Vous souhaitez encaisser vos I Bonds? Voici le meilleur moment pour le faire
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Si vous faisiez partie des légions d’épargnants qui ont acheté des obligations I chauffées à blanc du Trésor américain la dernière fois année – quand une inflation élevée depuis des décennies a poussé les taux obligataires à presque 10 % – vous envisagez peut-être maintenant d'encaisser dehors. En effet, les rendements des obligations sont depuis retombés sur terre et vous pouvez désormais gagner plus avec votre argent ailleurs.
Mais attention: toutes les dates de sortie des obligations I ne sont pas égales, et choisir la meilleure date de retrait peut faire la différence entre maximiser pleinement un rendement historique et laisser de l'argent sur la table.
Points clés à retenir
- Les obligations I émises entre fin 2021 et début 2023 ont payé les taux les plus élevés jamais enregistrés.
- Un nouveau taux est fixé pour votre obligation tous les six mois, en fonction des taux d'inflation américains. Parce que l’inflation a diminué, les taux obligataires ont chuté de façon spectaculaire.
- Vous pouvez encaisser une obligation I après un an, mais si vous la retirez avant cinq ans, vous paierez une pénalité correspondant aux intérêts des trois derniers mois.
- Étant donné que votre taux change tous les six mois, il est judicieux de retirer lorsque votre pénalité sera basée sur un taux inférieur et d'éviter d'encaisser lorsque vous perdriez un taux élevé.
- La date d'émission de votre obligation I peut vous indiquer le moment optimal pour retirer, même jusqu'au meilleur jour du mois pour encaisser.
Ce que vous gagnez sur les obligations I récentes
I obligations émises entre novembre. 1er 2021 et avril. Le 30 décembre 2023, trois taux de départ différents ont été payés, chacun étant proposé pendant six mois à compter de la date d'émission. Chacun de ces taux figurait parmi les trois plus élevés jamais payés sur les obligations I depuis leurs débuts en 1998. Ces trois taux records étaient:
- Dates de parution en novembre. 1er avril 2021 - avril. 30, 2022 - 7,12 % d'APY pendant les six premiers mois
- Dates de publication du 1er mai au 1er octobre. 31, 2022 - 9,62 % d'APY pendant les six premiers mois
- Dates de parution en novembre. 1er 2022 - avril. 30, 2023 - 6,89 % d'APY pendant les six premiers mois
La façon dont fonctionnent les obligations est que vous connaissez le taux que vous recevrez pendant les six premiers mois, mais ensuite vos obligations se voient attribuer un nouveau taux tous les six mois. Ce taux est basé sur l’inflation et c’est la raison du nom d’obligations I. Depuis que l’inflation s’est considérablement atténuée, passant d’un sommet de 9,1 % en juin 2022 à 3,7 % au cours de son dernière lecture cette semaine— Les taux obligataires ont également connu une forte baisse.
En fonction de votre date d'émission, voici les taux d'intérêt des obligations I que vous gagnerez au cours de chaque période de 6 mois.
| Date d'émission de l'obligation | APY pour les mois 1 à 6 | APY pour les mois 7 à 12 | APY pour les mois 13-18 | APY pour les mois 19-24 |
|---|---|---|---|---|
| Nov. 1er avril 2021 - avril. 30, 2022 | 7.12% | 9.62% | 6.48% | 3.38% |
| 1er mai - oct. 31, 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Inconnu |
| Nov. 1er 2022 - avril. 30, 2023 | 6.89% | 3.79% | Inconnu | Inconnu |
Que se passe-t-il lorsque vous encaissez des obligations I
L’argent que vous placez dans une obligation I ne peut être retiré pour aucune raison au cours de ses 12 premiers mois. Mais une fois que vous avez atteint ce kilomètre, vous êtes libre d’encaisser. Cela signifie que de nombreuses personnes ayant acheté des obligations I en 2022 ont atteint ou atteindront bientôt la date à laquelle elles peuvent envisager un retrait.
Le problème, c'est qu'il y a une pénalité pour l'encaissement d'une obligation I avant cinq ans à compter de sa date d'émission. Heureusement, la sanction est assez légère. Pour toutes les obligations I de moins de cinq ans, la pénalité est équivalente aux intérêts des trois derniers mois.
Comme mentionné, le taux de votre obligation I change tous les six mois. Cela signifie donc que votre pénalité varie également. Vous aurez une pénalité plus importante si vous retirez pendant une période à taux élevé et une pénalité plus faible si vous retirez pendant une période à taux inférieur.
Minimisez votre pénalité pour maximiser votre tarif
Comme vous le voyez dans le tableau ci-dessus, les taux des obligations I de fin 2021 à début 2023 sont extrêmement compétitifs par rapport aux taux proposés par d’autres investissements ou véhicules d’épargne. En fait, ils ressemblent davantage aux rendements que l’on pourrait attendre du marché boursier qu’à ceux d’investissements sûrs et sans risque.
Plus important encore, vous ne pouvez tout simplement pas obtenir des taux supérieurs à 6 % avec d’autres investissements sûrs et prévisibles pour le moment. Même le meilleur d'aujourd'hui certificat de dépôt (CD), compte d'épargne à haut rendement, et compte du marché monétaire les taux plafonnent dans la fourchette de 5%. Cela fait qu’un taux obligataire I de 6 % ou mieux vaut la peine d’être conservé.
C’est là qu’intervient le moment choisi pour votre retrait. Si vous encaissez votre obligation I alors que vous gagnez plus de 6 %, votre pénalité sera de trois mois de intérêt à ce taux, et vous aurez volontairement renoncé à une chance de trois mois de gagner cet excellent retour.
