रोथ आईआरए आपकी आग योजना में कैसे फिट बैठता है

यदि आप अनुसरण कर रहे हैं a आग योजना, आप शायद पहले से ही अपने खर्च को कम करने और अपनी बचत को अधिकतम करने के महत्व से अवगत हैं। हालांकि, सेवानिवृत्ति में इन बचतों को वापस लेने पर आप जिस कर का भुगतान करेंगे, उस पर विचार करना भी महत्वपूर्ण है - और यही वह जगह है जहां ए रोथ इरा अंदर आता है।

रोथ आईआरए समान हैं पारंपरिक IRAs, दोनों के बीच सबसे बड़ा अंतर यह है कि उन पर कैसे कर लगाया जाता है। रोथ आईआरए को कर-पश्चात डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है; इसका मतलब है कि योगदान कर-कटौती योग्य नहीं हैं। एक बार जब आप पैसे निकालना शुरू कर देते हैं, तो पैसा टैक्स-फ्री हो जाता है। पारंपरिक आईआरए जमा प्रीटैक्स डॉलर के साथ किए जाते हैं; आपको आम तौर पर अपने योगदान पर कर कटौती मिलती है और जब आप अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान खाते से पैसे निकालते हैं तो आयकर का भुगतान करते हैं।

इस लेख में, हम देखेंगे कि रोथ आईआरए खाते आपकी आग योजना में कैसे फिट हो सकते हैं।

रोथ रूपांतरण

रोथ आईआरए को मानक तरीके से उपयोग करने में कुछ भी गलत नहीं है, भले ही आपके पास आग योजना हो। रोथ आईआरए लंबी अवधि के निवेश के लिए एक अच्छा वाहन हो सकता है जिसे आप सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त कर सकते हैं। यदि आप जल्दी सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, तो आप 59½ तक पहुंचने से पहले रोथ आईआरए में अपना योगदान वापस ले सकते हैं, लेकिन उस उम्र के बाद तक अपनी निवेश आय वापस लेने के लिए इंतजार करना होगा। अन्यथा, आप जल्दी निकासी दंड का भुगतान करेंगे।

आग निवेशकों के लिए रोथ आईआरए के कुछ सामान्य फायदे हैं। ये रोथ आईआरए खातों और मानक आईआरए के बीच मुख्य अंतर का परिणाम हैं। रोथ आईआरए के साथ:

• योगदान कर-कटौती योग्य नहीं हैं।
• योगदान कभी भी वापस लिया जा सकता है जुर्माना- और कर-मुक्त।
• जब तक आप कम से कम 59½ हैं और आपका रोथ आईआरए कम से कम पांच वर्ष पुराना है, तब तक निवेश आय और योगदान दोनों को कर- और जुर्माना मुक्त किया जा सकता है।
  

हालांकि रोथ आईआरए से पैसे निकालने के लिए अन्य अपवाद भी हैं, जैसे पहली बार घर खरीदने या शैक्षिक खर्चों को अर्हता प्राप्त करने के लिए उनका उपयोग करना। हालांकि, जल्दी सेवानिवृत्ति के उद्देश्य से, उपरोक्त तीन बिंदु सबसे महत्वपूर्ण हैं।

आग निवेशकों के लिए विचार करने के लिए अन्य कारक यह है कि मूल रूप से नियमित सेवानिवृत्ति खातों-पारंपरिक आईआरए, और 401 (के) या 403 (बी) योजनाओं में निवेश किए गए धन को रोथ आईआरए में ले जाया जा सकता है। इसे ए कहा जाता है रोथ इरा रूपांतरण. इन खातों में योगदान आम तौर पर कर-मुक्त होता है, और चूंकि रोथ आईआरए आपको कर-मुक्त निकालने की अनुमति देता है, इसलिए आपको दोनों दुनिया के सर्वश्रेष्ठ मिलते हैं। जब आप काम कर रहे हों तो आप अपने नियमित आईआरए कर-मुक्त में योगदान कर सकते हैं, और इस पैसे को अपने रोथ आईआरए कर-मुक्त से जल्दी सेवानिवृत्ति में भी वापस ले सकते हैं।

यह कहना नहीं है कि रोथ रूपांतरण निःशुल्क हैं। रूपांतरण के वर्ष में रोथ आईआरए में स्थानांतरित किसी भी सेवानिवृत्ति बचत पर आपको सामान्य आयकर का भुगतान करना होगा। उदाहरण के लिए, यदि आप पुरानी 401 (के) योजना से रोथ आईआरए में $ 40,000 स्थानांतरित करते हैं, और आप 12% टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो आपको परिवर्तित राशि पर संघीय आयकर में $ 4,800 का भुगतान करना होगा।

