क्या आपके पास पेंशन और 401 (के) हो सकता है?

आपकी सेवानिवृत्ति का प्रभार लेने के लिए आपके पास पेंशन हो सकती है और अभी भी 401 (के) -और एक आईआरए में योगदान दे सकता है। अगर आपके पास एक है परिभाषित लाभ पेंशन योजना काम पर, आपको चिंता करने की कोई बात नहीं है, है ना? शायद नहीं।

जबकि सेवानिवृत्ति योजना के नुस्खा में पेंशन एक मुख्य घटक हुआ करता था, आज कम कंपनियां उन्हें पेश करती हैं। और क्या है, लाभ उतने विश्वसनीय नहीं हैं जितने पहले हुआ करते थे.

अब यह सोचने का अच्छा समय है कि आपकी पेंशन सेवानिवृत्ति के लिए आपकी समग्र योजना में कहां फिट बैठती है। अपनी सभी सेवानिवृत्ति जरूरतों को पूरा करने के लिए किसी भी पेंशन-यहां तक ​​कि एक उदार पेंशन पर भरोसा करना खतरनाक है।

पारंपरिक पेंशन योजनाएं: अतीत से एक विस्फोट

यदि आप अभी भी भाग्यशाली हैं तो पेंशन बहुत बढ़िया है। 1970 के दशक तक, अधिकांश श्रमिकों के पास था परिभाषित-लाभ पेंशन.वे मूल रूप से कर्मचारियों को लंबी अवधि के लिए एक कंपनी के साथ रहने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए डिज़ाइन किए गए थे। कर्मचारी को वफादारी के लिए पुरस्कृत किया गया, और कंपनी को एक स्थिर, अनुभवी कार्यबल होने से लाभ हुआ।

जैसा कि नाम का तात्पर्य है, ये योजनाएं सेवानिवृत्ति के दौरान एक निश्चित ("परिभाषित") भुगतान प्रदान करती हैं - जब तक आप रहते हैं। बेशक, यदि आप एक ही भुगतान चाहते हैं, तो आप एकमुश्त वितरण का चुनाव कर सकते हैं। आप इन दो विकल्पों में से एक संयोजन भी चुन सकते हैं।

किसी भी तरह से, आपके लाभ आपकी आयु, आय इतिहास और सेवा के वर्षों जैसे मीट्रिक पर आधारित होते हैं। आपका नियोक्ता पेंशन को निधि देता है और निवेश जोखिम लेता है। वे भी सहन करते हैं दीर्घायु जोखिम. यही जोखिम है कि योजना के प्रतिभागी अधिक समय तक जीवित रहेंगे - और कंपनी की अपेक्षा से अधिक धन एकत्र करेंगे।

इन दिनों, सार्वजनिक क्षेत्र (यानी, सरकारी नौकरियों) में परिभाषित लाभ योजनाएं अभी भी काफी सामान्य हैं। लेकिन वे बड़े पैमाने पर निजी कार्यबल से गायब हो गए हैं, जहां परिभाषित योगदान योजनाएं अब शासन करती हैं।

परिभाषित लाभ बनाम। परिभाषित योगदान योजनाएं

1970 के दशक के दौरान, सरकार ने कई 401 (के) एस और आईआरए सहित परिभाषित योगदान योजनाएं. इन्हें उनका नाम मिलता है क्योंकि उन्हें कर्मचारी योगदान द्वारा वित्त पोषित किया जाता है। सेवानिवृत्ति पर आपको मिलने वाली राशि इस बात पर निर्भर करती है कि आप योजना में कितना योगदान करते हैं - और आपका निवेश कितना अच्छा प्रदर्शन करता है।

जबकि परिभाषित योगदान योजनाएं स्वरोजगार के लिए स्वागत योग्य रचनाएँ थीं, उस समय कुछ का एहसास हुआ कि वे अंततः पोषित पारंपरिक पेंशनों की जगह ले लेंगे जिनके कर्मचारी आदी हो गए थे प्रति।

