Expérien vs. Equifax: quelle est la différence ?

Expérien vs. Equifax: un aperçu

Experian et Equifax sont les deux plus grands bureaux de crédit aux États-Unis. Les deux sociétés collectent et recherchent des informations sur le crédit des particuliers et évaluent la capacité globale de rembourser une dette. Les bureaux de crédit comme Experian et Equifax fournissent les informations qu'ils recueillent aux créanciers moyennant des frais. Prêteurs, à son tour, utilise les informations contenues dans les rapports pour mesurer la solvabilité d'un demandeur de crédit potentiel.

Les bureaux de crédit rassemblent les données des histoire de credit créer un rapport de crédit, qui peut inclure tous les produits de crédit ouverts ou fermés ainsi que l'historique des transactions au cours des sept dernières années. Les bureaux de crédit prennent l'historique financier et utilisent algorithmes, créer une mesure numérique de la solvabilité d'une personne. La valeur numérique est appelée un cote de crédit, et il peut aller de 300 à 850 selon le modèle utilisé pour le créer.

Un pointage de crédit a une incidence sur l'approbation d'une personne pour un produit de crédit, y compris un prêt ou carte de crédit. Les cotes de crédit sont utilisées par les prêteurs pour déterminer le montant du prêt qu'ils sont prêts à consentir ainsi que le taux d'intérêt à facturer à un emprunteur.Les cotes de crédit peuvent également entrer en jeu lors de la demande d'un appartement en location ou d'un bail ainsi que d'un emploi.

Bien que nous explorions les différences entre les informations fournies par Experian et Equifax, ils collectent et partagent certaines des mêmes informations, notamment:

• Les données personnelles, qui incluent le nom, la date de naissance, l'adresse et l'employeur.
• Relevés de comptes des prêts tels que rapportés par les créanciers.
• Les dossiers publics, qui répertorient tous les jugements contre un individu, ainsi que les faillites et IVA (arrangements involontaires).
• Vérifications de crédit et enquêtes de crédit antérieures des créanciers, y compris une liste de toutes les demandes de crédit qui ont été faites par l'emprunteur.

Il est important de noter que tous les prêteurs ne relèvent pas de ces deux sociétés. Il est possible de faire apparaître une dette sur l'un sans qu'elle apparaisse sur l'autre. Étant donné que chaque agence propose des services et des fonctionnalités différents, nous examinerons comment ils se comparent les uns aux autres.

Expérien

Experian indique combien de temps un compte donné restera sur l'historique de crédit. Il répertorie également l'historique du solde mensuel de chaque compte.Experian a un léger avantage sur Equifax car il a tendance à suivre les recherches de crédit récentes de manière plus approfondie.

Experian divise un rapport de crédit en sections, qui incluent les suivantes:

• Informations personnelles, y compris les adresses passées
• Emploi
• Comptes, qui comprennent les cartes de crédit, les prêts, les hypothèques
• Enquêtes, qui incluent tout créancier vérifiant un rapport en raison d'une demande récente

Expérien fournit des données mensuelles pour chaque compte, y compris le paiement minimum dû, les montants des paiements et les soldes. Plus d'entreprises utilisent Experian pour les rapports de crédit qu'Equifax. Cela seul ne rend pas Experian meilleur, mais cela indique que la dette est plus susceptible d'apparaître sur Experian. Cela signifie également que pour obtenir une image complète des antécédents de crédit d'un demandeur de prêt, les prêteurs devraient accéder aux deux agences d'évaluation du crédit.

Comment Experian calcule les cotes de crédit

Experian s'appuie sur la société Fair Isaacs (FICO), qui fournit un score de 300 à 850 basé sur un algorithme. Selon le site Web d'Experian, certains facteurs ayant une incidence sur une cote de crédit sont les suivants:

• Le montant total de l'encours de la dette
• Nombre de retards de paiement
• Depuis combien de temps les comptes sont ouverts
• Les types de comptes tels qu'une carte de paiement par rapport à un prêt automobile

Cependant, les rapports de crédit d'Experian sont plus qu'un chiffre. Au lieu de cela, Experian fournit aux prêteurs un examen approfondi des antécédents de crédit d'une personne, qui comprend tous les produit de crédit ou dette qu'une personne a ouvert ou demandé pour analyser comment cette personne a géré cela dette.

