Meilleurs prêteurs hypothécaires d'août 2021

Amy Fontinelle a plus de 15 ans d'expérience dans le domaine des finances personnelles: assurances, accession à la propriété, retraite la planification, l'aide financière, la budgétisation et les cartes de crédit, ainsi que la finance et la comptabilité d'entreprise, l'économie et investir. En plus de Investopedia, elle a écrit pour Conseiller Forbes, Le fou hétéroclite, crédible, et Initié et est le rédacteur en chef d'une revue d'économie. Elle est diplômée de l'Université de Washington à St. Louis.

La ligne de fond

Obtenir un prêt hypothécaire n'a jamais été aussi pratique, transparent ou abordable. Si vous magasinez pour un prêt immobilier aujourd'hui, de nombreux prêteurs vous laisseront remplir l'intégralité de la demande et processus de souscription en ligne, et parfois vous pouvez même signer vos documents de clôture par voie électronique.

Des milliers de prêteurs veulent votre entreprise, et ils le prouvent en rivalisant pour vous offrir les frais les plus bas et la plus grande transparence. Ils offrent des prêts hypothécaires à presque tous les types d'acheteurs, que vous ayez à peine assez d'argent pour entrer dans votre première maison ou que vous puissiez vous permettre un manoir de 5 millions de dollars. Même si vous n'utilisez pas l'un des prêteurs qui a attiré notre attention, ces évaluations peuvent vous montrer ce que les prêteurs offrent et ce qu'il faut rechercher - ainsi que ce qu'il ne faut pas accepter - lorsque vous voulez obtenir un hypothèque.

Comparer les fournisseurs

Prêteur	Meilleur pour
Quicken Loans et Rocket Mortgage	Meilleur dans l'ensemble
Financière GMC	Idéal pour les acheteurs d'une première maison
Hypothèque américaine Pacifique	Idéal pour les prêts hypothécaires personnalisés
prêtDépôt	Idéal pour les emprunteurs à court d'argent
Banque PNC	Idéal pour les emprunteurs de prêts jumbo
Banque américaine	Idéal pour le refinancement
Union fédérale de crédit de la marine	Idéal pour les emprunteurs militaires
Aimloan	Meilleur pour la transparence

Questions fréquemment posées

Que devez-vous faire avant de demander un prêt hypothécaire?

Avant de faire une demande de prêt hypothécaire, vous devriez vérifier vos rapports de crédit et vos cotes auprès des trois bureaux de crédit. Assurez-vous qu'aucune erreur ne nuit à vos scores. Si vos scores sont inférieurs à 620, découvrez ce que vous pouvez faire pour les améliorer. Plus vous vous rapprochez d'un excellent score de 760, moins votre hypothèque sera chère.

Assurez-vous d'avoir économisé au moins 3 % pour un acompte, sauf si vous êtes admissible à un prêt de l'Administration des anciens combattants. Idéalement, vous devriez économiser encore plus pour payer les frais de clôture, conserver un fonds d'urgence après la clôture et investir davantage dans votre mise de fonds pour économiser sur l'assurance hypothécaire.

Quels facteurs devriez-vous considérer lors du choix d'un prêteur hypothécaire?

Recherchez un prêteur hypothécaire qui est clair sur les frais qu'il facture et les taux d'intérêt qu'il offre et qui est compétitif sur ces coûts. Considérez le nombre de plaintes que les consommateurs ont formulées à propos d'un prêteur, mais mettez également ce nombre en perspective en sachant combien de prêts ce prêteur accorde.

Si vous préférez postuler en ligne, recherchez un prêteur qui vous facilite la tâche, notamment en téléchargeant et en signant des documents. Si vous préférez qu'un être humain vous guide tout au long du processus, recherchez un prêteur plus pratique qui vous donne la possibilité de rencontrer un agent de crédit en personne ou de parler au téléphone.

Sachez que les prêteurs hypothécaires transfèrent généralement leurs prêts à agents hypothécaires immédiatement après la clôture, de sorte que vous ne travaillerez peut-être pas avec le prêteur à long terme. Il est très important qu'ils puissent vous donner un bon prix et conclure votre prêt à temps.

Comment fonctionne le processus hypothécaire?

Le processus de prêt hypothécaire commence lorsque vous faites votre demande. Vous fournirez au prêteur des informations sur vos revenus et vos actifs, ainsi que des documents justificatifs tels que des W-2, 1099, des déclarations de revenus et des relevés bancaires. Le prêteur vérifiera votre crédit pour en savoir plus sur vos dettes et déterminera votre ratio dette/revenu.

Si vous réussissez les approbations initiales, le souscripteur hypothécaire du prêteur se penche alors en profondeur sur votre vos finances pour vous assurer que vous pouvez vous permettre le prêt que vous demandez et décider du montant que vous emprunter. Une fois que vous êtes approuvé, le prêteur produit un tas de documents que vous devez signer et faire témoigner par un notaire. Ensuite, il vire les fonds pour votre nouveau prêt, ce qu'on appelle la clôture.

Quels sont les différents types de prêts hypothécaires?

Différents types de prêts hypothécaires existent pour répondre aux différentes situations et préférences financières des emprunteurs.

Taux Fixe Conventionnel

Votre taux d'intérêt et votre mensualité sont les mêmes pendant toute la durée du prêt, qui est généralement de 10, 15, 20, 25 ou 30 ans.

Taux Réglable Conventionnel

Votre taux d'intérêt est fixé pour une période initiale, souvent de cinq ans, puis ajuste selon un calendrier prédéterminé pour le reste de la durée du prêt, souvent une fois par an pendant 25 ans.

