रोथ आईआरए कैसे खोलें
रोथ इरा सिर्फ निवेश की दुनिया के रॉक स्टार हो सकते हैं। सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त धन की पेशकश करके- और निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला-रोथ इरा कुछ अच्छे भत्तों के साथ भी आते हैं जो अन्य सेवानिवृत्ति वाहनों के पास नहीं होते हैं।
और फिर भी, आईआरए मार्केटप्लेस में विकल्पों की भारी संख्या से अभिभूत नहीं होना मुश्किल है। बहुत से वित्तीय संस्थान इन खातों की पेशकश करते हैं, सभी के साथ थोड़ी अलग विशेषताएं और मूल्य निर्धारण.
लेकिन अब चिंता मत करो। यदि आप रोथ आईआरए के साथ अपनी सेवानिवृत्ति बचत शुरू करने के बारे में सोच रहे हैं, तो आपको यह जानने की जरूरत है।
चाबी छीन लेना
- रोथ आईआरए के कई लाभ हैं, लेकिन आपको पहले यह तय करना होगा कि यह आपकी स्थिति के लिए सही सेवानिवृत्ति बचत विकल्प है या नहीं।
- यदि आपकी आय बहुत अधिक है, तो रोथ में योगदान करना एक विकल्प नहीं हो सकता है। २०२१ के लिए, एकल फाइलरों के लिए चरण-आउट सीमा $१२५,००० से १४०,००० डॉलर है; विवाहित जोड़ों के लिए संयुक्त रूप से दाखिल करने के लिए, यह $198,000 से $208,000 तक है
- आपको यह तय करना होगा कि रोबो-सलाहकार, बैंक, ऑनलाइन ब्रोकरेज फर्म या म्यूचुअल फंड कंपनी के साथ खाता खोलना है या नहीं।
- कई प्रदाता आपको ऑनलाइन खाता खोलने देते हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपके पास आवश्यक जानकारी है और आपने अपना लाभार्थी चुना है।
- आईआरएस स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, ईटीएफ, जमा प्रमाणपत्र, और यहां तक कि रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट (आरईआईटी) सहित रोथ आईआरए में निवेश वाहनों की एक विस्तृत श्रृंखला की अनुमति देता है।
तय करें कि क्या रोथ आईआरए आपके लिए सही है
पहली चीज़ जो आपको करने की ज़रूरत है वह यह पता लगाना है कि क्या रोथ खाता आपकी ज़रूरतों के लिए सबसे अच्छा बचत विकल्प है। IRA पथ पर जाने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपने अपने नियोक्ता के योगदान को अधिकतम कर दिया है 401 (के) या अन्य कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना-अर्थात, यदि आप अपने मुआवजे के पैकेज में एक पाने के लिए पर्याप्त भाग्यशाली हैं। यदि आप अपने नियोक्ता मैच की सीमा को हिट करने के लिए पर्याप्त किक नहीं कर रहे हैं, तो आप अनिवार्य रूप से टेबल पर मुफ्त पैसा छोड़ रहे हैं। (आमतौर पर, प्रत्येक डॉलर के लिए 50 सेंट जो आप अपने वेतन के एक निश्चित प्रतिशत तक योगदान करते हैं।)
एक बार जब आप अपने कार्यस्थल खाते के साथ उस सीमा को पार कर लेते हैं, व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) अक्सर आपके पैसे को पार्क करने के लिए अगली सबसे अच्छी जगह होती है (हां, आप 401 (के) -स्टाइल प्लान और आईआरए दोनों में योगदान कर सकते हैं, जब तक आप प्रत्येक बचत वाहन के लिए योगदान सीमा के भीतर रहते हैं)। कर लाभ कार्यस्थल योजनाओं के समान हैं लेकिन बहुत अधिक विकल्प प्रदान करते हैं। अपने नियोक्ता द्वारा पेश किए गए मेनू तक सीमित होने के बजाय, आप किसी भी व्यक्तिगत स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, सीडी और यहां तक कि किसी भी संख्या को चुन सकते हैं। अचल संपत्ति निवेश ट्रस्ट (आरईआईटी)।
