एक ऋण स्नोबॉल क्या है?
ऋण का भुगतान करते समय, विभिन्न रणनीतियाँ हैं जिनका उपयोग आप क्रेडिट कार्ड, ऋण और अन्य दायित्वों को मिटाने के लिए कर सकते हैं। ऋण स्नोबॉल ऋण चुकौती की एक विधि है जिसमें एक व्यक्ति अपने सभी ऋणों को सबसे छोटे से लेकर सबसे बड़े तक सूचीबद्ध करता है (बंधक को शामिल नहीं करता), फिर हर महीने सबसे छोटे ऋण का भुगतान करने के लिए अतिरिक्त धन समर्पित करता है, जबकि बनाते समय केवल न्यूनतम मासिक भुगतान अन्य ऋणों पर। यदि आपको अपनी ऋण चुकौती यात्रा जारी रखने के लिए प्रेरणा की आवश्यकता है तो यह रणनीति आकर्षक हो सकती है।
चाबी छीन लेना
- ऋण स्नोबॉल व्यक्तिगत वित्त लेखक डेव रैमसे द्वारा लोकप्रिय ऋणों का भुगतान करने की एक रणनीति है।
- इसमें पहले अपने सबसे छोटे ऋणों का भुगतान करना शामिल है, फिर अगले सबसे छोटे ऋण की ओर बढ़ना, और इसी तरह।
- एक प्रतिस्पर्धी रणनीति ऋण हिमस्खलन है, जो पहले उच्चतम ब्याज दरों वाले ऋणों का भुगतान करने के लिए कहता है।
- दोनों रणनीतियों के अपने फायदे और नुकसान हैं।
ऋण स्नोबॉल को समझना
डेट स्नोबॉल पद्धति की वकालत डेव रैमसे द्वारा की जाती है, जो एक लोकप्रिय कॉल-इन पर्सनल फाइनेंस एडवाइस रेडियो शो के मेजबान हैं और कर्ज से बाहर निकलने पर कई पुस्तकों और कार्यक्रमों के सबसे ज्यादा बिकने वाले लेखक हैं। यह कैसे काम करता है इसका एक सिंहावलोकन यहां दिया गया है:
- ऋणों को सबसे छोटी शेष राशि से उच्चतम तक के क्रम में सूचीबद्ध किया गया है।
- देनदार हर महीने पहले ऋण के लिए जितना संभव हो उतना पैसा चुकाता है, जबकि अन्य सभी ऋणों का न्यूनतम भुगतान करता है।
- सबसे छोटे ऋण का भुगतान करने के बाद, देनदार हर महीने दूसरे सबसे छोटे ऋण की ओर अतिरिक्त पैसा लगाना शुरू कर देता है, जबकि अन्य सभी ऋणों पर केवल न्यूनतम मासिक भुगतान करना जारी रखता है।
- देनदार इस प्रक्रिया को जारी रखता है, प्रत्येक ऋण को सबसे छोटे से सबसे बड़े तक चुकाता है, जब तक कि सभी ऋणों का पूरा भुगतान नहीं किया जाता है।
ऋण की ब्याज दरें उस क्रम का चयन करने का कारक नहीं हैं जिसमें ऋण स्नोबॉल पद्धति का उपयोग करके ऋण चुकाया जाता है। जबकि लंबे समय में देनदारों को ब्याज में कम लागत आएगी, जिसे नामक एक विधि के साथ रहना होगा ऋण हिमस्खलन- उच्चतम-ब्याज वाले ऋण से शुरू होने वाले ऋणों को चुकाना और सबसे कम-ब्याज वाले ऋण के साथ समाप्त होना - ऋण स्नोबॉल विधि हो सकती है वास्तविकता में अधिक प्रभावी क्योंकि हर बार एक ऋण का पूरा भुगतान करने के मनोवैज्ञानिक लाभों के कारण, इसके प्रस्तावक कहो।
टिप
ऋण स्नोबॉल विधि आम तौर पर क्रेडिट कार्ड पर लागू होती है, हालांकि इसका उपयोग छात्र ऋण, ऑटो ऋण, व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट की अन्य लाइनों का भुगतान करने के लिए भी किया जा सकता है।
ऋण स्नोबॉल विधि के पेशेवरों और विपक्ष
ऋण स्नोबॉल विधि ऋण चुकौती के लिए फायदे और नुकसान की पेशकश कर सकती है। पेशेवरों और विपक्षों को समझने से आपको यह तय करने में मदद मिल सकती है कि यह आपके लिए उपयुक्त रणनीति है या नहीं।
पेशेवरों
- प्रेरणा। पांच ऋणों का भुगतान करना अधिक प्रबंधनीय लग सकता है यदि सूची को पहले छोटे ऋणों का भुगतान करके एक ही ऋण में जल्दी से कम कर दिया जाए। देनदार निराश हो सकता है और पुनर्भुगतान योजना छोड़ सकता है यदि उच्चतम ब्याज ऋण सबसे बड़े ऋणों में से एक था और योजना की शुरुआत में चुकाया जाना था।
