401 (के) योजना बनाम। स्टॉक-पिकिंग: क्या अंतर है?
401 (के) योजना बनाम। स्टॉक-पिकिंग: एक सिंहावलोकन
401 (के) योजना में निवेश करना उन लोगों के लिए निराशाजनक हो सकता है जो अपने स्वयं के स्टॉक चुनना पसंद करते हैं। एक नियोक्ता के माध्यम से उपलब्ध प्रसाद सीमित किया जा सकता है। और, ज़ाहिर है, उस 401 (के) पर प्रतिबंध हैं। सबसे बड़ी बात यह है कि आप पैसे को तब तक छू नहीं सकते, जब तक कि आप बिना सोचे-समझे 60 साल के न हो जाएं जुर्माना लगाना.
लेकिन 401 (के) योजना के पर्याप्त फायदे हैं, जो किसी को भी सेवानिवृत्ति निवेश पर अकेले जाने के बारे में सोच रहे हैं। कर लाभ पर्याप्त हैं. इसके अलावा, लगभग आधे नियोक्ता अपने कर्मचारियों के योगदान के कुछ हिस्से को 401 (के) में मिलाते हैं। औसत अधिकतम मिलान दर कर्मचारी योगदान का 3.5% है।
NS 401 (के) कभी-कभी खराब रैप मिलता है। वित्तीय गुरु शिकायत करते हैं कि यह एक के लिए एक खराब प्रतिस्थापन है पेंशन योजना और आपके पैसे का निवेश करने के लिए बेहतर विकल्प हो सकते हैं। लेकिन क्या उन बेहतर विकल्पों में से एक अपने दम पर निवेश कर रहा है? आइए दोनों की तुलना करें।
चाबी छीन लेना
- एक 401 (के) योगदान पूर्व-कर आय पर आधारित है, जो किसी व्यक्ति के तत्काल कर बिल को कम करता है।
- समय के साथ 401 (के) शेष राशि को बनाए रखने में मदद करने के लिए, निकासी तक पैसे पर करों में देरी हो रही है।
- लगभग आधे नियोक्ता अपने कर्मचारियों की 401 (के) योजनाओं में 3% के औसत मैच के साथ योगदान करते हैं।
401 (के) योजना
सबसे पहले, एक 401 (के) कर लाभ के साथ आता है। निवेश किए गए धन को कर-पूर्व आय से घटाया जाता है।इस प्रकार, कर्मचारी को प्राप्त होने वाली तत्काल आयकर बचत से वार्षिक $ 2,000 योगदान का लगभग एक तिहाई प्रभावी रूप से रद्द कर दिया जाता है।
NS पूंजीगत लाभ जब तक पैसा वापस नहीं लिया जाता है या सरकारी भाषा का उपयोग करने के लिए, जब तक वितरण नहीं किया जाता है, तब तक पैसे कर-मुक्त होते हैं। वितरण तक करों में देरी करने से आपके काम के वर्षों के दौरान आपके खाते में अधिक पैसा निवेश किया जाता है, और यह समय के साथ अधिक कमाई के बराबर होता है। इसके अलावा, 401 (के) योजनाओं की पेशकश करने वाली लगभग आधी कंपनियां एक समान योगदान देती हैं।पैसे मुक्त करने के लिए ना कहना कठिन है।
लेकिन हर फायदे के साथ एक ट्रेडऑफ आता है। जब तक आप 59½ वर्ष की आयु तक नहीं पहुंच जाते, तब तक आप देय आयकर और 10% कर दंड का भुगतान किए बिना 401 (के) धन को नहीं छू सकते। (विकलांगता जैसे कुछ अपवाद हैं।)
$66,000
एक 401 (के) शेष राशि एक व्यक्तिगत स्टॉक-पिकर की शेष राशि से अधिक होगी, यह मानते हुए कि 3% नियोक्ता मिलान के साथ $ 2,000 प्रति वर्ष का निवेश और 35 वर्षों में 7% प्रति वर्ष की वृद्धि दर।
आपके निवेश विकल्प आपके नियोक्ता द्वारा प्रदान किए जाने वाले विकल्पों तक सीमित हैं। इनमें आम तौर पर अधिकांश निवेशकों को संतुष्ट करने के लिए, बहुत ही रूढ़िवादी से लेकर बहुत आक्रामक फंड तक, म्यूचुअल फंड की एक विस्तृत श्रृंखला शामिल होती है। आपका नियोक्ता एक स्व-निर्देशित विकल्प भी प्रदान कर सकता है जहाँ आप अपने धन के सभी या एक हिस्से का प्रबंधन स्वयं कर सकते हैं।
