लाइन ऑफ क्रेडिट क्या है? उपयोग + पेशेवरों और विपक्ष

जब व्यक्तियों को धन की आवश्यकता होती है, क्रेडिट की लाइन अक्सर आखिरी चीज होती है जो उनके साथ होती है। जो सबसे पहले दिमाग में आता है वह आम तौर पर एक पारंपरिक के लिए बैंक जाता है तय- या चर दर ऋण, क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना, दोस्तों या परिवार से उधार लेना, या विशेष की ओर रुख करना पीयर-टू-पीयर या सोशल लेंडिंग या वेब पर दान साइटें। सबसे कठिन परिस्थितियों में, मोहरे की दुकान या वेतन-दिवस ऋणदाता हैं।

व्यवसाय मिलने के लिए वर्षों से क्रेडिट लाइन का उपयोग कर रहे हैं कार्यशील पूंजी जरूरत है और/या रणनीतिक निवेश के अवसरों का लाभ उठाएं, लेकिन उन्होंने कभी भी व्यक्तियों के साथ उतना नहीं पकड़ा है। इनमें से कुछ इस तथ्य के कारण हो सकते हैं कि बैंक अक्सर क्रेडिट की लाइनों का विज्ञापन नहीं करते हैं, और संभावित उधारकर्ता पूछने के लिए नहीं सोचते हैं। एकमात्र क्रेडिट लाइन उधार जो सामने आ सकती है वह होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट या एचईएलओसी है। लेकिन वह ऋण लेने वाले के घर द्वारा सुरक्षित किया गया ऋण है, अपने स्वयं के मुद्दों और जोखिमों के साथ.

यहाँ, ऋण की रेखाओं के बारे में कुछ मूलभूत बातें हैं।

लाइन ऑफ क्रेडिट क्या है?

क्रेडिट की एक पंक्ति है a लचीला ऋण किसी बैंक से या वित्तीय संस्थान. एक क्रेडिट कार्ड के समान जो आपको सीमित मात्रा में धनराशि प्रदान करता है—ऐसी निधि जिसका आप उपयोग कर सकते हैं जब, यदि, और कैसे आप चाहें—एक पंक्ति क्रेडिट एक परिभाषित राशि है जिसे आप आवश्यकतानुसार एक्सेस कर सकते हैं और फिर तुरंत या पूर्व निर्धारित अवधि में चुका सकते हैं समय। एक ऋण के साथ, जैसे ही पैसा उधार लिया जाता है, क्रेडिट की एक लाइन ब्याज वसूल करेगी, और उधारकर्ताओं को बैंक द्वारा अनुमोदित किया जाना चाहिए, इस तरह के अनुमोदन के साथ उधारकर्ता का उपोत्पाद क्रेडिट रेटिंग और/या बैंक के साथ संबंध। ध्यान दें कि ब्याज दर आम तौर पर परिवर्तनशील होती है, जिससे यह अनुमान लगाना मुश्किल हो जाता है कि आपके द्वारा उधार लिया गया पैसा वास्तव में आपको कितना महंगा पड़ेगा।

क्रेडिट कार्ड ऋण के सापेक्ष क्रेडिट की रेखाएं कम जोखिम वाले राजस्व स्रोत होते हैं, लेकिन वे बैंक की कमाई को जटिल बनाते हैं परिसंपत्ति प्रबंधन कुछ हद तक, क्योंकि एक बार क्रेडिट लाइन स्वीकृत हो जाने के बाद बकाया शेष राशि को वास्तव में नियंत्रित नहीं किया जा सकता है। वे इस तथ्य को संबोधित करते हैं कि बैंकों को इसमें बहुत दिलचस्पी नहीं है हामीदारी एकमुश्त व्यक्तिगत ऋण, विशेष रूप से असुरक्षित ऋण, अधिकांश ग्राहकों के लिए। इसी तरह, उधारकर्ता के लिए हर महीने या दो महीने में ऋण लेना, उसे चुकाना और फिर से उधार लेना किफायती नहीं है। यदि और जब उधारकर्ता को इसकी आवश्यकता हो, तो ऋण की एक निर्दिष्ट राशि उपलब्ध कराकर इन दोनों मुद्दों का उत्तर देती है।

