वन डे योर रोथ इरा स्वयं को निधि देगा

में आयोजित निवेश रोथ इरा खाता प्रतिफल निर्धारित करता है, ब्याज दर नहीं। एक दिन, वे रिटर्न वार्षिक योगदान से अधिक हो जाएंगे, की शक्ति के लिए धन्यवाद कंपाउंडिंग.

जब आप अपने में सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते हैं रोथ खाता, अपने कर बिल को कम करने के लिए केवल अपने वार्षिक योगदान को अधिकतम करने के बजाय एक विशिष्ट निवेश लक्ष्य की दिशा में काम करना महत्वपूर्ण है। जब आप बचत और निवेश करते हैं, तो आपके दिमाग में एक लक्ष्य और आपके भविष्य को सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किया गया एक पोर्टफोलियो होना चाहिए वित्तीय स्वास्थ्य. जब तक आप ऐसा कोई लक्ष्य निर्धारित नहीं कर लेते, तब तक यह जानने का कोई उद्देश्य नहीं है कि आप पर्याप्त बचत कर रहे हैं या नहीं।

यदि आपने अभी तक एक निवेश लक्ष्य निर्धारित नहीं किया है, तो यह अनुमान लगाने के लिए एक सूत्र है कि आपको अपनी इच्छित सेवानिवृत्ति जीवन शैली को निधि देने के लिए अपने घोंसले के अंडे में कितनी आवश्यकता होगी।

चरण 1: सेवानिवृत्ति में आपको जिस आय की आवश्यकता होगी उसका अनुमान लगाएं

यह कदम मुश्किल है क्योंकि आप उस जीवन के लिए खर्च के स्तर का अनुमान लगा रहे हैं जिसे आप अभी तक नहीं जी रहे हैं। इसे सरल रखने के लिए, कई वित्तीय योजनाकार उपयोग करने की सलाह देते हैं आपकी वर्तमान आय का 80% एक मापदंड के रूप में। हमारे उदाहरण के लिए, हम प्रति माह $१०,००० की आय मानेंगे, जो कि ८०% पर $८,०००, या $९६,००० प्रति वर्ष है।

चरण 2: सामाजिक सुरक्षा और पेंशन लाभ घटाएं

आप यह जानकारी अपने सामाजिक सुरक्षा आय रिकॉर्ड में पा सकते हैं (देखने योग्य एजेंसी की वेबसाइट) और आपकी कंपनी का मानव संसाधन विभाग। चरण 1 से अपनी अपेक्षित मासिक सेवानिवृत्ति आय से इन लाभों को घटाएं। यदि आपके पास गारंटीड आय के अन्य स्रोत हैं (जैसे मासिक वार्षिकी भुगतान), उन्हें भी घटाएं।

हमारे उदाहरण के लिए, हम मासिक मान लेते हैं सामाजिक सुरक्षा और पेंशन आय $4,000 प्रति माह होगी। यह सेवानिवृत्ति पर आवश्यक आय को घटाकर $4,000 प्रति माह, या $48,000 प्रति वर्ष कर देता है।

चरण 3: समय क्षितिज में कारक

यहां तीन अंक हैं: आपकी वर्तमान आयु, आपकी अपेक्षित सेवानिवृत्ति की आयु, और आपके द्वारा वर्षों की संख्या जीने की उम्मीद आपके काम छोड़ने के बाद। आप जीवन प्रत्याशा चार्ट का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए कर सकते हैं कि आप कितने समय तक एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के रूप में जीने की उम्मीद कर सकते हैं,लेकिन अपने करीबी रिश्‍तेदारों की लंबी उम्र के बारे में विचार करना और उसके बाद राउंड अप करना उतना ही आसान हो सकता है। हमारे उदाहरण के लिए, हम मान लेंगे कि वर्तमान आयु 35 वर्ष है, सेवानिवृत्ति की आयु 65 वर्ष है, और आप 20 वर्षों तक एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के रूप में रहेंगे।

चरण 4: अपनी सेवानिवृत्ति संपत्ति पर रिटर्न निर्धारित करें

बेशक, सटीक गणना करने का कोई तरीका नहीं है निवेश पर प्रतिफल (आरओआई) आपकी बचत के लिए, लेकिन दीर्घकालिक आरओआई शेयर बाजार में लगभग 8% है।एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं तो आप अपनी सेवानिवृत्ति की संपत्ति पर कम रिटर्न की उम्मीद कर सकते हैं, सभी संभावना में, आपका निवेश अपेक्षाकृत रूढ़िवादी होगा। हमारे उदाहरण के लिए, हम सेवानिवृत्ति तक 8% और उसके बाद 5% का ROI मानते हैं।

