ऋणदाता किस FICO स्कोर का उपयोग करते हैं?

यदि आपने क्रेडिट कार्ड, गिरवी या कार ऋण के लिए आवेदन किया है, तो आप शायद जानते हैं कि आपके पास FICO स्कोर. हालाँकि, आपको जो एहसास नहीं हो सकता है वह यह है कि आपके पास एक से अधिक FICO स्कोर होने की संभावना है - संभवतः उनमें से दर्जनों। ऐसा इसलिए है क्योंकि ऋणदाता आपके द्वारा मांगे जा रहे क्रेडिट के प्रकार और अन्य मुद्दों के आधार पर विभिन्न संस्करणों और FICO स्कोर के प्रकारों को देखते हैं। आइए FICO स्कोर की श्रेणी का पता लगाएं और कौन से ऋणदाता उनका उपयोग करते हैं।

FICO स्कोर क्या हैं?

FICO स्कोर हैं क्रेडिट स्कोर जो द्वारा विकसित किए गए थे फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन (अब FICO कहा जाता है)। 90% से अधिक उधारदाताओं द्वारा उपयोग किया जाता है, कंपनी के अनुसार, स्कोर को एक उधारकर्ता की साख का आकलन करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। FICO स्कोर की गणना करते समय पांच कारकों पर विचार करता है:

• भुगतान इतिहास (35%)
• बकाया राशि (30%)
• क्रेडिट इतिहास की लंबाई (15%)
• नया क्रेडिट (10%)
• क्रेडिट मिक्स (10%)

अलग-अलग FICO स्कोर क्यों हैं?

जब आप क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं, चाहे वह आपका पहला क्रेडिट कार्ड हो या दूसरा बंधक, उधारदाताओं को यह तय करना होगा कि आप उधार पर्याप्त और पैसे चुकाने की संभावना। ऐसा करने के लिए वे आपके क्रेडिट स्कोर की जांच करते हैं या इनमें से एक या अधिक से क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करते हैं प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो: इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन। प्रत्येक का अपना क्रेडिट स्कोर होता है जिसे FICO द्वारा विकसित किया गया है, और इन अंकों की गणना आपके क्रेडिट इतिहास और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में जाने वाली अन्य जानकारी के आधार पर की जाती है।

FICO स्कोर के कई संस्करण भी हैं, जो क्रेडिट बाजार के विकास और उपभोक्ता व्यवहार को दर्शाते हैं क्योंकि स्कोर पहली बार 1989 में उधारदाताओं के लिए एक उपकरण बन गया था। हमारे द्वारा उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट की मात्रा के संदर्भ में, पिछले कुछ दशकों में बड़ी वृद्धि हुई है, पिछले चार वर्षों में उपभोक्ता उधार में लगभग 15% की वृद्धि हुई है। क्रेडिट स्कोर की गणना के पुराने तरीकों के तहत आज एक सामान्य उधारकर्ता को शायद एक उच्च क्रेडिट जोखिम माना जाता है।

FICO ने पिछले कुछ वर्षों में अपने "आधार" स्कोर के 10 संस्करण पेश किए हैं, और उनमें से अधिकांश अभी भी कुछ हद तक उधारदाताओं द्वारा उपयोग में हैं। ऋणदाता निम्नलिखित आधार संस्करणों में से चुन सकते हैं:

• एफआईसीओ २
• एफआईसीओ 3
• एफआईसीओ 4
• एफआईसीओ 5
• एफआईसीओ 8
• एफआईसीओ 9
• FICO 10 और 10T

NS FICO 10 सुइट, जिसे ऋणदाता 2020 तक एक्सेस कर सकते थे, ने स्कोरिंग मॉडल में अधिक लचीलेपन और पूर्वानुमेयता की शुरुआत की ताकि उधारदाताओं को उधारकर्ताओं द्वारा चूक के जोखिम से बचने में मदद मिल सके। कई उधारदाताओं ने FICO 9 पर स्विच किया है, जो अवैतनिक चिकित्सा बिलों को अधिक क्षमा कर रहा है, लेकिन FICO 8 सबसे व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है।

अंत में, अनुरोध किए गए क्रेडिट के प्रकार के आधार पर, ऋणदाता एफआईसीओ द्वारा विकसित कई उद्योग-विशिष्ट स्कोरों में से एक का उपयोग करने का निर्णय भी ले सकते हैं। हालांकि आधार FICO स्कोर यह देखते हैं कि उधारकर्ताओं द्वारा ऋण चुकाने की कितनी संभावना है, विशिष्ट प्रकार के स्कोर क्रेडिट भुगतान इतिहास और जोखिम व्यवहारों को ध्यान में रखेगा जो उससे अधिक प्रासंगिक हो सकते हैं बाजार। उदाहरण के लिए, यदि कोई उधारकर्ता अतीत में कार ऋण पर भुगतान करने से चूक गया है, तो इसका उनके FICO ऑटो स्कोर पर प्रभाव पड़ सकता है।

आधार FICO संस्करणों और उद्योग-विशिष्ट संस्करणों के बीच एक और अंतर आपके द्वारा प्राप्त किए जा सकने वाले स्कोर की श्रेणी है। आधार संस्करणों पर FICO स्कोर 300 और 850 के बीच कहीं भी हो सकता है, 670 से ऊपर की किसी भी चीज़ को आमतौर पर "अच्छा" क्रेडिट माना जाता है। इस बीच, उद्योग-विशिष्ट स्कोर, जैसे क्रेडिट कार्ड के लिए एफआईसीओ बैंककार्ड स्कोर और कार ऋण के लिए ऑटो स्कोर, की विस्तृत श्रृंखला 250 से 900 है।

कौन से ऋणदाता कौन से FICO स्कोर का उपयोग करते हैं?