जब ऋण की एक पंक्ति उपयोगी होती है

मोटे तौर पर, ऋण की लाइनों का उपयोग घरों या कारों जैसे एकमुश्त खरीद के लिए उपयोग करने के लिए नहीं किया जाता है - जो कि बंधक और ऑटो ऋण क्रमशः के लिए हैं - हालांकि क्रेडिट की पंक्तियों का उपयोग उन वस्तुओं को प्राप्त करने के लिए किया जा सकता है जिनके लिए बैंक सामान्य रूप से अंडरराइट नहीं कर सकता है a ऋण। आमतौर पर, क्रेडिट की अलग-अलग लाइनें उसी मूल उद्देश्य के लिए होती हैं, जैसे कि क्रेडिट की व्यावसायिक लाइनें: इसे सुचारू करने के लिए परिवर्तनीय मासिक आय और व्यय की अनियमितता या परियोजनाओं को वित्तपोषित करने के लिए जहां आवश्यक सटीक धन का पता लगाना मुश्किल हो सकता है अग्रिम।

एक स्व-नियोजित व्यक्ति पर विचार करें जिसकी मासिक आय अनियमित है या जो काम करने और वेतन एकत्र करने के बीच एक महत्वपूर्ण, अक्सर अप्रत्याशित देरी का अनुभव करता है। जबकि उक्त व्यक्ति आमतौर पर इससे निपटने के लिए क्रेडिट कार्ड पर निर्भर हो सकता है नकदी प्रवाह क्रंचेस, क्रेडिट की एक लाइन एक सस्ता विकल्प हो सकता है (यह आम तौर पर कम ब्याज दरों की पेशकश करता है) और अधिक लचीला पुनर्भुगतान कार्यक्रम प्रदान करता है। क्रेडिट की लाइनें भी फंड की मदद कर सकती हैं अनुमानित त्रैमासिक कर भुगतान, खासकर जब "लेखा लाभ" के समय और नकदी की वास्तविक प्राप्ति के बीच कोई विसंगति हो।

संक्षेप में, क्रेडिट की लाइनें उन स्थितियों में उपयोगी हो सकती हैं जहां बार-बार नकद परिव्यय होगा, लेकिन राशियों का पता नहीं चल सकता है अग्रिम और/या विक्रेता क्रेडिट कार्ड स्वीकार नहीं कर सकते हैं, और ऐसी स्थितियों में जहां बड़ी नकदी जमा की आवश्यकता होती है—शादियां एक अच्छी होती हैं उदाहरण। इसी तरह, हाउसिंग बूम के दौरान क्रेडिट की लाइनें अक्सर काफी लोकप्रिय थीं गृह सुधार या नवीनीकरण परियोजनाओं को निधि दें. लोगों को अक्सर आवास खरीदने के लिए एक बंधक मिलता था और साथ ही साथ जो भी मरम्मत या मरम्मत की आवश्यकता होती थी, उसे निधि में मदद करने के लिए ऋण की एक पंक्ति प्राप्त होती थी।

क्रेडिट की व्यक्तिगत लाइनें भी सामने आई हैं बैंक द्वारा प्रस्तावित ओवरड्राफ्ट सुरक्षा योजनाओं के भाग के रूप में. हालांकि सभी बैंक ऋण उत्पाद के रूप में ओवरड्राफ्ट सुरक्षा की व्याख्या करने के लिए विशेष रूप से उत्सुक नहीं हैं ("यह एक है सेवा, ऋण नहीं!"), और सभी ओवरड्राफ्ट सुरक्षा योजनाएँ व्यक्तिगत ऋण के आधार पर नहीं होती हैं, कई हैं। हालांकि, यहां फिर से, एक त्वरित, आवश्यकतानुसार आधार पर आपातकालीन निधि के स्रोत के रूप में ऋण की एक पंक्ति के उपयोग का एक उदाहरण है।

ऋण की रेखाओं के साथ समस्याएं

किसी भी ऋण उत्पाद की तरह, ऋण की लाइनें संभावित रूप से उपयोगी और खतरनाक दोनों हैं। यदि निवेशक क्रेडिट की एक पंक्ति को टैप करते हैं, तो उस पैसे को वापस चुकाना पड़ता है (और इस तरह के भुगतान के लिए शर्तों को उस समय लिखा जाता है जब क्रेडिट की लाइन शुरू में दी जाती है)। तदनुसार, एक क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रिया है, और खराब क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं को स्वीकृत होने में बहुत कठिन समय होगा।

