वार्षिक प्रतिशत दर परिभाषा: एपीआर क्या है?

वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) क्या है?

शब्द "वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर)" उधारकर्ताओं से वसूल की गई और निवेशकों को भुगतान की गई वार्षिक ब्याज दर को संदर्भित करता है। एपीआर को प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है जो वास्तविक वार्षिक का प्रतिनिधित्व करता है कोष की लागत किसी निवेश पर अर्जित ऋण या आय की अवधि के दौरान। इसमें लेन-देन से जुड़ा कोई भी शुल्क या अतिरिक्त लागत शामिल है, लेकिन इसमें कोई समय नहीं लगता कंपाउंडिंग खाते में। एपीआर उपभोक्ताओं को एक बॉटम-लाइन नंबर प्रदान करता है जिसकी वे आसानी से अन्य उधारदाताओं की दरों के साथ तुलना कर सकते हैं।

वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) कैसे काम करती है

वार्षिक प्रतिशत दर को के रूप में व्यक्त किया जाता है ब्याज दर. यह गणना करता है कि मासिक भुगतान जैसी चीजों को ध्यान में रखते हुए आप प्रत्येक वर्ष कितने प्रतिशत मूलधन का भुगतान करेंगे। एपीआर उस वर्ष के भीतर ब्याज की चक्रवृद्धि के लिए लेखांकन के बिना निवेश पर भुगतान की गई वार्षिक ब्याज दर भी है।

NS ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (टीला) 1968 में अनिवार्य किया गया था कि ऋणदाता एपीआर का खुलासा करते हैं जो वे उधारकर्ताओं को देते हैं। क्रेडिट कार्ड कंपनियों को विज्ञापन देने की अनुमति है ब्याज दर मासिक आधार पर, लेकिन उन्हें अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले ग्राहकों को एपीआर की स्पष्ट रूप से रिपोर्ट करनी चाहिए।

एपीआर की गणना कैसे की जाती है?

दर की गणना को गुणा करके की जाती है आवधिक ब्याज दर एक वर्ष में अवधियों की संख्या से जिसमें आवधिक दर लागू होती है। यह इंगित नहीं करता है कि शेष राशि पर कितनी बार दर लागू की गई है।

​अप्रैल=((एनप्रधानफीस+रुचि​​)×365)×100कहाँ पे:रुचि=ऋण के जीवनकाल में चुकाया गया कुल ब्याजप्रधान=ऋण की राशिएन=ऋण अवधि में दिनों की संख्या​

यू.एस. में एपीआर को आम तौर पर आवधिक ब्याज दर के रूप में प्रति वर्ष चक्रवृद्धि अवधि की संख्या से गुणा किया जाता है। संयुक्त राज्य अमेरिका के बाहर एपीआर की परिभाषाएं काफी भिन्न हो सकती हैं। यूरोपीय संघ (ईयू) उपभोक्ता अधिकारों और वित्तीय पर केंद्रित है पारदर्शिता इस शब्द को परिभाषित करने में। सभी यूरोपीय संघ के सदस्य देशों के लिए ब्याज दर की गणना के लिए एक एकल सूत्र स्थापित किया गया था, हालांकि अलग-अलग देशों ने सटीक परिस्थितियों को निर्धारित करने पर कुछ छूट जिसमें इस सूत्र को ईयू-निर्धारित से ऊपर और परे अपनाया जाना है मामले

एपीआर के प्रकार

क्रेडिट कार्ड एपीआर शुल्क के आधार पर भिन्न होते हैं। एक ऋणदाता खरीद के लिए एक एपीआर चार्ज कर सकता है, दूसरा इसके लिए नकद अग्रिम, और अभी तक के लिए एक और बैलेंस ट्रांसफर दूसरे कार्ड से। बैंक देर से भुगतान करने या कार्डधारक समझौते की अन्य शर्तों का उल्लंघन करने के लिए ग्राहकों से उच्च दर का जुर्माना एपीआर भी वसूलते हैं। परिचयात्मक एपीआर भी है - एक कम या 0% एपीआर - जो कई क्रेडिट कार्ड कंपनियां नए ग्राहकों को कार्ड के लिए साइन अप करने के लिए लुभाने के लिए उपयोग करती हैं।

एपीआर उधारकर्ताओं से शुल्क लिया जाता है, यह उनके क्रेडिट पर भी निर्भर करता है। ऋण उत्कृष्ट क्रेडिट वाले लोगों को पेश किया गया की तुलना में काफी कम ब्याज दर वहन करते हैं खराब क्रेडिट वाले लोगों से वसूल की जाने वाली दरें.

