मेरा नियोक्ता 401 (के) की पेशकश नहीं करता है। क्या मुझे ध्यान रखना चाहिए?

लाखों अमेरिकी कामगारों की पहुंच नहीं है 401 (के) सेवानिवृत्ति की योजना। इनमें से कई लोग हैं स्वनियोजित या छोटे कार्यकर्ता; अन्य स्थापित लाभ पैकेज के बिना छोटी कंपनियों के लिए काम करते हैं। कभी-कभी, 401 (के) के बदले अन्य कर्मचारी लाभ की पेशकश की जाती है। कारण जो भी हो, ऐसे कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के वैकल्पिक तरीकों को खोजने की जरूरत है और, कुछ मामलों में, वे दूसरी कंपनी में जाने पर विचार कर सकते हैं।

401 (के) की भूमिका

अन्य के जैसे परिभाषित योगदान

सेवानिवृत्ति योजना, 401 (के) योजना में एक प्रावधान से अपना नाम लेता है आंतरिक राजस्व कोड (आईआरसी) आईआरसी की धारा 401 (के) को 1978 में अधिनियमित किया गया था ताकि सेवानिवृत्ति के लिए आय को स्थगित करने वाले कामकाजी नागरिकों को कर में छूट दी जा सके।

सरकार ने कभी भी धारा 401 (के) की कल्पना नहीं की थी कि जिस तरह से नियोक्ता और कर्मचारी सेवानिवृत्ति निवेश को संभालते हैं। वे नवाचार दो साल बाद आए जब सलाहकार टेड बेना ने जॉनसन कंपनियों के साथ पहली सच्ची 401 (के) योजना बनाई।बेन्ना की योजना को तब से कॉपी और संशोधित किया गया है। 2018 तक, 401 (के) योजनाओं में संपत्ति में $ 5.3 ट्रिलियन की संपत्ति थी, जो किसी भी प्रकार की अमेरिकी सेवानिवृत्ति संपत्ति में $ 28.3 ट्रिलियन का 19% थी।

आज, कर्मचारी नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) योजनाओं में तनख्वाह से स्वत: कटौती के माध्यम से आय को स्थगित करना चुन सकते हैं। आस्थगित धन को बिना कर के छोड़ दिया जाता है और योजना में सूचीबद्ध किसी भी निवेश के लिए निर्देशित किया जा सकता है, जिनमें से अधिकांश हैं म्यूचुअल फंड्स.जब तक कोई कर्मचारी 59½ वर्ष की आयु तक नहीं पहुंच जाता, तब तक आस्थगित धन को परिभाषित-योगदान योजनाओं में छोड़ दिया जाना चाहिए विशेष प्रावधान लागू; यदि नहीं, तो धन के अधीन हैं जल्दी वापसी दंड।

हकीकत

असंख्य प्रतिबंधों के बावजूद - और तथ्य यह है कि अधिकांश 401 (के) योजनाएं कुछ सीमित निवेश विकल्प प्रदान करती हैं - कई कर्मचारी सेवानिवृत्ति के लिए अपने 401 (के) निवेश पर बहुत अधिक भरोसा करते हैं। अधिकांश निजी अमेरिकी कर्मचारी बस अपने नियोक्ताओं से योजनाओं की पेशकश करने की अपेक्षा करते हैं, और कई सेवानिवृत्ति योजना गाइड यह मान लेते हैं कि 401 (के) एस श्रमिकों के लिए प्रमुख भूमिका निभाएगा।

वास्तविकता काफी अलग है: अमेरिका के मार्च 2019 के एक अध्ययन के अनुसार, केवल 60% अमेरिकी श्रमिकों के पास नियोक्ता-प्रायोजित परिभाषित योगदान योजनाओं तक पहुंच है। श्रम सांख्यिकी ब्यूरो (बीएलएस), और केवल ४३% सक्रिय प्रतिभागी थे।

