Méfiez-vous des frais hypothécaires « indésirables »

Pour la plupart des gens, acheter une maison est intimidant. Après tout, les transactions immobilières sont généralement une ou deux expériences dans une vie, il y a donc peu d'occasions concrètes de se familiariser avec le processus. Vous aurez des montagnes de documents à signer, le jargon de l'industrie à déchiffrer et une foule de vendeurs rapides, de agents immobiliers à courtiers hypothécaires- à affronter.

Quelque part entre l'exaltation d'acheter une propriété et l'ennui de signer des formulaires, il est facile de perdre de vue ce que vous payez et combien vous dépensez. Mis à part l'hypothèque, la plupart des autres dépenses sont regroupées dans une catégorie appelée frais de clôture. Faire attention à ces coûts avant d'arriver au fermeture peut vous aider à comprendre où va votre argent et peut-être même vous faire économiser quelques centaines de dollars.

Frais de clôture: quels sont-ils?

Les frais de clôture sont un terme abrégé pour désigner le coût total de plusieurs dizaines de dépenses potentielles associées à l'achat et au financement d'un bien immobilier. Ces dépenses peuvent être classées comme récurrentes et non récurrentes.

Coûts récurrents

Les frais récurrents sont payés à la clôture, puis mensuellement par la suite. Il s'agit notamment des taxes foncières, l'assurance habitation, et—si vous versez moins de 20 % du prix d'achat—assurance hypothécaire privée (PMI), que vous voudrez éviter de payer si possible. (Le Bureau de la protection financière des consommateurs [CFPB] offre des conseils sur le PMI et comment le supprimer.)

Ces dépenses doivent être financées à l'avance au moment de l'achat, ce qui se fait en mettant des fonds sur un compte pour couvrir les obligations de l'année suivante. Ceci est connu comme mettre l'argent sous séquestre. Selon votre date de clôture, il peut également être nécessaire de payer des intérêts par anticipation pour couvrir vos premiers jours ou semaines dans la maison.

Coûts non récurrents

Les frais non récurrents sont également payés à la clôture. Ils peuvent inclure :

• Points
• Des frais de dossier (bénéfice pour le prêteur)
• Une série de frais de prêt (ceux-ci peuvent inclure un frais d'origine, frais d'évaluation, rapport de crédit frais, frais de service fiscal, souscription frais, frais de préparation de documents, virement bancaire frais, frais d'administration de bureau, etc.)
• Les frais de service d'un courtier (si vous travaillez avec un courtier hypothécaire)
• Tout prêteur requis inspections à domicile (p. ex., inspection parasitaire)
• Le coût d'une maison exigée par le prêteur évaluation (dans lequel quelqu'un est payé pour vérifier que la propriété vaut au moins autant que le prix de vente)

Autres frais à la clôture

Les frais de clôture peuvent également inclure :

• Frais de l'Administration fédérale du logement (FHA)
• Frais d'Anciens Combattants (VA)
• Frais de service de logement rural (RHS) associés aux prêts hypothécaires garantis par le gouvernement
• Des frais de détermination des inondations, pour déterminer si la propriété se trouve dans une zone sujette aux inondations
• Un arpentage pour vérifier les limites de la propriété
• Titre frais (qui peuvent inclure des frais de règlement du titre, recherche de titre frais, frais d'examen de titre, frais de lettre de service de clôture, acte frais de préparation, notaire frais, les frais d'assurance titres et tous les frais d'avocat)

Une foule d'autres frais divers peuvent inclure des frais de messagerie/livraison, avenants, frais d'enregistrement, taxe de mutation, et une garantie habitation optionnelle.

Combien coûtent les frais de clôture?

Les frais varient considérablement en fonction du prêteur, de l'emplacement géographique de la propriété et du prix de la maison. Consultez « Your Home Loan Toolkit », préparé par le CFPB, comme ligne directrice lors de l'évaluation des frais. Business Insider est également en panne frais de clôture moyens par état; se référer à sa carte peut vous donner une référence, en fonction de l'emplacement de votre maison.

Que sont les frais « indésirables »?

Les frais de poubelle, également connus sous le nom de « frais inutiles », sont ajoutés à la plupart des hypothèques. Il n'y a aucun moyen de les éviter complètement, mais vous pouvez souvent les minimiser.

Attention aux frais de traitement et de documentation excessifs dans les cinq catégories suivantes :

• Frais d'inscription
• Frais de souscription
• Verrouillage des taux hypothécaires frais
• Frais de traitement de prêt
• Rabais de courtier

Si l'un de ces frais semble anormalement élevé, renseignez-vous à son sujet, car ils peuvent souvent être négociés. Ce conseil s'applique également aux autres frais. Si cela a l'air drôle, alors posez des questions à ce sujet. Le simple fait de remettre en question les frais entraînera souvent une baisse ou une élimination des frais.

Prix ​​du coût de clôture tout-en-un

Réalisant que les consommateurs sont submergés par les frais et frustrés par le processus d'essayer de déterminer que ces frais soient équitables, certains prêteurs proposent désormais des frais forfaitaires tout-en-un qui incluent tous les frais de clôture frais. La terminologie « tout-en-un » est également utilisée pour décrire d'autres produits hypothécaires, tels que les prêts hypothécaires liés à des comptes courants. Faites attention lorsque vous magasinez pour ces produits, en vous assurant que vous achetez celui qui s'applique strictement aux frais de clôture hypothécaire et non à d'autres relations ou produits bancaires.

En règle générale, vous pouvez vous attendre à dépenser 3 à 6 % du prix d'achat en frais de clôture.

Minimiser la douleur

Si le marché immobilier de votre région est favorable aux acheteurs, vous pourrez peut-être demander au vendeur de payer les frais de clôture. Si ce n'est pas une option, alors obtenir un hypothèque tout-en-un est probablement le meilleur moyen de minimiser le sentiment que l'on profite de vous pendant le processus de clôture. Vous payez toujours les frais, mais vous n'aurez pas à désespérer d'eux, un frais à la fois.

Le magasinage comparatif est une autre façon de se familiariser avec le processus et d'avoir une meilleure idée des coûts. Demandez à une demi-douzaine de prêteurs de vous fournir des estimations de prêt, puis comparez les résultats. Cela vous aidera à apprendre la terminologie et à avoir une idée de la gamme des frais de clôture dans votre région. Une fois que vous avez choisi un prêteur et que vous avez une estimation de prêt en main, enregistrez-la. Il sera utile plus tard.

La ligne de fond

Le formulaire officiel qui comprend une ventilation de tous les frais de clôture est appelé un déclaration de clôture ou la clôture de la divulgation. Vous avez le droit de voir ce document au moins trois jours ouvrables avant la clôture. Demandez-le et comparez-le avec le devis de prêt. Si les chiffres ne sont pas raisonnablement proches, posez des questions.

En passant du temps à comparer et pour examiner attentivement toute la documentation à l'avance, vous pouvez minimiser les dépenses et l'anxiété associées aux frais de clôture que vous engagez lors de l'achat d'un bien immobilier.