इसी तरह, यह मुफ्त पैसा नहीं है। क्रेडिट की असुरक्षित लाइनें- यानी, आपके घर या किसी अन्य मूल्यवान संपत्ति में इक्विटी से जुड़ी क्रेडिट की लाइनें-हैं मोहरे की दुकानों या वेतन-दिवस उधारदाताओं से ऋण से निश्चित रूप से सस्ता और आमतौर पर क्रेडिट कार्ड से सस्ते होते हैं, लेकिन वे पारंपरिक सुरक्षित ऋण, जैसे कि गिरवी या ऑटो ऋण की तुलना में अधिक महंगे होते हैं। ज्यादातर मामलों में क्रेडिट की एक पंक्ति पर ब्याज कर कटौती योग्य नहीं है।

यदि आप क्रेडिट लाइन का उपयोग नहीं करते हैं, तो कुछ बैंक रखरखाव शुल्क (मासिक या वार्षिक) चार्ज करेंगे, और जैसे ही पैसा उधार लिया जाता है, ब्याज जमा होना शुरू हो जाता है। क्योंकि क्रेडिट की रेखाएं अनिर्धारित आधार पर निकाली जा सकती हैं और चुकाई जा सकती हैं, कुछ उधारकर्ताओं को मिल सकता है क्रेडिट की लाइनों के लिए ब्याज गणना अधिक जटिल है और वे जो भुगतान करते हैं उस पर आश्चर्यचकित हों रुचि।

अन्य प्रकार के उधार के लिए ऋण की तुलना करना

जैसा कि ऊपर सुझाव दिया गया है, ऋण और अन्य वित्तपोषण विधियों के बीच कई समानताएं हैं, लेकिन ऐसे महत्वपूर्ण अंतर भी हैं जिन्हें उधारकर्ताओं को समझने की आवश्यकता है।

क्रेडिट कार्ड

क्रेडिट कार्ड की तरह, क्रेडिट की लाइनों में प्रभावी रूप से पूर्व निर्धारित सीमाएँ होती हैं - आपको एक निश्चित राशि उधार लेने के लिए अनुमोदित किया जाता है और इससे अधिक नहीं। साथ ही, क्रेडिट कार्ड की तरह, उस सीमा को पार करने की नीतियां ऋणदाता के साथ भिन्न होती हैं, हालांकि बैंक क्रेडिट से कम इच्छुक होते हैं ओवरएज को तुरंत मंजूरी देने के लिए कार्ड (इसके बजाय, वे अक्सर क्रेडिट लाइन पर फिर से बातचीत करने और उधारी बढ़ाने की कोशिश करते हैं सीमा)। फिर से, जैसा कि प्लास्टिक के साथ होता है, ऋण अनिवार्य रूप से पूर्व-अनुमोदित होता है, और जब भी उधारकर्ता चाहे, किसी भी उपयोग के लिए धन का उपयोग किया जा सकता है। अंत में, जबकि क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट की लाइनों में वार्षिक शुल्क हो सकता है, न ही कोई ब्याज तब तक चार्ज करें जब तक कि कोई बकाया राशि न हो।

क्रेडिट कार्ड के विपरीत, क्रेडिट की लाइनों को सुरक्षित किया जा सकता है अचल संपत्ति. आवास दुर्घटना से पहले, होम इक्विटी लाइन्स ऑफ क्रेडिट (HELOCs) उधार देने वाले अधिकारियों और उधारकर्ताओं दोनों के बीच बहुत लोकप्रिय थे। जबकि एचईएलओसी अभी प्राप्त करना कठिन है, वे अभी भी उपलब्ध हैं और कम ब्याज दरों को वहन करते हैं। क्रेडिट कार्ड में हमेशा न्यूनतम मासिक भुगतान होता है, और यदि भुगतान पूरा नहीं होता है तो कंपनियां ब्याज दर में काफी वृद्धि करेंगी। क्रेडिट की रेखाएं समान तत्काल मासिक पुनर्भुगतान आवश्यकताएं हो सकती हैं या नहीं भी हो सकती हैं।

ऋण

एक पारंपरिक ऋण की तरह, ऋण की एक पंक्ति के लिए स्वीकार्य ऋण और धन की चुकौती की आवश्यकता होती है और उधार ली गई किसी भी धनराशि पर ब्याज वसूलता है। एक ऋण की तरह, ऋण की एक पंक्ति को निकालना, उपयोग करना और चुकाना एक उधारकर्ता की स्थिति में सुधार कर सकता है क्रेडिट अंक.