पारंपरिक IRAs कर-कटौती योग्य योगदान की पेशकश करें लेकिन जब आप अंततः पैसे निकालते हैं तो आपको आयकर के अधीन किया जाता है। रोथ संस्करण इसके ठीक विपरीत काम करता है। आप कर-पश्चात् धन का निवेश करते हैं, लेकिन आप आय सहित निकासी पर कोई कर नहीं देते हैं, यदि आपकी आयु 59½ से अधिक है और आपके पास कम से कम पांच वर्षों के लिए रोथ खाता है।
रोथ आईआरए उन लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प है जो सेवानिवृत्ति के समय उच्च कर ब्रैकेट में होने की उम्मीद करते हैं, जैसा कि अक्सर युवा श्रमिकों के मामले में होता है। क्या अधिक है, पारंपरिक आईआरए के विपरीत, कोई नहीं हैं आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) एक बार जब आप 72 वर्ष की आयु पूरी कर लेते हैं, तो आपको बूट करने के लिए थोड़ा और लचीलापन मिलता है। RMD 70½ हुआ करता था, लेकिन इसके पारित होने के बाद सेवानिवृत्ति वृद्धि (सुरक्षित) अधिनियम के लिए प्रत्येक समुदाय की स्थापना दिसंबर 2019 में इसे बढ़ाकर 72 कर दिया गया।
अपनी योग्यता जांचें
यदि आप आय प्रतिबंधों को पार करते हैं तो रोथ आईआरए एक विकल्प नहीं हो सकता है। 2021 के लिए, एकल या घर के मुखिया के रूप में दाखिल होने वालों के लिए पात्रता समाप्त होने लगती है, जो $ 125,000 से अधिक कमाते हैं। एक बार जब आप आय में $ 140,000 तक पहुंच जाते हैं, तो आप अब योगदान नहीं कर पाएंगे।
2021 के लिए संयुक्त फाइलरों के लिए, कट-ऑफ $208,000 है, जिसमें चरण-आउट $198,000 से ऊपर है। ध्यान रखें कि रोथ आईआरए में योगदान करने की समय सीमा उस वर्ष दाखिल करने की कर समय सीमा है।
ध्यान दें कि आप २०२० कर वर्ष के लिए १७ मई, २०२१ के बजाय IRA में योगदान कर सकते हैं COVID19 के जवाब में IRS द्वारा प्रदान किए गए टैक्स फाइलिंग समय सीमा विस्तार के कारण अप्रैल 15 सर्वव्यापी महामारी।
साथ ही, २२ फरवरी, २०२१ को आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) ने घोषणा की कि २०२१ के शीतकालीन तूफान के शिकार हैं टेक्सास में विभिन्न व्यक्तिगत और व्यावसायिक कर रिटर्न दाखिल करने और कर बनाने के लिए जून 15, 2021 तक का समय होगा भुगतान। अन्य बातों के अलावा, इसका मतलब यह भी है कि प्रभावित करदाताओं के पास 2020 IRA योगदान करने के लिए जून 15, 2021 तक का समय होगा।
तय करें कि अपना खाता कहां खोलें
यदि आप बड़े पैसे के निर्णय लेते समय पूरी तरह से आश्वस्त नहीं हैं, तो आप अपने लिए अपनी संपत्ति का प्रबंधन करने में सहायता के लिए हमेशा एक वित्तीय सलाहकार रख सकते हैं। एक फायदा यह है कि वे टैक्स कोड के अपडेट के आधार पर आपकी योजना को समायोजित करने में आपकी सहायता कर सकते हैं-आपके आईआरए प्रदाता के माध्यम से उपलब्ध निवेश विकल्पों में बदलावों का उल्लेख नहीं करने के लिए।