हालांकि, एक FIRE योजना पर आम तौर पर प्रारंभिक सेवानिवृत्ति (60 तक पहुंचने से पहले) में कई साल होंगे, जिसके दौरान उनकी कम आय होगी और परिणामस्वरूप कम कर ब्रैकेट में होंगे। इन वर्षों के दौरान, आप पैसे को अपने रोथ आईआरए में परिवर्तित कर सकते हैं और अपने बाद के सेवानिवृत्ति वर्षों के लिए कर मुक्त आय की धारा बना सकते हैं।

प्रारंभिक सेवानिवृत्ति में रोथ आईआरए

जब आग निवेशक रोथ आईआरए के बारे में बात करते हैं, तो यह आम तौर पर ऊपर वर्णित रोथ रूपांतरणों के प्रकार के संबंध में होता है। हालांकि, एक रूपांतरण रणनीति के बिना भी, आग निवेशकों के लिए रोथ आईआरए के कुछ अन्य फायदे हैं।

उदाहरण के लिए, एक रोथ आईआरए एक प्रभावी (और कर कुशल) आकस्मिकता या आपातकालीन निधि के रूप में कार्य कर सकता है। क्योंकि रोथ योगदान को बिना दंड के वापस लिया जा सकता है (फिर से, लाभ नहीं, केवल आपका मूल योगदान), वे कर सकते हैं एक वर्ष को कवर करने के लिए उपयोग किया जाता है जब आपके अन्य निवेशों में वृद्धि नहीं होनी चाहिए, या यदि आप अप्रत्याशित रूप से सामने आते हैं खर्च

इसी तरह, रोथ आईआरए निकासी का उपयोग अतिरिक्त नकदी प्रवाह के स्रोत के रूप में किया जा सकता है जो करों या स्वास्थ्य देखभाल प्रीमियम को प्रभावित नहीं करता है। FIRE निवेशक आम तौर पर एक विशेष टैक्स ब्रैकेट के तहत रहने के लिए, या स्वास्थ्य देखभाल प्रीमियम उद्देश्यों के लिए एक विशेष सीमा के भीतर रहने के लिए अपनी आय का अनुकूलन करेंगे। कुछ अन्य प्रकार के रिटायरमेंट फंड तक पहुंचना - कर योग्य खातों के शेयर बेचना, या 401 (के) वितरण लेना यदि आप 59½ से अधिक हैं, लेकिन 65 से कम हैं और अभी तक मेडिकेयर पर नहीं हैं - दोनों कर योग्य घटनाओं को ट्रिगर करते हैं। रोथ खाते से अपना योगदान लेना कुछ भी ट्रिगर नहीं करता है।

तीसरा, रोथ आईआरए आपकी विरासत बनाने का एक अच्छा तरीका है। यदि आपकी FIRE योजना के हिस्से में आपके बच्चों (या पोते या परपोते) को धन देना शामिल है, तो इसके लिए Roth IRA एक अच्छा माध्यम है। ऐसा इसलिए है, क्योंकि कुछ अन्य सेवानिवृत्ति खातों के विपरीत, रोथ आईआरए के पास मालिक के जीवन के दौरान कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं होता है-इसलिए उनमें पैसा कर मुक्त हो सकता है।

तल - रेखा

अधिकांश आग निवेशक रोथ सीढ़ी के संदर्भ में रोथ आईआरए के बारे में सोचते हैं: रोथ रूपांतरणों की एक श्रृंखला जो आपको प्रारंभिक सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त अपने पारंपरिक सेवानिवृत्ति डॉलर तक पहुंचने की अनुमति दे सकती है। हालांकि, रोथ आईआरए के पास फायर प्लान पर उन लोगों के लिए कुछ अन्य फायदे भी हैं, जो सेवानिवृत्ति में आपातकालीन आय के स्रोत के रूप में कार्य करते हैं या आपके उत्तराधिकारियों को धन देने के तरीके के रूप में कार्य करते हैं।

इससे पहले कि आप उन्हें अपनी FIRE योजना में शामिल करें, सुनिश्चित करें कि आप Roth IRAs की जटिलताओं और विशेष रूप से वितरण नियमों को समझते हैं।