वे संख्याएँ वास्तव में थोड़ी धोखा देने वाली हैं; पहुंच दर ७३% तक चढ़ती है और भागीदारी दर पूर्णकालिक कर्मचारियों के लिए 57% तक कूदें। जब आप संघीकृत श्रम को बाहर करते हैं तो आंकड़े और भी अधिक होते हैं, जहां श्रमिकों के पास सामूहिक रूप से सौदेबाजी के अन्य लाभ उपलब्ध होते हैं।फिर भी, बहुत से अमेरिकियों के पास 401 (के) योजना तक पहुंच नहीं है और सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के अन्य तरीकों को खोजने की जरूरत है।

आपका नियोक्ता 401 (के) की पेशकश क्यों नहीं करता है

नियोक्ता द्वारा 401 (के) की पेशकश नहीं करने का सबसे आम कारण यह है कि उनकी अधिकांश नौकरियां प्रवेश स्तर या अंशकालिक हैं। इन पदों पर औसत कार्यकर्ता या तो बहुत छोटा है या जीवित है तनख्वाह से तनख्वाह तक, इसलिए सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना मुश्किल; अधिकांश वैसे भी सेवानिवृत्ति योजना के बजाय अधिक धन प्राप्त करना पसंद करेंगे।

आपके नियोक्ता द्वारा किसी योजना की पेशकश न करने के अन्य कारण भी हो सकते हैं। एक नियोक्ता के पास व्यक्तिगत रूप से डिज़ाइन की गई योजना बनाने का अनुभव या समय नहीं हो सकता है या उसके पास वित्तीय या ट्रस्ट संस्थान हो सकता है। इन मामलों में, बहुत से नियोक्ता एक अच्छे प्रायोजक का पीछा करते हुए समय और पैसा खर्च करने के बजाय लाभ की पेशकश नहीं करने का निर्णय लेते हैं।

सेवानिवृत्ति योजनाएँ स्थापित करने के लिए पहले से कहीं अधिक सस्ती हैं, लेकिन हर व्यवसाय यह नहीं जानता है। "छोटे व्यवसाय अक्सर 401 (के) योजनाओं की पेशकश नहीं करते हैं क्योंकि वे प्रशासन के लिए बहुत महंगे हैं। आईआरएस परीक्षण और रिपोर्टिंग आवश्यकताओं को सबसे छोटी योजना के लिए $20,000 तक आसानी से चलाया जा सकता है," कहते हैं क्रिस्टी सुलिवन, सीएफ़पी®, ऑफ़ सुलिवन वित्तीय योजना, एलएलसी डेनवर में।

यूएस ब्यूरो ऑफ लेबर स्टैटिस्टिक्स रिपोर्ट

यूएस ब्यूरो ऑफ लेबर स्टैटिस्टिक्स (बीएलएस) ने "एक छोटे व्यवसाय के लिए काम करने के लाभ" शीर्षक वाले 2018 के एक लेख में बताया कि परिभाषित योगदान योजनाएं, जैसे कि 401 (के) -स्टाइल योजनाएं, छोटे व्यवसायों में 47% श्रमिकों के लिए उपलब्ध थीं, जबकि पेंशन योजनाओं जैसी परिभाषित लाभ योजनाओं तक पहुंच कम थी। 7 बजे%। (बीएलएस छोटे व्यवसायों को 50 से कम श्रमिकों वाले लोगों के रूप में परिभाषित करता है।) जबकि छोटे व्यवसाय विभिन्न प्रकार के लाभ प्रदान करते हैं, सेवानिवृत्ति योजना विकल्प आम तौर पर उनमें से एक नहीं होते हैं।

कुछ कंपनियां 401 (के) योजनाओं की पेशकश करती थीं लेकिन उन्हें छोड़ने का फैसला किया। ऐसा कभी-कभी होता है क्योंकि एक कंपनी पैसे खो रही है और खर्च कम करने के लिए हाथ-पांव मार रही है। दूसरी बार, ऐसा इसलिए है क्योंकि नया प्रबंधन आया है और एक अलग विकल्प की तलाश कर रहा है, या क्योंकि कर्मचारी योजना में भाग नहीं ले रहे हैं और इसे खुला रखना अब समझदारी नहीं है।