नियोक्ताओं के लिए बनाए रखने और निधि के लिए परिभाषित योगदान योजनाएं सस्ती हैं। वे कर्मचारी पर सेवानिवृत्ति योजना-और दीर्घायु जोखिम का बोझ भी स्थानांतरित करते हैं।

इन कारणों से, अधिकांश श्रमिकों के लिए पारंपरिक पेंशन अब सेवानिवृत्ति समीकरण का हिस्सा नहीं हैं।

सरकारी कर्मचारियों को अब भी मिलती है पेंशन

फिर भी, परिभाषित लाभ योजनाएँ अधिकांश के लिए उपलब्ध हैं सरकारी कर्मचारी, चाहे वे संघीय, राज्य या नगरपालिका स्तर पर काम करते हों। हालांकि यह मान लेना सुकून देने वाला हो सकता है कि आपकी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतें पूरी तरह से सरकारी पेंशन से पूरी होंगी, यह एक अच्छा विचार नहीं है।

कई राज्य और नगरपालिका कर्मचारी पेंशन योजनाएं भविष्य के दायित्वों को पूरा करने के लिए पर्याप्त कमी का सामना कर रही हैं। इसका मतलब है कि आपकी पेंशन उतनी नहीं हो सकती जितनी आपने एक बार सोचा था। सरकारी कर्मचारियों को भी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए अतिरिक्त योजनाएं बनानी चाहिए।

क्या मेरी पेंशन पर्याप्त होगी?

यदि आपके पास एक पारंपरिक पेंशन योजना है, तो अपने मानव संसाधन विभाग से संपर्क करके पता करें कि क्या लाभ हैं आप सेवानिवृत्ति पर उम्मीद कर सकते हैं. यह आमतौर पर आपकी आय के प्रतिशत पर आधारित होता है जो आपके नियोक्ता के लिए आपके द्वारा काम करने की संख्या के साथ बढ़ता है।

यह इस बात पर भी निर्भर करता है कि आपने अपनी कंपनी में होने के लिए पर्याप्त समय तक काम किया है या नहीं आपकी पेंशन में "निहित". उस जादुई तारीख से पहले छोड़ दें और आपके पेंशन अधिकार गायब हो जाएं।

यह पता लगाने के लिए कि क्या आपकी पेंशन आराम से रिटायर होने के लिए पर्याप्त होगी, अपने अपेक्षित पेंशन भुगतान को अपने अपेक्षित मासिक में जोड़ें सामाजिक सुरक्षा लाभ. यदि यह पर्याप्त नहीं है - या यदि यह मुश्किल से ही पर्याप्त है - तो आपको परिभाषित-योगदान विकल्पों को देखना होगा, जैसे कि 401 (के), पारंपरिक आईआरए, और रोथ आईआरए, कमी को पूरा करने के लिए।

बेशक, भले ही ऐसा लगता है कि आप सेवानिवृत्ति के लिए तैयार हैं, आपको कम से कम एक अन्य प्रकार के खाते को निधि देना चाहिए - जैसे कि 401 (के)। आपको कभी नहीं जानते आपकी पेंशन का क्या होगा. अपनी सेवानिवृत्ति आय का कम से कम हिस्सा अपने नियंत्रण में रखना एक अच्छा विचार है।

महंगाई पर ध्यान दें

सेवानिवृत्ति योजना में मुद्रास्फीति "एक्स-फैक्टर" है। अधिकांश निजी नियोक्ता पेंशन योजनाएं सेवानिवृत्ति की शुरुआत में एक निश्चित मासिक लाभ स्थापित करती हैं और उस राशि को आपके शेष जीवन के लिए भुगतान करती हैं।

हालांकि यह सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों में बहुत उदार हो सकता है, आप दस साल या उससे भी ज्यादा समय में चुटकी महसूस करना शुरू कर देंगे जब आपका मासिक लाभ उतना नहीं खरीदेगा जितना पहले हुआ करता था।

