रोथ आईआरए में निवेश करने का सबसे अच्छा समय

में निवेश रोथ इरा भविष्य में खुद को उपहार भेजने जैसा है। इन व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए), अपने पारंपरिक समकक्षों के विपरीत, कर-पश्चात डॉलर से वित्त पोषित होते हैं, जिसका अर्थ है कि आप भुगतान करते हैं आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) धन की निकासी करते समय बाद के बजाय सामने।

आप ऐसा क्यों करना चाहते हो? खैर, एक के लिए, एक रोथ के साथ आपका कंपाउंडिंग कमाई कर मुक्त हो जाती है, जो वास्तव में एक बड़ा अंतर बना सकती है कि आपको सेवानिवृत्ति में कितना रहना है। वे आपको अपने करंट में भी लॉक करने देते हैं कर दर, एक संभावित रूप से अधिक चार्ज किए जाने के विपरीत, जिसका आप जीवन में बाद में सामना कर सकते हैं क्योंकि आप अधिक आय और धन अर्जित करते हैं।

सहज रूप में, विचार करने के लिए अन्य पेशेवरों और विपक्ष हैं रोथ में निवेश करने का निर्णय लेने से पहले। शायद सबसे महत्वपूर्ण कारक समय है। इसे ठीक करें और आप रोथ आईआरए के कर लाभों को पूरी तरह से अधिकतम करने में सक्षम होंगे। इसे गलत समझें और आप शायद दूसरे सेवानिवृत्ति खाते के साथ जाने से बेहतर होंगे।

रोथ आईआरए में निवेश करने का सबसे अच्छा समय कब है?

बाद के बजाय अभी कर भुगतान करना आम तौर पर इसका मतलब है कि रोथ आईआरए में कनवर्ट करना उस अवधि के दौरान अनुकूल है जब हम कम कमाते हैं या जब संघीय आयकर दरें सामान्य से कम होती हैं।

बेशक, कोई भी ठीक से नहीं जानता कि भविष्य में संघीय आयकर दरें कैसी होंगी, और न ही वे गारंटी दे सकते हैं कि वे तब और अधिक आय अर्जित करेंगे। अधिकांश वित्तीय विशेषज्ञों के बीच आम सहमति यह है कि दोनों होने की संभावना है, इसलिए आपका सेवानिवृत्ति से लाभ होगा जो भी फंड आप रोथ आईआरए में जल्द से जल्द अलग रख सकते हैं बाद की तुलना में। हालांकि उस तर्क के साथ बहस करना कठिन है, प्रत्येक मामला अलग है, और यह आप पर निर्भर है कि आप अपनी विशेष परिस्थितियों के आधार पर अंतिम कॉल करें।

जितनी जल्दी हो, उतना अच्छा

रोथ योगदान पर आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली कर की राशि इस बात पर निर्भर करती है कि आप कितना कमाते हैं, इसलिए जब आप कम पैसा कमा रहे हों और कम में निवेश करना बुद्धिमानी हो कर वर्ग. आमतौर पर, जैसे-जैसे आप बड़े होते जाते हैं, वेतन और आय धीरे-धीरे बढ़ती जाती है, जो आपके कर बोझ को आगे बढ़ाने के लिए एक प्रोत्साहन प्रदान करता है। इससे ज्यादा और क्या, आय सीमाएँ हैं रोथ में निवेश करने में सक्षम होने के लिए।

अभी शुरू करने का एक और फायदा यह है कि यह आपको कंपाउंडिंग से लाभ उठाने के लिए अधिक समय देगा, जो कि किसी संपत्ति की कमाई की प्रक्रिया है। पूंजीगत लाभ या ब्याज, समय के साथ अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए पुनर्निवेश किया जा रहा है। कंपाउंडिंग आपकी बचत के विकास को महत्वपूर्ण रूप से तेज कर सकता है, और रोथ के साथ ये सभी कमाई प्रभावी रूप से कर मुक्त होती है, बशर्ते आप नियमों से खेलें.

कनवर्ट करें जब आय कम हो जाती है

एक रोथ आईआरए में आप कितना योगदान कर सकते हैं, इसकी एक वार्षिक सीमा है—2022 में यह $6,000 (यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं तो $7,000) है। हालांकि, पारंपरिक आईआरए या किसी अन्य सेवानिवृत्ति खाते से पैसे को रोथ में परिवर्तित करते समय कोई सीमा नहीं है, जैसे कि ए 401 (के).

