Assurance COVID-19 et interruption d'activité

Assurance pertes d'exploitation offre aux entreprises une protection contre les pertes financières lorsqu'elles sont incapables de fonctionner. Au cours de la dernière année, l'épidémie de COVID-19 a soulevé des questions quant à savoir si cette couverture comprend les pertes liées à la pandémie. La réponse courte est que cela dépend des termes de la police et de la façon dont l'assureur, et éventuellement les tribunaux, les interprètent. Certaines assemblées législatives des États s'impliquent également.

Assurance interruption d'activité: ce qui est couvert

Les polices d'assurance contre les pertes d'exploitation peuvent aider une entreprise à rester à flot si elle doit fermer temporairement. Les polices fournissent un remplacement de revenu qui peut être utilisé pour couvrir les dépenses d'exploitation quotidiennes et les frais généraux jusqu'à ce que l'entreprise puisse rouvrir. L'Association nationale des commissaires aux assurances estime que 30 à 40 % des propriétaires d'entreprise ont sous une forme ou une autre une assurance contre les pertes d'exploitation.

Les politiques d'interruption d'activité sont généralement utilisées par les petites et moyennes entreprises. Selon l'Insurance Information Institute, les entreprises comptant 100 employés ou moins et 5 millions de dollars ou moins en revenu sont de bons candidats pour la couverture.

Une politique d'interruption d'activité typique inclura la propriété, responsabilité, et la couverture du revenu d'entreprise. Ainsi, vous êtes couvert contre les pertes résultant des dommages causés aux biens de votre entreprise ou à son contenu par un les risques couverts, ainsi que les réclamations en responsabilité civile ou perte de revenus si l'entreprise doit fermer temporairement.

Couvert ou périls nommés dépendent des termes de la police, mais ils peuvent inclure:

• Dégâts du feu
• Dommages causés par le vent ou la chute d'objets
• Dégâts de foudre
• Vol

En règle générale, les dommages causés par les émeutes, le vandalisme ou les troubles civils sont également couverts par les polices d'assurance contre les pertes d'exploitation, à moins que votre police n'exclue spécifiquement ces événements.

Assurance interruption d'activité et pandémies

La pandémie de coronavirus a porté un coup économique important à de nombreux propriétaires d’entreprise. Selon les données de Yelp, plus de 160 000 entreprises avaient fermé à cause de la pandémie jusqu'à fin août 2020. Parmi ces entreprises fermées, environ 60% ne devraient pas rouvrir.

Il n'est pas toujours clair que l'assurance contre les pertes d'exploitation s'applique dans cette situation. Mais généralement, à moins qu'une police ne répertorie spécifiquement la couverture des pandémies ou des maladies contagieuses, ces événements peuvent être exclus.

Cela signifie que si vous dirigez une entreprise qui est fermée temporairement en raison d'une pandémie, soit en raison d'un mandat gouvernemental arrêts ou par excès de prudence, toute perte de revenu que vous subissez peut ou non être couverte par votre politique. Dans un premier temps, il vaut la peine de revoir votre police et de vérifier auprès de votre agent d'assurance.

Pour les situations dans lesquelles les polices d'interruption d'activité ont un langage ambigu, une intervention judiciaire peut être nécessaire pour déterminer si les pertes liées à la pandémie seront couvertes. Une poignée de poursuites judiciaires ont été déposées en lien avec la couverture des pertes d'exploitation et le coronavirus pandémie, mais les décisions ont été mitigées, certaines décisions en faveur des propriétaires d'entreprise et d'autres se rangeant du côté assureurs.

Plusieurs États ont proposé des mesures législatives pour faire face aux pertes liées à la pandémie et à la couverture d'assurance contre les pertes d'exploitation. En août 2020, 10 États, dont la Californie, le New Jersey et New York, avaient rédigé une législation exiger des assureurs qu'ils paient rétroactivement les pertes d'exploitation causées par le coronavirus arrêts. Les législateurs fédéraux ont également discuté des mesures liées à l'assurance contre les pertes d'exploitation pour aider compenser les pertes des entreprises qui ont dû fermer, mais aucune législation définitive n'a encore se concrétiser.

Gestion des pertes liées à la pandémie dues à une interruption des activités

Si vous dirigez une entreprise qui a été touchée par la pandémie de coronavirus ou toute autre épidémie virale et que vous avez une assurance contre les pertes d'exploitation, révisez votre couverture. Plus précisément, vérifiez le libellé de votre police pour voir si les pandémies sont explicitement incluses ou exclues.

Pour les situations dans lesquelles la couverture concernant les pandémies n'est pas claire, vous pouvez contacter directement votre agent d'assurance ou votre entreprise pour obtenir des éclaircissements. Si vous êtes couvert, vous pouvez alors vous renseigner sur les prochaines étapes pour déposer une réclamation en vertu de votre police. Cela peut vous obliger à fournir des détails sur vos pertes, ainsi que des pièces justificatives montrant combien votre entreprise a souffert financièrement à la suite de la pandémie.

Si votre compagnie d'assurance n'est pas en mesure de fournir une réponse satisfaisante, vous devrez peut-être parler à un avocat pour déterminer si le dépôt d'une plainte est nécessaire ou conseillé.

En attendant, il y a quelques autres choses que vous pouvez faire pour potentiellement atténuer les pertes financières liées à la pandémie de coronavirus. Ils comprennent:

• Examiner vos opérations commerciales pour rechercher des alternatives qui pourraient vous aider à rester ouvert et à servir vos clients tout en respectant la distanciation sociale et d'autres exigences de sécurité.
• Examiner le budget de votre entreprise pour réduire les dépenses autant que possible et envisager une réduction de salaire à court terme pour vous-même afin de réduire les coûts d'exploitation.
• Se tenir au courant des derniers efforts législatifs étatiques et fédéraux pour aider les entreprises subissant des pertes liées à la pandémie.
• Documenter toutes les pertes que vous subissez en raison de la pandémie, y compris celles liées aux dommages matériels, aux réclamations en responsabilité ou à une perte de revenus.
• Envisager les options de financement, y compris programmes de prêts soutenus par le gouvernement et des prêts de votre banque ou de prêteurs en ligne, pour vous aider à rester à flot jusqu'à la reprise des affaires.

La ligne de fond

L'assurance contre les pertes d'exploitation est quelque chose que les propriétaires d'entreprise pourraient envisager de souscrire maintenant s'ils ne l'ont pas déjà. Bien que cela ne vous aide pas à compenser les pertes financières liées à la pandémie de coronavirus, cela pourrait être utile pour couvrir votre entreprise contre les pertes dans d'autres situations couvertes à venir. Avant d'acheter une police, déterminez le montant de la couverture appropriée pour votre entreprise et comparez les taux de la meilleures compagnies d'assurance contre les pertes d'exploitation. De plus, assurez-vous de savoir exactement ce qui sera ou ne sera pas couvert, y compris les pandémies, avant de finaliser votre police afin d'éviter toute mauvaise surprise par la suite.