क्या आपको दिवालियापन के लिए फाइल करनी चाहिए?
जिन लोगों ने चुकाने की तुलना में अधिक कर्ज लिया है, उन्हें कभी-कभी यह सोचने के लिए छोड़ दिया जाता है कि क्या उन्हें दिवालिएपन के लिए फाइल करना चाहिए। ऐसे कई कारण हैं जिनके लिए निर्णय लेने और फ़ाइल करने का अर्थ हो सकता है अध्याय 7 दिवालियापन या अध्याय 13 दिवालियेपन। हालाँकि, यह निर्णय लेने के कुछ गंभीर परिणाम भी होते हैं।
चाबी छीन लेना
- यदि आप कर्ज से अभिभूत हैं, तो अध्याय 7 या अध्याय 13 दिवालियापन के लिए दाखिल करना एक समाधान हो सकता है, लेकिन यह केवल एक ही नहीं है।
- निर्णय लेने से पहले, एक प्रतिष्ठित क्रेडिट परामर्शदाता से परामर्श करना और अपने प्रमुख लेनदारों के साथ बातचीत करने का प्रयास करना उचित है।
- यदि आपके लेनदार बातचीत नहीं करेंगे - और आपके पास भुगतान करने के लिए आय और संपत्ति की कमी है - तो आपके पास दिवालिएपन का कोई विकल्प नहीं हो सकता है।
- ध्यान रखें कि दिवालियापन आपके क्रेडिट रिकॉर्ड पर सात या 10 साल तक रहेगा और भविष्य में उधार लेना मुश्किल बना देगा। दिवालियापन का मतलब अन्य नकारात्मक परिणामों के साथ उच्च बीमा दर भी हो सकता है।
दिवालियापन के लिए फाइल करने के कारण
ऐसी कुछ परिस्थितियाँ हैं जिनमें दिवालिएपन के लिए दाखिल करना आपके लिए सबसे अच्छा (या केवल) सहारा हो सकता है:
- आप पहले ही बातचीत करने की कोशिश कर चुके हैं। मान लीजिए कि आपने एक या अधिक प्रमुख के साथ पुनर्भुगतान योजना पर बातचीत करने का प्रयास किया है लेनदारों, जैसा कि विशेषज्ञ अक्सर पहले कदम के रूप में सलाह देते हैं, लेकिन वे हिलते नहीं हैं। वे अपना पूरा भुगतान चाहते हैं और समय के साथ भुगतान करने को तैयार नहीं हैं—और आपके पास वह भुगतान करने के लिए साधन नहीं हैं। यह आपको दिवालिएपन के लिए फाइल करने के अलावा कुछ अन्य विकल्पों के साथ छोड़ सकता है।
- आपकी देनदारियां आपकी आय और संपत्ति से कहीं अधिक हैं। कुछ व्यक्तियों द्वारा दिवालिएपन के लिए फाइल करने का एक अन्य प्रमुख कारण यह है कि वे केवल अपने ऋणों का भुगतान नहीं कर सकते हैं, और उचित कर्ज चुकाना—अर्थात, आवश्यक मासिक भुगतान करना—उनके द्वारा उत्पन्न मासिक आय से अधिक है। उदाहरण के लिए, किसी ऐसे व्यक्ति पर विचार करें, जिस पर बैंक का $500,000 बकाया है और जिसका मासिक बंधक भुगतान $4,000 है। यदि इस व्यक्ति के पास केवल $2,000 प्रति माह की आय है, और अन्य 25,000 डॉलर की संपत्ति है, तो उनके पास दिवालिएपन के लिए फाइल करने के अलावा कुछ अन्य विकल्प हो सकते हैं। अन्यथा, वे लगभग एक वर्ष में अपनी संपत्ति समाप्त कर देंगे और आगे चलकर उस $4,000 का भुगतान करने में पूरी तरह असमर्थ होंगे।
दिवालियापन के नकारात्मक प्रभाव
दिवालिएपन के लिए दाखिल करना कभी-कभी सही निर्णय होता है, लेकिन यह परिणाम के बिना नहीं होता है। उनमें शामिल हैं:
- आपका क्रेडिट शूट किया जाएगा। दिवालियेपन पर विचार करने वाले किसी भी व्यक्ति को यह ध्यान रखने की आवश्यकता है कि उनका क्रेडिट रिपोर्ट तथा क्रेडिट अंक एक बड़ी हिट लेगा - एक जो वर्षों तक चल सकती है। अध्याय 7 के मामले में, दिवालियापन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 वर्षों तक बना रहेगा; अध्याय 13 के लिए, यह सात साल है। यह अत्यधिक दरों को छोड़कर, ऋण या नियमित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना असंभव बना सकता है। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिवालिया होने का मतलब उच्च बीमा प्रीमियम भी हो सकता है और यहां तक कि नौकरी पाने या अपार्टमेंट किराए पर लेने की आपकी क्षमता को भी प्रभावित कर सकता है।
- आप अपनी संपत्ति खो सकते हैं। अध्याय 7 दिवालियापन में, जिसे अक्सर परिसमापन के रूप में जाना जाता है, एक अदालत द्वारा नियुक्त ट्रस्टी आपके लेनदारों को भुगतान करने के लिए आपकी कई संपत्तियों का निपटान करेगा। उन संपत्तियों में अचल संपत्ति (आपके प्राथमिक निवास के अलावा), दूसरी कार या ट्रक, नावें, मूल्यवान संग्रह, बैंक खाते और गैर-सेवानिवृत्ति निवेश शामिल हैं। आपको छूट प्राप्त संपत्ति के रूप में संदर्भित संपत्ति को रखने की अनुमति है, जैसे कि का एक भाग अपने घर में इक्विटी और कार, व्यक्तिगत आइटम, कपड़े, आपके काम के लिए आवश्यक कोई भी उपकरण, और सेवानिवृत्ति खाते. अध्याय 13 दिवालियापन में, आपको अपनी संपत्ति रखने की अनुमति है, जब तक आप अपने लेनदारों को चुकाने के लिए तीन से पांच साल की योजना का पालन करते हैं।
- मनोवैज्ञानिक प्रभाव भी हो सकता है।इसके डॉलर और सेंट के प्रभाव के अलावा, दिवालियापन हमारे समाज में एक कलंक रखता है। जबकि कुछ लोग इससे अप्रभावित हो सकते हैं, दूसरों को यह महसूस हो सकता है कि वे हारे हुए हैं, असफल हैं, या उन्हें कभी भी अपने वित्त को बदलने की कोई उम्मीद नहीं है। या उन्हें यह चिंता हो सकती है कि उनके पड़ोसी और प्रियजन ऐसा महसूस करेंगे। संक्षेप में, यह विचार करने योग्य है कि दिवालियापन आपके मानसिक स्वास्थ्य और आपके आस-पास के लोगों के साथ आपके संबंधों को कैसे प्रभावित कर सकता है।
दिवालियापन की लागत कितनी है?