यदि आप रूपांतरण करने के बारे में सोच रहे हैं, तो सही समय प्राप्त करने से आप हजारों डॉलर बचा सकते हैं। आदर्श रूप से, ऐसा करने का सबसे अच्छा समय तब होता है जब आप आय में गिरावट का अनुभव करते हैं।

जब आप नौकरी खो देते हैं और आर्थिक रूप से संघर्ष कर रहे होते हैं, तो आखिरी चीज जो आप शायद सोच रहे होंगे वह है सेवानिवृत्ति। हालांकि ऐसा करने के लिए यह भुगतान कर सकता है। ये अवधि आपके वित्त का जायजा लेने और किसी भी लाभ का आकलन करने के लिए एक अच्छा समय हो सकता है जिसके लिए आप पात्र हो सकते हैं।

जब संघीय आयकर दरें अनुकूल हों

के साथ पेश की गई वर्तमान कर दरें टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट 2017 के, 2025 में समाप्त होने के लिए तैयार हैं, जब तक कि कांग्रेस उन्हें विस्तारित नहीं करती है, जिसका अर्थ है कि वे उच्च दरों पर वापस आ जाएंगे। यह किसी का अनुमान नहीं है कि वाशिंगटन आगे क्या करेगा। हालाँकि, हम जो जानते हैं, वह यह है कि आज के आयकर अतीत की तुलना में काफी कम हैं, और पाइपलाइन में बहुत अधिक सार्वजनिक खर्च है जिसके लिए धन की आवश्यकता होगी।

वार्षिक रोथ आईआरए योगदान करना कब सबसे अच्छा है?

जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, प्रत्येक वर्ष आप अपने रोथ आईआरए में कितना योगदान कर सकते हैं इसकी एक सीमा है। इस कोटा को पूरा करने की समय सीमा नहीं है कलेंडर वर्ष बल्कि कर की समय सीमा तक, आम तौर पर अगले वर्ष के 15 अप्रैल, किसी भी एकमुश्त अपवाद को छोड़कर। 2021 के लिए कर वर्ष अधिकांश राज्यों के लिए रोथ आईआरए योगदान की समय सीमा 18 अप्रैल, 2022 है (इसकी वजह से विस्तारित) मुक्ति दिवस की छुट्टी) लेकिन 19 अप्रैल को मैसाचुसेट्स और मेन के लिए (उनके देशभक्त दिवस के पालन के कारण)।

क्या अपना वार्षिक योगदान देने का सबसे अच्छा क्षण है? यह आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों और नकदी प्रवाह पर निर्भर करता है।

तुरंत

यदि आपके पास वर्ष की शुरुआत में $6,000 या $7,000 पड़ा हुआ है, तो आपको बिलों का भुगतान करने और दूर रहने की आवश्यकता नहीं है, इसे सीधे अपने रोथ आईआरए में डालने पर विचार करें। यहां तर्क यह है कि जितनी जल्दी आप अपने पैसे का योगदान करेंगे, उतनी ही जल्दी यह कर मुक्त होना शुरू हो जाएगा।

समय सीमा तक प्रतीक्षा करने से आप लगभग एक वर्ष के शेयर बाजार के विकास के मूल्य से चूक सकते हैं। 10 में से नौ गुना यह वृद्धि उस राशि से काफी अधिक होगी जो आप नियमित चेकिंग या बचत खाते में पैसा छोड़ने से उत्पन्न करेंगे।

बाहर फैलाना

बेशक, हर कोई इतना भाग्यशाली नहीं है कि साल की शुरुआत में $6,000 या $7,000 के गैर-जरूरी पैसे पर बैठे। एक बड़ा एकमुश्त योगदान करना हमेशा एक विकल्प नहीं होता है, और योगदान को फैलाना कभी-कभी रोथ आईआरए में धन जोड़ने का एकमात्र संभव तरीका होता है।

एक रोथ में ड्रिप फीडिंग पैसा वास्तव में लाभ के साथ आता है: यह आपको पूंजीकरण करने में सक्षम बनाता है डॉलर-लागत औसत. कंपनी के शेयरों और अन्य निवेशों में मूल्यांकन में उतार-चढ़ाव की प्रवृत्ति होती है। हर महीने एकमुश्त निवेश करने के बजाय, आप कीमत से अपनी रक्षा कर रहे हैं अस्थिरता. यह विशेष रूप से अनुकूल हो सकता है यदि परिसंपत्ति की कीमत उस समय से गिरती है जब आपने एकमुश्त निवेश किया होता।

तल - रेखा

यदि आप रोथ में परिवर्तित होने के लाभों पर बेचे जाने वाले लोगों की बढ़ती संख्या में से एक हैं, तो आपको सही समय प्राप्त करने के बारे में सावधानी से सोचना चाहिए। लोग रोथ को उनके कर लाभों के कारण पसंद करते हैं, और उन लाभों को सही समय चुनकर बढ़ाया जा सकता है।

आम तौर पर, अपने करियर की शुरुआत में युवा लोगों को सीधे रोथ में निवेश करने से काफी फायदा हो सकता है, जबकि उनकी आय कम होती है। वृद्ध लोगों के लिए जो अपनी कर-आस्थगित बचत को रोथ में बदलना चाहते हैं, यह आमतौर पर जब भी आप कम पैसा कमाते हैं या संघीय आयकर दरों में वृद्धि से पहले हड़ताल करने का भुगतान करते हैं।