ऋण आम तौर पर या तो निश्चित या परिवर्तनीय एपीआर के साथ आते हैं. एक निश्चित एपीआर ऋण में एक ब्याज दर होती है जिसे गारंटी दी जाती है कि वह ऋण या क्रेडिट सुविधा के जीवन के दौरान नहीं बदलेगी। एक परिवर्तनीय एपीआर ऋण की ब्याज दर होती है जो किसी भी समय बदल सकती है।

एपीआर बनाम। वार्षिक प्रतिशत उपज (एपीवाई)

जबकि एक एपीआर केवल साधारण ब्याज के लिए होता है, वार्षिक प्रतिशत उपज (APY) चक्रवृद्धि ब्याज को ध्यान में रखता है। परिणामस्वरूप, किसी ऋण का APY उसके APR से अधिक होता है। ब्याज दर जितनी अधिक होगी, और कुछ हद तक चक्रवृद्धि अवधि जितनी छोटी होगी, APR और APY के बीच का अंतर उतना ही अधिक होगा।

कल्पना कीजिए कि एक ऋण का एपीआर 12% है, और ऋण महीने में एक बार मिश्रित होता है। यदि कोई व्यक्ति $१०,००० उधार लेता है, तो एक महीने के लिए उनका ब्याज शेष राशि का १% या $१०० है। यह प्रभावी रूप से शेष राशि को बढ़ाकर $ 10,100 कर देता है। अगले महीने, इस राशि पर 1% ब्याज का आकलन किया जाता है, और ब्याज भुगतान 101 डॉलर है, जो पिछले महीने की तुलना में थोड़ा अधिक है। यदि आप उस शेष राशि को वर्ष के लिए रखते हैं, तो आपकी प्रभावी ब्याज दर 12.68% हो जाती है। एपीवाई में चक्रवृद्धि के कारण ब्याज व्यय में ये छोटी-छोटी पारियां शामिल हैं, जबकि एपीआर नहीं।

इसे देखने का एक और तरीका यहां दिया गया है। मान लें कि आप एक ऐसे निवेश की तुलना करते हैं जो प्रति वर्ष 5% का भुगतान करता है, जो 5% मासिक भुगतान करता है। पहले के लिए, APY 5% के बराबर है, जो APR के समान है। लेकिन दूसरे के लिए एपीवाई 5.12% है, जो मासिक चक्रवृद्धि को दर्शाता है।

यह देखते हुए कि एक ही ब्याज दर का प्रतिनिधित्व करने के लिए एक एपीआर और एक अलग एपीवाई का उपयोग किया जा सकता है, इसका कारण यह है कि ऋणदाता और उधारकर्ता अधिक चापलूसी संख्या पर जोर देंगे अपना मामला बताने के लिए, यही वजह है कि 1991 के बचत अधिनियम में सच्चाई अनिवार्य है कि विज्ञापनों, अनुबंधों और अनुबंधों में APR और APY दोनों का खुलासा किया जाए।एक बैंक बचत खाते के APY को एक बड़े फ़ॉन्ट में और उसके संगत APR को एक छोटे फ़ॉन्ट में विज्ञापित करेगा, यह देखते हुए कि पूर्व में एक सतही रूप से बड़ी संख्या है। इसके विपरीत तब होता है जब बैंक ऋणदाता के रूप में कार्य करता है और अपने उधारकर्ताओं को यह समझाने की कोशिश करता है कि वह कम दर वसूल रहा है। एक बंधक पर एपीआर और एपीवाई दोनों दरों की तुलना करने के लिए एक महान संसाधन एक बंधक कैलकुलेटर है।

एपीआर बनाम का एक उदाहरण एपीवाई

एक अन्य उदाहरण में, XYZ Corp. एक क्रेडिट कार्ड प्रदान करता है जो प्रतिदिन 0.06273% का ब्याज लेता है। इसे ३६५ से गुणा करें, और यह २२.९% प्रति वर्ष है, जो कि विज्ञापित एपीआर है। अब, यदि आप अपने कार्ड से प्रतिदिन एक अलग $1,000 का शुल्क लेते हैं और देय राशि के अगले दिन तक प्रतीक्षा करते हैं तारीख (जब जारीकर्ता ने ब्याज लगाना शुरू किया) भुगतान करना शुरू करने के लिए, आपको प्रत्येक चीज़ के लिए $1,000.6273 का भुगतान करना होगा खरीद लिया।

