Comprendre l'assurance contre les inondations exigée par les prêteurs

« Quelques centimètres d'eau d'une inondation peuvent causer des dizaines de milliers de dollars de dégâts », selon le National Flood Insurance Program.Ce fait résume pourquoi les prêteurs hypothécaires exigent parfois que les emprunteurs achètent assurance contre les inondations.

Pourtant, agents immobiliers et les prêteurs hypothécaires n'informent souvent pas les clients des exigences en matière d'assurance contre les inondations tant qu'une propriété n'est pas déjà en escroc. Les propriétaires ne savent pas non plus que de nombreuses zones qui ne semblent pas immédiatement être en danger d'inondation sont en fait classées à haut risque par l'Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA). Si vous vous êtes retrouvé dans cette situation ou si vous ne voulez pas être pris au dépourvu, cet article vous aidera en démystifiant l'assurance contre les inondations exigée par les prêteurs.

Pourquoi les prêteurs exigent une assurance contre les inondations

Le assurance contre les risques La section des polices d'assurance habitation standard ne couvre pas les inondations dues à des causes naturelles externes, comme les fortes pluies torrentielles, ou celles causées par l'homme, comme la rupture d'un barrage. Seule une assurance contre les inondations spécifiquement nommée, une police d'assurance distincte, peut protéger contre ce type de destruction ou de dommages.

L'assurance contre les inondations est généralement facultative pour les propriétaires hypothéqués dans ce qui est normalement considéré comme des zones d'inondation à faible risque. Il peut même être facultatif pour les propriétaires hypothéqués dans les zones à haut risque d'inondation, selon le type de prêt. Cependant, les propriétaires devront souscrire une assurance contre les inondations s'ils contractent un prêt hypothécaire auprès d'un prêteur réglementé ou assuré par le gouvernement fédéral (comme un FHA hypothécaire) et acheter une maison dans une zone inondable à haut risque (également connue sous le nom de zone spéciale inondable). Dans la plupart des cas, le propriétaire devra payer une assurance contre les inondations chaque année jusqu'à ce que l'hypothèque soit remboursée.

Lorsqu'une personne contracte une hypothèque, la maison sert de collatéral si l'emprunteur cesse de faire ses versements hypothécaires. Lorsqu'une propriété est financé, le prêteur a souvent une plus grande participation financière dans la propriété que l'emprunteur. Si l'un des actifs du prêteur est endommagé par les eaux de crue et que l'emprunteur abandonne la maison et cesse d'effectuer ses versements hypothécaires, le prêteur est pris dans une position perdante. Pour éliminer ce risque, de nombreux prêteurs exigent que le propriétaire souscrire une assurance contre les inondations.

L'assurance contre les inondations fournira de l'argent pour réparer ou même reconstruire une maison si elle est endommagée ou détruite par les inondations. Si le propriétaire doit déposer une réclamation, il ne sera responsable que du paiement de la déductible. En conséquence, le propriétaire conservera la maison et continuera à effectuer des versements hypothécaires, et tout le monde sera heureux.

Comment fonctionne l'assurance contre les inondations?

L'assurance contre les inondations fonctionne comme les autres produits d'assurance. L'assuré, le propriétaire, verse une cotisation annuelle prime en fonction du risque d'inondation de la propriété et de la franchise qu'ils choisissent. Si la propriété est endommagée ou détruite par une inondation, le propriétaire reçoit en espèces le montant nécessaire pour réparer les dommages, jusqu'à concurrence de la limite de la police.

Le propriétaire doit souscrire la police d'assurance contre les inondations avant de fermer une propriété et la renouveler chaque année pour couvrir le solde du capital du prêt. Le prêteur percevra généralement les paiements d'assurance contre les inondations en même temps que le paiement hypothécaire mensuel, tiendra le fonds sur un compte séquestre et payer la totalité de la prime à la compagnie d'assurance une fois par an (comme impôts fonciers et l'assurance habitation sont gérées). Ainsi, une fois que le propriétaire sécurise la police initiale, aucune autre action ne peut être nécessaire en dehors des versements hypothécaires mensuels. Une couverture distincte pouvant aller jusqu'à 100 000 $ pour les effets personnels est également disponible.

Qui doit acheter une assurance contre les inondations?

Vous pouvez vous renseigner sur le risque d'inondation de toute propriété sur FloodSmart.gov ou via la carte du site Web de la FEMA.Si le site Web indique que la propriété se trouve dans une zone à haut risque, une assurance contre les inondations sera probablement requise. La décision finale dépend des cartes de taux d'assurance contre les inondations et d'une détermination officielle des risques de zone inondable. Vous devriez également demander à votre prêteur quelles sont ses exigences en matière d'assurance contre les inondations.

