Crédit renouvelable vs. Crédit à tempérament

Crédit renouvelable vs. Crédit à tempérament: un aperçu

Il existe deux types fondamentaux de remboursement de crédit: crédit renouvelable et crédit à tempérament. Le crédit renouvelable permet aux emprunteurs de dépenser l'argent emprunté, de le rembourser et de le dépenser à nouveau. Le prêteur leur avance un ensemble limite de crédit qui peut être utilisé en une seule fois ou en partie.

En revanche, les emprunteurs remboursent les crédits à tempérament avec des versements périodiques programmés. Ce type de crédit implique la réduction progressive du capital et le remboursement intégral éventuel, mettant fin à la cycle de crédit.

Le crédit renouvelable et le crédit à tempérament entrent sécurisé et non sécurisé formulaires, mais il est plus courant de voir des prêts garantis à tempérament.

Qu'est-ce que le crédit renouvelable?

Une carte de crédit et un ligne de credit (LOC) sont deux formes courantes de crédit renouvelable. Votre limite de crédit ne change pas lorsque vous effectuez des paiements sur votre compte de crédit renouvelable. Vous pouvez revenir sur votre compte pour emprunter plus d'argent aussi souvent que vous le souhaitez, tant que vous ne dépassez pas votre limite.

Comme vous n'empruntez pas une somme forfaitaire à l'ouverture du compte, il n'y a pas de plan de paiement avec crédit renouvelable. Vous avez la possibilité d'emprunter jusqu'à un certain montant. Cependant, cette flexibilité se traduit souvent par des montants d'emprunt plus faibles et des taux d'intérêt. Les emprunteurs doivent des intérêts sur le montant qu'ils tirent, et non sur la totalité de la limite de crédit.

Qu'est-ce que le crédit à tempérament?

Les caractéristiques les plus distinctives d'un compte de crédit à tempérament sont la durée et la date de fin prédéterminées, souvent appelées durée du prêt. Le contrat de prêt comprend généralement un amortissement échéancier, dans lequel le principal est progressivement réduit par des versements échelonnés sur plusieurs années.

Les prêts à tempérament courants comprennent les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts personnels. Avec chacun d'entre eux, vous savez à combien s'élèvent vos mensualités et pendant combien de temps vous effectuerez des paiements. Un montant supplémentaire de demande de crédit est obligé d'emprunter plus d'argent.

Crédit renouvelable vs. Crédit à tempérament
Crédit renouvelable	Crédit à tempérament
Le montant prêté peut être utilisé à tout moment, remboursé et emprunté à nouveau au besoin	Les emprunteurs ont accès au montant prêté en un seul versement
A des taux d'intérêt plus élevés	Peut être plus difficile à qualifier
Les emprunteurs ne doivent des intérêts que sur le montant qu'ils tirent	Nombre fixe de paiements, y compris les intérêts, sur une période de temps définie

Avantages et inconvénients du crédit à tempérament

Le crédit à tempérament présente des avantages et des inconvénients dont il faut tenir compte. Voici comment il se compare au crédit renouvelable.

Paiements prévisibles

Le plus grand avantage de l'utilisation du crédit à tempérament pour rembourser la dette renouvelable est l'ajustement des attentes de remboursement mensuel. Avec les cartes de crédit et autres dettes renouvelables, vous devez payer un montant minimum sur le solde impayé. Cela peut créer de nombreux paiements requis avec un large éventail de montants de remboursement, ce qui entraîne des difficultés de budgétisation.

Avec le crédit à tempérament, vous bénéficiez d'un montant de remboursement mensuel fixe pour une période donnée, ce qui facilite la budgétisation. Les prêts à tempérament peuvent également être prolongés dans le temps (un prêt hypothécaire de 30 ans en est un exemple), ce qui permet des mensualités plus faibles qui peuvent mieux correspondre à vos besoins de trésorerie mensuels.

Coûts d'emprunt réduits

Pour les emprunteurs qualifiés, le crédit à tempérament peut être moins cher que le crédit renouvelable en ce qui concerne les taux d'intérêt. Les sociétés émettrices de cartes de crédit appliquent des taux d'intérêt ce composé chaque mois lorsque les soldes ne sont pas entièrement payés. Plus le taux d'intérêt est élevé, plus il peut être coûteux de porter une dette renouvelable sur le long terme.

En général, les prêteurs de crédit à tempérament offrent des taux d'intérêt plus bas pour les emprunteurs qui ont un bon crédit. Certaines personnes sortent même prêts à tempérament rembourser leur crédit renouvelable. Il y a avantages et inconvénients à cette stratégie. De plus, la dette renouvelable peut s'accompagner de frais excessifs en cas de retard de paiement ou de dépassement des limites de crédit.

Inconvénients du crédit à tempérament

Bien qu'il y ait certains avantages à utiliser le crédit à tempérament pour rembourser une dette renouvelable plus chère, certains inconvénients existent. Premièrement, certains prêteurs ne vous permettent pas de rembourser par anticipation le solde du prêt. Cela signifie que vous n'êtes pas autorisé à payer plus que le montant requis chaque mois (ou même à régler entièrement la dette) sans être évalué pénalité pour remboursement anticipé. Ce n'est généralement pas un problème avec le remboursement de la dette de carte de crédit.

Les prêteurs à crédit à tempérament ont des qualifications plus strictes concernant le revenu, les autres dettes impayées et histoire de credit. La plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit sont plus indulgentes dans leurs pratiques de prêt, en particulier pour les emprunteurs à haut risque.

Le crédit à tempérament peut sembler une panacée à la dette renouvelable à taux d'intérêt élevé, mais cette stratégie n'est avantageux si vous vous engagez à acheter beaucoup moins avec des cartes de crédit une fois que vous avez payé soldes. Monter de nouveaux soldes de cartes de crédit, en plus des mensualités exigées par un prêt échelonné, peut mettre une pression incroyable sur votre budget chaque mois.