इन दिनों, वित्तीय योजनाकार एकमात्र ऐसी जगह नहीं हैं जहां आप अपने रोथ खाते से सहायता प्राप्त कर सकते हैं। कई एल्गोरिदम-आधारित ऑनलाइन रोबो-सलाहकार हाल के वर्षों में आपके लिए निवेश का चयन करने के लिए तैयार हुए हैं, जिनमें शामिल हैं सुधार तथा वेल्थफ्रंट. ये कंपनियां आपकी व्यक्तिगत जानकारी और लक्ष्यों का उपयोग एक उपयुक्त संपत्ति मिश्रण बनाने और समय-समय पर आपके निवेश को पुनर्संतुलित करने के लिए करती हैं।
सालाना 0.25% से 0.50% की प्रबंधन फीस के साथ, रोबो-सलाहकार मानव योजनाकार की तुलना में सस्ते होते हैं। उस ने कहा, वे वित्तीय जरूरतों की पूरी श्रृंखला को संभालने के लिए भी डिज़ाइन नहीं किए गए हैं जो एक पेशेवर कर सकता है।
अन्य विकल्प
उन लोगों के लिए जो अपने दम पर IRA का प्रबंधन करके पूरी तरह से खुश हैं - और इस प्रक्रिया में कुछ रुपये बचा रहे हैं - अन्य विकल्प भी हैं। आप जैसे ब्रोकर के साथ जा सकते हैं मेरिल एज (बैंक ऑफ अमेरिका का हिस्सा) या टीडी अमेरिट्रेड, जो दोनों मुक्त स्टॉक ट्रेडों की पेशकश करते हैं। (किसी भी ब्रोकर के पास न्यूनतम खाता नहीं है।)
स्वयं करें के लिए एक अन्य विकल्प: सीधे म्यूचुअल फंड कंपनियों में जाना जैसे हरावल तथा सत्य के प्रति निष्ठा. ये उन लोगों के लिए एक बेहतर विकल्प होते हैं, जो उस विविधीकरण को पसंद करते हैं जो फंड की पेशकश करते हैं और वैसे भी कुछ निवेश कंपनियों की ओर बढ़ते हैं।
कई आईआरए प्रदाता बाजार के व्यापक खंड में अपील करने के लिए एक स्तरीय दृष्टिकोण की पेशकश कर रहे हैं, जिसमें एक कम लागत वाला "इसे स्वयं करें" विकल्प, साथ ही ऐसे खाते जो पेशेवर निरीक्षण प्रदान करते हैं, a शुल्क।
यह देखने के लिए थोड़ा शोध करने लायक है कि आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं के लिए सबसे अच्छा क्या है।
नीचे दिया गया चार्ट आपको यह बताएगा कि आपकी आवश्यकताओं के लिए किस प्रकार का संरक्षक सबसे उपयुक्त हो सकता है। किसी एक को चुनने से पहले, आपको यह तय करना होगा कि आप अंतर्निहित प्रतिभूतियों को स्वयं चुनना चाहते हैं या उन्हें आपके लिए प्रबंधित करने के लिए थोड़ा अतिरिक्त भुगतान करना चाहते हैं।
| एक आईआरए कस्टोडियन चुनना | ||
|---|---|---|
| पेशेवरों | दोष | |
| रोबो-सलाहकार | उन लोगों के लिए अच्छा है जो अपने स्वयं के निवेश को प्रबंधित करने में सहज महसूस नहीं करते हैं | वे वार्षिक रखरखाव शुल्क का आकलन करते हैं जो कुछ स्थानों पर नहीं होता है |
| ऑनलाइन ब्रोकरेज फर्म | बहुत सारे निवेश विकल्प। DIY निवेशकों के लिए उपयुक्त है। | आम तौर पर ट्रेडों के लिए मामूली शुल्क लेते हैं |
| बैंकों | आपके सभी वित्तीय खातों को एक छत के नीचे रखने की क्षमता। आईआरए सीडी संघीय बीमाकृत हैं | यदि सीडी ही एकमात्र विकल्प है जो वे पेश करते हैं, तो आप समय के साथ कम रिटर्न की उम्मीद कर सकते हैं |
| म्यूचुअल फंड कंपनियां | फंड खरीदते समय आप अक्सर बिक्री "लोड" से बच सकते हैं | आप उनके उत्पादों तक सीमित हैं |
दस्तावेज़ीकरण पूरा करें