401 (के) का विकल्प नहीं होने से मध्य-करियर और पुराने श्रमिकों के लिए बड़ी समस्या हो सकती है, कहते हैं स्टेफ़नी जेनकिन, सीएफपी®, के संस्थापक माई फाइनेंशियल प्लानर, एलएलसी, न्यूयॉर्क में। "यह आमतौर पर वह समय होता है जब लोग सेवानिवृत्ति बचत के साथ पकड़ने की कोशिश करते हैं। भले ही 50 से अधिक कर्मचारी IRA में अतिरिक्त $1,000 का योगदान कर सकते हैं, फिर भी यह $19,000 [2019 में] की तुलना में काफी छोटा है, एक कर्मचारी 401(k) या 403(b) तक बना सकता है, ५०-प्लस [श्रमिकों] के लिए कैच-अप का उल्लेख करें, जो कि $६,००० है।" ध्यान दें कि २०२० और २०२१ के लिए, ४०१ (के) योगदान की सीमा $१९,५०० है, उन ५० या के लिए $६,५०० कैच-अप योगदान के साथ पुराना।

401 (के) के विकल्प

401 (के) के लिए सबसे स्पष्ट प्रतिस्थापन एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए) है। चूंकि IRA किसी नियोक्ता से जुड़ा नहीं है और किसी के द्वारा भी खोला जा सकता है, यह संभवतः प्रत्येक कर्मचारी के लिए एक अच्छा विचार है - नियोक्ता योजना के साथ या बिना पहुंच के - एक आईआरए में योगदान करें (या, यदि संभव हो तो, रोथ आईआरए)।

"ये कर-सुविधा वाले खाते दो काम करते हैं: पहला, सेवानिवृत्ति बचत के लिए पैसा निर्धारित करें, जिससे पहले से खर्च होने की संभावना कम हो; दूसरा, एक बचतकर्ता के जीवनकाल में संभावित रूप से दसियों या सैकड़ों हजारों डॉलर की कर बचत प्रदान करें, ”जोनाथन स्वानबर्ग एक निवेश सलाहकार प्रतिनिधि कहते हैं त्रि-सितारा सलाहकार ह्यूस्टन में।

हालाँकि, एक IRA की सीमाएँ हैं। यह बहुत कम संभावना है कि एक कार्यकर्ता केवल एक आईआरए के साथ 401 (के) को पूरी तरह से बदल सकता है। सबसे चकाचौंध है IRA's अंशदान सीमा, जो अपेक्षाकृत कम $6,000 प्रति वर्ष बनाम 401(k) $19,500 की सीमा (2020 और 2021 में) है।

कुछ नियोक्ता ऑफ़र करते हैं मिलान योगदान उनकी 401 (के) योजनाओं के लिए, जो अनिवार्य रूप से कार्यकर्ता के लिए मुफ्त सेवानिवृत्ति धन है। कोई भी IRA इस तरह के मिलान योगदान को शामिल नहीं कर सकता क्योंकि IRA किसी नियोक्ता से बंधा नहीं है। इस प्रकार की सीमाओं को देखते हुए, श्रमिकों को अपने आईआरए को अन्य सेवानिवृत्ति रणनीतियों के साथ पूरक करना चाहिए।

आपके नियोक्ता के आधार पर, अन्य प्रकार की सेवानिवृत्ति योजनाएं होना संभव है। इसमें शामिल है सितंबर इरा, सरल योजनाएं, या स्टॉक विकल्प. "हर व्यवसाय अद्वितीय है, यही वजह है कि सेवानिवृत्ति योजनाएं 'एक आकार सभी के लिए उपयुक्त नहीं हैं।' एसईपी आईआरए और सरल आईआरए हैं स्व-नियोजित लोगों और 100 या उससे कम कर्मचारियों वाले व्यवसायों के लिए 401 (के) योजना के उत्कृष्ट विकल्प, ”कहते हैं माइकल जे. मारिनी, अध्यक्ष और वित्तीय सलाहकार ऑरलैंडो 401k विशेषज्ञ अल्टामोंटे स्प्रिंग्स, Fla में।

