आपके बच्चे के लिए IRA शुरू करने के लाभ

युवा अक्सर खुलते हैं व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) जब वे अपनी पहली नौकरी से तनख्वाह प्राप्त करना शुरू करते हैं। लेकिन वास्तव में, आईआरए कम उम्र के लोगों के लिए उत्कृष्ट बचत वाहन बनाते हैं। अपने कोमल वर्षों के कारण, और उनके सामने के दशकों के कारण, बच्चे इस प्रकार के भीतर समय और कंपाउंडिंग की शक्ति का पूरा लाभ उठाने के लिए तैयार हैं। टैक्स-सुविधा बचत वाहन।

आपका बच्चा, चाहे वह किसी भी उम्र का हो, IRA में योगदान कर सकता है, बशर्ते उसने IRS द्वारा परिभाषित आय अर्जित की हो के रूप में "सभी कर योग्य आय और मजदूरी जो आपको काम करने से मिलती है... किसी ऐसे व्यक्ति के लिए जो आपको भुगतान करता है या आपके व्यवसाय में।"

नीचे, हम बच्चों के लिए दो प्रकार के IRA पर एक नज़र डालेंगे, इन कर-लाभ वाले निवेश वाहनों के लाभ, और बच्चों के लिए IRA को कैसे खोलें और योगदान करें।

बच्चों के लिए IRAs के प्रकार

बच्चों के लिए दो अलग-अलग प्रकार के IRA उपयुक्त हैं: पारंपरिक और रोथ। पारंपरिक और रोथ आईआरए के बीच प्राथमिक अंतर तब होता है जब आप उस पैसे पर कर का भुगतान करते हैं जो आप योजना में योगदान करते हैं। के साथ पारंपरिक इरा, आप करों का भुगतान तब करते हैं जब आप सेवानिवृत्ति के दौरान पैसे निकालते हैं (तब लागू कर की दर पर)। सभी फंड, आपके योगदान और उनके द्वारा अर्जित की गई कोई भी कमाई, दोनों को पारंपरिक IRA में पूर्व-कर माना जाता है।

के साथ रोथ इरा, जब आप खाते में पैसा डालते हैं तो आप करों का भुगतान करते हैं, इसलिए धन—योगदान और उनकी आय—को कर-पश्चात् धन माना जाता है।

पैसा बढ़ता है शुल्क माफ़ जबकि यह या तो पारंपरिक या रोथ आईआरए में है। लेकिन रोथ का फायदा यह है कि जब बच्चा कई दशक बाद पैसे निकालता है, तो उन्हें उस पर आयकर नहीं देना होगा। और क्या है, नहीं हैं आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) पैसे पर।बेशक, ये नियम अगले 40 वर्षों में बदल सकते हैं, लेकिन अब वे वहीं हैं।

यहां तक ​​​​कि अगर आप अपने बच्चे को आश्रित के रूप में दावा करते हैं, तो उन्हें स्वयं का आयकर रिटर्न दाखिल करने की आवश्यकता हो सकती है यदि उनकी सकल आय आईआरएस द्वारा निर्धारित एक निश्चित राशि से अधिक हो।यदि आपका बच्चा इस राशि से कम कमाता है, तो उसकी 0% आय होने की संभावना है कर देने वाला वर्ग, और संभवतः उन्हें पारंपरिक IRAs से जुड़ी अग्रिम कर कटौती से कोई लाभ नहीं होगा।

बच्चों के लिए रोथ आईआरए के लाभ

चूंकि कई बच्चे पारंपरिक आईआरए से जुड़े अग्रिम कर कटौती से लाभ उठाने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं कमाते हैं, इसलिए ज्यादातर मामलों में रोथ पर ध्यान केंद्रित करना समझ में आता है। आईआरए। आम तौर पर, रोथ आईआरए उन नाबालिगों के लिए पसंद का आईआरए है जिनके पास अभी सीमित आय है-क्योंकि यह उन लोगों के लिए अनुशंसित है जो उच्च कर ब्रैकेट में होने की संभावना रखते हैं भविष्य।

"यदि कोई बच्चा [ए रोथ] 59½ वर्ष की आयु तक (आज के नियमों के तहत) रखता है, तो कोई भी निकासी कर-मुक्त होगी। सेवानिवृत्ति में, वे संभवतः बहुत अधिक ब्रैकेट में होंगे, इसलिए प्रभावी रूप से अधिक से अधिक रखेंगे उनका पैसा, "स्टेटन में व्यापक धन प्रबंधन समूह, एलएलसी के अध्यक्ष एलन काट्ज कहते हैं द्वीप, एनवाई।

