401 (के) रोलओवर: पूरा गाइड
अपने ऊपर लुढ़कना 401 (के) योजना जब आप नौकरी बदलते हैं तो आईआरए में आपको अधिक निवेश विकल्प, कम निवेश शुल्क और आपके पैसे का अधिक नियंत्रण प्रदान कर सकते हैं। यदि ये सुविधाएँ आपको पसंद आती हैं, तो यहाँ स्विच करने के बारे में क्या जानना है।
शुरुआत कैसे करें
401 (के) रोलओवर के साथ शुरुआत करना आसान है। बस इन चार चरणों का पालन करें।
1. रोथ और पारंपरिक आईआरए के बीच चुनें
आप अपने 401 (के) को या तो एक में रोल कर सकते हैं रोथ या ए पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए)। दोनों योजनाएं आपके पैसे को कर-स्थगित करने की अनुमति देती हैं, और दोनों में समान है वार्षिक योगदान सीमा- २०२० और २०२१ के लिए $१९,५००, साथ ही ५० या उससे अधिक आयु के कर्मचारियों के लिए $६,५०० की कैच-अप योगदान सीमा।नीचे दी गई तालिका दो प्रकार के आईआरए के बीच प्रमुख अंतर दिखाती है।
| आपके रोलओवर के लिए किस प्रकार का IRA सर्वश्रेष्ठ है? | |
|---|---|
| रोथ | परंपरागत |
| किसी भी उम्र में योगदान करें | किसी भी उम्र में योगदान करें* |
| कुछ आय स्तरों से ऊपर योगदान का चरण समाप्त हो गया | आपकी आय कितनी भी अधिक क्यों न हो, योगदान दें |
| 401 (के) शेष राशि पर आयकर का भुगतान करें जिसे आप अभी रोल ओवर कर रहे हैं | अब कोई आयकर नहीं |
| योग्य निकासी पर कोई आयकर नहीं | योग्य निकासी पर आयकर का भुगतान करें |
| रूपांतरण राशि खाते में पांच साल तक रहनी चाहिए | पांच साल का नियम लागू नहीं होता |
| पांच साल के बाद किसी भी कारण से कर- और जुर्माना मुक्त निकासी | कर- और दंड-मुक्त निकासी कभी भी लेकिन केवल कुछ शर्तों के तहत |
| कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं | आवश्यक न्यूनतम वितरण 72 वर्ष की आयु से शुरू होते हैं** |
जिस नियम को आप 70½ वर्ष की आयु के बाद योगदान नहीं दे सकते थे, उसे द्वारा निरस्त कर दिया गया था सेवानिवृत्ति वृद्धि के लिए प्रत्येक समुदाय की स्थापना (सुरक्षित) अधिनियम 2019 का। 2019 के SECURE अधिनियम ने उस आयु को बदल दिया जिस पर आपको आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) लेना चाहिए, 70½ से 72 वर्ष की आयु तक।
यदि आप अपने 401 (के) पैसे को रोथ आईआरए में रोल करना चाहते हैं, तो आपको एक करना होगा रोथ रूपांतरण. 401 (के) में योगदान कर रहित है, जबकि रोथ आईआरए योगदान कर लगाया जाता है। इसलिए जब आप स्विच ओवर करेंगे तो आपके पास भुगतान करने के लिए एक कर बिल होगा।
अपने 401 (के) पैसे को पारंपरिक आईआरए में घुमाने के लिए रूपांतरण प्रक्रिया या आयकर भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है।
2. एक आईआरए खाता खोलें
यदि आपके पास पहले से ही एक IRA खाता है, तो आप इस चरण को छोड़ सकते हैं। यदि नहीं, या यदि आप एक अलग प्रकार का आईआरए खोलना चाहते हैं, तो एक अलग प्रदाता का उपयोग करें, या धन के आने से बचें, यहां आपको क्या करना है।
प्रदाता (ब्रोकरेज) चुनें जहां आप अपना नया रोथ या पारंपरिक आईआरए खोलना चाहते हैं और सुनिश्चित करें कि यह 401 (के) रोलओवर स्वीकार करता है (यह शायद करता है)। ऑनलाइन या फोन से खाता खोलें।
यदि आप किसी निश्चित प्रदाता से निवेश पसंद करते हैं, जैसे कि फिडेलिटी, वेंगार्ड, या श्वाब म्यूचुअल फंड, आप उन फर्मों में से किसी एक के साथ अपना खाता खोलना चाह सकते हैं ताकि उन पर कमीशन-मुक्त व्यापार किया जा सके उत्पाद। यदि आप बहुत सारे ट्रेड करते हैं, तो कम कमीशन वाले ब्रोकरेज की तलाश करें। यदि आप व्यावहारिक दृष्टिकोण चाहते हैं, तो a. के साथ अपना खाता खोलें रोबो-सलाहकार.
