पिछले दरवाजे रोथ आईआरए कैसे सेट करें?

उच्च आय अर्जित करने वाले सीधे योगदान नहीं कर सकते a रोथ इरा. लेकिन टैक्स में कमी के कारण, वे अब भी अप्रत्यक्ष रूप से योगदान कर सकते हैं। यदि आप इस कर खामियों का लाभ उठाने के योग्य हैं, तो आपको यह करना चाहिए। सरकार ने रोथ में योगदान करने की प्रथा को स्पष्ट रूप से मंजूरी दी पिछले दरवाजे से. यदि आप लाभ उठाते हैं और अपनी सेवानिवृत्ति बचत को अधिकतम करते हैं, तो आप वर्षों में करों पर दसियों या सैकड़ों हजारों डॉलर बचा सकते हैं। इस खामियों के बारे में और पिछले दरवाजे रोथ आईआरए स्थापित करने के लाभों के बारे में और जानने के लिए पढ़ते रहें।

पिछले दरवाजे रोथ आईआरए से परेशान क्यों?

रोथ और दोनों पारंपरिक IRAs अपने पैसे को खाते में कर-मुक्त होने दें। हालांकि, पारंपरिक आईआरए पर रोथ आईआरए के कुछ फायदे हैं।

सबसे पहले, उनके पास नहीं है आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी)। आप जब तक चाहें अपने रोथ में अपना पैसा छोड़ सकते हैं, जिसका अर्थ है कि यह अनिश्चित काल तक बढ़ सकता है। यह विशेषता आपके लिए मूल्यवान हो सकती है यदि आप किसी अन्य स्रोत से पर्याप्त सेवानिवृत्ति आय प्राप्त करने की अपेक्षा करते हैं, जैसे कि a 401 (के), और आप अपने रोथ को वसीयत या विरासत के रूप में उपयोग करना चाहते हैं।

आरएमडी की कमी आपके भविष्य के वित्तीय निर्णय लेने, रिकॉर्ड कीपिंग और कर तैयार करने के एक पहलू को भी सरल बनाती है। यह आपका समय और सिरदर्द बचाएगा निवृत्ति जब आप अपने खाली समय का आनंद लेना पसंद करेंगे।

दूसरा, रोथ वितरण - जिसमें आपके योगदान पर आय शामिल है - कर योग्य नहीं हैं। भविष्य कर की दरें वर्तमान कर दरों से अधिक हो सकता है, इसलिए कुछ लोग अपने सेवानिवृत्ति खाते पर करों का भुगतान करना पसंद करेंगे योगदान, जैसा कि कोई उनके वितरण की तुलना में रोथ के साथ करता है, जैसा कि कोई पारंपरिक IRA के साथ करता है या 401 (के)। अन्य लोग प्रीटैक्स और पोस्ट-टैक्स योगदान दोनों करके अपने दांव को हेज करना चाहते हैं, इसलिए उनके पास दोनों विकल्पों में एक स्थिति है।

पिछले दरवाजे रोथ आईआरए कैसे बनाएं?

2021 में, a. के साथ एकल करदाता संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) $१२५,००० की आय बढ़ने पर रोथ आईआरए योगदान सीमा कम होती है। $140,000 पर, वे बिल्कुल भी योगदान नहीं कर सकते।

विवाहित करदाताओं को और अधिक नुकसान होता है क्योंकि उनकी सीमा एकल सीमा से दोगुनी नहीं होती है। इसके बजाय, $198,000 की MAGI के साथ चरणबद्ध योगदान करने की उनकी क्षमता और $208,000 पर समाप्त हो जाती है।

एक पारंपरिक आईआरए सीमित या रोकता नहीं है योगदान से अधिक आय वाले लोग. पिछले दरवाजे रोथ इस तथ्य का फायदा उठाते हैं।

चरण 1। एक पारंपरिक IRA में योगदान करें

2021 के लिए, आप अपनी कमाई में से कम का योगदान कर सकते हैं आय या $6,000। एक कामकाजी पति या पत्नी एक गैर-कामकाजी (या कम कमाई वाले) पति या पत्नी के लिए $ 6,000 तक का योगदान कर सकते हैं, जब तक कि दोनों पति-पत्नी का संयुक्त योगदान ($12,000 तक) कामकाजी पति या पत्नी की आय (या दोनों पति-पत्नी) से अधिक नहीं है आय)।

50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के व्यक्तियों को प्रत्येक वर्ष कैच-अप योगदान में अतिरिक्त $1,000 का लाभ मिलता है, जिसका अर्थ है कि एक विवाहित जब तक प्रत्येक पति या पत्नी कम से कम 50.

