20-समथिंग इन्वेस्टर के लिए सर्वश्रेष्ठ IRA

यदि आप एक IRA खोलने पर विचार कर रहे हैं और आपकी उम्र 20 वर्ष है, तो आप पैक से आगे हैं। लेकिन ध्यान रहे कि a. के अद्वितीय कर लाभ रोथ इरा युवा बचतकर्ताओं के लिए इसे a. से बेहतर विकल्प बना सकता है पारंपरिक इरा.

एक पारंपरिक आईआरए प्रदान करता है a कर कटौती योगदान पर और कर स्थगित किसी लाभ पर। जब आप रिटायर होते हैं तो आपके आयकर ब्रैकेट के आधार पर निकासी पर कर लगाया जाता है।

रोथ आईआरए योगदान कर-कटौती योग्य नहीं हैं, लेकिन सेवानिवृत्ति में लाभ और निकासी दोनों कर-मुक्त हैं। अपने करियर की शुरुआत करने वाले युवा निवेशक कम टैक्स ब्रैकेट में होते हैं और पारंपरिक आईआरए में योगदान से कर कटौती से ज्यादा लाभ नहीं उठाते हैं। क्या अधिक है, सेवानिवृत्ति तक दशकों के साथ, आपको उन सभी चक्रवृद्धि आय पर कर नहीं लगाने से अत्यधिक लाभ होगा, जब तक आप अपनी बचत को वापस लेते हैं।

यहाँ पर एक गहरी नज़र है प्रत्येक कैसे काम करता है और क्यों रोथ आईआरए 20-कुछ के लिए एक बुद्धिमान विकल्प है जो अभी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू कर रहे हैं।

पारंपरिक आईआरए कर लाभ

हालांकि एक पारंपरिक आईआरए वह है जिससे आपके माता-पिता परिचित होने की संभावना है, और शायद यहां तक ​​​​कि आपके वित्तीय सलाहकार अनुशंसा करते हैं (यदि आपके पास एक है), जब आप इसमें वापस लेते हैं तो एक महत्वपूर्ण कर हिट होता है सेवानिवृत्ति।

मान लीजिए कि आप 23 वर्ष के हैं, आप कुछ वर्षों से काम कर रहे हैं और अब प्रति वर्ष $50,000 कमा रहे हैं। 2020 और 2021 के लिए, आप IRA (पारंपरिक, रोथ, या दोनों का संयोजन) में $6,000 तक का योगदान कर सकते हैं।

अगर आप अपने से पूछें सीपीए, वे आपको कर कटौती प्राप्त करने के लिए पारंपरिक आईआरए में योगदान करने के लिए कहेंगे, यह मानते हुए कि आप इसमें हैं, प्रत्येक कर वर्ष देय संघीय कर में आपको लगभग $1,320 की बचत होगी NS 22% टैक्स ब्रैकेट और पूर्ण कटौती के लिए अर्हता प्राप्त करें।

यदि आप किसी द्वारा कवर नहीं किए गए हैं नियोक्ता प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना, अन्य कारकों की परवाह किए बिना पूरा योगदान कटौती योग्य होगा। यदि आप पारंपरिक IRA योगदान करते हैं, तो आपको अभी कर कटौती और आय पर कर-आस्थगित वृद्धि मिलती है। जब आप सेवानिवृत्त होते हैं, तो निकाली गई पूरी राशि कर योग्य होती है: साधारण आय.

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप एक पारंपरिक IRA में प्रति वर्ष $6,000 का योगदान करते हैं जब तक कि आप ६३ वर्ष के नहीं हो जाते (बचत के ४० वर्ष .) $६,००० = २४०,०००), और आपका पारंपरिक आईआरए ६३ वर्ष की आयु तक पहुंचते-पहुंचते $१.६ मिलियन हो जाता है (यह ८% वार्षिक पर संभव है) वापसी)। यह मानते हुए कि आपके सभी योगदान पूरी तरह से कटौती योग्य थे, आपने 40 वर्षों में करों में $ 52,800 की बचत की, यह मानते हुए कि आप 22% टैक्स ब्रैकेट में बने हुए हैं।

हालाँकि, अब जब आप सेवानिवृत्त हो गए हैं, तो आप अपने पारंपरिक IRA से प्रति वर्ष $50,000 निकालने का निर्णय लेते हैं। यदि आप अभी भी उसी टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो आप उसके बाद हर साल प्रत्येक $50,000 निकासी पर संघीय आयकर में $११,००० का भुगतान करेंगे।

रोथ आईआरए कर लाभ

रोथ अलग तरह से काम करता है। मान लीजिए कि आप रोथ आईआरए में 40 वर्षों के लिए प्रति वर्ष समान $ 6,000 का योगदान करते हैं। आपको तत्काल कर कटौती नहीं मिलती है, लेकिन रोथ इरा अभी भी बढ़ता है $1.6 मिलियन (उसी 8% वार्षिक रिटर्न को मानते हुए)। 63 वर्ष की आयु में, आप प्रति वर्ष $50,000 निकालते हैं।

अब अंतर यह है कि रोथ निकासी पर कोई कर नहीं है, क्योंकि सेवानिवृत्ति के बाद किए गए वितरण कर-मुक्त हैं।इस परिदृश्य में, आप $50,000 निकालते हैं और पूरी राशि रखते हैं। इस मामले में, रोथ आईआरए स्पष्ट रूप से सबसे अच्छा और बुद्धिमान दीर्घकालिक निर्णय है जब आप अपने 20 के दशक में हों.

तल - रेखा

रोथ आईआरए के कर लाभों के कारण, 20-कुछ को गंभीरता से एक में योगदान करने पर विचार करना चाहिए। रोथ एक समझदार दीर्घकालिक विकल्प हो सकता है, भले ही पारंपरिक आईआरए में योगदान कर-कटौती योग्य हो।