इसे संबोधित करने के लिए, सरकारी पेंशन में आमतौर पर कुछ प्रकार के होते हैं रहने की लागत समायोजन (कोला)। फिर भी, हो सकता है कि COLA आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा न करे।

COLAs आम तौर पर उपभोक्ता मूल्य सूचकांक (CPI), एक सामान्य-उद्देश्य सूचकांक पर आधारित होते हैं। हालाँकि, यह वरिष्ठों के खिलाफ काम कर सकता है। उदाहरण के लिए, स्वास्थ्य सेवा एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के घरेलू बजट का एक प्रमुख घटक है। उस क्षेत्र में मूल्य स्तर सामान्य अर्थव्यवस्था की तुलना में बहुत तेजी से बढ़ रहे हैं। यदि CPI 2% है, लेकिन आपकी व्यक्तिगत मुद्रास्फीति दर 5% है, तो आप COLA प्रावधान के साथ भी पीछे रह जाएंगे।

आप अपने नियोक्ता की पेंशन योजना को नियंत्रित नहीं करते हैं

एक पेंशन जो अब अच्छी लगती है, बदल सकती है—खासकर अगर वह यूनियन अनुबंध या अन्य जनादेश का हिस्सा नहीं है।

आपके नियोक्ता का परिभाषित-लाभ योजना पर पूर्ण नियंत्रण है (बेशक, संघीय कानून और किसी भी अनुबंध के अधीन)। इसका मतलब है कि आपकी कंपनी आम तौर पर लाभ की गणना बदल सकती है, लाभ कम कर सकती है, या यहां तक ​​कि योजना को समाप्त करें.

यदि ऐसा है, तो आपका नियोक्ता आज तक की योजना के अपने हिस्से के लिए श्रमिकों को भुगतान की व्यवस्था कर सकता है। हालांकि, कुछ मामलों में, धन को खराब प्रबंधन वाले खाते में छोड़ दिया जाता है जो अंतिम पेंशनभोगी कर्मचारी की मृत्यु तक अल्प लाभ देता है। किसी भी तरह से, आपको अपने अपेक्षित मासिक लाभ नहीं मिलेंगे।

साथ ही, एक मौका है कि आपकी कंपनी की पेंशन योजना विफल हो सकती है। कुछ हैं जगह में सुरक्षा अपनी पेंशन योजना के एक हिस्से को सुरक्षित रखने में मदद करने के लिए—लेकिन पूरा नहीं।

तल - रेखा

परिभाषित लाभ पेंशन का भविष्य सबसे अच्छा है। आपकी पेंशन के अलावा, एक परिभाषित योगदान सेवानिवृत्ति योजना को निधि देना एक अच्छा विचार है - जैसे कि 401 (के) या 403 (बी) - यदि आपका नियोक्ता एक प्रदान करता है। पारंपरिक और रोथ IRAs अन्य अच्छे विकल्प हैं। और आप कर सकते है दोनों में अपने योगदान को अधिकतम करें एक ही वर्ष के दौरान एक परिभाषित योगदान योजना और एक आईआरए।

सेवानिवृत्ति के लिए तैयार करने के अन्य तरीकों में गैर-सेवानिवृत्ति निवेश (स्टॉक, म्यूचुअल फंड, निवेश अचल संपत्ति), कर्ज से बाहर निकलने के लिए काम करना, और यहां तक ​​कि सेवानिवृत्ति के बाद के करियर की जांच करना अवसर।

यदि आपके पास एक पारंपरिक पेंशन है, तो यह बहुत अच्छा है, लेकिन यह कभी न मानें कि आपके नियोक्ता ने आपकी सेवानिवृत्ति को पूरी तरह से कवर किया है। अंततः, आपकी सेवानिवृत्ति की गुणवत्ता आपकी जिम्मेदारी है।