ऋण निपटान मेरे क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करेगा?

ऋण निपटान का आमतौर पर आपके पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है क्रेडिट अंक. कितना नकारात्मक कई कारकों पर निर्भर करता है: आपके क्रेडिट की वर्तमान स्थिति, आपके रिपोर्टिंग अभ्यास लेनदारों, निपटाए जा रहे ऋणों का आकार, क्या आपके अन्य ऋण अच्छी स्थिति में हैं, ऋण के लिए मूल शेष राशि से कितना कम है, और कई अन्य चर।

क्यों ऋण निपटान आपके क्रेडिट स्कोर को खराब कर सकता है

इसका नकारात्मक प्रभाव क्यों होना चाहिए, जब आप अपने दायित्वों का बोझ हल्का कर रहे हैं और आपके लेनदारों को कुछ पैसा मिल रहा है? क्योंकि मजबूत क्रेडिट स्कोर उन खातों को पुरस्कृत करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं जिन्हें मूल के अनुसार समय पर भुगतान किया गया है क्रेडिट समझौता इससे पहले कि वे बंद हों।

एक ऋण निपटान योजना - जिसमें आप अपने बकाया ऋण के एक हिस्से का भुगतान करने के लिए सहमत होते हैं - मूल क्रेडिट समझौते को संशोधित या अस्वीकार करता है। जब ऋणदाता मूल अनुबंध में संशोधन के कारण खाता बंद कर देता है (जैसा कि अक्सर होता है, निपटान पूरा होने के बाद), आपका स्कोर खराब हो जाता है। अन्य उधारदाताओं के नोटिस लेने की संभावना है और भविष्य में भी आपको क्रेडिट देने के बारे में सावधान रहना होगा।

फिर भी, यह संभव है कि कम ऋण बोझ आपके क्रेडिट स्कोर में बाद में गिरावट के लायक हो। ऊंचा क्रेडिट कार्ड खाते की शेष राशि और देर से या छूटे हुए भुगतानों ने इसे पहले ही कुछ हद तक कम कर दिया है। यदि ऋण निपटान एक मजबूत वित्तीय भविष्य की ओर आपका मार्ग प्रशस्त करता है, तो इस पर विचार किया जाना चाहिए।

आइए प्रक्रिया की अधिक विस्तार से जांच करें।

ऋण निपटान कैसे काम करता है

जैसा कि आप जानते हैं, आपका क्रेडिट रिपोर्ट आपके वित्तीय अतीत और वर्तमान का एक स्नैपशॉट है। यह आपके प्रत्येक खाते और ऋण के इतिहास को प्रदर्शित करता है, जिसमें ऋण समझौते की मूल शर्तें शामिल हैं, आपकी क्रेडिट सीमा की तुलना में आपकी बकाया राशि का आकार, और क्या भुगतान समय पर हुए या छोड़ दिया प्रत्येक देर से भुगतान दर्ज किया जाता है।

आप ऐसा कर सकते हैं एक ऋण निपटान व्यवस्था पर बातचीत करें सीधे अपने ऋणदाता से संपर्क करें या किसी ऋण निपटान कंपनी की सहायता लें। किसी भी माध्यम से, आप बकाया ऋण के केवल एक हिस्से का भुगतान करने के लिए एक समझौता करते हैं। यदि ऋणदाता सहमत है, तो आपके ऋण की सूचना दी जाती है क्रेडिट ब्यूरो "भुगतान-व्यवस्थित" के रूप में।

जबकि यह आपकी रिपोर्ट के लिए a. से बेहतर है शुल्क ना देना—यह थोड़ा सकारात्मक प्रभाव भी डाल सकता है अगर यह गंभीर रूप से मिटा देता है अपराध-यह रेटिंग के समान अर्थ नहीं रखता है जो इंगित करता है कि ऋण "सहमति के अनुसार भुगतान किया गया था।"

सबसे अच्छी स्थिति यह है कि अपने लेनदार के साथ समय से पहले बातचीत करें ताकि खाते को "पूर्ण भुगतान" के रूप में रिपोर्ट किया जा सके (भले ही ऐसा न हो)। यह आपके क्रेडिट स्कोर को उतना नुकसान नहीं पहुंचाता है।

मुझे किस प्रकार का ऋण निपटाना चाहिए?

चूंकि अधिकांश लेनदार समझौता करने को तैयार नहीं हैं कर्ज जो वर्तमान हैं और समय पर भुगतान के साथ सेवित हैं, तो बेहतर होगा कि आप इसके लिए एक सौदा तय करने का प्रयास करें पुराने, गंभीर रूप से पिछले देय ऋण, शायद कुछ ऐसा जो पहले से ही एक संग्रह में बदल दिया गया हो विभाग। यह प्रति-सहज लगता है, लेकिन आम तौर पर, जैसे-जैसे आप अपने में अधिक अपराधी होते जाते हैं, आपका क्रेडिट स्कोर कम होता जाता है भुगतान.