यहां तक ​​​​कि अगर कोई बच्चा इससे पहले धन का उपयोग करना चाहता है, तो खाता फायदेमंद होगा: रोथ आईआरए इसके लिए तैयार किए गए हैं जिन लोगों का टैक्स ब्रैकेट अधिक होने की संभावना है, जब उन्हें पैसे निकालने की आवश्यकता होती है, जब वे इसे डाल रहे होते हैं में।

एक बच्चे के लिए आईआरए कैसे खोलें

यद्यपि आप दलालों को "बच्चों के लिए एक रोथ आईआरए" (जैसा कि फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स करता है) या कुछ जैसे, बच्चे के आईआरए के काम करने के तरीके में कुछ खास नहीं है, कम से कम जहां तक ​​आईआरएस है सम्बंधित।निवेश करने के लिए शुरुआती राशि ब्रोकरेज के सामान्य न्यूनतम से कम हो सकती है। अन्यथा, इन आईआरए और नियमित लोगों के बीच मुख्य अंतर यह है कि वे संरक्षक या अभिभावक खाते हैं।

यदि आपका बच्चा नाबालिग है (ज्यादातर राज्यों में 18 वर्ष से कम उम्र का है, तो कानून के अनुसार, बैंकों, दलालों और निवेश कंपनियों को कस्टोडियल या अभिभावक खातों की आवश्यकता होती है; 19 वर्ष से कम और अन्य में 21 वर्ष से कम)। संरक्षक के रूप में, आप (वयस्क) IRA में संपत्ति को नियंत्रित करते हैं, सभी निवेश निर्णय लेते हैं, जब तक कि आपका बच्चा वयस्क आयु तक नहीं पहुंच जाता, जिस बिंदु पर उन्हें उन्हें सौंप दिया जाता है।

IRA आपके बच्चे के नाम पर खोला जाता है, और खाता खोलते समय आपको उनका सामाजिक सुरक्षा नंबर देना होगा।

ध्यान रखें, सभी वित्तीय संस्थान कस्टोडियल आईआरए नहीं करते हैं। वर्तमान में अवयस्कों के लिए खाता खोलने वाली फर्मों में निम्नलिखित शामिल हैं:

• चार्ल्स श्वाब
• ई * व्यापार
• सत्य के प्रति निष्ठा
• टीडी अमेरिट्रेड

इन्वेस्टोपेडिया ने एक सूची बनाई है IRAs के लिए सर्वश्रेष्ठ दलाल, जहां आप सबसे अच्छे ब्रोकरों की साथ-साथ तुलना कर सकते हैं।

एक बच्चे के आईआरए को कैसे निधि दें

किसी भी उम्र के बच्चे IRA में तब तक योगदान कर सकते हैं, जब तक कि उन्होंने किसी नौकरी से आय अर्जित की है, चाहे वह किसी नियोक्ता से हो (जैसे कि एक पेपर रूट या लाइफगार्डिंग) या अपने स्वयं के एक छोटे से व्यवसाय से।

2021 के लिए, आपका बच्चा अधिकतम कर सकता है सहयोग एक आईआरए के लिए (या तो पारंपरिक या रोथ) $6,000 से कम है या वर्ष के लिए उनकी कर योग्य आय है।उदाहरण के लिए, अगर आपका सबसे छोटा बच्चा इस साल 3,000 डॉलर कमाता है, तो वह आईआरए में 3,000 डॉलर तक का योगदान कर सकता है; यदि आपका सबसे बड़ा बच्चा $१०,००० कमाता है, तो वे केवल $६,००० का योगदान कर सकते हैं, अधिकतम योगदान। यदि आपके बच्चे की कोई कमाई नहीं है, तो वे बिल्कुल भी योगदान नहीं कर सकते।

याद रखने वाली महत्वपूर्ण बात यह है कि आपके बच्चे के पास होना चाहिए अर्जित आय उस वर्ष के दौरान जिसके लिए अंशदान किया जाता है। एक भत्ते या निवेश आय से धन अर्जित आय के रूप में नहीं गिना जाता है और इस प्रकार योगदान के लिए उपयोग नहीं किया जा सकता है।

आदर्श रूप से, आपके बच्चे को किए गए कार्य के लिए W-2 या फॉर्म 1099 प्राप्त होगा। लेकिन निश्चित रूप से, यह आमतौर पर उद्यमशीलता के प्रयासों जैसे कि बेबीसिटिंग, यार्ड वर्क, डॉग-वॉकिंग और अन्य सामान्य किशोर नौकरियों के साथ नहीं होता है। इसलिए रसीद या रिकॉर्ड रखना एक अच्छा विचार है। इनमें निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

