Définition de l'assurance à risque fini
Qu'est-ce que l'assurance risque fini?
L'assurance contre les risques finis est une Assurance opération dans laquelle l'assuré paie une prime qui constitue une réserve de fonds que l'assureur peut utiliser pour couvrir les pertes. L'assuré ne transfère en fait pas grand-chose ou aucun risque de perte par événement à l'assureur. Si les pertes sont inférieures à la prime, l'assureur rembourse la plupart ou la totalité de ces frais à l'assuré. Si, en revanche, les pertes dépassent la prime, l'assuré est tenu de payer des frais supplémentaires pour les couvrir.
Points clés à retenir
- L'assurance contre les risques finis est une transaction dans laquelle l'assuré paie une prime qui constitue un pool de fonds que l'assureur peut utiliser pour couvrir les pertes.
- L'assureur émet la police et sépare la prime, nette de frais, dans un compte dédié à l'accumulation d'intérêts.
- Si, à la fin de la période d'assurance, des fonds restent sur le compte, l'assuré peut les réclamer.
- A l'inverse, si à un moment donné les pertes épuisent le compte, soit l'assuré paie une surprime, soit la transaction prend fin.
Comment fonctionne l'assurance à risque fini
Dans le cadre des contrats d'assurance standard, l'assuré transfère un responsabilité associé à un risque spécifique à un assureur en échange d'une prime ou d'honoraires. L'assureur maintient un réserve de perte avec ses propres fonds et est en mesure de conserver tous les revenus qu'il réalise.
L'assurance risque fini est une alternative transfert de risque type de produit d'assurance avec des caractéristiques à la fois d'assurance excédentaire et auto-assurance. L'assurance à risques finis permet à l'assuré d'étaler les paiements pour les pertes dans le temps tout en conservant la capacité de recevoir un remboursement de certaines de ses primes et de ses revenus de placement si les pertes sont inférieures à anticipé.
L'assureur fournit une police d'assurance standard mais modifie les limites et franchises d'une manière spécifique. Sur une base par événement et agrégée, la limite totale et la rétention sont fonction de la prime totale, qui est calculée comme les pertes qui seront payées actualisées pour revenu d'investissement.
L'assureur émet la police et sépare la prime, nette de frais, sur un compte dédié qui accumule des intérêts pour l'assuré. Si, à la fin de la période d'assurance, des fonds restent sur le compte, l'assuré peut les réclamer.
Inversement, si les pertes épuisent le compte à un moment donné pendant la durée de la police, l'assuré paie soit une prime supplémentaire, soit la transaction prend fin.
Les primes sont investies dans un compte à intérêts courus, souvent basé à l'étranger pour un allégement fiscal, sur lequel l'assureur peut ensuite puiser pour payer tous les coûts qu'il pourrait encourir en raison des réclamations.
Avantages de l'assurance risque fini
Les entreprises peuvent s'appuyer sur une assurance contre les risques finis pour couvrir les passifs qui ont de longues durées. Bien qu'ils puissent économiser de l'argent en s'assurant eux-mêmes pour ces risques, en particulier s'il n'y a pas de pertes, un contrat d'assurance à risque fini fournit un élément de transfert de risque.
Une entreprise pourrait conclure un contrat d'assurance limité pour couvrir les pertes excédentaires par rapport à d'autres polices, y compris sa propre stratégie d'auto-assurance, et peut utiliser ces produits pour garanties et l'environnement, la pollution et propriété intellectuelle risque. En concluant un accord pluriannuel, l'assuré peut mieux faire correspondre le montant d'argent qu'il met de côté pour la protection de la responsabilité civile aux engagements estimés auxquels il s'attend à faire face.
Critique de l'assurance à risque fini
L'assurance à risques finis a suscité une certaine controverse dans le passé. Les critiques ont affirmé qu'il fonctionnait davantage comme un prêter et peut cacher la véritable condition des assureurs, les aidant à manipuler et à lisser leurs gains.