Définition de la deuxième hypothèque silencieuse
Qu'est-ce qu'une deuxième hypothèque silencieuse?
Une deuxième hypothèque silencieuse est une deuxième hypothèque placée sur un actif (comme une maison) pour des fonds de mise de fonds qui ne sont pas divulgués au prêteur initial le premier hypothèque. La deuxième hypothèque est dite « silencieuse » car l'emprunteur ne divulgue pas son existence au prêteur hypothécaire d'origine.
Alors que les prêteurs exigent que les emprunteurs divulguent la source de tous les acomptes, dans certains cas, les prêteurs ne parviennent pas à détecter l'existence d'une deuxième hypothèque silencieuse. Les hypothèques de second rang silencieuses qui ne sont pas divulguées au prêteur initial sont illégales et les emprunteurs qui les utilisent pourraient être poursuivis pour fraude hypothécaire.
Points clés à retenir
- Une deuxième hypothèque silencieuse fait référence à une deuxième hypothèque sur un bien (comme une maison) que l'emprunteur utilise pour payer l'acompte et ne révèle pas son existence au prêteur du premier hypothèque.
- Les emprunteurs qui ne divulguent pas l'existence d'une deuxième hypothèque silencieuse au premier prêteur hypothécaire pourraient être condamnés à une amende et reconnus coupables de fraude hypothécaire.
- Les hypothèques de second rang silencieuses présentent un risque pour les prêteurs, car elles ajoutent une forme supplémentaire de dette garantie par la garantie.
- Les programmes d'aide à la mise de fonds financés par le gouvernement peuvent être une bonne alternative pour les acheteurs potentiels qui ont de la difficulté à trouver l'argent nécessaire pour une mise de fonds.
Comment fonctionne une deuxième hypothèque silencieuse
Les hypothèques de second rang silencieuses sont utilisées lorsqu'un acheteur n'a pas les moyens de acompte requis par la première hypothèque. Ils permettent à un emprunteur d'acheter une maison qu'il n'aurait pas pu se permettre autrement. Les hypothèques de second rang silencieuses provenant de sources non divulguées sont illégales. Cependant, un certain nombre de programmes légaux d'aide aux acomptes parrainés par des agences gouvernementales existent pour fournir des fonds d'acompte provenant de sources acceptables.
Lorsqu'un acheteur achète une maison, l'arrangement exige que l'emprunteur verse un acompte. UNE prêteur demandera généralement à l'emprunteur de divulguer complètement les sources des fonds de mise de fonds lors de la conclusion d'une transaction hypothécaire. Fraude ou actions illégales peut se produire lorsqu'une deuxième hypothèque est utilisée pour remplir l'obligation de la mise de fonds sans être signalée au prêteur. Dans cette situation, le silence fait référence à un manque de transparence et de divulgation.
Par exemple, disons que vous souhaitez acheter une maison pour 250 000 $. Vous avez obtenu une hypothèque de 200 000 $, ce qui nécessite une mise de fonds de 50 000 $. Vous n'avez pas la totalité des 50 000 $ en espèces ou liquidités pour l'acompte; vous n'avez que 10 000 $. Vous décidez donc de contracter une deuxième hypothèque silencieuse de 40 000 $. Le prêteur initial estime que votre mise de fonds est de 50 000 $ alors qu'elle n'est en réalité que de 10 000 $ (50 000 $ - 40 000 $).
Risques de deuxième hypothèque silencieuse
Un emprunteur est tenu de déclarer un acompte de deuxième hypothèque à un prêteur puisque la deuxième hypothèque est également garantie par le collatéral, qui dans le cas d'un prêt hypothécaire serait la maison elle-même. Les prêteurs exigent généralement des espèces pour l'acompte qui est pris en compte dans les conditions générales du premier prêt hypothécaire.
Si un emprunteur obtenait une deuxième hypothèque contre la garantie, cela affecterait les risques et la durée du prêt pour le premier prêteur hypothécaire. La deuxième hypothèque augmenterait le risque puisqu'elle ajoute une forme de dette supplémentaire, y compris de nouvelles paiements d'intérêts. De plus, le prêteur hypothécaire de premier rang demande des droits de garantie complets sur un élément de garantie spécifié et un la deuxième hypothèque entrerait en conflit avec les droits de garantie garantis de premier ordre accordés à l'hypothèque initiale prêteur.
Programmes d'aide au versement initial
Les emprunteurs ont la possibilité d'identifier un programme d'aide aux acomptes pour les aider à payer leurs acomptes. Un programme d'aide au versement initial peut fournir des fonds à l'emprunteur et est autorisé à divulguer légalement au prêteur une hypothèque de premier rang. Les programmes d'aide au versement initial ne sont pas aussi faciles à identifier qu'un prêt; cependant, il existe plus de 2 000 programmes aux États-Unis.
Ces programmes sont financés et offerts par des organismes parrainés par le gouvernement, comme le Département du Logement et du Développement Urbain (HUD). Les entités parrainées par le gouvernement soutiennent les programmes d'aide au versement initial dans le cadre du développement communautaire. Un emprunteur peut être référé à un programme par son agent de crédit. Les emprunteurs peuvent rechercher les fonds du programme d'aide au versement initial en contactant leurs agences de logement gouvernementales locales. Par exemple, HUD a de nombreux bureaux locaux à travers les États-Unis.
Les exigences des programmes d'aide au versement initial sont légèrement inférieures à celles des prêts standard. Les emprunteurs suivent des procédures de prêt similaires en ce sens qu'une demande est requise avec des informations personnelles, y compris le revenu, la profession et les antécédents de crédit.
Les programmes d'aide à la mise de fonds peuvent offrir de 1 000 $ à environ 20 % de la valeur d'une propriété. valeur d'expertise. Les fonds d'aide à la mise de fonds exigent un remboursement avec intérêts. Cependant, l'intérêt n'est généralement pas composé et est généralement inférieur à un prêt standard.