Définition de l'assurance excédentaire globale

Qu'est-ce que l'assurance excédentaire globale?

L'assurance excédentaire globale limite le montant qu'un titulaire de police doit payer sur une période donnée. Aussi appelé assurance stop-loss, il est conçu pour protéger les assurés qui connaissent un niveau de réclamations qui sont considérés comme inattendus.

L'assurance complémentaire globale fournit le paiement pour les pertes totales qui se produisent sur une période de temps et n'est pas limitée à une base par événement.

Comprendre l'assurance excédentaire globale

Les entreprises qui

auto-assurer sont les plus susceptibles d'acheter ce type de couverture d'assurance. La décision de mettre de côté une réserve d'argent pour remédier à une perte imprévue est basée sur les pertes estimées de l'entreprise compte tenu de son expérience en matière de pertes. Cependant, il est également possible que l'entreprise subisse un jour des pertes bien plus élevées que prévu et ne soit pas en mesure de couvrir le montant ou ne soit pas disposée à effectuer le paiement de ses fonds de roulement.

Pour se protéger contre cette partie des pertes, la société d'auto-assurance pourrait souscrire une assurance excédentaire globale. Souscrire une telle police, c'est couvrir la différence entre les pertes qu'elle est en mesure de s'auto-assurer efficacement et les pertes qu'elle peut subir lors d'une catastrophe.

La limite de franchise, appelée fonds de perte, est fixée par la compagnie d'assurance. Il peut être calculé de plusieurs manières. Généralement, ces méthodes prennent en compte le montant des pertes subies par le preneur d'assurance au fil du temps, l'évolution de la profil de risque, ainsi que des ajustements de analyse actuarielle.

La limite peut être exprimée en pourcentage du total des pertes attendues ou en un montant fixe en dollars.

Exemple d'assurance perte globale

Un employeur achète un l'indemnisation des travailleurs police avec couverture excédentaire globale. Le montant maximal dont l'entreprise est responsable est de 500 000 $, tout dépassement de cette limite étant considéré comme la responsabilité de l'assureur.

L'entreprise n'a jamais subi de pertes de 500 000 $ auparavant. Puis, tout à coup, plusieurs de ses employés sont blessés à la suite d'un dysfonctionnement d'une machine, déclenchant des réclamations s'élevant à 750 000 $. La compagnie est responsable des réclamations jusqu'à 500 000 $, tandis que la différence restante (250 000 $) est le montant dont l'assureur est responsable.

L'assureur qui souscrit la police de franchise globale peut également vouloir transférer une partie du risque à ce que l'on appelle un compagnie de réassurance. Le contrat indique que la compagnie d'assurance est responsable des pertes jusqu'à 500 000 $, mais que la compagnie de réassurance est responsable de tout ce qui dépasse une limite fixée, disons 1 million de dollars et au dessus.

Cela signifie que si les réclamations dans l'exemple ci-dessus totalisent 1,5 million de dollars, l'entreprise qui a souscrit la police paie les premiers 500 000 $, l'assureur global paie les 500 000 $ suivants et le réassureur paie le dernier $500,000.