Qu'est-ce qu'une limite globale ?

Qu'est-ce qu'une limite globale?

Une limite globale est un montant maximum qu'un assureur remboursera à un assuré pour toutes les pertes couvertes pendant une période donnée, généralement un an.

Les polices d'assurance fixent généralement des plafonds aux réclamations individuelles et à l'ensemble des réclamations. Par exemple, si la limite de couverture globale annuelle d'une entreprise est de 20 millions de dollars et que des réclamations totalisant 25 millions de dollars sont déposées au cours d'une période d'assurance, la compagnie d'assurance ne paiera que 20 millions de dollars.

Les régimes d'assurance-maladie comportent souvent des limites globales.

Il s'agit d'une clause contractuelle et peut également être appelée limite globale générale.

Comprendre la limite agrégée

Comme indiqué, les polices d'assurance fixent souvent des limites au montant payé pour une réclamation individuelle et au total payé au titulaire de la police sur une année.

Par exemple, un police de responsabilité peut avoir une limite de 25 000 $ par réclamation et une limite globale de 100 000 $. Si l'assuré fait une réclamation unique de 50 000 $, la compagnie d'assurance ne paie que 25 000 $, la limite par réclamation, même si elle est inférieure à la limite globale. La limite globale est maintenant de 75 000 $. Une deuxième réclamation de 50 000 $ au cours de la même période entraîne un autre paiement de 25 000 $ et une limite globale réduite de 50 000 $. Après avoir atteint la limite globale, l'assureur ne paie aucune réclamation supplémentaire pendant la durée de la police.

Une police d'assurance peut également avoir des "sous-limites". C'est-à-dire qu'il pourrait y avoir des plafonds sur les réclamations pour un type spécifique de perte, comme les dommages causés par une inondation ou un tremblement de terre.

Limites globales des soins de santé

Comme dans l'exemple ci-dessus, les régimes d'assurance maladie ont souvent un plafond sur les paiements par sinistre et un plafond sur les paiements annuels des sinistres.

Un régime dentaire familial paiera un montant fixe pour chaque obturation, nettoyage ou couronne réclamée par la famille. La police maintiendra également la famille à une limite globale annuelle pour le paiement des réclamations. Si la famille dépasse la limite annuelle, elle doit payer les dépenses de sa poche jusqu'au début de la prochaine période de police.

Faire face aux limites agrégées

Certains assurés obtiennent une assurance spécifiquement pour couvrir toute perte catastrophique qui dépasse les limites globales de leurs polices régulières. Pour un coût supplémentaire, de nombreux assureurs proposent des plans supplémentaires qui offrent une couverture supérieure à la limite globale du plan de base. Ceux-ci peuvent avoir une limite spécifique mais beaucoup plus élevée ou aucune limite.

Les employeurs qui autofinancent les régimes de soins de santé des employés peuvent utiliser des assurance stop-loss pour se protéger contre les réclamations catastrophiques. Dans un régime autofinancé, l'employeur paie les réclamations présentées par ses employés jusqu'à un plafond global. Cette politique standard peut laisser l'employeur responsable de payer de sa poche les coûts qui dépassent la limite globale.

Une couverture similaire en stop-loss est disponible pour les demandes d'indemnisation des accidents du travail.

L'employeur peut obtenir une police stop-loss qui rembourse à l'employeur le montant qui dépasse la limite globale.