3. अपने 401(के) प्लान एडमिनिस्ट्रेटर से डायरेक्ट रोलओवर का अनुरोध करें
वहाँ है रोलओवर करने के एक से अधिक तरीके, लेकिन एक प्रत्यक्ष रोलओवर अब तक का सबसे सरल है और आपकी मदद करेगा गलतियों से बचें. आपका 401(के) प्लान एडमिनिस्ट्रेटर सीधे आपके आईआरए प्रदाता को आपके खाते की शेष राशि के लिए एक चेक भेजेगा, जो आपके आईआरए में पैसा जमा करेगा। आपको दंड या अनपेक्षित कर बिलों के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं होगी। और यदि आप रोथ रूपांतरण कर रहे हैं तो आपको केवल सामान्य आयकर का भुगतान करना होगा।
4. तय करें कि अपना पैसा कैसे निवेश करें
अपने पैसे को खत्म होने देना मुद्रा बाजार खाता इसका अर्थ है कि यदि आप सेवानिवृत्त होना चाहते हैं तो संभवतः यह उतना नहीं बढ़ेगा जितना आपको इसकी आवश्यकता है। यह मुद्रास्फीति के कारण समय के साथ पैसा भी खो सकता है। कम लागत वाले एसएंडपी 500. के माध्यम से स्टॉक और बॉन्ड के विविध मिश्रण में निवेश करना एक सामान्य विकल्प है इंडेक्स फंड और एक कम लागत वाला बॉन्ड फंड। अन्य लोग फंड में निवेश करने के बजाय अधिक शोध करना और व्यक्तिगत स्टॉक और बॉन्ड चुनना पसंद करते हैं।
जबकि रिटर्न की कभी गारंटी नहीं होती है और निवेश से पैसे की हानि हो सकती है, यह रणनीति लंबे समय में काम करती है।
IRA प्रदाता कैसे चुनें?
प्रदाता चुनते समय आप इन दिनों लगभग गलत नहीं हो सकते। एक अच्छी प्रतिष्ठा वाली एक प्रसिद्ध कंपनी चुनें और आपके पास विभिन्न प्रकार के निवेश और रॉक-बॉटम फीस तक पहुंच होगी। यह आप पर निर्भर करेगा कि आप उन निवेशों को चुनकर स्थिति का अधिकतम लाभ उठाएं जो संभावित रूप से अच्छा प्रदर्शन करेंगे। लेकिन यह कई लोगों को डरा रहा है, इसलिए रोबो-सलाहकार मदद के लिए आगे आए हैं।
व्यावहारिक निवेशकों के लिए सर्वश्रेष्ठ
एक पारंपरिक ब्रोकरेज के साथ अपना रोलओवर खाता खोलने से आप विविध, कम लागत वाले निवेशों का अपना पोर्टफोलियो चुन सकते हैं और यह तय कर सकते हैं कि प्रत्येक को आपका कितना पैसा आवंटित करना है। आप अपने लिए जिम्मेदार होंगे पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन, और जब आप योगदान करते हैं, तो आपको उन्हें नए या मौजूदा निवेशों में आवंटित करना होगा।
जब ब्रोकरेज चुनने की बात आती है, तो आपके पास दर्जनों विकल्प होते हैं। सबसे लोकप्रिय और पसंद किए जाने वाले कुछ में फिडेलिटी, वेंगार्ड, श्वाब, टीडी अमेरिट्रेड, और ई * ट्रेड शामिल हैं, लेकिन सभी की प्राथमिकताएं हैं। कुछ लोग उपयोग में आसान इंटरफ़ेस के बारे में अधिक परवाह करते हैं, जबकि अन्य खाता न्यूनतम या शुल्क के बारे में अधिक परवाह कर सकते हैं।
हैंड्स-ऑफ निवेशकों के लिए सर्वश्रेष्ठ
यदि आपके पास अपने स्वयं के पोर्टफोलियो को इकट्ठा करने और प्रबंधित करने के बारे में पहला सुराग नहीं है, तो ठीक है - आपको इन चीजों को जानने की जरूरत नहीं है और इसे पूरा करने के लिए ज्यादा खर्च नहीं करना पड़ता है। न ही आपको अमीर होने की जरूरत है। ऐसा हुआ करता था कि अपने खुद के पैसे का प्रबंधन करने का एकमात्र तरीका वित्तीय किराए पर लेना था सलाहकार, कुछ ऐसा जो ज्यादातर लोगों के लिए पहुंच से बाहर था क्योंकि उनके पास पर्याप्त निवेश योग्य नहीं था संपत्तियां।
हालांकि, बेटरमेंट, सिगफिग, वेल्थसिंपल और वेल्थफ्रंट जैसे रोबो-सलाहकारों के उद्भव के साथ, लगभग कोई भी कम-लागत, विविध और पेशेवर रूप से प्रबंधित पोर्टफोलियो प्राप्त कर सकता है। रोबो-सलाहकार के साथ अपना रोलओवर खाता खोलने का अर्थ है एक एल्गोरिथ्म आपके पोर्टफोलियो का प्रबंधन करेगा अपनी जोखिम सहनशीलता और अपनी इच्छित सेवानिवृत्ति की आयु प्रदान करने के बाद आपके लिए।
यदि आप रोबो-सलाहकार नहीं चुनते हैं तो भी आप एक व्यावहारिक निवेशक हो सकते हैं। आप एक के साथ जा सकते हैं लक्ष्य-तिथि निधि या कुछ इंडेक्स फंड्स.
