Courtier hypothécaire vs. Prêteur direct: quelle est la différence ?

Courtier hypothécaire vs. Prêteur direct: un aperçu

Le secteur hypothécaire regorge de particuliers et d'entreprises qui aident les gens à accéder au financement pour l'un des plus gros investissements de leur vie. Ces entités comprennent courtiers hypothécaires et direct les prêteurs. Bien qu'ils puissent fournir des services aux personnes cherchant hypothèque prêts, ils sont très différents. Un courtier hypothécaire agit à titre d'intermédiaire en aidant les consommateurs à identifier le meilleur prêteur pour leur situation, tandis qu'un le prêteur est une banque ou une autre institution financière qui décide si vous êtes admissible au prêt et, si tel est le cas, vous remet le Chèque.

Courtier hypothécaire

Lorsqu'un éventuel propriétaire est prêt à magasiner pour un prêt hypothécaire, il peut décider de consulter un courtier en prêts hypothécaires. Il s'agit d'un professionnel de la finance qui rassemble les emprunteurs et les prêteurs. Ils ne sont pas prêteurs et, à ce titre, n'utilisent pas leurs propres fonds pour consentir des prêts hypothécaires. Au lieu de cela, ils agissent en tant qu'intermédiaires, aidant les consommateurs à comparer les prix, leur apportant une variété de devis de différents prêteurs à la fois.

Pour ce faire, un courtier hypothécaire s'assoit avec ses clients pour évaluer leurs besoins et leur situation financière. Ils recueillent des informations et des documents importants que les prêteurs exigent de l'emprunteur, notamment le revenu, des fiches de paie, déclarations de revenus, des détails sur les actifs et les investissements, ainsi que rapports de crédit. Cela les aide à évaluer combien un consommateur peut se permettre d'emprunter.

Une fois rassemblées, elles transmettent ces informations à une banque ou à un autre prêteur pour approbation de prêt. Les courtiers sont également responsables de la communication entre les emprunteurs et les prêteurs pendant le processus de demande et d'approbation.

Un bon courtier en hypothèques devrait être en mesure d'apporter des informations précieuses, comme par exemple quels prêteurs prêtent de l'argent dans certains domaines, lesquels offrent un type d'hypothèque, et qui accueillent ou évitent les demandes de prêts pour certains types de logements tels que coopératives, condos ou maisons multifamiliales.

Les courtiers en hypothèques offrent la commodité d'être un guichet unique. Cela élimine le besoin de visiter plusieurs prêteurs pour essayer d'obtenir le meilleur taux et, en fin de compte, l'approbation d'un prêt hypothécaire. Et les consommateurs n'auront pas plusieurs accès à leurs rapports de crédit puisqu'ils n'auront à visiter qu'une seule personne pour obtenir le meilleur prêt possible.

Prêteur direct

Un prêteur direct est une institution financière ou une entité privée qui accorde réellement le prêt pour une hypothèque. Les prêteurs directs peuvent être des banques et d'autres institutions financières. Certains prêteurs directs sont des entreprises privées qui s'occupent spécifiquement du financement de prêts hypothécaires pour le grand public, dont beaucoup opèrent en ligne. Par exemple, les emprunteurs qui ont recours à des prêteurs comme Prêts Quicken et Loan Direct peuvent remplir et obtenir leurs approbations en ligne.

De nombreux emprunteurs choisissent de s'adresser à un prêteur avec lequel ils ont déjà fait affaire. Avoir une relation de longue date peut aider à obtenir un montant de prêt meilleur ou plus important, sans parler d'un meilleur taux d'intérêt. Le processus de demande de prêt hypothécaire par l'intermédiaire d'un prêteur direct est le même que celui d'un courtier en hypothèques: fournir la documentation, remplir la demande et attendre l'approbation.

Les consommateurs coupent le intermédiaire en vous adressant à un prêteur direct. Cela peut également accélérer le processus de prêt. Étant donné que le prêteur traite directement avec le consommateur, les deux peuvent communiquer efficacement entre eux plutôt que de devoir compter sur quelqu'un d'autre pour relayer les messages. Ainsi, si un consommateur a des questions pendant le processus de demande et/ou d'approbation, il peut s'adresser directement au prêteur.

L'objectif est de trouver le prêteur direct avec le meilleur taux et d'avoir une sauvegarde s'il ne passe pas. Mais il y a un écueil à choisir un prêteur direct. Sauter un courtier en hypothèques peut signifier passer par le processus de demande avec plus d'un prêteur direct. Faire des emplettes comme celui-ci peut être fastidieux et prendre du temps. Cela peut aussi signifier prendre un coup à votre cote de crédit si vous présentez une demande auprès de plusieurs prêteurs dans un court laps de temps.

Différences clés

La rémunération est l'une des principales différences entre les courtiers en hypothèques et les prêteurs directs. Les courtiers en hypothèques sont rémunérés selon un barème d'honoraires. Dans la plupart des cas, le prêt frais d'origine facturé par la banque est versé au courtier.

Ce chiffre est basé sur le montant total du prêt, ce qui peut influencer les conseils et la recherche d'un courtier. Comme certains commission-basé planificateurs financiers, certains courtiers travaillent principalement avec certains prêteurs, ou ont un faible pour eux, ce qui pourrait éclairer les choix qu'ils vous offrent.

Les prêteurs directs, en revanche, sont rémunérés par divers frais et charges. Par exemple, si un consommateur s'adresse directement à un prêteur, cette entité perçoit les frais de montage du prêt. Le prêteur gagne également de l'argent grâce aux intérêts gagnés sur les principal solde, frais de retard et autres frais connexes requis lors de la clôture. Les consommateurs peuvent avoir une idée raisonnable du montant qu'ils doivent payer au prêteur dans le Estimation de bonne foi (GFE) tous les prêteurs fournissent.

Considérations particulières

Les consommateurs ne sont en aucun cas obligés de choisir entre les courtiers en hypothèques et les prêteurs directs. En fait, ils peuvent appeler les deux pour comparer leurs tarifs et juger de l'itinéraire qu'ils souhaitent emprunter.

Une banque peut être un bon point de départ, en particulier pour ceux qui ont de bonnes relations avec leurs propres institutions financières. Pour les personnes qui ne veulent pas avoir à contacter différents banques, les courtiers en hypothèques sont une meilleure option. Comme mentionné ci-dessus, certains prêteurs travaillent exclusivement avec des courtiers en hypothèques et certains courtiers travaillent exclusivement avec des prêteurs spécifiques.

Cela peut permettre aux emprunteurs d'accéder à des prêts dont ils n'auraient même pas entendu parler autrement. Mais c'est toujours une bonne idée de leur demander quelle est leur justification pour suggérer un prêteur spécifique.

Les courtiers hypothécaires avaient autrefois une réputation risquée, il n'est donc pas surprenant que de nombreuses personnes hésitent encore à les utiliser. Ils étaient peu réglementés et leur rémunération était basée sur la nature et le montant du prêt. Certains emprunteurs ont persuadé de choisirrisque hypothécaires ou d'emprunter plus que ce dont ils avaient réellement besoin. Mais une réglementation accrue et lois sur la protection des consommateurs font d'eux une bonne alternative pour les consommateurs qui veulent que quelqu'un d'autre fasse tous les achats et parle pour eux.