APY की गणना करने के लिए या प्रभावी वार्षिक ब्याज दर (ईएआर)—क्रेडिट कार्ड पर अधिक विशिष्ट शब्द—एक जोड़ें (जो मूलधन का प्रतिनिधित्व करता है) और उस संख्या को एक वर्ष में चक्रवृद्धि अवधियों की संख्या के घात में ले जाएं; प्रतिशत प्राप्त करने के लिए परिणाम से एक घटाएं:

​एपीवाई=(1+आवधिक दर)एन−1कहाँ पे:एन=प्रति वर्ष चक्रवृद्धि अवधि की संख्या​

इस मामले में आपका APY या EAR 25.7% होगा:

$\begin{array}{c}\left(\right(1.+.0.0.0.6.2.7.3.{)}^{3.6.5.})-1.=.2.5.7.\end{array}$​((1+.0006273)365)−1=.257​

यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड पर केवल एक महीने की अवधि के लिए शेष राशि रखते हैं, तो आपसे 22.9% की समतुल्य वार्षिक दर वसूल की जाएगी। हालाँकि, यदि आप उस शेष राशि को वर्ष के लिए रखते हैं, तो प्रत्येक दिन चक्रवृद्धि के परिणामस्वरूप आपकी प्रभावी ब्याज दर 25.7% हो जाती है।

एपीआर बनाम। नाममात्र ब्याज दर बनाम। दैनिक आवधिक दर

एक एपीआर ऋण की तुलना में अधिक होता है नाममात्र ब्याज दर। ऐसा इसलिए है क्योंकि नाममात्र ब्याज दर उधारकर्ता द्वारा अर्जित किसी अन्य खर्च के लिए जिम्मेदार नहीं है। यदि आप समापन लागत, बीमा, और उत्पत्ति शुल्क. यदि आप इन्हें अपने बंधक में रोल करना समाप्त करते हैं, तो आपका बंधक शेष बढ़ता है, जैसा कि आपका एपीआर करता है।

दूसरी ओर, दैनिक आवधिक दर t. हैवह दैनिक आधार पर ऋण की शेष राशि पर ब्याज वसूल करता है- एपीआर को 365 से विभाजित किया गया। उधारदाताओं और क्रेडिट कार्ड प्रदाताओं को मासिक आधार पर एपीआर का प्रतिनिधित्व करने की अनुमति है, हालांकि, जब तक समझौते पर हस्ताक्षर किए जाने से पहले पूरे 12 महीने का एपीआर कहीं सूचीबद्ध होता है।

वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) के नुकसान

एपीआर हमेशा कुल का सटीक प्रतिबिंब नहीं होता है उधार लेने की लागत. वास्तव में, यह ऋण की वास्तविक लागत को कम करके आंक सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि गणना लंबी अवधि के पुनर्भुगतान कार्यक्रम मानती है। एपीआर गणना के साथ लागत और शुल्क बहुत पतले होते हैं जो उन ऋणों के लिए होते हैं जिन्हें तेजी से चुकाया जाता है या कम चुकौती अवधि होती है। उदाहरण के लिए, बंधक समापन लागत का औसत वार्षिक प्रभाव बहुत कम होता है जब उन लागतों को सात से 10 वर्षों के बजाय 30 वर्षों में फैला हुआ माना जाता है।

एपीआर के साथ कुछ परेशानी भी होती है समायोज्य दर बंधक (एआरएम). अनुमान हमेशा एक स्थिर ब्याज दर मानते हैं, और भले ही एपीआर दर लेता है टोपियां ध्यान में रखते हुए, अंतिम संख्या अभी भी निश्चित दरों पर आधारित है। चूंकि निश्चित दर अवधि समाप्त होने के बाद एआरएम पर ब्याज दर अनिश्चित है, एपीआर अनुमान वास्तविक उधार लागत को गंभीर रूप से कम कर सकते हैं यदि गिरवी दरों भविष्य में वृद्धि।