कुछ कंपनियों के पास हैंड्स-ऑन और हैंड्स-ऑफ दोनों विकल्प या हाइब्रिड विकल्प होते हैं। उदाहरण के लिए, वेंगार्ड, श्वाब, मोटिफ और ई * ट्रेड देखें।
फीस पर ध्यान दें
फीस आपके रिटर्न को प्रभावित करती है। आपकी फीस जितनी कम होगी, आपका रिटर्न उतना ही बेहतर होगा, बाकी सब बराबर होगा। बेहतर सेवा या बेहतर प्रदर्शन के साथ उच्च शुल्क का संबंध नहीं है।
फीस का मूल्यांकन करते समय लंबे दृष्टिकोण को ध्यान में रखें। किसी स्टॉक को खरीदने के लिए कमीशन का भुगतान करना जिसे आप लंबी अवधि के लिए रखते हैं, वास्तव में हर साल म्यूचुअल फंड के खर्चों का भुगतान करने से सस्ता हो सकता है।
कुछ प्रदाता आपको एक बोनस का भुगतान करेंगे उनके साथ अपना रोलओवर आईआरए खोलने के लिए। एक प्रदाता चुनने का आपका एकमात्र कारण बोनस नहीं होना चाहिए, लेकिन यह एक अच्छा लाभ है और यह ऑफसेट शुल्क में मदद कर सकता है। ध्यान रखें, बोनस कर योग्य आय हो सकता है।
निष्कर्ष के तौर पर
जब आप नौकरी बदलते हैं तो आपको अपने 401 (के) को आईआरए में रोल करने की ज़रूरत नहीं है। आप अपनी शेष राशि को भुना सकते हैं, लेकिन हम इसकी अनुशंसा नहीं करते हैं क्योंकि आप करों और दंडों का भुगतान करेंगे और सेवानिवृत्ति की दिशा में आपके द्वारा की गई प्रगति को खो देंगे। आप अपने नए नियोक्ता द्वारा दी जाने वाली एक योग्य सेवानिवृत्ति योजना, जैसे कि एक और 401 (के) में पैसा भी रोल ओवर कर सकते हैं। कुछ नियोक्ता आपको इसकी अनुमति भी दे सकते हैं अपना 401 (के) छोड़ दें जहां यह है.
नौकरी बदलने वाले बहुत से लोग अपने 401 (के) को पारंपरिक या रोथ आईआरए में रोल करना चुनते हैं क्योंकि कम निवेश शुल्क, अधिक निवेश विकल्प, और उनके ऊपर अधिक नियंत्रण की संभावना के बारे में धन। यदि आप इस मार्ग पर जाते हैं, तो आपको कुछ महत्वपूर्ण निर्णय लेने होंगे कि किस प्रकार का खाता खोलना है, आप कैसे व्यावहारिक होना चाहते हैं और कौन सा ब्रोकरेज आपके खाते को संभालेगा।
पूरी तरह से अग्रिम शोध के साथ, आप अपना रोलओवर पूरा करने के बाद अपने खाते को प्रबंधित करने में प्रति वर्ष कम से कम एक घंटा खर्च करने में सक्षम हो सकते हैं। लेकिन यह जानकर अच्छा लगा कि आप बाद में हमेशा अपने विकल्पों को संशोधित कर सकते हैं- उदाहरण के लिए ब्रोकरेज फर्मों को स्विच करके या निवेश में बदलाव करके। अब सबसे महत्वपूर्ण कदम अनावश्यक करों से बचने के लिए रोलओवर को सही ढंग से पूरा करना है।