चरण 5: मुद्रास्फीति के लिए खाता

इसका हिसाब देना एक अच्छा विचार है मुद्रास्फीति क्योंकि यह आपकी योजनाओं के परिणाम पर एक बड़ा प्रभाव डाल सकता है।हमारे उदाहरण के लिए, हम 3% मुद्रास्फीति दर मानते हैं।

चरण 6: यह सब एक साथ रखो

यहाँ हमारे पास अब तक क्या है:

1. आवश्यक वार्षिक सेवानिवृत्ति आय: $४८,०००
2. वर्तमान आयु, 35; सेवानिवृत्ति की आयु, 65; और सेवानिवृत्ति में वर्ष, 20
3. वापसी की दर: सेवानिवृत्ति से पहले 8%; सेवानिवृत्ति के दौरान 5%
4. वार्षिक अपेक्षित मुद्रास्फीति दर: 3%

आप उपयोग कर सकते हैं एक ऑनलाइन कैलकुलेटर गणित करने के लिए। हमारे उदाहरण के आंकड़ों का उपयोग करते हुए, आपको अपनी वर्तमान आय के 80% के साथ 65 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए लगभग 1.97 मिलियन डॉलर जमा करने होंगे।

अब आपके पास अपने सेवानिवृत्ति निवेश के साथ लक्ष्य करने का लक्ष्य है: $1.97 मिलियन। जब आप योगदान करते हैं, तो आपको पता चल जाएगा कि आप अपने लक्ष्य तक पहुँचने के कितने करीब हैं। सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना एक कठिन काम की तरह लग सकता है। जब तक आप सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंच जाते, तब तक आपको महीने दर महीने और साल दर साल अपनी बचत के साथ अविश्वसनीय रूप से अनुशासित रहना होगा। आपको बाजार के गर्म स्टॉक या जोखिम भरे क्षेत्रों में कूदने से बचने के लिए इच्छाशक्ति की भी आवश्यकता है और इसके बजाय, अपने को बनाए रखना जारी रखें पोर्टफोलियो विविधीकरण.

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना जितना मुश्किल हो सकता है, सेवानिवृत्ति बचत का एक हिस्सा आपके पक्ष में है: चक्रवृद्धि ब्याज।

आपका सेवानिवृत्ति सहयोगी: चक्रवृद्धि ब्याज

यहां तक ​​​​कि अगर आप अपने रोथ आईआरए में अधिकतम योगदान दे रहे हैं और साल-दर-साल ऐसा करने में अविश्वसनीय रूप से अनुशासित हैं, तो आपका योगदान अकेले उस सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे को बनाने के लिए पर्याप्त नहीं होगा। इसीलिए चक्रवृद्धि ब्याज इतना महत्वपूर्ण है।

चक्रवृद्धि ब्याज वह ब्याज है जो आपके योगदान और उस मूलधन के संचित ब्याज पर अर्जित होता है। संक्षेप में, यह उस ब्याज पर ब्याज है जो आपने अतीत में अर्जित किया है। चक्रवृद्धि ब्याज एक निवेशित राशि को a. पर बढ़ने की अनुमति देता है साधारण ब्याज की तुलना में तेज दर, जिसकी गणना पर की जाती है प्रधान अकेला।

सेवानिवृत्ति खातों के लिए चक्रवृद्धि ब्याज

आइए वार्षिक योगदान में $ 12,000 का उपयोग करते हुए एक उदाहरण देखें (हम मानते हैं कि आप और आपके पति या पत्नी प्रत्येक रोथ आईआरए में सालाना $ 6,000 का योगदान करते हैं)।

अगर आपकी $12,000 जमा राशि 8% कमाती है, तो साधारण ब्याज उस वर्ष के लिए $960 होगा। आपके खाते सामूहिक रूप से वर्ष के अंत में $12,960 पर समाप्त होंगे। अगले वर्ष, संयुक्त शेष राशि $25,920 होगी।

मान लें कि आपके रोथ आईआरए खाते में 8% की दर से ब्याज मिलता है चक्रवृद्धि भाव। पहले वर्ष के अंत में, आपके पास वही शेष राशि होगी जैसे कि आपने साधारण ब्याज अर्जित किया: $12,960।

लेकिन दूसरे वर्ष के अंत में, $25,920 के बजाय, आपके पास पहले वर्ष के ब्याज पर अर्जित अतिरिक्त ब्याज के कारण $26,957 होगा। अभी बहुत बड़ा अंतर नहीं है, लेकिन फिर भी साधारण ब्याज से अधिक कमाई होगी।

बेशक, जितने अधिक वर्ष बीतेंगे, कंपाउंडिंग का प्रभाव उतना ही अधिक होगा। यहां बताया गया है कि अगले पांच वर्षों में आपकी आय का क्या होता है:

• वर्ष 1: $960
• वर्ष 2: $2,957
• वर्ष 3: $6,073
• वर्ष 4: $10,399
• वर्ष 5: $16,031