एक अन्य विचार दिवालिएपन के लिए दाखिल करने की लागत है। फाइलिंग में आमतौर पर कुछ सौ डॉलर खर्च होते हैं, लेकिन आपका प्रतिनिधित्व करने और अपने हितों की रक्षा करने के लिए एक वकील को काम पर रखने से बहुत अधिक खर्च हो सकता है। यद्यपि व्यक्ति बिना किसी वकील के अपनी ओर से कार्य कर सकते हैं, अकेले जाने से आप कुछ अधिकारों या संपत्ति को खोने का जोखिम उठाते हैं। सामान्यतया, दिवालियापन कानून के उनके ज्ञान और अदालतों के साथ अनुभव के कारण, एक वकील पैसे के लायक हो सकता है।
दिवालियेपन के बाद, आपको शायद बहुत अधिक ब्याज दर को छोड़कर, क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना मुश्किल होगा। एक विकल्प है a सुरक्षित कार्ड, जहां आप जारीकर्ता के पास जमा राशि पर कुछ पैसा लगाते हैं।
जब आप दिवालिया घोषित करते हैं तो क्या होता है?
जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, दिवालिएपन भविष्य में आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर वर्षों तक बना रहेगा, और उन रिपोर्टों पर संभावित उधारदाताओं, बीमा कंपनियों, जमींदारों, नियोक्ताओं, और. द्वारा परामर्श किया जा सकता है अन्य। आप समय से पहले जानकारी को हटाने के लिए कुछ भी नहीं कर सकते हैं, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए जांचना उचित है कि यह सटीक है और आपको और भी नकारात्मक रोशनी में नहीं डालता है। आप आधिकारिक, संघ द्वारा अधिकृत वेबसाइट के माध्यम से तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो- इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन में से प्रत्येक से हर साल कम से कम एक मुफ्त रिपोर्ट के हकदार हैं। वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट.com. यदि आपको किसी रिपोर्ट में कोई त्रुटि मिलती है, तो आपको उसे ठीक करने के लिए कहना चाहिए।
आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के अलावा, दिवालियापन भी सार्वजनिक रिकॉर्ड का मामला है। इसलिए ध्यान रखें कि कोई भी फाइलिंग की कॉपी का अनुरोध कर सकता है।
क्योंकि दिवालियेपन से आपका क्रेडिट बुरी तरह क्षतिग्रस्त हो गया है, आपको ज़रूरत पड़ने पर उधार लेना मुश्किल हो सकता है, जिसमें कार खरीदने के लिए ऋण या घर खरीदने के लिए गिरवी रखना शामिल है। पारंपरिक क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना भी मुश्किल होगा। एक विकल्प के लिए आवेदन करना है a सुरक्षित क्रेडिट कार्ड, जहां आप अपनी क्रेडिट लाइन का बैकअप लेने के लिए कार्ड जारीकर्ता के पास पैसा जमा करते हैं। यदि आप अपने सभी मासिक भुगतान समय पर करते हुए विवेकपूर्ण तरीके से कार्ड का उपयोग करते हैं, तो आप जल्द ही एक नियमित, असुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड को अक्सर क्षतिग्रस्त क्रेडिट रिकॉर्ड के पुनर्निर्माण के लिए एक उपकरण के रूप में अनुशंसित किया जाता है।
तल - रेखा
दिवालियापन कुछ लोगों की वित्तीय समस्याओं का एकमात्र समाधान हो सकता है, लेकिन इसे हल्के में नहीं लिया जाना चाहिए। कोई भी निर्णय लेने से पहले, यह एक प्रतिष्ठित क्रेडिट काउंसलर से परामर्श करने और लेनदारों के साथ बातचीत करने की कोशिश करने के लायक है कि क्या आप भुगतान योजना पर काम कर सकते हैं। दिवालियापन प्रक्रिया में क्रेडिट परामर्श भी एक अनिवार्य कदम है।
अपना निर्णय लेने से पहले किसी वकील से बात करना भी एक अच्छा निवेश हो सकता है। यदि आप अंततः निर्णय लेते हैं कि आपके पास फाइल करने के अलावा कोई विकल्प नहीं है, तो याद रखें कि आपके क्रेडिट की क्षति लंबे समय तक चलने वाली लेकिन स्थायी नहीं होगी। भविष्य में सही कदम उठाकर, आप धीरे-धीरे अपने क्रेडिट का पुनर्निर्माण कर सकते हैं और ट्रैक पर वापस आ सकते हैं।