वास्तव में एक खाता खोलना काफी सरल है, और अधिकांश प्रदाता आपको इसे ऑनलाइन करने की अनुमति देते हैं। बेशक, आपको यह सत्यापित करने के लिए कुछ जानकारी प्रदान करनी होगी कि आप कौन हैं।
प्रक्रिया को गति देने के लिए आपको यहां क्या काम करना चाहिए:
- आपका सामाजिक सुरक्षा नंबर
- ड्राइविंग लाइसेंस या अन्य फोटो आईडी
- आपके नियोक्ता का नाम और पता
- आईआरए में नकद स्थानांतरित करने के लिए आपका बैंक खाता नंबर और रूटिंग नंबर
- यदि रोलओवर पूरा कर रहे हैं, तो आपके मौजूदा आईआरए या 401 (के) के लिए खाता जानकारी
- आपके खाते के लाभार्थी का नाम और सामाजिक सुरक्षा संख्या
आप अपनी पसंद के लाभार्थी पर कुछ विचार करना चाहेंगे। जब आप अंततः पास करते हैं, तो यह न मानें कि आपके द्वारा वित्तीय संस्थान को प्रदान की जाने वाली लाभार्थी जानकारी को आपकी वसीयत में निर्देश दिया जाएगा। वास्तव में, यह आम तौर पर दूसरे तरीके से काम करता है।
अपना निवेश चुनें
जब तक आप रोबो-सलाहकार या अन्य परिसंपत्ति-प्रबंधन सेवा का विकल्प नहीं चुनते हैं, आपको व्यक्तिगत निवेश का चयन करना होगा जो आपके रोथ खाते में जाएगा। आईआरएस स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, ईटीएफ और जमा प्रमाणपत्र सहित वाहनों की एक विस्तृत श्रृंखला की अनुमति देता है।
आप भी चुन सकते हैं लक्ष्य-तिथि निधि जो आपके निवेश क्षितिज के आधार पर व्यक्तिगत स्टॉक और बॉन्ड फंड का पूर्व-निर्धारित मिश्रण प्रदान करता है। जैसे-जैसे आप अपनी सेवानिवृत्ति की तारीख के करीब आते हैं, आप उम्मीद कर सकते हैं कि परिसंपत्ति मिश्रण अधिक रूढ़िवादी हो जाएगा।
आपकी प्रारंभिक खरीदारी के अतिरिक्त—और कुछ खातों को प्राप्त करने के लिए न्यूनतम शेषराशि की आवश्यकता होती है शुरू हुआ—कई निवेशक आवर्ती योगदान स्थापित करना चुनते हैं, जो उनके खाते को बढ़ने में सक्षम बनाता है अधिक समय तक।
बस सुनिश्चित करें कि आप बहुत अधिक किक नहीं करते हैं। २०२० और २०२१ के लिए, आपको अपने सभी IRA खातों में ६,००० डॉलर प्रति वर्ष निवेश करने की अनुमति है—यदि आप ५० वर्ष या अधिक आयु के हैं तो $७,०००। इसलिए यदि आप एक अलग, पारंपरिक आईआरए की ओर $ 2,000 डालते हैं, तो युवा निवेशक केवल अपने रोथ में $ 4,000 का योगदान कर सकते हैं।
इससे अधिक डालें, और आप अपने खाते में बचे हुए अतिरिक्त योगदान पर 6% कर के लिए खुद को हुक पर पाएंगे। कहने की जरूरत नहीं है, यह सुनिश्चित करने के लिए कुछ सरल गणित करने लायक है कि आपके स्वचालित योगदान आपको सीमा से अधिक नहीं डालते हैं।
जब आप अपने रोथ आईआरए पोर्टफोलियो का निर्माण कर रहे हों, तो लक्ष्य-तिथि फंड पर विचार करें, जो आपके निवेश क्षितिज के आधार पर व्यक्तिगत स्टॉक और बॉन्ड फंड का प्री-सेट मिश्रण प्रदान करता है।
तल - रेखा
पसंद एक अच्छी विलासिता है, लेकिन जब रोथ आईआरए प्रदाता चुनने की बात आती है तो इसके लिए अधिक होमवर्क की आवश्यकता होती है। पता लगाएँ कि कौन सी योजना सुविधाएँ आपके लिए सबसे अधिक मायने रखती हैं, और आप किन योजनाओं को छोड़ सकते हैं। फिर, खाता खोलना सबसे आसान हिस्सा है।