Qu'est-ce que l'action de forclusion?

Qu'est-ce que l'action de forclusion?

Le terme action en forclusion fait référence à une procédure judiciaire engagée par un prêteur après un emprunteur valeurs par défaut sur leur hypothèque. Les prêteurs peuvent faire valoir leurs droits par le biais d'un forclusion lorsque les emprunteurs n'effectuent pas leurs versements hypothécaires ou lorsqu'ils ne remplissent pas les obligations énoncées dans leur contrat hypothécaire. L'action est initiée par un avis public émis par le prêteur. Si la débiteur hypothécaire ne peut toujours pas mettre le prêt à jour, la société de crédit hypothécaire peut engager une procédure de forclusion, après quoi elle peut vendre la propriété pour rembourser le solde du prêt.

Comment fonctionne l'action de forclusion

La plupart des individus n'ont pas l'argent pour acheter une maison ou une propriété avec de l'argent. Pour financer l'achat, les consommateurs doivent obtenir un hypothèque. Un prêteur tient compte de plusieurs considérations avant d'approuver un prêt, y compris les histoire de credit et les revenus, ainsi que la propriété valeur. S'il est approuvé, le prêteur et l'emprunteur signent un contrat hypothécaire, qui décrit la fréquence et le montant des paiements.

Mais que se passe-t-il si l'emprunteur ne peut pas remplir ses obligations? Lorsqu'un emprunteur fait défaut (au moins quatre mois d'arriérés) ou ne respecte pas les conditions du contrat, son prêteur peut engager une action en forclusion après épuisement de toutes les autres voies.La première étape consiste à soumettre un avis public au bureau du registraire du comté. Cet avis indique que l'emprunteur a fait défaut sur l'hypothèque. Dans certains États, l'avis est appelé un Avis de défaut, tandis que d'autres États l'appellent un litispendance.

À ce stade, l'emprunteur entre pré-forclusion. Il s'agit d'une période de grâce qui permet au propriétaire soit de trouver l'argent pour rester à jour sur ses prêter ou organiser une vente de la maison. Si l'emprunteur ne peut toujours pas trouver les fonds ou un autre arrangement, le prêteur peut poursuivre le processus de forclusion.

La prochaine étape consiste à fixer une date pour la forclusion enchères. Le prêteur enregistre un avis de vente du syndic au bureau du registraire du comté, annonce la propriété et informe l'emprunteur de la vente imminente. La vente aux enchères a normalement lieu au palais de justice du comté, au bureau du curateur, ou sur le biens lui-même.

Considérations particulières

Des exigences procédurales statutaires très spécifiques et détaillées s'appliquent aux saisies et doivent être respectées pour éviter l'invalidation d'une vente de forclusion. Avis en bonne et due forme de la forclusion vendre doit être remis au débiteur et le grand public, mais les procédures exactes peuvent varier d'un État à l'autre.

Le gouvernement fédéral américain a publié de nouvelles règles pour les prêteurs cherchant à saisir des propriétés à la suite de la crise financière. Établi par le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) en 2013, ces nouvelles règles ont servi les propriétaires qui sont au bord de la forclusion et les protège de prêt prédateur. Ces règles comprennent:

• La restriction du double suivi. Cela se produit lorsque le prêteur procède à la forclusion lorsqu'il travaille avec l'emprunteur pour l'éviter. Les premiers avis ne peuvent être déposés qu'une fois que l'hypothèque est en souffrance depuis 120 jours.
• Fournir au débiteur hypothécaire des options après avoir manqué deux paiements consécutifs. Ces options comprennent des alternatives à la forclusion.
• Explorer toutes les alternatives à la forclusion avant de prendre une telle mesure de la part du prêteur.

Ces règles ont été étendues en 2016, selon lesquelles le CFPB a demandé aux prêteurs d'offrir plus de protections aux emprunteurs plus d'une fois au cours du prêt. L'agence a également inclus les membres survivants de la famille d'un emprunteur décédé et exige des prêteurs qu'ils informer les emprunteurs lorsque les demandes d'atténuation des pertes (les tentatives des prêteurs de travailler avec les emprunteurs) sont épuisé.

Ralentissement économique

Le ralentissement économique de 2020 a affecté les propriétaires de maison du monde entier. Le gouvernement fédéral a mis des protections supplémentaires aux États-Unis en vertu de la Loi sur l'aide, les secours et la sécurité économique contre les coronavirus (CARES) en annonçant un moratoire sur les saisies et un allègement financier pour les propriétaires. Ces règles protègent les propriétaires qui ont des prêts hypothécaires garantis par le gouvernement fédéral ou ceux qui sont garantis par des entreprises parrainées par le gouvernement (GSE) comme Fannie Mae et Freddie Mac.

Le gouvernement a imposé un moratoire sur les saisies, permettant aux propriétaires de rester chez eux pendant la crise sanitaire. Les emprunteurs doivent approcher leurs prêteurs pour connaître leurs options. Certains prêteurs peuvent offrir aux emprunteurs abstention, ce qui leur permet de suspendre ou de réduire leurs versements. Une autre option est l'allégement des paiements, permettant aux débiteurs hypothécaires de différer les paiements pendant une certaine période de temps. Les paiements manqués en raison de l'abstention et ceux qui sont différés ne sont pas éliminés. Au lieu de cela, ils doivent être payés après la fin de la période.

Après son entrée en fonction le 20 janvier 2021, le président Biden a demandé que l'interdiction des saisies et des expulsions soit prolongée par 31 mars 2021, puis prolongée plusieurs fois, la dernière prolongation ayant eu lieu le 24 juin 2021 pour se prolonger jusqu'au 31 juillet. 2021.