuvent fixer est de 8 300 $ pour 2023.) Assurez-vous que vous pouvez vous permettre le montant limite maximum pour le plan que vous choisissez.
• Couverture des médicaments sur ordonnance: Considérez le coût annuel de vos médicaments sur ordonnance. Si le total est supérieur à 4 660 $ en 2023, vous entrerez dans une lacune de couverture temporaire connue sous le nom de trou de beignet Medicare ou lacune de couverture. Les plans peuvent exiger que vous payiez jusqu'à 25% des coûts des médicaments dans l'écart jusqu'à ce que vous ayez payé 7 400 $ de votre poche. Cependant, certains plans Medicare Advantage offrent une couverture supplémentaire pendant l'écart de couverture, ce qui les rend idéaux pour ceux qui s'attendent à y entrer.
• Avantages supplémentaires: La vision, les soins dentaires, les appareils auditifs, les abonnements à une salle de sport et le transport pour les visites chez le médecin sont quelques-uns des avantages supplémentaires souvent disponibles avec les plans Medicare Advantage.
• Classement par étoiles du plan: Medicare et le Comité national d'assurance qualité (NCQA) attribuent aux plans Medicare Advantage des notes en étoiles allant de un à cinq. Chaque organisation donne des scores plus élevés aux plans avec une meilleure couverture et un meilleur service client, et moins de plaintes. Décidez si vous avez besoin d'un niveau de qualité minimum ou si vous êtes prêt à faire des compromis entre la qualité et le coût.

Obtenez des devis Medicare Advantage

Medicare.gov propose un service en ligne gratuit permettant de comparer différents plans d'assurance Medicare, y compris les plans Medicare Advantage. Sur la page d'accueil de Medicare.gov, cliquez sur "Find Plans Now" et entrez votre code postal. Ensuite, sélectionnez l'option permettant de comparer les plans Medicare Advantage. Répondez aux invites et entrez vos médicaments sur ordonnance, y compris les dosages. L'outil vous demande également quelles pharmacies vous préférez.

Une fois ces informations saisies, Medicare.gov crée une liste de tous les plans de votre région avec le coût total des médicaments et des primes de chaque plan personnalisé en fonction de vos détails spécifiques.

Comparez les plans Medicare Advantage

Selon l'endroit où vous vivez, vous pourriez avoir le choix entre plusieurs dizaines de plans. Chaque devis répertorie la prime, la franchise, les quotes-parts, les débours maximaux, les avantages et les coûts estimés des médicaments et des primes si vous avez entré les détails de vos médicaments sur ordonnance. Utilisez la liste que vous avez dressée et tenez compte des éléments suivants pour évaluer les plans Medicare Advantage:

• Examiner la couverture des médicaments: Si vous cliquez sur "Détails du plan" et faites défiler jusqu'à "Coût mensuel total estimé des médicaments", l'outil Medicare.gov prédira combien vous paierez par mois pour les ordonnances. L'outil tient également compte de ce que vous devriez dans le trou de beignet de Medicare afin que vous puissiez voir exactement dans quelle mesure chaque plan couvre vos frais de médicaments.
• Comparer le « coût total des médicaments et des primes »:Cette comparaison rapide vous aide à voir les coûts du plan en un coup d'œil. Gardez à l'esprit qu'il ne prend pas en compte d'autres coûts comme les quotes-parts.
• Évaluer les restrictions du réseau: Vérifiez les restrictions réseau de chaque plan. Si vous voulez de la flexibilité, filtrez les résultats pour afficher uniquement les plans PPO et PFFS. Les plans avec un réseau de fournisseurs plus ouvert coûtent généralement plus cher.
• Envisagez des avantages et des services supplémentaires:L'un des avantages des plans Medicare Advantage est les avantages supplémentaires offerts par rapport à Original Medicare. Les citations sur Medicare.gov répertorient les avantages de chaque plan, tels que la couverture de la vue, de l'ouïe, des soins dentaires, des médicaments en vente libre et du soutien à domicile.
• Examiner les notes du plan: L'outil Medicare.gov attribue à chaque plan une note d'étoiles pour la qualité. Vous pouvez trier par nombre d'étoiles pour ne voir que ceux avec lesquels vous êtes à l'aise.
• Visitez le site Web d'un plan pour plus d'informations: Bien que Medicare.gov donne un aperçu général de chaque plan, il n'inclut pas tous les détails. Pour une liste complète de ce qu'un plan couvre, recherchez-le sur le site Web de l'assureur, où vous pouvez également vérifier si votre médecin fait partie de son réseau de fournisseurs.