जमा प्रमाणपत्र (सीडी) कभी एक बहुत ही आकर्षक बचत वाहन थे, लेकिन कम ब्याज दरों के वर्षों ने उन्हें एक गंभीर विकल्प के रूप में प्रभावी रूप से अपंग कर दिया है। कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति आय के लिए अन्य जोखिम भरे या अधिक महंगे विकल्प हैं, जैसे वार्षिकियां या स्थायी जीवन बीमा नीतियां

टैक्स-फ्री या टैक्स-आस्थगित बचत वाहन ढूंढना हमेशा बेहतर होता है। एक बार जब ये विकल्प समाप्त हो जाते हैं, तो श्रमिक पारंपरिक निवेशों की ओर भी रुख कर सकते हैं: म्यूचुअल फंड, स्टॉक, बॉन्ड या किराये की संपत्ति।

401 (के) का मूल्य

एक अच्छी तरह से चलने वाला 401 (के) सेवानिवृत्ति बचत के लिए वरदान हो सकता है, लेकिन श्रमिक पा सकते हैं पैसे बचाने के कई अन्य तरीके. यह कहना बहुत सरल (और सिर्फ सच नहीं) है कि 401 (के) की पेशकश करने वाली कोई भी कंपनी अच्छी है और बिना किसी कंपनी के सस्ती है। बहुत सी कंपनियां खराब 401 (के) योजनाओं की पेशकश करती हैं, जैसे कि बहुत सी कंपनियां अन्य उपयोगी लाभ प्रदान करती हैं। आप कुल मुआवजे के पैकेज का मूल्यांकन करने और अपने आप से पूछने से बेहतर हैं, "मेरे नियोक्ता ने मुझे 401 (के) नहीं होने के लिए क्या दिया है?"

कल्पना कीजिए कि आपका नियोक्ता 401 (के) की पेशकश नहीं करता है, लेकिन एक प्रतिस्पर्धी फर्म करता है। क्या आपको कंपनियों को बदलने पर विचार करना चाहिए? आपका नियोक्ता सेवानिवृत्ति लाभों के बजाय उच्च प्रारंभिक वेतन की पेशकश कर सकता है, या हो सकता है कि आपकी कंपनी के पास स्टॉक विकल्प, पेंशन या वैकल्पिक मुआवजे का कोई अन्य रूप हो।

तल - रेखा

401 (के) का अंतिम मूल्य दो चीजों से निर्धारित होता है: 401 (के) कितनी अच्छी तरह से चलाया जाता है और क्या अन्य, अधिक उपयोगी लाभ हैं। यदि आप अपने जीवन व्यय को कवर करने के लिए प्रत्येक पेचेक पर भरोसा कर रहे हैं, तो संभावना है कि 401 (के) अभी तक कोई बड़ी बात नहीं है। यदि आपको इसके बजाय बहुत अच्छा स्वास्थ्य या दंत लाभ मिल रहा है, तो आप शायद उन लाभों को लेना चाहेंगे और अपने दम पर सेवानिवृत्ति निवेश को संभालेंगे। हमेशा सोचें कि आपको और क्या मिल रहा है और आपके विकल्प क्या हैं।

“हमारी खुद की सेवानिवृत्ति के लिए फंड की जिम्मेदारी पूरी तरह से हमारे कंधों पर है। भले ही कोई नियोक्ता एक परिभाषित योजना प्रदान करता हो या नहीं, हमें यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि हम वित्त पोषण कर रहे हैं कुछ क्षमता में एक उपयुक्त सेवानिवृत्ति योजना, ”जैमिन आर्मस्टेड, एक वित्तीय सलाहकार और मालिक कहते हैं का जे। डिशोन फाइनेंशियल एलएलसी आश्चर्य में, एरिज़।