बंधक बाजार के अपवाद के साथ, जो बहुत अधिक विनियमित है, ऋणदाता आमतौर पर यह चुन सकते हैं कि क्रेडिट चेक चलाते समय वे किस FICO स्कोर का उपयोग करते हैं। हालाँकि, आप जिस प्रकार के क्रेडिट के लिए आवेदन कर रहे हैं, उसके आधार पर वे कुछ संस्करणों का उपयोग करते हैं। यहां प्रत्येक प्रकार के क्रेडिट के लिए उपयोग किए जाने वाले सबसे सामान्य FICO स्कोर पर एक नज़र है।

बंधक

जब आप एक गिरवी निकाल रहे हों, तो इस बात की अच्छी संभावना है कि ऋण किसके द्वारा खरीदा जाएगा फैनी मॅई या फ़्रेडी मैक. जैसा कि आवास बाजार के कई अन्य पहलुओं के लिए है, ये बड़े पैमाने पर सरकार समर्थित बंधक कंपनियां तय करती हैं कि घरेलू उधारदाताओं द्वारा कौन से FICO स्कोर का उपयोग किया जा सकता है। यहां तीन क्रेडिट ब्यूरो द्वारा उत्पन्न क्रेडिट रिपोर्ट में उपयोग किए गए एफआईसीओ स्कोर हैं (साथ ही वैकल्पिक नाम जो ब्यूरो उन्हें विज्ञापित करने के लिए उपयोग करते हैं):

• प्रयोगकर्ता: FICO स्कोर 2 (Experian/Fair Isaac जोखिम मॉडल V2SM)
• इक्विफैक्स: FICO स्कोर 5 (इक्विफैक्स बीकन 5.0)
• ट्रांसयूनियन: FICO स्कोर 4 (ट्रांसयूनियन FICO जोखिम स्कोर, क्लासिक 04)

कार ऋण

हालांकि FICO ने कई ऑटो-विशिष्ट स्कोर बनाए हैं, आधार FICO 8 और 9 स्कोर अभी भी कार उधार में व्यापक रूप से उपयोग किए जाते हैं। यहां विभिन्न FICO ऑटो स्कोर उपलब्ध हैं, साथ ही क्रेडिट ब्यूरो किसका उपयोग करते हैं:

• FICO ऑटो स्कोर 2 (एक्सपेरियन)
• FICO ऑटो स्कोर 5 (इक्विफैक्स)
• FICO ऑटो स्कोर 4 (ट्रांसयूनियन)
• FICO ऑटो स्कोर 8 (एक्सपेरियन, इक्विफैक्स, ट्रांसयूनियन)
• FICO ऑटो स्कोर 9 

क्रेडिट कार्ड

ऑटो ऋणों की तरह, FICO ने क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं की चिंताओं के अनुरूप स्कोर की एक श्रृंखला विकसित की है। FICO बैंककार्ड स्कोर इस बात के प्रति अधिक संवेदनशील होते हैं कि कैसे एक उधारकर्ता ने अपने क्रेडिट कार्ड को अतीत में प्रबंधित किया है। यहां उपलब्ध FICO बैंककार्ड स्कोर और उनका उपयोग करने वाले क्रेडिट ब्यूरो हैं:

• FICO बैंककार्ड स्कोर 2 (एक्सपेरियन)
• FICO Bankcard Score 4 (TransUnion)
• FICO बैंककार्ड स्कोर 5 (इक्विफैक्स)
• FICO Bankcard Score 8 (Experian, Equifax, TransUnion)
• FICO Bankcard Score 9

तल - रेखा

आप कभी नहीं जान सकते हैं कि आपके क्रेडिट आवेदन पर विचार करते समय एक ऋणदाता ने कौन सा FICO स्कोर चुना है। फिर भी, इस बात की परवाह किए बिना कि कौन सी पद्धति लागू की जाती है, अच्छा अंक अर्जित करने के लिए आवश्यक बातें अभी भी लागू करें:

• अपना मासिक भुगतान समय पर करें
• जरूरत से ज्यादा क्रेडिट अकाउंट न खोलें
• ऋण संतुलन नीचे रखें

आप शुल्क के लिए FICO के माध्यम से अपना FICO 8 और FICO 9 क्रेडिट स्कोर भी देख सकते हैं, या आप करने में सक्षम हो सकते हैं मुफ्त में अपने स्कोर तक पहुंचें आपके बैंक या क्रेडिट कार्ड कंपनी से।