गिरवी रखी गई संपत्ति बंधक या ऋण के पक्ष और विपक्ष

गिरवी रखी गई संपत्ति क्या है?

गिरवी रखी गई संपत्ति एक मूल्यवान संपत्ति है जिसे ऋण या ऋण को सुरक्षित करने के लिए ऋणदाता को हस्तांतरित किया जाता है। गिरवी रखी गई संपत्ति है संपार्श्विक ऋण देने वाले धन के बदले में एक ऋणदाता द्वारा आयोजित। गिरवी रखी गई संपत्तियां कम कर सकती हैं अग्रिम भुगतान जो आम तौर पर ऋण के लिए आवश्यक होता है और साथ ही ब्याज दर को कम करता है। गिरवी रखी गई संपत्तियों में नकद, स्टॉक, बांड और अन्य इक्विटी या प्रतिभूतियां शामिल हो सकती हैं।

गिरवी रखी गई संपत्तियों को समझना

उधारकर्ता एक गिरवी रखी गई संपत्ति को ऋणदाता को हस्तांतरित करेगा, लेकिन उधारकर्ता अभी भी मूल्यवान कब्जे का स्वामित्व बनाए रखता है। यदि उधारकर्ता चूक करता है, तो ऋणदाता के पास गिरवी रखी गई संपत्ति का स्वामित्व लेने के लिए कानूनी सहारा होता है। उधारकर्ता संपत्ति से सभी लाभांश या अन्य कमाई को गिरवी रखने के दौरान बरकरार रखता है।

उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट की स्थिति में ऋणदाता के लिए संपत्ति केवल संपार्श्विक है। हालांकि, उधारकर्ता के लिए, गिरवी रखी गई संपत्ति ऋण के लिए अनुमोदन प्राप्त करने में काफी मदद कर सकती है। नोट को सुरक्षित करने के लिए संपत्ति का उपयोग करने से उधारकर्ता नोट पर कम ब्याज दर की मांग कर सकता है, तो उनके पास असुरक्षित ऋण होता। आमतौर पर, गिरवी रखी गई संपत्ति ऋण उधारकर्ताओं को असुरक्षित ऋणों की तुलना में बेहतर ब्याज दर प्रदान करती है।

एक बार जब ऋण का भुगतान कर दिया जाता है और ऋण पूरी तरह से संतुष्ट हो जाता है, तो ऋणदाता गिरवी रखी गई संपत्ति को वापस उधारकर्ता को स्थानांतरित कर देता है। ऋण के लिए गिरवी रखी गई संपत्ति के प्रकार और मूल्य पर आमतौर पर ऋणदाता और उधारकर्ता के बीच बातचीत होती है।

गिरवी-संपत्ति बंधक

होमबॉयर्स कभी-कभी आवश्यक डाउन पेमेंट को कम करने या समाप्त करने के लिए ऋण देने वाली संस्थाओं को संपत्ति, जैसे कि प्रतिभूतियां, गिरवी रख सकते हैं। एक पारंपरिक बंधक के साथ, घर ही ऋण के लिए संपार्श्विक है। हालांकि, बैंकों को आमतौर पर नोट के मूल्य के 20% डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है, ताकि खरीदारों को अपने घर के मूल्य से अधिक का भुगतान न करना पड़े।

साथ ही, 20% डाउन पेमेंट के बिना, खरीदार को मासिक बीमा भुगतान का भुगतान करना होगा निजी बंधक बीमा (पीएमआई)। एक महत्वपूर्ण डाउन पेमेंट के बिना, उधारकर्ता की ब्याज दर भी अधिक होने की संभावना है।

गिरवी रखी गई संपत्ति का इस्तेमाल डाउन पेमेंट को खत्म करने, पीएमआई भुगतान से बचने और कम ब्याज दर हासिल करने के लिए किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, मान लें कि एक उधारकर्ता $200,000 का घर खरीदना चाहता है, जिसके लिए $20,000 का डाउन पेमेंट करना होगा। यदि उधारकर्ता के पास स्टॉक या निवेश में 20,000 डॉलर हैं, तो उन्हें डाउन पेमेंट के बदले में बैंक को गिरवी रखा जा सकता है।

उधारकर्ता संपत्ति का स्वामित्व बरकरार रखता है और ब्याज अर्जित करना और रिपोर्ट करना जारी रखता है या पूंजीगत लाभ उन संपत्तियों पर। हालांकि, अगर उधारकर्ता ने बंधक पर चूक की तो बैंक संपत्ति को जब्त करने में सक्षम होगा। उधारकर्ता गिरवी रखी गई संपत्तियों पर पूंजी की प्रशंसा अर्जित करना जारी रखता है और एक नो-डाउन-पेमेंट बंधक प्राप्त करता है।