• काम के प्रकार
• जब काम हो गया
• किसके लिए किया गया काम
• आपके बच्चे को कितना भुगतान किया गया

पैसा एक भत्ता (भले ही बच्चा इसके लिए काम करता है) या सीधे बच्चे को दिया गया नकद उपहार नहीं हो सकता। फिर भी, हालांकि भत्तों की अनुमति नहीं है, आप अपने बच्चे को घर के आसपास किए गए काम के लिए भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैं, बशर्ते कि यह वैध हो और वेतन बाजार दर पर हो। (उदाहरण के लिए, आप बच्चों की देखभाल की एक रात के लिए $1,000 का भुगतान नहीं कर सकते हैं।)

यह मदद करता है अगर बच्चा बाहरी लोगों के लिए समान काम करता है - उदाहरण के लिए, न केवल परिवार के लॉन की घास काटता है, बल्कि पड़ोस में दूसरों के लॉन भी। या, यदि आपका अपना व्यवसाय है, तो आप अपने बच्चे को उचित मजदूरी के लिए आयु-उपयुक्त कार्य करने के लिए काम पर लगा सकते हैं।

क्या अन्य बच्चे के रोथ आईआरए में योगदान कर सकते हैं?

हाँ। बच्चे के रोथ इरा में प्रत्यक्ष योगदान आपकी या किसी और की ओर से उपहार हो सकता है।और वे वास्तव में उपहार हैं जो देते रहते हैं। चूंकि रोथ आईआरए को लगभग किसी भी प्रकार की संपत्ति में निवेश किया जा सकता है, इसलिए वे एक अच्छे पुराने बचत बांड या बैंक खाते से काफी बेहतर प्रदर्शन करने की संभावना रखते हैं।

कई माता-पिता अपने बच्चे की कमाई का "मिलान" करना चुनते हैं और आईआरए योगदान स्वयं करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपका बच्चा ग्रीष्मकालीन नौकरी में $3,000 कमाता है, तो आप उन्हें अपनी इच्छानुसार अपना पैसा खर्च करने दे सकते हैं और अपने स्वयं के पैसे से $3,000 IRA योगदान कर सकते हैं। आप अपने बच्चे की कमाई का एक प्रतिशत योगदान करने की पेशकश भी कर सकते हैं, जैसे कि 50%। (आपका बच्चा $3,000 कमाता है और आप $1,500 का योगदान करते हैं।)

आप जो भी दृष्टिकोण अपनाने का निर्णय लेते हैं, आईआरएस इस बात की परवाह नहीं करता है कि कौन योगदान देता है, जब तक कि यह वर्ष के लिए आपके बच्चे की अर्जित आय से अधिक न हो।अगर सैम ने एक गर्मियों में अपने नींबू पानी स्टैंड से $2,000 कमाए, तो $2,000 आप या सैम IRA में निवेश कर सकते हैं। चूंकि योगदान आपके बच्चे के IRA में किया जाता है, इसलिए आपके बच्चे को - आपको नहीं - को कोई कर कटौती प्राप्त होती है।

बच्चों के लिए IRAs के लाभ

स्पष्ट प्रेरणाओं के साथ-साथ एक घोंसला अंडा बनाना-आईआरए बच्चों के लिए वर्तमान और भविष्य दोनों में अन्य लाभ प्रदान करते हैं।

वित्तीय साक्षरता

अपने बच्चे के लिए एक आईआरए खोलना उन्हें न केवल सेवानिवृत्ति के लिए बचत पर एक प्रमुख शुरुआत प्रदान करता है, बल्कि मूल्यवान वित्तीय सबक भी प्रदान करता है। यहां तक ​​​​कि एक छोटा आईआरए भी निवेश के लिए एक परिचय प्रदान कर सकता है और आपके बच्चे को पैसे और कमाई, बचत और खर्च के बीच संबंधों के बारे में सिखाने के लिए एक मंच प्रदान कर सकता है। यह उन्हें कंपाउंडिंग का पाठ भी सिखा सकता है, जो काम करने के लिए सबसे लंबा समय होने पर सबसे अच्छा काम करता है।

उदाहरण के लिए, उदाहरण के लिए, 10 वर्ष की आयु में किया गया एक $1,000 IRA योगदान, एक रूढ़िवादी 5% औसत वार्षिक वृद्धि दर मानकर 50 वर्षों में $11,467 तक बढ़ सकता है। हर महीने $50 का योगदान करें, और खाता बढ़कर $137,076 हो सकता है (शुरुआती $1,000 योगदान और 5% की समान काल्पनिक विकास दर के साथ)। या आप हर महीने योगदान को दोगुना कर $100 कर सकते हैं, और खाता $262,685 तक पहुंच सकता है।