एक ऋण के विपरीत, जो आम तौर पर एक पूर्व-व्यवस्थित पुनर्भुगतान अनुसूची के साथ एक निश्चित समय के लिए एक निश्चित राशि के लिए होता है, ऋण की एक पंक्ति में अधिक लचीलापन और, आम तौर पर, ब्याज की एक परिवर्तनीय दर दोनों होती है। जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो आपके ऋण की लागत अधिक होगी, न कि निश्चित ब्याज पर ऋण के मामले में। क्रेडिट की एक पंक्ति के तहत उधार ली गई धनराशि के उपयोग पर भी आमतौर पर कम प्रतिबंध होते हैं। एक बंधक को सूचीबद्ध संपत्ति की खरीद की ओर जाना चाहिए, और एक ऑटो ऋण निर्दिष्ट कार की ओर जाना चाहिए, लेकिन ऋण की एक पंक्ति का उपयोग उधारकर्ता के विवेक पर किया जा सकता है।

यदि आप तय करते हैं कि ऋण आपके लिए सबसे अच्छा है, तो उधार लेने के लिए सबसे अच्छी जगह ढूंढना विशेष रूप से तनावपूर्ण हो सकता है जब आप वित्तीय आपात स्थिति का सामना करते हैं और आपको जल्दी में पैसे की आवश्यकता होती है। कम-से-कम-तारकीय क्रेडिट की अतिरिक्त बाधा वाले लोगों के लिए, जल्दी से नकदी तक पहुंचना और भी कठिन लग सकता है। सौभाग्य से, कई प्रकार के हैं आपातकालीन ऋण विकल्प यह आपके लिए तब भी उपलब्ध हो सकता है जब आपको ऋण संबंधी समस्याएं हों।

Payday और प्यादा ऋण

क्रेडिट और payday और प्यादा ऋण की लाइनों के बीच कुछ सतही समानताएं हैं, लेकिन यह वास्तव में केवल इस तथ्य के कारण है कि कई payday या प्यादा ऋण लेने वाले "अक्सर उड़ने वाले" होते हैं जो बार-बार उधार लेते हैं, चुकाते हैं, या अपने ऋण का विस्तार करते हैं (रास्ते में बहुत अधिक शुल्क और ब्याज का भुगतान करते हैं)। इसी तरह, एक साहूकार या वेतन-दिवस ऋणदाता इस बात की परवाह नहीं करता है कि एक उधारकर्ता धन का उपयोग किस लिए करता है, जब तक कि ऋण चुकाया जाता है और उसकी सभी फीस का भुगतान किया जाता है।

हालाँकि, मतभेद काफी हैं। किसी भी व्यक्ति के लिए जो क्रेडिट लाइन के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है, कोष की लागत एक payday या प्यादा ऋण की तुलना में नाटकीय रूप से कम होगा। उसी टोकन से, क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रिया बहुत सरल है और एक payday या प्यादा ऋण के लिए कम मांग है (बिल्कुल कोई क्रेडिट जांच नहीं हो सकती है), और आप अपने धन को बहुत अधिक जल्दी प्राप्त करते हैं। यह भी मामला है कि payday उधारदाताओं और साहूकार शायद ही कभी क्रेडिट की लाइनों में स्वीकृत धन की मात्रा की पेशकश करते हैं। और उनकी तरफ, बैंक शायद ही कभी औसत वेतन-दिवस या प्यादा ऋण के रूप में छोटे ऋणों से परेशान होते हैं।

तल - रेखा

क्रेडिट की लाइनें किसी भी वित्तीय उत्पाद की तरह हैं-न तो स्वाभाविक रूप से अच्छा और न ही बुरा। यह सब है कि लोग उनका उपयोग कैसे करते हैं। एक तरफ, क्रेडिट की एक लाइन के खिलाफ अत्यधिक उधार लेना किसी को वित्तीय संकट में डाल सकता है जैसे कि निश्चित रूप से क्रेडिट कार्ड के साथ खर्च करना। दूसरी ओर, क्रेडिट की लाइनें महीने-दर-महीने वित्तीय अनियमितताओं के लिए लागत प्रभावी समाधान हो सकती हैं या एक जटिल लेनदेन जैसे शादी या घर रीमॉडेलिंग को निष्पादित कर सकती हैं। जैसा कि किसी भी ऋण के मामले में होता है, उधारकर्ताओं को शर्तों पर सावधानीपूर्वक ध्यान देना चाहिए (विशेषकर शुल्क, ब्याज दर, और पुनर्भुगतान अनुसूची), खरीदारी करें, और पहले बहुत सारे प्रश्न पूछने से न डरें हस्ताक्षर।