गिरवी-संपत्ति बंधक के लिए निवेश का उपयोग करना

उन उधारकर्ताओं के लिए गिरवी-संपत्ति बंधक की सिफारिश की जाती है जिनके पास नकद या निवेश उपलब्ध है और डाउन पेमेंट के भुगतान के लिए अपने निवेश को बेचना नहीं चाहते हैं। निवेश बेचना आईआरएस को कर दायित्वों को ट्रिगर कर सकता है। बिक्री उधारकर्ता की वार्षिक आय को उच्च कर ब्रैकेट में धकेल सकती है जिसके परिणामस्वरूप उनके करों में वृद्धि हो सकती है।

आमतौर पर, उच्च आय वाले उधारकर्ता गिरवी रखी गई संपत्ति बंधक के लिए आदर्श उम्मीदवार होते हैं। हालांकि, गिरवी संपत्ति का उपयोग परिवार के किसी अन्य सदस्य के लिए डाउन पेमेंट और बंधक अनुमोदन में मदद के लिए भी किया जा सकता है।

गिरवी-संपत्ति बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करना

गिरवी रखी संपत्ति बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, उधारकर्ता को आमतौर पर ऐसे निवेशों की आवश्यकता होती है जिनका मूल्य डाउन पेमेंट की राशि से अधिक हो। यदि कोई उधारकर्ता सुरक्षा गिरवी रखता है और सुरक्षा का मूल्य कम हो जाता है, तो बैंक को संपत्ति के मूल्य में गिरावट के लिए उधारकर्ता से अतिरिक्त धन की आवश्यकता हो सकती है।

हालांकि, गिरवी रखी गई राशि का निवेश कैसे किया जाता है, इस बारे में उधारकर्ता के पास विवेक होता है, बैंक थोप सकता है यह सुनिश्चित करने के लिए प्रतिबंध कि गिरवी रखी गई संपत्तियां वित्तीय साधनों में निवेश नहीं की जाती हैं जिन्हें जोखिम भरा समझा जाता है बैंक। ऐसे जोखिम भरे निवेशों में विकल्प या डेरिवेटिव शामिल हो सकते हैं। इसके अलावा, संपत्ति में a व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए), 401 (के), या अन्य सेवानिवृत्ति खातों को ऋण या बंधक के लिए संपत्ति के रूप में गिरवी नहीं रखा जा सकता है।

गिरवी-संपत्ति ऋण या बंधक के पक्ष और विपक्ष

एक नोट को सुरक्षित करने के लिए गिरवी रखी गई संपत्तियों के उपयोग से उधारकर्ता के लिए कई फायदे हैं। हालांकि, ऋणदाता ऋण को हामीदारी करने पर विचार करने से पहले एक विशिष्ट प्रकार और निवेश की गुणवत्ता की मांग करेगा। इसके अलावा, उधारकर्ता उन कार्यों तक सीमित है जो वे गिरवी रखी गई प्रतिभूतियों के साथ कर सकते हैं। गंभीर परिस्थितियों में, यदि उधारकर्ता चूक करता है तो वे गिरवी रखी गई प्रतिभूतियों के साथ-साथ अपने द्वारा खरीदे गए घर को भी खो देंगे।

उधारकर्ता को गिरवी रखी गई संपत्ति से प्राप्त होने वाली किसी भी आय पर रिपोर्ट करना और करों का भुगतान करना जारी रखना चाहिए। हालांकि, चूंकि उन्हें डाउन पेमेंट करने के लिए अपने पोर्टफोलियो होल्डिंग्स को बेचने की आवश्यकता नहीं थी, इसलिए यह उन्हें उच्च कर आय वर्ग में नहीं रखेगा।

गिरवी-संपत्ति बंधक का वास्तविक विश्व उदाहरण

रेमंड जेम्स बैंक प्रदान करता है a गिरवी रखी गई प्रतिभूतियां बंधक जिससे गिरवी रखी गई संपत्तियां रेमंड जेम्स के साथ एक निवेश खाते में रखी जाती हैं। कुछ सुविधाओं और शर्तों में शामिल हैं:

• ग्राहक प्राथमिक घर के साथ-साथ आवासीय निवेश संपत्ति के खरीद मूल्य के 100% तक का वित्तपोषण कर सकते हैं
• अचल संपत्ति और मार्जिन-योग्य प्रतिभूतियों की संयुक्त प्रतिज्ञा का उपयोग करता है
• 100% वित्तपोषण के साथ डाउन पेमेंट को समाप्त कर दिया गया है
• निवेश परिसमापन और किसी भी संभावित पूंजीगत लाभ करों से बचा जाता है
• कोई पीएमआई बीमा नहीं
• परिवार के सदस्यों के लिए भी गिरवी रखी गई संपत्ति गिरवी रखता है
• यदि गिरवी रखी गई प्रतिभूतियों के मूल्य में गिरावट आती है, तो रेमंड जेम्स को गिरवी रखने के लिए अतिरिक्त धन की आवश्यकता होगी
• रेमंड जेम्स भी खाते को किनारे करने के लिए आवश्यक होने पर पूर्व सहमति के बिना प्रतिभूतियों को समाप्त करने का अधिकार सुरक्षित रखता है