De plus, les prêteurs créent souvent leurs propres modèles de notation de crédit en fonction des antécédents de crédit d'une personne. Par conséquent, les informations contenues dans le rapport de crédit d'une personne peuvent être interprétées différemment par les créanciers.

De plus, même lorsqu'Experian et Equifax ont les mêmes informations, le pointage de crédit d'une personne peut être très différent. Il est possible d'avoir un mauvais score avec une agence et un excellent score avec l'autre. Le manque de cohérence peut parfois être dû à la façon dont les prêteurs déclarent le crédit aux bureaux de crédit. Si un créancier relève d'Experian mais pas d'Equifax, les cotes de crédit des deux agences pour cette personne seront probablement différentes. Rien n'indique que l'une ou l'autre de ces agences donne plus de notes « mauvaises » ou « excellentes » que l'autre.

Equifax

Equifax répertorie les comptes en groupes « ouverts » ou « fermés », ce qui facilite la visualisation des données de crédit actuelles par rapport aux anciennes. De plus, Equifax fournit un historique de crédit de 81 mois ou environ sept ans. Equifax divise un rapport de crédit en sections, qui comprennent les suivantes:

• Comptes renouvelables, qui comprennent les cartes de crédit et les cartes de paiement des grands magasins
• Prêts hypothécaires
• Prêts à tempérament tels que voiture et prêts personnels
• Autres comptes, qui peuvent inclure des sociétés utilisées pour recouvrer des créances pour le compte de créanciers
• Déclarations du consommateur, qui peuvent être ajoutées pour expliquer un élément sur un rapport
• Informations personnelles telles que l'historique des adresses
• Enquêtes auprès de créanciers potentiels
• Documents publics tels que la faillite
• Les recouvrements, qui sont des comptes qui ont été radiés et envoyés à des agences de recouvrement en raison d'un défaut de paiement

Comment Equifax calcule les cotes de crédit

Equifax s'appuie également sur FICO pour son modèle de notation de crédit. Selon la société site Internet, Equifax déclare que plusieurs facteurs ont une incidence sur un score, notamment:

• Historique de paiement
• Les types de comptes
• Utilisation du crédit, c'est-à-dire combien de crédit est disponible par rapport à combien de crédit a été utilisé
• Durée de l'historique de crédit

Considérations particulières

Les violations de données peuvent se produire dans les deux agences de crédit. En 2017, une violation de données à Equifax s'est produite en raison d'une cyberattaque, qui pourrait avoir mis en danger les données financières de 147 millions d'Américains. La violation se serait produite entre mai et juillet 2017, mais n'a été annoncée au public qu'en septembre de la même année.

En conséquence, Equifax a connu une énorme quantité de presse négative qui a finalement conduit le PDG de l'entreprise sortant. En 2015, Experian a également eu sa propre violation de données, mettant en danger 15 millions de numéros de sécurité sociale de ses clients.

La popularité d'Experian parmi les prêteurs le rend plus universel, mais Equifax fournit des informations essentielles que son concurrent ne fournit pas. La différence entre les cotes de crédit des deux agences peut être préoccupante. Si une agence donne un score particulièrement bas sur un compte, personne ne doit supposer que cela est dû à des différences mineures dans la façon dont ils déclarent. Certains créanciers peuvent ne pas avoir fait rapport aux deux agences, ou l'un peut simplement avoir des informations inexactes.

Une personne peut ajouter une note aux rapports de crédit expliquant les circonstances inhabituelles et clarifiant les problèmes. Les prêteurs peuvent en tenir compte lors de l'analyse de la solvabilité. Equifax et Experian permettent l'ajout de ces notes.