Meilleurs plans Medicare Advantage

Sur la base de notre examen des 11 plus grands fournisseurs de Medicare Advantage, voici les meilleurs plans Medicare Advantage:

• AARP/UnitedHealthcare: UnitedHealthcare est le plus grand fournisseur de plans Medicare Advantage dans le pays. Il offre des options HMO, PPO et des options privées de rémunération à l'acte (PFFS) avec une couverture supplémentaire des médicaments dans le beignet Medicare trou (également connu sous le nom de « déficit de couverture Medicare ») plus une gamme d'avantages supplémentaires, y compris des visites à domicile annuelles gratuites.
• Humane: Deuxième plus grand fournisseur de plans Medicare Advantage, Humana est arrivé deuxième sur neuf assureurs dans l'étude Medicare Advantage 2022 de J.D. Power. En plus d'un excellent service client, il propose une variété de plans Medicare Advantage et une assurance médicaments en vente libre.
• Etna: Si vous dépensez beaucoup en médicaments sur ordonnance, sachez qu'Aetna offre plus d'assurance-maladie Plans d'avantages avec une couverture supplémentaire des médicaments dans le trou de beignet de Medicare que toute autre entreprise que nous considéré. Ses plans offrent un bon rapport qualité-prix et beaucoup ont des quotes-parts de 0 $ pour les fournisseurs de soins primaires et les spécialistes.
• Croix Bleue Bouclier Bleu: Blue Cross Blue Shield (BCBS) propose des plans Medicare Advantage par le biais de sociétés régionales à l'échelle nationale. Ses plans Medicare Advantage avec couverture des médicaments ont reçu une note moyenne de 4,3 étoiles par Medicare, ce qui est bien supérieur à la moyenne de l'industrie. Cela indique que les plans sont généralement de haute qualité et offrent une expérience client positive.
• Cigna: D'après les données du CMS, Cigna a la prime moyenne la plus basse (5,53 $ par mois) et la deuxième franchise moyenne la plus basse pour les médicaments (50,67 $ par mois) pour ses plans Medicare Advantage 2023 avec couverture des médicaments. Cigna propose des plans avec une couverture des médicaments sur ordonnance, des soins dentaires et des soins de la vue dans 26 États.
• Kaiser permanente: La couverture n'est disponible qu'en Californie, au Colorado, en Géorgie, à Hawaï, au Maryland, en Oregon, en Virginie, à Washington et dans le district de Columbia. Mais les membres de Kaiser sont très satisfaits de l'entreprise, qui s'est classée n°1 sur neuf entreprises par J.D. Power pour la satisfaction de la clientèle. De plus, tous ses plans Medicare Advantage sont classés cinq étoiles par Medicare. Notez que la société propose uniquement des plans HMO Medicare Advantage.

Inscrivez-vous au plan de votre choix

Une fois que vous avez choisi un plan Medicare Advantage, démarrez le processus d'inscription sur Medicare.gov en cliquant sur le bouton "S'inscrire" pour le devis qui vous intéresse. Vous devrez fournir votre numéro d'assurance-maladie et les dates d'entrée en vigueur ainsi que d'autres informations pour confirmer votre admissibilité.

De là, le site Web enverra vos informations à l'assureur. Si l'assureur détermine que vous êtes éligible, il vous enverra votre contrat de police, y compris votre carte de couverture.

Périodes d'inscription à Medicare Advantage

Pour adhérer à un plan Medicare Advantage, vous devez avoir Medicare Part A et Part B et vous inscrire pendant une période d'inscription désignée.

• Période d'inscription initiale:Lorsque vous devenez éligible pour la première fois à Medicare, vous disposez d'une fenêtre de sept mois pendant laquelle vous pouvez adhérer à n'importe quel plan Medicare Advantage dans votre région. Pour la plupart des gens, cette période comprend les trois mois précédant l'âge de 65 ans, le mois de l'âge de 65 ans et les trois mois suivant l'âge de 65 ans.
• Inscription ouverte annuelle:Chaque année, il y a une période d'inscription ouverte pour Original Medicare et Medicare Advantage du 15 octobre au 7 décembre. Pendant ce temps, vous pouvez passer de Medicare Original à Medicare Advantage et vous inscrire à n'importe quel plan Medicare Advantage dans votre région. Votre couverture débutera le 1er janvier de l'année suivante.
• Inscription ouverte à Medicare Advantage: Si vous avez déjà un plan Medicare Advantage, vous avez la possibilité de passer à un autre du 1er janvier au 31 mars de chaque année. Il s'agit également de la période d'inscription générale si vous avez manqué votre période d'inscription initiale et que vous n'êtes pas admissible à une période d'inscription spéciale.
• Période d'inscription spéciale: Il existe des circonstances particulières dans lesquelles vous pouvez acheter un plan Medicare Advantage en dehors de ces dates, par exemple si vous aviez et perdiez un plan fourni par votre employeur. assurance maladie, a déménagé dans une autre région, a déménagé dans ou hors d'un établissement de soins de longue durée, ou si Medicare a officiellement sanctionné votre plan pour un problème.

Dernier mot

N'oubliez pas que les plans Medicare Advantage ne durent qu'un an. Si votre assureur ne renouvelle pas votre plan ou si vous n'êtes pas satisfait du plan que vous avez, vous devrez vous inscrire à un nouveau plan Medicare Advantage pendant la période d'inscription qui s'applique.

Pour obtenir de l'aide pour acheter d'autres types de plans d'assurance-maladie, consultez nos critiques du meilleurs plans Medicare Part D et les meilleurs forfaits Medigap.