चक्रवृद्धि ब्याज का दीर्घकालिक प्रभाव

वर्ष ५ में, आपके खाते की वृद्धि अचानक आपके वार्षिक योगदान से अधिक हो जाती है। जैसे-जैसे आपका खाता बढ़ता जा रहा है, यह वृद्धि अधिक से अधिक होती जाती है, अंततः वर्ष 10 में आपके खाते में $67,746 जुड़ती जाती है। यह आपके वार्षिक योगदान से 564% अधिक है।

दी, यह लगातार 10 वर्षों के लिए 8% की वापसी की निश्चित दर पर आधारित है। वास्तविक जीवन में, शेयर बाजार और आपके निवेश में ऐसा स्थिर प्रतिफल नहीं दिखेगा। कुछ वर्षों में आपको 25% की वृद्धि दिखाई देगी, जबकि अन्य में 15% हानि हो सकती है। फिर भी, शेयर बाजार में 8% लंबी अवधि का ROI है, इसलिए यह लक्षित करने के लिए एक उचित औसत है।

समय के साथ, आपका योगदान वार्षिक आधार पर आपके द्वारा खाते में डाले गए योगदान से अधिक हो जाएगा। लेकिन सिर्फ इसलिए कि आपका खाता किसी दिए गए वर्ष में $ 12,000 से अधिक बढ़ता है, इसका मतलब यह नहीं है कि आपको योगदान देना बंद कर देना चाहिए। विकास का एक प्रमुख घटक एक बड़ा योगदान आधार है। इसलिए समर्पित रहें और हर साल खाते में फंडिंग करते रहें (यदि संभव हो तो अधिकतम राशि तक)।

एक अच्छी तरह गोल निवेश योजना विकसित करें

क्या रोथ आईआरए आपके लिए 1.97 मिलियन डॉलर का घोंसला अंडा बनाने के लिए पर्याप्त होगा? शायद नहीं, क्योंकि आप केवल $6,000 प्रति वर्ष, या $7,000 तक योगदान कर सकते हैं यदि आपकी आयु 50 से अधिक है, जो कि 2020 और 2021 के लिए अधिकतम योगदान है।हालांकि आईआरएस समय-समय पर उन्हें मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करता है, यह आपको सामान्य बॉलपार्क की भावना देता है।

रोथ आय सीमाएं

इसके अलावा, रोथ आईआरए की आय सीमाएं हैं, जिसका अर्थ है कि यदि आप सीमा से अधिक कमाते हैं, तो आप रोथ में योगदान करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं, या आपका योगदान सीमित या पूरी तरह से समाप्त हो सकता है। चरणबद्ध आय सीमाएं आपकी कर फाइलिंग स्थिति पर भी निर्भर करती हैं।

2020 कर वर्ष के लिए, यदि आपकी टैक्स फाइलिंग स्थिति एकल है, तो आप $139,000 से अधिक कमाने पर रोथ आईआरए में योगदान नहीं कर सकते हैं। योगदान के लिए आय चरण-आउट सीमा $124,000 से $139,000 है।

2021 के लिए, एकल के लिए आय चरण-सीमा $ 125,000 से $ 140,000 है। दूसरे शब्दों में, यदि आपकी आय 2020 में $139,000 और 2021 में $140,000 से अधिक है, तो एक रोथ में योगदान नहीं किया जा सकता है।

संयुक्त कर रिटर्न दाखिल करने वाले विवाहित जोड़ों के लिए, 2020 के लिए रोथ आय चरण-सीमा $196,000 से $206,000 है, और 2021 के लिए, यह $198,000 से $208,000 है। दूसरे शब्दों में, यदि आप संयुक्त रूप से दाखिल एक विवाहित जोड़े के रूप में 2020 में $206,000 और 2021 में $208,000 से अधिक कमाते हैं, तो आप एक रोथ में योगदान नहीं कर सकते।

संयुक्त दृष्टिकोण

एक रोथ आईआरए के पास सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त निकासी जैसे मूल्यवान कर लाभ हैं और नहीं आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी)।लेकिन यह एक पूर्ण सेवानिवृत्ति बचत योजना का केवल एक हिस्सा है। यदि आपके पास अपने नियोक्ता के साथ 401 (के) है, तो यह एक और अच्छा विकल्प है, खासकर यदि आपका नियोक्ता ऑफ़र करता है मिलान योगदान.

आपको सेवानिवृत्ति योजना में केवल एक शॉट मिलता है, इसलिए किसी योग्य व्यक्ति के साथ काम करना मददगार हो सकता है वित्तीय योजनाकार या सलाहकार. एक सलाहकार आपको सेवानिवृत्ति के लिए लक्ष्य निर्धारित करने और उन तक पहुंचने की योजना विकसित करने में मदद करेगा।