5/1 हाइब्रिड एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (5/1 हाइब्रिड एआरएम) परिभाषा

5/1 हाइब्रिड एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (5/1 एआरएम) क्या है?

एक 5/1 संकर समायोज्य दर बंधक (५/१ एआरएम) प्रारंभिक पांच साल की निश्चित-ब्याज दर अवधि के साथ शुरू होता है, उसके बाद एक दर जो वार्षिक आधार पर समायोजित होती है। शब्द में "5" एक निश्चित दर के साथ वर्षों की संख्या को संदर्भित करता है, और "1" यह दर्शाता है कि उसके बाद दर कितनी बार समायोजित होती है (प्रति वर्ष एक बार)। जैसे, मासिक भुगतान बढ़ सकता है - कभी-कभी नाटकीय रूप से - पाँच वर्षों के बाद।

हाइब्रिड एडजस्टेबल-रेट मॉर्टगेज (5/1 हाइब्रिड एआरएम) कैसे काम करता है

5/1 हाइब्रिड एआरएम समायोज्य दर बंधक का सबसे लोकप्रिय प्रकार हो सकता है, लेकिन यह एकमात्र विकल्प नहीं है। 3/1, 7/1, और 10/1 एआरएम भी हैं। ये ऋण क्रमशः तीन, सात या 10 वर्षों के लिए एक प्रारंभिक निश्चित दर प्रदान करते हैं, जिसके बाद वे सालाना समायोजित होते हैं।

पांच साल की निश्चित अवधि के एआरएम या 5 साल के एआरएम के रूप में भी जाना जाता है, इस बंधक में एक ब्याज दर होती है जो एक सूचकांक और एक मार्जिन के अनुसार समायोजित होती है। हाइब्रिड एआरएम उपभोक्ताओं के साथ बहुत लोकप्रिय हैं, क्योंकि उनमें प्रारंभिक ब्याज दर हो सकती है जो पारंपरिक निश्चित दर बंधक से काफी कम है। अधिकांश ऋणदाता ऐसे हाइब्रिड एआरएम के कम से कम एक संस्करण की पेशकश करते हैं, इन ऋणों में से 5/1 हाइब्रिड एआरएम विशेष रूप से लोकप्रिय है।

अन्य एआरएम संरचनाएं मौजूद हैं, जैसे कि 5/5 और 5/6 एआरएम, जिसमें पांच साल की प्रारंभिक अवधि भी शामिल है, जिसके बाद क्रमशः हर पांच साल या हर छह महीने में दर समायोजन होता है। विशेष रूप से, १५/१५ एआरएम १५ वर्षों के बाद एक बार समायोजित होते हैं और फिर शेष ऋण के लिए स्थिर रहते हैं। कम आम हैं 2/28 तथा 3/27 एआरएम. पूर्व के साथ, निश्चित ब्याज दर केवल पहले दो वर्षों के लिए लागू होती है, इसके बाद 28 वर्षों की समायोज्य दरें लागू होती हैं; बाद के साथ, निर्धारित दर तीन वर्षों के लिए है, जिसमें निम्नलिखित 27 वर्षों में से प्रत्येक में समायोजन है। इनमें से कुछ ऋण सालाना के बजाय हर छह महीने में समायोजित होते हैं।

5/1 हाइब्रिड एआरएम का उदाहरण

ब्याज दरें उनकी सीमांत दरों के आधार पर बदलती हैं जब एआरएम उन इंडेक्स के साथ समायोजित होते हैं जिनसे वे बंधे होते हैं। अगर 5/1 हाइब्रिड एआरएम में 3% मार्जिन है और इंडेक्स 3% है, तो यह 6% तक समायोजित हो जाता है।

लेकिन जिस सीमा तक 5/1 हाइब्रिड एआरएम पर पूरी तरह से अनुक्रमित ब्याज दर समायोजित हो सकती है, वह अक्सर a. द्वारा सीमित होती है ब्याज दर कैप संरचना. पूरी तरह से अनुक्रमित ब्याज दर को कई अलग-अलग अनुक्रमितों से जोड़ा जा सकता है, और जब यह संख्या भिन्न होती है, तो ऋण के जीवन के लिए मार्जिन तय होता है।

एक उधारकर्ता 5/1 हाइब्रिड एआरएम के साथ अपने मासिक भुगतान पर एक महत्वपूर्ण राशि बचा सकता है। 20% डाउन पेमेंट ($60,000) के साथ $300,000 के घर खरीद मूल्य को मानते हुए, एक बहुत अच्छा/उत्कृष्ट ऋण लेने वाला क्रेडिट ऋण पर ५० से १५० आधार अंकों के बीच बचा सकता है और उनके २४०,००० डॉलर के भुगतान पर प्रति माह $१०० से अधिक की बचत कर सकता है ऋण। बेशक, वह दर बढ़ सकती है, इसलिए उधारकर्ताओं को अपने मासिक भुगतान में वृद्धि का अनुमान लगाना चाहिए, जब उनकी दर बढ़ जाती है, तो अपने घर को बेचने के लिए तैयार रहना चाहिए, या इसके लिए तैयार रहना चाहिए। पुनर्वित्त.

5/1 हाइब्रिड एआरएम के फायदे और नुकसान

ज्यादातर मामलों में, एआरएम निश्चित ब्याज दरों के साथ पारंपरिक बंधक की तुलना में कम प्रारंभिक दरों की पेशकश करते हैं। ये ऋण उन खरीदारों के लिए आदर्श हो सकते हैं जो अपने घरों में केवल थोड़े समय के लिए रहने की योजना बनाते हैं और परिचयात्मक अवधि के अंत से पहले बेचते हैं। 5/1 हाइब्रिड एआरएम उन खरीदारों के लिए भी अच्छा काम करता है जो प्रारंभिक दर समाप्त होने से पहले पुनर्वित्त की योजना बनाते हैं। उस ने कहा, 5/1 जैसे हाइब्रिड एआरएम में मानक एआरएम की तुलना में अधिक ब्याज दर होती है।

एक मौका यह भी है कि ब्याज दर में कमी आ सकती है, जब वह समायोजित हो जाता है तो उधारकर्ता के मासिक भुगतान को कम कर देता है। लेकिन कई मामलों में दर में वृद्धि होगी, उधारकर्ता के मासिक भुगतान में वृद्धि होगी।

यदि कोई उधारकर्ता दर रीसेट करने से पहले बिक्री या पुनर्वित्त करके बंधक से बाहर निकलने के इरादे से एआरएम निकालता है, व्यक्तिगत वित्त या बाजार की ताकतें उन्हें ऋण में फंसा सकती हैं, संभावित रूप से उन्हें एक दर वृद्धि के अधीन करना जो वे बर्दाश्त नहीं कर सकते। एक समायोज्य-दर बंधक पर विचार करने वाले उपभोक्ताओं को चाहिए वे कैसे काम करते हैं, इस पर खुद को शिक्षित करें.