एपीआर गणना से समान उत्पादों की तुलना करना भी मुश्किल हो सकता है, क्योंकि इसमें शामिल या बाहर की गई फीस एक संस्थान से दूसरे संस्थान में भिन्न होती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि एपीआर की गणना कैसे करें यह निर्धारित करने के लिए उधारदाताओं के पास उचित मात्रा में अधिकार है। एकाधिक ऑफ़र की सटीक तुलना करने के लिए, एक संभावित उधारकर्ता को यह निर्धारित करना होगा कि इनमें से कौन सा शुल्क शामिल हैं और, पूरी तरह से, नाममात्र ब्याज दर और अन्य लागत का उपयोग करके एपीआर की गणना करें जानकारी।

बंधक एपीआर में अन्य शुल्क शामिल हो भी सकते हैं और नहीं भी, जैसे मूल्यांकन, शीर्षक, क्रेडिट रिपोर्ट, आवेदन, जीवन बीमा, वकील और नोटरी, और दस्तावेज़ तैयार करना। अन्य शुल्क हैं जिन्हें जानबूझकर बाहर रखा गया है, जिसमें विलंब शुल्क और अन्य एकमुश्त शुल्क शामिल हैं।

सामान्यतःपूछे जाने वाले प्रश्न

वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) क्या है?

एपीआर एक प्रतिशत का आंकड़ा है जो ऋण से जुड़ी वार्षिक ब्याज दर का प्रतिनिधित्व करता है। उपभोक्ता संरक्षण कानूनों के लिए कंपनियों को अपने उत्पाद प्रसाद से जुड़े एपीआर का खुलासा करने की आवश्यकता होती है, ताकि कंपनियों को ग्राहकों को गुमराह करने से रोका जा सके। उदाहरण के लिए, यदि उन्हें एपीआर का खुलासा करने की आवश्यकता नहीं थी, तो एक कंपनी ग्राहकों को यह कहते हुए कम मासिक ब्याज दर का विज्ञापन कर सकती है कि यह वार्षिक दर थी। यह एक ग्राहक को प्रतीत होता है कि उच्च वार्षिक दर के मुकाबले कम मासिक दर की तुलना करने में गुमराह कर सकता है। सभी कंपनियों को अपने एपीआर का खुलासा करने की आवश्यकता के द्वारा, ग्राहकों को "सेब से सेब" तुलना के साथ प्रस्तुत किया जाता है।

एक अच्छा एपीआर क्या है?

"अच्छे" एपीआर के रूप में जो मायने रखता है वह बाजार में दी जाने वाली प्रतिस्पर्धी दरों, केंद्रीय बैंक द्वारा निर्धारित प्रमुख ब्याज दर और उधारकर्ता के स्वयं के क्रेडिट स्कोर जैसे कारकों पर निर्भर करेगा। जब प्राइम दरें कम होती हैं, तो प्रतिस्पर्धी उद्योगों में कंपनियां कभी-कभी अपने क्रेडिट उत्पादों पर बहुत कम एपीआर की पेशकश करती हैं, जैसे कि 0% एपीआर कभी-कभी कार ऋण या पट्टे के विकल्प पर दी जाती हैं। हालांकि ये कम दरें आकर्षक लग सकती हैं, ग्राहकों को यह सत्यापित करना चाहिए कि क्या ये दरें पूरी अवधि तक चलती हैं? उत्पाद की अवधि, या क्या वे केवल प्रारंभिक दरें हैं जो एक निश्चित अवधि के बाद उच्च एपीआर पर वापस आ जाएंगी बीतने के। इसके अलावा, कम एपीआर केवल विशेष रूप से उच्च क्रेडिट स्कोर वाले ग्राहकों के लिए उपलब्ध हो सकते हैं।

आप एपीआर की गणना कैसे करते हैं?

एपीआर की गणना का सूत्र सीधा है। इसमें आवधिक ब्याज दर को उस वर्ष की अवधियों की संख्या से गुणा करना शामिल है जिसमें दर लागू होती है। सटीक सूत्र इस प्रकार है:

​अप्रैल=((एनप्रधानफीस+रुचि​​)×365)×100कहाँ पे:रुचि=ऋण के जीवनकाल में चुकाया गया कुल ब्याजप्रधान=ऋण की राशिएन=ऋण अवधि में दिनों की संख्या​

एपीआर फॉर्मूला का मूल्य यह है कि यह उपभोक्ताओं को भ्रामक विज्ञापन से बचाने के लिए वार्षिक ब्याज दर की जानकारी प्रस्तुत करने के लिए एक सुसंगत आधार प्रदान करता है।