सेवानिवृत्ति योजना निकासी को अधिकतम करना

अमेरिकी कामगारों के बीच सेवानिवृत्ति की तैयारी की कमी को प्रेस में बहुत अधिक ध्यान दिया जाता है, और ठीक ही ऐसा है। आप जिस अध्ययन को पढ़ते हैं, उसके आधार पर यह अलग-अलग गंभीरता का मुद्दा है। सेवानिवृत्ति जमा करना प्रलोभन आज की दुनिया में चुनौतीपूर्ण है, जहां परिभाषित योगदान योजना प्राथमिक सेवानिवृत्ति बचत वाहन हैं।

एक बार जब आप सेवानिवृत्ति तक पहुँच जाते हैं (और भले ही आपने पर्याप्त बचत कर ली हो), यह सहज नौकायन नहीं है। सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत करना उतना ही महत्वपूर्ण है जितना कि आपकी सेवानिवृत्ति बचत को कम करना।

जब तक आपने काम किया है तब तक आपको अपना पैसा लगभग बनाए रखने की आवश्यकता हो सकती है। आप अपने पैसे को 30 साल या उससे अधिक समय तक कैसे बनाये रखते हैं?

सेवानिवृत्ति आय स्रोत

सबसे पहले, सेवानिवृत्ति के लिए आपके पास मौजूद सभी संसाधनों को देखें। इनमें शामिल हो सकते हैं:

• सामाजिक सुरक्षा
• पेंशन
• 401 (के) योजना या समान परिभाषित योगदान खाते
• व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए)
• कर योग्य निवेश
• रोजगार या स्वरोजगार आय
• एक वार्षिकी
• ए स्वास्थ्य बचत खाता (एचएसए)

निश्चित रूप से अन्य संसाधन भी हो सकते हैं, लेकिन ये सबसे आम हैं। आपको इन और अन्य लोगों से यह निर्धारित करने की आवश्यकता है कि सेवानिवृत्ति के दौरान आप कौन सी आय और नकदी प्रवाह उत्पन्न कर पाएंगे।

उम्मीद है, आपने एक किया है सेवानिवृत्ति बजट और इस बात का अंदाजा लगाएं कि आपकी आय की क्या जरूरत होगी। रहने का खर्च, यात्रा, चिकित्सा लागत, और इसी तरह की अन्य चीजों को शामिल किया जाना चाहिए। तो क्या जीवनशैली में बदलाव होना चाहिए, जैसे कि किसी निवास को स्थानांतरित करना या उसका आकार बदलना। सामाजिक सुरक्षा और संभवतः पेंशन संबंधी निर्णय किए जाने चाहिए, या कम से कम एक विकल्प को दूसरे पर चुनने के प्रभाव पर यहां विचार किया जाना चाहिए।

सामाजिक सुरक्षा के मामले में आप कब अपना फायदा? क्या आप अपने तक इंतजार कर सकते हैं? पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु या उम्र 70? यदि आप विवाहित हैं, तो क्या विवाहित जोड़ों के लिए उपलब्ध दावा करने की रणनीतियों में से एक आपकी स्थिति के अनुकूल है?

यदि आपके पास पेंशन है, तो a एकमुश्त बनाम भुगतान की आजीवन धारा का विश्लेषण किया जाना चाहिए, यदि दोनों विकल्प उपलब्ध हैं।

कितना निकालना है?

एक बार जब आप इन चरणों को पूरा कर लें, तो निकासी रणनीति की योजना बनाना शुरू करें। (यह मानता है कि आपके वित्तीय संसाधन आपकी जीवनशैली का समर्थन करने के लिए पर्याप्त हैं या यदि नहीं, तो आपने अपने नियोजित खर्च को समायोजित किया है।)

कई सेवानिवृत्ति योजना कार्यक्रम और ऑनलाइन कैलकुलेटर निकासी को कुछ हद तक निश्चित के रूप में देखते हैं, या तो नाममात्र या मुद्रास्फीति-समायोजित शर्तें। मुद्रास्फीति वह दर है जिस पर एक अर्थव्यवस्था के भीतर कीमतों में वृद्धि होती है। वास्तव में, निकासी अलग-अलग हो सकती है। उदाहरण के लिए, पहले सेवानिवृत्ति में, आप काम कर रहे होंगे और वेतन प्राप्त कर रहे होंगे, भले ही वह केवल अंशकालिक ही क्यों न हो। यह आपके सेवानिवृत्ति खातों से आवश्यक राशि को कम करेगा और आपको सामाजिक सुरक्षा के लिए दाखिल करने में देरी करने की अनुमति देगा।

फिर वहाँ हैं आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) 401 (के) और पारंपरिक आईआरए खातों और कुछ अन्य सेवानिवृत्ति योजनाओं के लिए। एक बार जब आप 72 वर्ष की आयु तक पहुँच जाते हैं, तो सरकार उन भुगतानों के लिए निकासी की रणनीति तय करेगी। (आरएमडी की उम्र पहले 70½ थी, लेकिन रिटायरमेंट एन्हांसमेंट (सिक्योर) एक्ट के लिए हर समुदाय की स्थापना के हालिया पारित होने के बाद इसे 72 तक बढ़ा दिया गया था)।