हालांकि, ध्यान रखें कि, यदि आपके पास कोई बकाया ऋण है जिसे भेजा गया था कलेक्टरों तीन साल से अधिक समय पहले, ऋण निपटान के माध्यम से इसे चुकाने से ऋण पुनः सक्रिय हो सकता है और इसे वर्तमान संग्रह के रूप में दिखाया जा सकता है। किसी भी समझौते को अंतिम रूप देने से पहले इसे सीधे अपने लेनदार से प्राप्त करना सुनिश्चित करें।

सभी ऋणों की तरह, बड़ी शेष राशि का आपके क्रेडिट स्कोर पर आनुपातिक रूप से बड़ा प्रभाव पड़ता है। यदि आप छोटे खातों का निपटान कर रहे हैं—खासकर यदि आप अन्य खातों पर चालू हैं, तो बड़ा ऋण-तब ऋण निपटान का प्रभाव नगण्य हो सकता है। साथ ही, एक से अधिक खातों का निपटान करने से आपके स्कोर को केवल एक के निपटान से अधिक नुकसान होता है।

ऋण निपटान बनाम। वर्तमान रहना

अपने में इतिहास पर गौरव करें, भुगतान इतिहास को सबसे अधिक महत्व दिया जाता है, जिसमें चालू खातों का सबसे अधिक प्रभाव होता है।यदि आप अन्य ऋणों में पीछे हैं, तो यह महत्वपूर्ण है कि पहले एक नया ऋण रखने का प्रयास करें, चालू खाता लंबे समय से अतिदेय खाते की स्थिति को सुधारने का प्रयास करने से पहले अच्छी स्थिति में।

उदाहरण के लिए, यदि आपके पास एक ऑटो ऋण, एक बंधक और तीन क्रेडिट कार्ड हैं, और उनमें से एक 90. से अधिक है पिछले देय दिनों में, उस कर्ज को दूसरे पर पीछे पड़ने की कीमत पर निपटाने का प्रयास न करें दायित्व। एक अवैतनिक खाता कई खातों पर देर से भुगतान करने से बेहतर है।

यह भी उल्टा लगने वाला है, लेकिन आपके सामने आपका क्रेडिट स्कोर जितना मजबूत होगा एक ऋण निपटान पर बातचीत करें, जितनी बड़ी गिरावट। फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन, इसके पीछे का समूह FICO स्कोर (क्रेडिट स्कोर का सबसे सामान्य प्रकार) एक ऐसा परिदृश्य देता है जिसमें 680 क्रेडिट स्कोर वाला व्यक्ति (जिसके पास पहले से ही क्रेडिट कार्ड पर एक देर से भुगतान है) खो जाएगा एक क्रेडिट कार्ड के लिए ऋण निपटान के बाद 45 से 65 अंक के बीच, जबकि 780 क्रेडिट स्कोर वाला व्यक्ति (कोई अन्य देर से भुगतान नहीं) 140 और 160 के बीच खो जाएगा अंक।

तल - रेखा

का सामना करना पड़ पिछला बकाया कर्ज डरावना हो सकता है, और आप इससे बाहर निकलने के लिए कुछ भी करने का मन कर सकते हैं। ऐसी स्थिति में ऋण निपटान व्यवस्था एक आकर्षक विकल्प की तरह प्रतीत होती है। ऋणदाता के दृष्टिकोण से, कुछ के भुगतान की व्यवस्था करना, लेकिन सभी के लिए नहीं, बकाया ऋण को प्राप्त करने से बेहतर हो सकता है। आपके लिए, एक ऋण निपटान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के खिलाफ एक पंच पैक करता है, लेकिन यह आपको चीजों को हल करने और पुनर्निर्माण करने दे सकता है।

इसपर विचार करें अवसर लागत अपने कर्ज का निपटान नहीं करने के लिए। अगर आप सेटल नहीं होते हैं, तो आपका स्कोर तुरंत खराब नहीं होता है। हालांकि, निपटान न करने से देर से भुगतान जारी रह सकता है, डिफ़ॉल्ट हो सकता है, और क्रेडिट-एजेंसी संग्रह के प्रयास हो सकते हैं। ये परिदृश्य लंबे समय में आपके स्कोर को अधिक नुकसान पहुंचा सकते हैं। कभी - कभी, क़र्ज़ मुक्त सबसे अच्छा विकल्प है, लेकिन एक साफ स्लेट लगभग हमेशा अच्छा होता है।

करों के बारे में सोचो। आईआरएस आमतौर पर रद्द या माफ किए गए ऋण को कर योग्य आय मानता है।ऋण निपटान करने के किसी भी संभावित कर प्रभाव के बारे में अपने कर सलाहकार से संपर्क करें।