मूलधन, ब्याज, कर, बीमा —PITI परिभाषा

मूलधन, ब्याज, कर, बीमा- PITI क्या है?

मूलधन, ब्याज, कर, बीमा (PITI) a के योग घटक हैं बंधक भुगतान। विशेष रूप से, उनमें मूल राशि, ऋण ब्याज, संपत्ति कर, और मकान मालिक बीमा और निजी बंधक बीमा प्रीमियम शामिल हैं।

PITI को आम तौर पर मासिक आधार पर उद्धृत किया जाता है और इसकी तुलना व्यक्ति की गणना के लिए उधारकर्ता की मासिक सकल आय से की जाती है फ़्रंट एंड तथा बैक-एंड अनुपात, जिनका उपयोग बंधक ऋणों को स्वीकृत करने के लिए किया जाता है। आम तौर पर, बंधक ऋणदाता पीआईटीआई को उधारकर्ता की सकल मासिक आय के 28% से कम या बराबर होना पसंद करते हैं।

मूलधन, ब्याज, कर, बीमा को समझना—PITI

आइए PITI बनाने वाले घटकों की चौकड़ी को देखें।

प्रधान

प्रत्येक बंधक भुगतान का एक हिस्सा मूलधन की चुकौती के लिए समर्पित है - ऋण की राशि ही। तो, $ 100,000 के बंधक पर, मूलधन $ 100,000 है। ऋणों को संरचित किया जाता है इसलिए मूलधन की चुकौती की राशि कम शुरू होती है, और बाद के वर्षों में बढ़ जाती है।

रुचि

ब्याज वह कीमत है जो आप पैसे उधार लेने के लिए चुकाते हैं (और अपने फंड को आप पर जोखिम में डालने के लिए ऋणदाता का इनाम)। ऋण के प्रारंभिक वर्षों में बंधक भुगतान मूलधन की तुलना में ब्याज पर अधिक लागू होते हैं; समय बीतने के साथ अनुपात धीरे-धीरे बदलता है। यदि हमारे $100,000 बंधक पर ब्याज दर 6% है, तो 30-वर्ष के बंधक पर संयुक्त मूलधन और ब्याज मासिक भुगतान लगभग $599.55-$500 ब्याज + $99.55 मूलधन होगा।

करों

अचल संपत्ति या संपत्ति करों का मूल्यांकन स्थानीय सरकारों द्वारा किया जाता है और सार्वजनिक सेवाओं जैसे कि स्कूलों, पुलिस बलों और अग्निशमन विभागों को निधि देने के लिए उपयोग किया जाता है। करों की गणना प्रति वर्ष के आधार पर की जाती है, लेकिन आप उन्हें अपने मासिक बंधक भुगतान के हिस्से के रूप में शामिल कर सकते हैं; देय राशि को किसी दिए गए वर्ष में बंधक भुगतान की कुल संख्या से विभाजित किया जाता है। ऋणदाता भुगतान एकत्र करता है और करों के देय होने तक उन्हें एस्क्रो में रखता है।

बीमा

अचल संपत्ति करों की तरह, बीमा प्रीमियम का भुगतान प्रत्येक बंधक किस्त के साथ किया जा सकता है और बिल के देय होने तक एस्क्रो में रखा जा सकता है। दो प्रकार के बीमा कवरेज हैं जिन्हें शामिल किया जा सकता है: गृहस्वामी बीमा, जो घर और उसकी सामग्री को आग, चोरी और अन्य आपदाओं से बचाता है; तथा निजी बंधक बीमा (पीएमआई), जो उन लोगों के लिए अनिवार्य है जो लागत के 20% से कम के डाउन पेमेंट के साथ घर खरीदते हैं।

बंधक में PITI की भूमिका

चूंकि PITI कुल मासिक बंधक भुगतान का प्रतिनिधित्व करता है, यह खरीदार और ग्राहक दोनों की मदद करता है ऋणदाता एक व्यक्तिगत बंधक की सामर्थ्य का निर्धारण। एक ऋणदाता आवेदक के PITI को यह निर्धारित करने के लिए देखेगा कि क्या वे गृह ऋण के लिए एक अच्छे जोखिम का प्रतिनिधित्व करते हैं। खरीदार यह तय करने के लिए अपनी PITI को बढ़ा सकते हैं कि क्या वे एक विशेष घर खरीदने का खर्च उठा सकते हैं।

फ्रंट-एंड अनुपात PITI की तुलना सकल मासिक आय से करता है। अधिकांश ऋणदाता 28% या उससे कम के फ्रंट-एंड अनुपात को पसंद करते हैं, हालांकि कुछ उधारकर्ताओं को 30% या 40% से अधिक होने देंगे। उदाहरण के लिए, $१,५०० की कुल मासिक आय के लिए $६,००० की कुल मासिक आय के लिए एक PITI का फ्रंट-एंड अनुपात २५% है।

बैक-एंड अनुपात, जिसे के रूप में भी जाना जाता है ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई), PITI और अन्य मासिक ऋण दायित्वों की तुलना सकल मासिक आय से करता है। अधिकांश ऋणदाता 36% या उससे कम के बैक-एंड अनुपात को पसंद करते हैं। मान लीजिए कि उपरोक्त उधारकर्ता के दो नियमित मासिक दायित्व हैं: एक $400 कार भुगतान और एक $100 क्रेडिट कार्ड भुगतान; बैक-एंड अनुपात 33% होगा (PITI: $1,500 + $400 +$100 / $6,000 = 33%)।

कुछ उधारदाता PITI का उपयोग एक उधारकर्ता के पास आरक्षित आवश्यकताओं की गणना करने के लिए भी करते हैं। उधारकर्ता को अस्थायी रूप से आय हानि होने की स्थिति में बंधक भुगतान को सुरक्षित करने के लिए ऋणदाताओं को भंडार की आवश्यकता होती है। अक्सर, ऋणदाता आरक्षित आवश्यकताओं को PITI के गुणक के रूप में उद्धृत करते हैं। PITI के दो महीने एक विशिष्ट आरक्षित आवश्यकता का प्रतिनिधित्व करते हैं। यदि इस आवश्यकता के अधीन है, तो उपरोक्त उदाहरण से उधारकर्ता को एक डिपॉजिटरी खाते में एक बंधक के लिए स्वीकृत होने के लिए $3,000 की आवश्यकता होगी।

विशेष ध्यान

सभी बंधक भुगतानों में कर और बीमा शामिल नहीं हैं। कुछ उधारदाताओं को उधारकर्ताओं की आवश्यकता नहीं होती है एस्क्रो इन लागतों को उनके मासिक बंधक भुगतान के हिस्से के रूप में। इन परिदृश्यों में, गृहस्वामी सीधे बीमा कंपनी को बीमा प्रीमियम का भुगतान करता है और संपत्ति कर सीधे कर निर्धारणकर्ता को देता है। गृहस्वामी के बंधक भुगतान में केवल मूलधन और ब्याज शामिल होता है।

भले ही एस्क्रो नहीं किया गया हो, अधिकांश ऋणदाता अभी भी फ्रंट-एंड और बैक-एंड अनुपात की गणना करते समय संपत्ति कर और बीमा प्रीमियम की मात्रा पर विचार करते हैं। इसके अलावा, अतिरिक्त बंधक-संबंधी मासिक दायित्व, जैसे गृहस्वामी संघ (HOA) शुल्क, ऋण अनुपात की गणना के लिए PITI में शामिल किया जा सकता है।