मूर्त उपयोग

IRAs का एक अन्य लाभ यह है कि आपका बच्चा अन्य महत्वपूर्ण के लिए उनका उपयोग करने में सक्षम हो सकता है खर्च-खासकर यदि वे रोथ हैं, जो योगदान की निकासी की अनुमति देते हैं, बशर्ते कि खाता कम से कम पांच साल का। नियमित IRA कठिन होते हैं लेकिन विशेष परिस्थितियों में दंड-मुक्त निकासी की अनुमति देते हैं। ऐसी जरूरतों में निम्नलिखित शामिल हो सकते हैं:

• शिक्षा खर्च: खाताधारक कॉलेज के लिए पैसे निकाल सकता है, लेकिन वे कमाई पर कर का भुगतान करेंगे। हालांकि, यदि पैसे का उपयोग योग्य शिक्षा व्यय (ट्यूशन, फीस, किताबें, आपूर्ति, उपकरण, और अधिकांश कमरे और बोर्ड शुल्क) के लिए किया जाता है, तो कोई 10% जल्दी निकासी दंड नहीं है।
• घर खरीदना: खाताधारक 59½ तक पहुंचने से पहले घर खरीदने के लिए धनराशि निकाल सकता है। पैसे का उपयोग डाउन पेमेंट या समापन लागत के रूप में किया जाना चाहिए। निकासी $10,000 तक सीमित है। घर की खरीद के लिए जल्दी निकासी दंड-मुक्त और कर-मुक्त है।
• आपात स्थिति के लिए: रोथ आईआरए का मालिक आपात स्थिति में पैसे निकाल सकता है। लेकिन निकासी कमाई पर करों के साथ-साथ 10% जल्दी निकासी शुल्क के अधीन होगी।

हालांकि, "हम सुझाव देते हैं कि इन निधियों को पहले घर के लिए निकालने के बजाय यदि संभव हो तो उन्हें बरकरार रखें खरीद, उदाहरण के लिए," एलिस फोस्टर, सीएफ़पी®, प्रिंसिपल, बोल्डर और डेनवर के हार्बर वेल्थ मैनेजमेंट कहते हैं, कोलो।

तल - रेखा

जब निवेश की बात आती है तो युवाओं को जबरदस्त फायदा होता है-अर्थात् समय। "उनकी कम उम्र में, लंबे समय के क्षितिज के कारण कंपाउंडिंग उच्च गियर में आती है," डैन स्टीवर्ट, सीएफए®, अध्यक्ष और सीआईओ, रेवरे एसेट मैनेजमेंट इंक, डलास, टेक्सास में कहते हैं।

स्टीवर्ट रोथ आईआरए का पक्ष लेते हैं, क्योंकि "आमतौर पर वे कम या शून्य टैक्स ब्रैकेट में होंगे।" यहां तक ​​​​कि अपेक्षाकृत छोटे आईआरए योगदान समय के साथ काफी बढ़ सकते हैं, उन्होंने नोट किया। उदाहरण के लिए, यदि आप एक बच्चे के रोथ आईआरए में एक बार $6,000 का योगदान करते हैं, जब वे 15 वर्ष के होते हैं, 7% वार्षिक मानते हुए, जब तक वे 65 वर्ष की आयु तक पहुंच जाते हैं, तब तक यह $176,000 से अधिक कर-मुक्त धन तक बढ़ सकता है वापसी। यदि वे पहले योगदान करने के लिए 35 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करते हैं, तो उन्हें उसी राशि तक पहुंचने के लिए $ 23,000 का निवेश करने की आवश्यकता होगी।

IRA खाते में जमा होने वाली कोल्ड हार्ड कैश के अलावा, आपके बच्चे को स्वस्थ वित्तीय आदतें विकसित करने का अतिरिक्त लाभ होगा: कई वित्तीय विशेषज्ञों और शिक्षकों का मानना ​​​​है कि पहले के बच्चे पैसे के बारे में सीखना शुरू कर देते हैं, उनके वित्तीय स्थिरता की संभावना बेहतर होती है भविष्य।

बच्चों के लिए कमाए गए पैसे खर्च करने की तुलना में यह एक कठिन बिक्री हो सकती है (या इसे कॉलेज के लिए सहेजना, कुछ ऐसा जो सेवानिवृत्ति की तुलना में जल्दी होगा) -लेकिन एक आईआरए जो जल्दी खोला गया है, बाद में बहुत सारी वित्तीय सुरक्षा का जादू कर सकता है पर।