Prêt FHA

Une option pour les emprunteurs qui ne se qualifient pas pour un prêt conventionnel. Avec un Prêt FHA, votre taux d'intérêt peut être fixe ou variable, et vous pouvez obtenir un prêt avec une mise de fonds faible et un prêt si votre crédit est faible à moyen.

Prêt VA

Une option pour les membres du service militaire, les anciens combattants et les conjoints survivants. Prêts VA permettre 0% de mise de fonds et avoir des taux d'intérêt compétitifs.

Prêt USDA

Aussi appelé un Prêt RHS, il s'agit d'une option pour les emprunteurs à revenu faible à modéré dans les zones moins peuplées.

Prêt Jumbo

UNE hypothèque géante s'adresse aux personnes qui souhaitent emprunter plus que le prêt conforme limite, qui est de 510 400 $ dans la plupart des régions et jusqu'à 765 600 $ dans les régions à coût élevé.

Comment les taux d'intérêt hypothécaires sont-ils déterminés?

D'un point de vue économique, la facteurs les plus importants qui influent sur les taux hypothécaires sont l'inflation, la croissance économique, la politique monétaire de la Réserve fédérale, le marché obligataire et le marché du logement. Au niveau de l'emprunteur, votre cote de crédit, l'emplacement de votre domicile, le prix de la maison, le montant du prêt, l'acompte, la durée du prêt, le type de prêt, les points et le type de taux d'intérêt (fixe ou ajustable) déterminent votre taux d'intérêt.

Pouvez-vous refinancer votre hypothèque?

Oui, vous pouvez refinancer votre hypothèque. Certaines situations où il il est logique de refinancer sont d'obtenir un taux d'intérêt inférieur, de encaisser des capitaux propres, ou pour se débarrasser de l'assurance hypothécaire FHA. Lorsque vous refinancerez, vous devrez généralement payer à nouveau les frais de clôture, il peut donc être plus rentable d'obtenir un excellent prêt maintenant que vous serez heureux de conserver à long terme.

Méthodologie

Nous avons commencé par créer une liste de 82 prêteurs nationaux à évaluer. Étant donné que le premier endroit où de nombreux emprunteurs se tourneront pour un prêt hypothécaire est une banque avec laquelle ils travaillent déjà ou une autre entreprise avec laquelle ils ont entendu parler, nous avons dressé notre liste de prêteurs à partir de plusieurs sources, y compris le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) dernier Rapport d'activité du marché hypothécaire (p. 62-63) (principaux prêteurs en volume), Guide de l'écossaisdu rapport sur les principaux prêteurs hypothécaires et d'autres listes de « meilleurs prêteurs hypothécaires ».

Avec près de 12 000 prêteurs hypothécaires aux États-Unis selon le dernier rapport du CFPB Rapport d'activité du marché hypothécaire (p. 11), notre liste de 82 est néanmoins un modeste point de départ pour le classement des prêteurs. Les consommateurs doivent savoir qu'ils ont de nombreuses options en plus de celles que nous avons examinées; un courtier en hypothèques peut vous aider à trouver certaines de ces options moins connues, ce qui peut être important si vous avez des circonstances compliquées qui rendent plus difficile l'admissibilité au prêt que vous souhaitez.

Pour chaque prêteur, nous avons évalué si le site Web du prêteur fournit les informations de base qu'un consommateur voudrait savoir avant de soumettre une demande ou leur contact informations: types de prêts offerts, mise de fonds minimale, taux d'intérêt actuels et frais de prêt (si le prêteur fournit un TAP en plus du taux d'intérêt, nous le créditons pour la divulgation frais de prêt).

Nous avons ensuite examiné si le prêteur offrait un processus de demande pratique. Nous avons attribué la totalité des points lorsqu'un emprunteur a pu faire une demande complète et soumettre tous les documents de prêt en ligne en toute sécurité, et des demi-points pour avoir pu commencer mais ne pas remplir une demande en ligne.

Si le site Web du prêteur n'indiquait pas clairement jusqu'où les clients pouvaient aller dans le processus de demande via le site Web, nous n'attribuions aucun point. Les prêteurs n'ont également reçu aucun point s'ils n'autorisent les demandes que par téléphone ou en personne. Nous sommes conscients que certains emprunteurs préfèrent une expérience traditionnelle, en personne ou au téléphone, mais nous pensons que l'impossibilité de faire une demande en ligne est un inconvénient majeur pour les emprunteurs.

Ensuite, nous avons examiné la réputation de chaque prêteur. Nous avons noté le nombre de plaintes de clients que chaque prêteur a dans la base de données des plaintes hypothécaires du CFPB du 01/01/2019 au 31/12/2019. Notre échantillon exclut les plaintes liées aux prêts hypothécaires inversés, aux prêts sur valeur domiciliaire et aux HELOC. Nous avons divisé le nombre de plaintes par le nombre de prêts émis pour chaque prêteur pour voir si le prêteur avait plus de clients mécontents qu'il ne le devrait pour sa taille. Les origines des prêts proviennent du navigateur de données de la loi sur la divulgation des hypothèques à domicile du CFPB.

Enfin, nous n'avons permis à un prêteur de remporter le « best of » que dans une seule catégorie, car nous voulions présenter une variété de prêteurs qui semblent faire un excellent travail pour les propriétaires. Cela dit, nous pensons que l'un de nos meilleurs prêteurs pourrait être un choix solide même si vous recherchez, par exemple, un prêt FHA d'une entreprise qui a remporté notre prix pour une catégorie différente.

Tous les prêteurs mentionnés prêtent dans les 50 États, sauf indication contraire.