यदि आपकी आय रोथ में योगदान करने के लिए बहुत अधिक है, तो आपकी आय भी आपकी कटौती करने के लिए बहुत अधिक है आपके कर बिल से पारंपरिक आईआरए योगदान यदि आप या आपके पति या पत्नी एक सेवानिवृत्ति योजना में योगदान करते हैं काम। यदि यह आपकी स्थिति है, तो आप पहले से ही अपने पारंपरिक IRA में कर-पश्चात डॉलर डाल रहे होंगे।

चरण 2। तुरंत अपने पारंपरिक आईआरए को रोथ आईआरए में बदलें

आप यह कदम तुरंत क्यों करना चाहते हैं? क्योंकि अगर आप अपने पारंपरिक आईआरए में पैसा छोड़ते हैं, तो आपके पास हो सकता है आय, और यदि आपके पास आय है, तो आपको अपना रूपांतरण करते समय उन आय पर कर का भुगतान करना होगा। यदि आप पर्याप्त आय जमा करते हैं और फिर अपने पूरे खाते की शेष राशि को परिवर्तित करते हैं, तो आपके पास एक अतिरिक्त योगदान होगा जिसे आपको करों का भुगतान करके ठीक करना होगा। पारंपरिक आईआरए में कोई भी कर रहित राशि रूपांतरण के बाद कराधान में परिणत होगी। जीवन को सरल रखें: अपने रूपांतरण में विलंब न करें।

चरण 3। यदि आप चाहें तो प्रक्रिया को दोहराएं

प्रत्येक वर्ष जिसमें आप नियमित, फ्रंट-डोर तरीके से रोथ आईआरए में पूरी तरह से योगदान नहीं कर सकते हैं, पिछले दरवाजे रोथ का लाभ उठाएं।

नियमों का पालन

आप यह सुनिश्चित करना चाहेंगे कि आप इसका पालन करते हैं आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) आपके रोथ IRA. पर नियम. यह सुनिश्चित करने में आपकी सहायता करने के लिए यहां चार युक्तियां दी गई हैं।

1. यदि आपके पास पहले से ही एक पारंपरिक आईआरए है जिसमें आपने कर-कटौती योग्य योगदान दिया है, तो इसका पालन करना सुनिश्चित करें यथानुपात नियम। इस नियम से निपटने से बचने का सबसे आसान तरीका सभी पारंपरिक आईआरए में शून्य संतुलन रखना है, SEP IRAs, और SIMPLE IRAs.
2. यदि आप 59½ वर्ष से कम उम्र के हैं, तो कम से कम पांच वर्षों के लिए अपने रोथ आईआरए से परिवर्तित धन को न निकालें। यदि आप उन्हें जल्द ही हटा देते हैं, तो आपको 10% जुर्माना देना होगा जब तक कि आप सीमित अपवादों में से किसी एक के लिए योग्य नहीं हो जाते।
3. पारंपरिक आईआरए में योगदान करने और इसे रोथ आईआरए में ले जाने के बीच अपने पिछले दरवाजे के योगदान को अपने हाथों में न आने दें। आप एक अप्रत्याशित कर बिल के साथ समाप्त हो सकते हैं। बजाय, ट्रस्टी-टू-ट्रस्टी ट्रांसफर करें (यदि आपके पारंपरिक और रोथ आईआरए एक ही वित्तीय संस्थान में नहीं हैं) या एक ही ट्रस्टी स्थानांतरण (यदि दोनों आईआरए एक ही संस्थान में हैं)।
4. जब आप अपना टैक्स रिटर्न दाखिल करते हैं, तो आईआरएस फॉर्म 8606, गैर-कटौती योग्य आईआरए भरें।

पिछले दरवाजे रोथ आईआरए से कब बचें?

याद रखें, पिछले दरवाजे रोथ आईआरए हर किसी के लिए नहीं है। यदि आप मूल बातें नहीं जानते हैं, यह उलटा पड़ना तय है। यहां कुछ परिस्थितियां हैं जिनके तहत यह हो सकता है पिछले दरवाजे रोथ करना अच्छा विचार नहीं है स्वयं:

• आप अगले पांच वर्षों में पिछले दरवाजे रोथ में योगदान कर रहे धन की आवश्यकता की अपेक्षा करते हैं। अगर आप इसे वापस लेते हैं तो आपको 10% जुर्माना देना होगा।
• आपको विश्वास नहीं है कि आप प्रक्रिया को सही ढंग से कर सकते हैं और महंगी कर त्रुटियों से बच सकते हैं। (यदि ऐसा है, तो मदद के लिए किसी वित्तीय योजनाकार या कर सलाहकार से पूछें।)
• आपको लगता है कि यथानुपात नियम आपकी स्थिति पर लागू होता है, लेकिन आप यह नहीं समझते हैं कि अपनी गणना करने के लिए गणित कैसे करें वित्त दायित्व. (फिर, यह सिर्फ एक DIY समस्या है। मदद के लिए एक पेशेवर से पूछें।)
• आपने इस साल एक पुराने नियोक्ता से IRA में 401 (k) बैलेंस रोल किया है। उस स्थिति में, यदि आप पिछले दरवाजे रोथ भी करते हैं, तो आप करों के कारण समाप्त हो जाएंगे।

तल - रेखा

पिछले दरवाजे के माध्यम से रोथ आईआरए में योगदान करना सीधे तरीके से योगदान करने से अधिक जटिल है, लेकिन यदि आपकी आय आईआरएस सीमा से अधिक है तो यह आपका एकमात्र विकल्प है। यह कई लोगों के लिए अतिरिक्त कदमों के लायक है क्योंकि रोथ के पास अतिरिक्त कर लाभ हैं जो पारंपरिक आईआरए नहीं करता है। अपने पिछले दरवाजे रोथ आईआरए योगदान को सही ढंग से निष्पादित करने में सहायता के लिए, एक वित्तीय योजनाकार या कर सलाहकार से परामर्श लें।