Qu'est-ce qu'un fichier mince ?

Qu'est-ce qu'un fichier mince?

Un « dossier mince » fait référence au rapport de crédit d'une personne avec peu ou pas d'antécédents de crédit. Les consommateurs débutants et n'ayant peut-être jamais contracté de crédit ou n'ayant jamais eu de carte de crédit auraient des dossiers fins.

Comprendre un fichier mince

Les bureaux de crédit compilent des données sur l'utilisation du crédit par les consommateurs individuels pour générer un rapport de crédit sur eux. Ce rapport de crédit, qui comprend des informations sur le montant emprunté par la personne et si elle a payé ses factures à temps, est utilisé pour calculer son cote de crédit et peuvent être examinés par les prêteurs potentiels pour déterminer leur solvabilité.

Avoir un dossier mince peut rendre difficile l'obtention de crédit ou l'approbation d'un prêt, car cela donne aux prêteurs très peu d'informations avec lesquelles juger de la solvabilité de la personne. Pour contourner ce problème, certains prêteurs prendront en compte d'autres informations pour prendre leurs décisions.

Comment construire du crédit avec un fichier mince

Si vous avez un dossier mince et que vous souhaitez emprunter de l'argent, plusieurs options s'offrent à vous. Le plus simple, car il repose sur des mesures que vous avez déjà prises, consiste à demander au prêteur de prendre en compte les paiements qui ne sont généralement pas signalés aux bureaux de crédit, tels que les factures de services publics et le loyer. Si vous faites une demande de prêt hypothécaire, par exemple, Fannie Mae dit que les prêteurs peuvent construire un histoire de credit pour vous, en utilisant une combinaison de vos relevés bancaires, chèques annulés, les factures marquées comme payées et les lettres de référence de créanciers et les propriétaires.

Une autre option qui nécessite plus de temps et d'efforts est d'obtenir une carte de crédit et de commencer à établir un solide historique de crédit. Si vous n'avez pas d'antécédents de crédit, le seul type de carte à votre disposition peut être une carte de crédit sécurisée. Une carte de crédit sécurisée vous oblige à déposer une somme d'argent auprès du prêteur qui vous servira ensuite de marge de crédit, le montant maximum que vous pouvez charger sur la carte.

Assurez-vous d'obtenir une carte de crédit sécurisée qui signalera vos paiements aux trois principaux bureaux de crédit: Equifax, Experian et TransUnion. N'oubliez pas non plus de payer vos factures à temps. Sinon, vous construirez un mauvais historique de crédit. Enfin, cherchez un carte sécurisée avec frais annuels faibles ou nuls.

Après avoir utilisé une carte sécurisée pendant un certain temps et que vos antécédents de crédit ne sont plus aussi minces, vous pourriez être admissible à demander une carte de crédit conventionnelle.

À ce moment-là, vous aurez probablement également établi une cote de crédit. Selon Experian, « les comptes doivent généralement avoir un minimum de trois mois et peut-être jusqu'à six mois d'activité avant de pouvoir être utilisés pour calculer un pointage de crédit. »