Au lieu de cela, si vous attendez trois mois après le début du inférieur niveau tarifaire, vous n'abandonnerez que le taux le moins compétitif de 3,38 % ou 3,79 %, selon votre date d'émission. En plus de réduire votre pénalité, vous pouvez également facilement dépasser ce taux avec d'autres options plus compétitives. C’est donc le moment idéal pour déplacer votre argent vers un nouvel endroit.
Meilleur jour du mois pour retirer des fonds I Bond
Les intérêts mensuels des obligations I sont toujours payés le premier du mois et sont pas au prorata tout au long du mois. Donc, que vous encaissiez en octobre. 2 ou oct. Le 31 octobre, vous recevrez le même paiement d'intérêts le 31 octobre. 1 et rien de plus ce mois-là. Il est donc judicieux de retirer le plus tôt possible après le 1er afin de pouvoir commencer à gagner des intérêts plus élevés ailleurs.
Pour vous aider à déterminer les meilleures dates de retrait pour votre obligation I particulière, voici deux aide-mémoire pour différentes dates d'émission. Obligations For I émises avant avril. Le 30 décembre 2022, le moment idéal pour minimiser votre pénalité et maximiser votre rendement est 21 mois après la date d'émission. Mais pour les obligations I émises du 1er mai au mois d'octobre. Le 31 janvier 2022, il vous suffit d'attendre 15 mois pour atteindre cette fenêtre de retrait optimale.
Pour les obligations I émises en novembre. 1er avril 2021 - avril. 30, 2022
| I Bond émis à n’importe quelle date de ce mois | Si vous encaissez après 12 mois, vous renoncerez à 3 mois de ce taux | Si vous encaissez après 15 mois, vous renoncerez à 3 mois de ce tarif | Si vous encaissez après 21 mois, vous renoncerez à 3 mois de ce taux | Date à laquelle vous atteignez 21 mois et minimisez votre pénalité |
|---|---|---|---|---|
| novembre 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Août. 1, 2023 |
| décembre 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Sep. 1, 2023 |
| janvier 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Octobre. 1, 2023 |
| février 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Nov. 1, 2023 |
| mars 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Déc. 1, 2023 |
| avril 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Jan. 1, 2024 |
Pour les obligations I émises du 1er mai 2022 au 1er octobre. 31, 2022
| I Obligation émise à n'importe quelle date de ce mois | Si vous encaissez après 12 mois, vous renoncerez à 3 mois de ce taux | Si vous encaissez après 15 mois, vous renoncerez à 3 mois de ce tarif | Date à laquelle vous atteignez 15 mois et minimisez votre pénalité |
|---|---|---|---|
| mai 2022 | 6.48% | 3.38% | Août. 1, 2023 |
| juin 2022 | 6.48% | 3.38% | Sep. 1, 2023 |
| juillet 2022 | 6.48% | 3.38% | Octobre. 1, 2023 |
| août 2022 | 6.48% | 3.38% | Nov. 1, 2023 |
| septembre 2022 | 6.48% | 3.38% | Déc. 1, 2023 |
| octobre 2022 | 6.48% | 3.38% | Jan. 1, 2024 |
Où placer vos fonds I Bond à la place
Si vous n’avez pas besoin du produit de votre I Bond avant des mois ou des années, c’est le moment idéal pour les regrouper dans un certificat de dépôt bien rémunéré. Les CD paient désormais des tarifs record, Grace à Réserve fédérale après avoir relevé son taux directeur au plus haut niveau depuis 2001 dans le but de lutter contre l'inflation. Lorsque vous placez des fonds sur un CD, vous bloquez ce taux (garanti) pour toute la durée du CD que vous choisissez.
À l'heure actuelle, les CD les plus courts les mieux rémunérés offrent un APY allant jusqu'à 5,75 %, avec des rendements de l'ordre de 5,00 % pour les CD à moyen terme (2 ou 3 ans) et de la fourchette supérieure de 4,00 % pour les CD à 4 et 5 ans. CD de l'année.
Vous ne souhaitez pas engager vos fonds I Bond sur un CD? Vous pouvez également transférer votre argent vers l'un des meilleurs comptes d'épargne à haut rendement ou meilleurs comptes du marché monétaire, qui paient actuellement respectivement 5,33 % et 5,25 % APY. Gardez simplement à l’esprit que les taux des comptes d’épargne et du marché monétaire sont variables, ce qui signifie qu’ils peuvent baisser à tout moment et sans préavis. En revanche, le taux d’un CD est verrouillé pendant toute sa durée.
Divulgation de la méthodologie de collecte des taux
Chaque jour ouvrable, Investopedia suit les données sur les taux de plus de 200 banques et coopératives de crédit qui proposent CD et comptes d'épargne aux clients dans tout le pays et détermine le classement quotidien des comptes les mieux rémunérés. Pour être admissible à nos listes, l'établissement doit être assuré par le gouvernement fédéral (FDIC pour les banques, NCUA pour les coopératives de crédit), et le dépôt initial minimum du compte ne doit pas dépasser 25 000 $.
Les banques doivent être disponibles dans au moins 40 États. Et bien que certaines coopératives de crédit exigent que vous fassiez un don à un organisme de bienfaisance ou à une association spécifique pour devenir membre si vous ne remplissez pas les autres conditions d'éligibilité critères (par exemple, vous ne vivez pas dans une certaine région ou n'exercez pas un certain type d'emploi), nous excluons les coopératives de crédit dont l'exigence en matière de don est de 40 $ ou plus. Pour en savoir plus sur la façon dont nous choisissons les meilleurs tarifs, lire notre méthodologie complète.