आपके पास कई सेवानिवृत्ति खाते हो सकते हैं जिनसे धन निकाला जा सकता है। कुछ हो सकते हैं कर आस्थगित, जैसे पारंपरिक IRA या 401(k) खाता; उन खातों से निकासी पर आपकी उच्चतम सीमांत दर पर कर लगाया जाता है। ए रोथ खाता (यह मानते हुए कि आप लागू नियमों का पालन करते हैं) कर-मुक्त निकासी प्रदान करता है, जैसा कि एक एचएसए खाता करता है जब आप इसका उपयोग योग्य चिकित्सा खर्चों को कवर करने के लिए करते हैं। 

प्रशंसित कर योग्य निवेश पर तरजीही पर कर लगाया जाता है पूंजीगत लाभ दरें जब तक वे कम से कम एक वर्ष और एक दिन के लिए आयोजित की जाती हैं।

पारंपरिक ज्ञान कह सकता है कि करों के भुगतान में यथासंभव देरी करना और हमेशा कम से कम कर प्रभाव वाले स्रोत से धन लेना। यह समझ में आता है, एक बिंदु तक। NS धन का सामयिक मूल्य सिद्धांत कहता है कि करों में देरी करना एक अच्छा विचार है।

लेकिन आपकी सेवानिवृत्ति में करों को कम करने के लिए अब कुछ अतिरिक्त करों का भुगतान करना समझ में आता है। उदाहरण के लिए, यदि आप सेवानिवृत्ति में अपेक्षाकृत कम टैक्स ब्रैकेट में हैं, लेकिन अभी तक 72 वर्ष की आयु नहीं है, तो यह आपके कुछ पारंपरिक आईआरए पैसे को रोथ आईआरए में बदलने के लिए समझ में आता है। यह एक अतिरिक्त तत्काल कर देयता का कारण बनेगा लेकिन आपके जीवनकाल के दौरान उस खाते से आरएमडी लेने की आवश्यकता को दूर कर सकता है। यदि आपको अपनी जीवन शैली का समर्थन करने के लिए आरएमडी धन की आवश्यकता नहीं है, तो यह अधिक धन निवेश करने की अनुमति देता है। यदि आप ऐसा करते हैं, तो निकासी से आपकी कर योग्य आय में वृद्धि नहीं होगी।

इसके अलावा, यदि आप अभी भी सेवानिवृत्ति की उम्र में काम कर रहे हैं और बाद में आप की तुलना में उच्च ब्रैकेट में काम कर रहे हैं, तो अपने कर-मुक्त बचत, जैसे रोथ आईआरए से निकासी लेने के लिए खुद को सीमित करने का प्रयास करें। जब आप कम कमाते हैं, और आपका ब्रैकेट गिर जाता है, तो आपके कर योग्य धन पर कर कटौती कम होगी। उदाहरण के लिए, यदि आप ३२% ब्रैकेट से २४% टैक्स ब्रैकेट में जाते हैं, तो पारंपरिक आईआरए से १०,००० डॉलर की निकासी आपको ६,८०० डॉलर से बढ़ाकर ७,६०० डॉलर कर देगी। वह $800 अधिक है।

यदि यह आरएमडी नहीं है, तो अपनी कर योग्य सेवानिवृत्ति बचत से बाहर रहने का प्रयास करें जब आप अभी भी उच्च ब्रैकेट में हों।

एक बाल्टी दृष्टिकोण

सेवानिवृत्ति के लिए एक बकेट अप्रोच में आपके रिटायरमेंट नेस्ट एग के तीन बाल्टी, या भाग स्थापित करना शामिल है। बकेट नंबर एक में पर्याप्त नकदी या बहुत कम जोखिम, अल्पकालिक होगा निश्चित आय सेवानिवृत्ति में आपकी प्रत्याशित जरूरतों के कई वर्षों के लिए निवेश। यह भविष्य में गिरते बाजार के दौरान आपकी सेवानिवृत्ति के लिए स्टॉक निवेश में डुबकी लगाने से बचाता है।

अगली बाल्टी में मध्यम जोखिम वाले निवेश होंगे जो अधिक विकास या आय प्रदान करते हैं। इनमें उच्च गुणवत्ता वाले निश्चित आय वाले निवेश शामिल हो सकते हैं, लाभांश-पेइंग स्टॉक, या मध्यम-जोखिम वाले संतुलित म्यूचुअल फंड।

अंतिम बकेट में स्टॉक म्यूचुअल फंड जैसे विकास वाहन होते हैं और मुद्रा कारोबार कोष (ईटीएफ)। पोर्टफोलियो के इस हिस्से को इस वृद्धि के लिए डिज़ाइन किया गया है कि अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों को अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों में अपने पैसे को अंतिम बनाने की आवश्यकता होगी।

इन निवेशों को कहां रखना है, यह चुनने में, कर योग्य और कर-आस्थगित खातों जैसे कारकों पर विचार करें। यह आखिरी बाल्टी मंदी के दौरान अधिक जोखिम में होगी, इसलिए इसे उस पैसे से फंड करें जिसे आप बिना प्रबंधित कर सकते हैं यदि बाजार आपके खिलाफ जाता है।

तल - रेखा

जिस तरह से आप सेवानिवृत्ति बचत से निकालते हैं उसे हल्के में न लें। एक खाते से दूसरे खाते से निकासी करने के लिए महत्वपूर्ण कर लाभ हो सकते हैं, और सेवानिवृत्ति के विभिन्न चरणों में आपकी परिस्थितियों के आधार पर निकासी का क्रम भिन्न हो सकता है।