Dans certains quartiers ou même des villes entières, il peut être difficile de trouver un logement qui ne se trouve pas dans une zone inondable à haut risque. Dans d'autres régions, vous pouvez éviter d'avoir à souscrire une assurance contre les inondations entièrement.

Comment obtenir une assurance contre les inondations

Le programme national d'assurance contre les inondations (NFIP), géré par la FEMA, offre une assurance contre les inondations aux propriétaires des communautés qui participent au programme. Le programme exige que les communautés participantes « adoptent et appliquent des règlements de gestion des plaines inondables qui aident à atténuer les effets des inondations ».Ce programme offre également une petite remise sur l'assurance contre les inondations en fonction des mesures prises par les communautés pour atténuer les risques d'inondation.

Les polices d'assurance proprement dites sont émises par des compagnies d'assurance privées et non par la FEMA. Vous pouvez trouver une compagnie d'assurance participante sur le site Web de la FEMA. Mieux encore, demandez des recommandations à vos amis, votre famille et vos collègues de votre ville.

Que couvre l'assurance contre les inondations?

Selon la FEMA, les éléments suivants sont considérés comme faisant partie de la structure du bâtiment et sont couverts :

• Le bâtiment assuré et sa fondation
• Les systèmes électriques et de plomberie
• Appareils de climatisation centrale, fournaises et chauffe-eau
• Réfrigérateurs, cuisinières et appareils encastrables tels que lave-vaisselle
• Moquette installée de façon permanente sur un sol non fini
• Lambris, panneaux muraux, bibliothèques et armoires installés de façon permanente
• Stores de fenêtre
• Garages détachés jusqu'à 10 % de la couverture de la propriété du bâtiment (les bâtiments détachés autres que les garages nécessitent une police de propriété du bâtiment distincte)
• L'enlèvement des débris

Qu'est-ce que l'assurance contre les inondations ne couvre pas?

Comme spécifié par la FEMA, beaucoup de choses importantes et coûteuses ne sont pas couvertes par l'assurance contre les inondations. Vous devrez acheter d'autres biens personnels ou la couverture du contenu si vous vous inquiétez du coût de remplacement des éléments suivants :

• Les effets personnels tels que les vêtements, les meubles et les équipements électroniques
• Des rideaux
• Climatiseurs portatifs et de fenêtre
• Fours à micro-ondes et lave-vaisselle portables
• Tapis non inclus dans la couverture du bâtiment (voir ci-dessus)
• Laveuses et sécheuses
• Les congélateurs alimentaires et les aliments qu'ils contiennent
• Certains objets de valeur, tels que des œuvres d'art originales et des fourrures (jusqu'à 2 500 $)

De plus, ni l'assurance contre les inondations de bâtiments ni de biens personnels ne couvre les éléments suivants:

• Dommages causés par l'humidité, la moisissure ou la moisissure qui auraient pu être évités par le propriétaire
• Devise, métaux précieux, et les papiers de valeur tels que les certificats d'actions
• Biens et effets personnels à l'extérieur d'un bâtiment tels que les arbres, les plantes, les puits, les installations septiques, les allées, les terrasses, les patios, les clôtures, les digues, les bains à remous et les piscines
• Frais de subsistance, comme un logement temporaire
• Pertes financières causées par une interruption d'activité ou la perte de jouissance des biens assurés
• La plupart des véhicules automoteurs, tels que les voitures, y compris leurs pièces

Combien coûte l'assurance contre les inondations?

Le coût d'assurance d'une propriété contre les dommages causés par les inondations est déterminé par risque-des facteurs associés tels que l'année de construction du bâtiment, le nombre d'étages, le niveau de risque d'inondation et le montant de la couverture requise par le prêteur. Ce montant doit être basé sur le coût de reconstruction, qui peut être obtenu auprès de votre l'assurance habitation compagnie.

Le prix pour assurer une propriété avec une franchise particulière et un montant de couverture particulier sera le même peu importe qui vous choisissez comme assureur, car les primes d'assurance contre les inondations sont gouvernementales réglementé. Cependant, vous avez un certain contrôle sur le coût de votre police, car vous pouvez choisir le montant de votre franchise.