अंत में, कोई भी भविष्यवाणी नहीं कर सकता कि जब आप सेवानिवृत्त होंगे तो कर की दर क्या होगी। इससे यह अनुमान लगाना मुश्किल हो जाता है कि आपको कितना पैसा रिटायर करना होगा। (यदि एक रोथ 401 (के) आपके लिए उपलब्ध है, उस विकल्प पर विचार करें। आप अग्रिम रूप से आयकर का भुगतान करते हैं और जब आप पैसे निकालते हैं तो वितरण पर कोई कर नहीं देते हैं।)
शेयर उठाना
हम में से कई लोगों के पास प्रमुख वित्तीय लक्ष्य हैं जो सेवानिवृत्ति से संबंधित नहीं हैं: उदाहरण के लिए, घर या कॉलेज की शिक्षा पर डाउन पेमेंट।
यह अपने आप में निवेश को एक आकर्षक विकल्प की तरह लगता है। आपके खाते में पैसा किसी भी समय किसी भी उद्देश्य के लिए उपलब्ध है। कोई 10% दंड नहीं है, और आपको निकासी के लिए किसी भी आवश्यकता को पूरा करने की आवश्यकता नहीं है।
यदि आपके लिए रोथ 401 (के) उपलब्ध है, तो उस विकल्प पर विचार करें। जब आप पैसे निकालते हैं तो आप आयकर का अग्रिम भुगतान करेंगे और वितरण पर कोई कर नहीं देंगे।
आपको अपनी इच्छानुसार किसी भी चीज़ में निवेश करने की स्वतंत्रता भी मिलती है। लेकिन यह इसे बेहतर विकल्प नहीं बनाता है। शुरुआत के लिए, आपके द्वारा निवेश किए गए पैसे के लिए कोई कंपनी मैच नहीं है।
एक नियोक्ता मैच के साथ संयुक्त 401 (के) योजना के कर लाभ एक विजेता संयोजन हैं। यदि आपने ३५ वर्षों में ७% प्रति वर्ष की वृद्धि दर मानकर २,००० डॉलर प्रति वर्ष निवेश किया है, तो ३% नियोक्ता मैच के साथ ४०१ (के) ब्रोकरेज खाते से लगभग ६६,००० डॉलर अधिक कमाएगा।
"यदि आप सेवानिवृत्ति खाते के बजाय सीधे शेयरों में अपनी सेवानिवृत्ति का निवेश करते हैं, तो आप शेयरों को बेचते समय लाभांश और पूंजीगत लाभ पर करों के अधीन होंगे। आपके पास स्टॉक मूल्य प्रदर्शन की परिवर्तनशीलता भी है जिसके लिए आपको अनुचित समय पर बेचने की आवश्यकता हो सकती है। जब आप खरीदना और धारण करना चाहते हैं, तो आर्थिक दृष्टिकोण बदल सकता है, जिसके लिए आपको बेचने और महसूस करने की आवश्यकता होगी पूंजीगत लाभ, ”लेक्सिंगटन में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के एक धन प्रबंधक किर्क चिशोल्म बताते हैं, द्रव्यमान।
एक निवेशक के रूप में आपके कौशल की भी बात है। समय के साथ महत्वपूर्ण पैसा कमाना स्टॉक पिकर अत्यंत कठिन है। यहां तक कि पेशेवरों को भी समग्र बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने में परेशानी होती है। इसीलिए इंडेक्स फंड्स इतने लोकप्रिय हैं।
अधिकांश लोगों के लिए, 401 (के) बेहतर विकल्प है, भले ही उपलब्ध निवेश विकल्प आदर्श से कम हों। सर्वोत्तम परिणामों के लिए, आप कम प्रबंधन शुल्क वाले इंडेक्स फंड के साथ रह सकते हैं।
यदि आपके पास अपने नियोक्ता से मेल खाने वाली राशि से अधिक निवेश करने के लिए पैसा है या आपके पास नहीं है नियोक्ता-प्रायोजित खाते, तो ये ऐसे समय हो सकते हैं जब अपने दम पर निवेश करना अधिक हो सकता है लाभप्रद।