- कार्यान्वयन। ऋण स्नोबॉल पद्धति को लागू करना आसान है, क्योंकि इसके लिए आपको तुलना करने की आवश्यकता नहीं है वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) विभिन्न ऋणों के लिए। आपको बस प्रत्येक ऋण को रैंक करने के लिए बकाया राशि जानने की जरूरत है।
दोष
- रुचि। जरूरी नहीं कि ब्याज पर पैसा बचाने के लिए डेट स्नोबॉल विधि सबसे अच्छा विकल्प हो। क्योंकि आप ऋण चुकौती के लिए एपीआर पर शेष राशि को प्राथमिकता दे रहे हैं, आप समय के साथ ब्याज में अधिक पैसा चुका सकते हैं।
- समय। फिर से, चूंकि ऋण स्नोबॉल विधि शेष राशि के अनुसार ऋण चुकाने पर केंद्रित है, इसलिए आपको ऋण चुकाने में अधिक समय लग सकता है।
ध्यान दें
एक यथार्थवादी बजट बनाना जिसमें ऋण चुकौती शामिल है और आपको क्रेडिट पर अधिक खर्च करने से रोकता है, ऋण स्नोबॉल पद्धति को काम करने की कुंजी है।
ऋण स्नोबॉल रणनीति कैसे लागू करें
यहां एक उदाहरण दिया गया है कि ऋण स्नोबॉल कैसे काम करता है। मान लें कि आप ऋण के अपने तीन स्रोतों को समाप्त करने के लिए हर महीने $1,000 लगा सकते हैं: $2,000 का क्रेडिट कार्ड ऋण (न्यूनतम मासिक के साथ) $50 का भुगतान), $5,000 मूल्य का ऑटो ऋण ऋण ($300 के न्यूनतम मासिक भुगतान के साथ), और $30,000 छात्र ऋण (न्यूनतम मासिक भुगतान के साथ) $400).
ऋण चुकौती की स्नोबॉल पद्धति का उपयोग करते हुए, आप प्रत्येक ऋण के न्यूनतम मासिक भुगतान को कवर करने के लिए कुल $750 खर्च करेंगे। फिर आप शेष $ 250 को क्रेडिट कार्ड ऋण की ओर रखेंगे क्योंकि यह तीन ऋणों में से सबसे छोटा है।
एक बार क्रेडिट कार्ड ऋण पूरी तरह से चुका दिया गया है, अतिरिक्त भुगतान दूसरे सबसे बड़े ऋण को सेवानिवृत्त करने की ओर जाएगा: ऑटो ऋण। उस समय, आप न्यूनतम मासिक भुगतान पर $700 प्रति माह खर्च करेंगे और प्रत्येक माह ऑटो ऋण की ओर $300 अतिरिक्त होंगे। एक बार ऑटो ऋण का भुगतान हो जाने के बाद, सभी $ 1,000 छात्र ऋण की ओर जाएंगे, जब तक कि यह भी पूर्ण रूप से भुगतान नहीं किया जाता है और आप ऋण मुक्त हैं। एक स्नोबॉल की तरह, प्रत्येक चुकता ऋण शेष को समाप्त करने की दिशा में जाने के लिए अधिक नकदी मुक्त करता है।
टिप
समेकन या पुनर्वित्तीयन ऋण स्नोबॉल पद्धति का उपयोग करते समय कम ब्याज दर पर ऋण आपको तेजी से भुगतान करने में मदद कर सकते हैं।
ऋण स्नोबॉल बनाम। ऋण हिमस्खलन
स्नोबॉल पद्धति के लिए सबसे शक्तिशाली तर्क वित्तीय से अधिक मनोवैज्ञानिक है। यह मानता है कि छोटे ऋणों का भुगतान करने से आपको जो संतुष्टि मिलेगी, वह आपको बड़े ऋणों का भुगतान करने के लिए प्रेरित करने में मदद करेगी। यह कई लोगों के लिए सच हो सकता है।
हालांकि, पहले उच्चतम ब्याज दरों वाले ऋणों का भुगतान (ऋण हिमस्खलन विधि) आपके कुल ऋण भार को तेजी से कम कर देगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपके उच्च-ब्याज वाले ऋण और भी अधिक ब्याज वसूल रहे होंगे, जबकि आप उन पर न्यूनतम देय राशि का भुगतान कर रहे हैं।
सौभाग्य से, यह संभव है कि आपके सबसे छोटे ऋण भी उच्चतम ब्याज दरों वाले हों। उदाहरण के लिए, ऊपर दिए गए हमारे उदाहरण में, यह संभावना है कि आपका क्रेडिट कार्ड ऋण केवल आपका सबसे छोटा ऋण नहीं है, बल्कि उच्चतम ब्याज दर वाला ऋण है। और आपका बड़ा छात्र ऋण सबसे कम ब्याज दर ले सकता है।
उस स्थिति में, आपको ऋण स्नोबॉल विधि और ऋण हिमस्खलन विधि के बीच चयन करने की आवश्यकता नहीं है। आप एक ही समय में दोनों का अभ्यास करेंगे। अंत में, तुलना करने पर विचार करें सबसे अच्छा ऋण समेकन ऋण यदि आप कर्ज चुकाते समय ब्याज पर पैसा बचाने में रुचि रखते हैं।