Pour savoir combien coûtera l'assurance contre les inondations pour votre résidence en particulier, remplissez le formulaire contre les inondations profil de risque sur le site de la FEMA.Ensuite, communiquez avec l'un des agents d'assurance participants énumérés.Le site Web ne donne qu'une fourchette approximative des coûts de couverture possibles. Un agent d'assurance peut vous donner un devis précis. Vous pouvez toujours obtenir un devis même si vous ne faites que regarder la propriété et que vous ne l'avez pas sous contrat. En général, attendez-vous à payer au moins quelques centaines de dollars par an pour une assurance contre les inondations.

Le montant d'assurance maximal autorisé par la loi pour une police NFIP est de 250 000 $ pour la structure. La couverture du contenu est facultative - elle n'est pas requise par le prêteur - mais elle coûte plus cher (et est limitée à 100 000 $).

Évaluation du coût de l'assurance contre les inondations

Allant de 500 $ à 1 500 $ par an, l'assurance contre les inondations est coûteuse et, comme d'autres formes d'assurance plus courantes, peut rendre l'accession à la propriété moins abordable, voire inabordable pour certaines personnes. Calculez si vous serez en mesure de souscrire une assurance contre les inondations aussi longtemps que vous êtes tenu de l'avoir avant de vous engager dans une propriété. Si votre police d'assurance contre les inondations coûte 1 000 $ par an et que vous prenez 30 ans pour payer votre hypothèque, cela représente un coût supplémentaire à long terme de 30 000 $ pour devenir propriétaire de cette maison.

Certaines compagnies d'assurance contre les inondations essaieront de vous faire souscrire une assurance pour un maximum de 250 000 $, même si le prêteur n'exige pas une telle couverture. Si le capital d'un prêt n'est que de 200 000 $, la couverture supplémentaire n'est pas nécessaire. Regarde le valeur de remplacement pour votre maison tel que déterminé par votre compagnie d'assurance habitation. Il s'agit du montant total pour lequel vous devez souscrire une assurance. L'assurance ne doit couvrir que la valeur de la structure physique, pas le terrain.

Refinancement et assurance contre les inondations

Si vous pensez à refinancement et vous n'êtes pas tenu d'avoir une assurance contre les inondations en vertu de votre prêt hypothécaire actuel, vérifiez si votre désignation contre les inondations a changé. Vous vous trouvez peut-être maintenant dans une zone inondable à haut risque, même si vous ne l'étiez pas auparavant. Cela peut ne pas valoir la peine de refinancer lorsque vous ajoutez le nouveau coût de l'assurance contre les inondations.

Enfin, la couverture maximale autorisée de 250 000 $ peut ne pas être suffisante pour reconstruire certaines propriétés. Si votre compagnie d'assurance habitation vous dit qu'il en coûtera plus de 250 000 $ pour reconstruire votre propriété en en cas de sinistre total, soyez conscient du risque auquel vous êtes toujours soumis même avec une assurance inondation couverture.

Éviter l'assurance contre les inondations exigée par le prêteur

Il existe plusieurs options pour éviter l'assurance contre les inondations exigée par les prêteurs (ou au moins en réduire le coût), bien qu'elles ne soient pas réalisables pour tout le monde, en particulier pour ceux qui vivent dans des zones à haut risque.

Recherche

Faites des recherches avant d'acheter. Trouvez des propriétés qui ne sont pas situées dans des zones inondables. Ou faites faire une enquête (pour environ 1 500 $) pour voir si votre propriété spécifique est suffisamment élevée pour ne pas se trouver dans la zone inondable, même si votre communauté l'est généralement. Vous pourrez peut-être obtenir un exemption si vous pouvez prouver que votre propriété n'est pas à haut risque.

Rénover

Il existe plusieurs moyens de limiter les risques de dommages dus aux inondations, et donc le coût de votre assurance inondation. Les maisons avec sous-sols et vides sanitaires souffrent davantage des inondations; cela pourrait valoir la peine de les remplir et de les transformer en une base solide. Déplacer les services publics d'un sous-sol à un hangar au niveau du sol aide également. Il en va de même pour la modernisation de votre maison pour l'élever au-dessus de l'élévation de base de l'inondation de votre région.

Organiser

Organisez votre communauté et travaillez avec le gouvernement local pour faire des choses pour atténuer les risques d'inondation au point où la zone n'est plus dans une zone à haut risque ou au moins est désignée dans une zone plus basse. Les communautés qui le font reçoivent souvent des remises du NFIP.

La ligne de fond

Devoir souscrire une assurance contre les inondations ne devrait pas être une mauvaise surprise lorsque vous achetez ou refinancez une maison. Vous renseigner maintenant peut vous aider à comprendre quand les prêteurs exigent une assurance contre les inondations, comment réduire son coût ou, dans certains cas, même comment l'éviter complètement.