Comment améliorer vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire

L'achat d'une maison est probablement le plus gros investissement financier que vous ayez jamais fait et, si vous êtes comme la plupart des gens, vous aurez besoin d'un hypothèque pour y arriver. Bien qu'il n'y ait aucune garantie que vous serez admissible au prêt hypothécaire que vous souhaitez, vous pouvez prendre certaines mesures qui vous rendront plus attrayant aux yeux des prêteurs. Lisez la suite pour découvrir les meilleurs conseils pour améliorer vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire.

1. Vérifiez votre dossier de crédit

Les prêteurs examinent votre rapport de crédit – un rapport détaillé de votre historique de crédit – pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt et à quel taux. Selon la loi, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des «trois grandes» agences de notation de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - chaque année.Si vous échelonnez vos demandes, vous pouvez obtenir un rapport de crédit une fois tous les quatre mois (au lieu de tous en même temps), vous pouvez donc garder un œil sur votre rapport de crédit tout au long de l'année.

2. Corrigez les erreurs

Une fois que vous avez votre rapport de crédit, ne présumez pas que tout est exact. Regardez de près pour voir s'il y a des erreurs qui pourraient affecter négativement votre crédit. Choses à surveiller:

• dettes déjà payées (ou acquittées)
• des informations qui ne sont pas les vôtres en raison d'une erreur (par exemple, le créancier vous a confondu avec quelqu'un d'autre à cause de noms et/ou d'adresses similaires, ou à cause d'un numéro de sécurité sociale incorrect)
• informations qui ne sont pas les vôtres en raison de vol d'identité
• information d'un ex-conjoint qui ne devrait plus être là
• informations obsolètes
• notations incorrectes pour les comptes fermés (par exemple, cela montre que le créancier a fermé le compte alors que, en fait, vous l'avez fait)

C'est une bonne idée de vérifier votre dossier de crédit au moins six mois avant de magasiner pour un prêt hypothécaire afin d'avoir le temps de trouver et de corriger les erreurs. Si vous trouvez une erreur sur votre rapport de crédit, contactez l'agence de crédit dès que possible pour contester l'erreur et la faire corriger. Pour plus de tranquillité d'esprit, pensez à utiliser l'un des meilleurs services de surveillance du crédit pour surveiller toute activité suspecte.

3. Améliorez votre pointage de crédit

Alors qu'un rapport de crédit résume votre historique de paiement de dettes et d'autres factures, une cote de crédit est les numéro unique que les prêteurs utilisent pour évaluer votre risque de crédit et déterminer la probabilité que vous effectuiez des paiements en temps opportun pour rembourser un prêt. Le pointage de crédit le plus courant est le Score FICO, qui est calculé à partir de différentes données de crédit dans votre rapport de crédit:

• Historique des paiements – 35%
• Montants dus – 30%
• Durée des antécédents de crédit – 15 %
• Mix de crédit – 10 %
• Nouveau crédit – 10 %

En général, plus votre pointage de crédit est élevé, meilleur est le taux hypothécaire que vous pouvez obtenir. Il est donc avantageux de faire ce que vous pouvez pour obtenir le meilleur pointage possible. Pour commencer, vérifiez votre rapport de crédit et corrigez les erreurs, puis travaillez sur le remboursement de vos dettes, en mettant en place des rappels de paiement afin que vous payiez votre factures à temps, en gardant vos soldes de carte de crédit et de crédit renouvelables bas, et en réduisant le montant de la dette que vous devez (par exemple, arrêtez d'utiliser votre crédit cartes).

4. Réduisez votre ratio dette/revenu

UNE ratio dette/revenu compare le montant de vos dettes à votre revenu global. Il est calculé en divisant votre dette mensuelle récurrente totale par votre revenu mensuel brut, exprimé en pourcentage. Les prêteurs examinent votre ratio dette/revenu pour mesurer votre capacité à gérer les paiements que vous effectuez chaque mois et pour déterminer le prix de la maison que vous pouvez vous permettre.

Si vous avez un faible ratio dette/revenu, cela montre que vous avez un bon équilibre entre la dette et le revenu. Les prêteurs aiment voir des ratios dette/revenu inférieurs ou égaux à 36 %, avec un maximum de 28 % de cette dette affectée aux paiements hypothécaires (c'est ce qu'on appelle le « ratio initial »). Dans la plupart des cas, 43 % est le ratio dette/revenu le plus élevé que vous puissiez avoir tout en obtenant un prêt hypothécaire qualifié.Au-delà, la plupart des prêteurs refuseront le prêt car vos dépenses mensuelles sont trop élevées par rapport à vos revenus.

Il y a deux choses que vous pouvez faire pour réduire votre ratio d'endettement, et les deux sont plus faciles à dire qu'à faire:

• Réduisez votre dette récurrente mensuelle.
• Augmentez votre revenu mensuel brut.

La chose la plus importante que vous puissiez faire pour réduire votre dette mensuelle récurrente est d'acheter moins. Examinez attentivement où va votre argent chaque mois, déterminez où vous pouvez économiser et y arriver.

Bien qu'il n'y ait pas de moyen facile d'augmenter vos revenus, vous pouvez essayer de trouver un deuxième emploi, travailler des heures supplémentaires à votre emploi principal, prendre plus de responsabilité au travail (et obtenir une augmentation de salaire) ou suivre des cours/une licence pour augmenter vos compétences, votre valeur marchande et vos revenus potentiel. Si vous êtes marié, une autre option pour augmenter le revenu de votre ménage consiste pour votre conjoint à entreprendre un travail supplémentaire - ou à reprendre le travail si l'un de vous a été un parent au foyer.

5. Allez grand avec votre acompte

Rien ne montre plus à un prêteur que vous savez économiser comme un gros acompte. Un acompte important réduit la prêt à la valeur ratio, ce qui augmente vos chances de obtenir l'hypothèque que vous voulez. Le ratio prêt/valeur est calculé en divisant le montant de l'hypothèque par le prix d'achat du la maison (sauf si la maison est évaluée à un prix inférieur à ce que vous prévoyez payer, auquel cas la valeur estimative est utilisé). Voici un exemple. Supposons que vous envisagez d'acheter une maison pour 100 000 $. Vous déposez 20 000 $ (20 %) et demandez un prêt hypothécaire de 80 000 $. Le ratio prêt-valeur serait de 80 % (hypothèque de 80 000 $ divisé par 100 000 $, ce qui équivaut à 0,8 ou 80 %).

Vous pouvez réduire le ratio prêt/valeur en effectuant une mise de fonds plus importante: si vous pouvez verser 40 000 $ pour la même maison, l'hypothèque ne serait plus que de 60 000 $. Le ratio prêt/valeur tomberait à 60 % et il sera plus facile de se qualifier pour le montant de prêt inférieur. En plus de augmenter vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire, une mise de fonds plus importante et un ratio prêt/valeur inférieur peuvent signifier de meilleures conditions (c.

Lorsque vous fixez votre acompte, n'oubliez pas qu'un acompte de 20 % ou plus signifie également que vous ne serez pas soumis à une assurance hypothèque exigence, ce qui peut vous faire économiser de l'argent.

La ligne de fond

Des pratiques de prêt plus strictes ont rendu plus difficile l'obtention d'un prêt hypothécaire. La bonne nouvelle est qu'il existe des mesures que vous pouvez prendre pour améliorer vos chances d'être admissible à un prêt, surtout si vous commencez tôt. Commencez le processus en vérifiant votre rapport de crédit et en corrigeant les erreurs, puis travaillez à améliorer votre pointage de crédit, à réduire votre ratio dette/revenu et à épargner activement pour votre mise de fonds.