क्या आप अपने आई बांड को भुनाना चाहते हैं? इसे करने का सबसे अच्छा समय यहां है
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यदि आप उन बचतकर्ताओं में से एक थे जिन्होंने पिछले दिनों अमेरिकी ट्रेजरी से व्हाइट-हॉट आई बांड खरीदे थे वर्ष - जब दशकों की उच्च मुद्रास्फीति ने I बांड दरों को लगभग 10% तक धकेल दिया - अब आप नकदी के बारे में सोच रहे होंगे बाहर। ऐसा इसलिए है क्योंकि आई बांड रिटर्न वापस जमीन पर आ गया है, और अब आप अपने पैसे पर कहीं और अधिक कमा सकते हैं।
लेकिन सावधान रहें: सभी I बांड निकास तिथियां समान नहीं हैं, और सबसे अच्छी निकासी तिथि चुनने का मतलब ऐतिहासिक रिटर्न को पूरी तरह से अधिकतम करने और टेबल पर पैसा छोड़ने के बीच अंतर हो सकता है।
चाबी छीनना
- 2021 के अंत से 2023 की शुरुआत तक जारी किए गए I बांड ने अब तक की सबसे अधिक दर का भुगतान किया है।
- अमेरिकी मुद्रास्फीति दरों के आधार पर आपके बांड के लिए हर छह महीने में एक नई दर निर्धारित की जाती है। क्योंकि मुद्रास्फीति कम हो गई है, आई बांड दरों में नाटकीय रूप से गिरावट आई है।
- आप एक वर्ष के बाद आई बांड को भुना सकते हैं, लेकिन यदि आप पांच साल से पहले निकासी करते हैं, तो आपको पिछले तीन महीनों के ब्याज का जुर्माना देना होगा।
- क्योंकि आपकी दर हर छह महीने में बदलती है, इसलिए जब आपका जुर्माना कम दर पर आधारित हो तो इसे वापस लेना समझदारी है - और जब आप उच्च दर को जब्त कर रहे हों तो नकद निकालने से बचें।
- आपके आई बांड की निर्गम तिथि आपको निकासी के लिए सबसे उपयुक्त समय बता सकती है - यहां तक कि नकदी निकालने के लिए महीने के सबसे अच्छे दिन तक भी।
आप हालिया आई बांड पर क्या कमा रहे हैं
I बांड नवंबर के बीच जारी किए गए। 1, 2021 और अप्रैल। 30, 2023 ने तीन अलग-अलग शुरुआती दरों का भुगतान किया है, प्रत्येक जारी होने की तारीख से छह महीने के लिए पेश किया गया है। इनमें से प्रत्येक दर 1998 की शुरुआत के बाद से आई बांड पर अब तक दिए गए तीन सबसे अधिक भुगतान में से एक थी। ये तीन रिकॉर्ड दरें थीं:
- नवंबर की जारी तारीखें 1, 2021 - अप्रैल। 30, 2022 - 7.12% एपीवाई पहले छह महीनों के लिए
- 1 मई - अक्टूबर की जारी तिथियाँ। 31, 2022 - 9.62% एपीवाई पहले छह महीनों के लिए
- नवंबर की जारी तारीखें 1, 2022 - अप्रैल। 30, 2023 - 6.89% एपीवाई पहले छह महीनों के लिए
जिस तरह से मैं बांड काम करता हूं वह यह है कि आप जानते हैं कि आपको पहले छह महीनों के लिए क्या दर प्राप्त होगी, लेकिन फिर आपके बांड को हर छह महीने में एक नई दर दी जाती है। यह दर मुद्रास्फीति पर आधारित है, और यही I बांड नाम का कारण है। चूंकि मुद्रास्फीति काफी हद तक कम हो गई है - जून 2022 के 9.1% के उच्च स्तर से घटकर 3.7% हो गई है। इस सप्ताह का नवीनतम वाचन-I बांड दरों में भी बड़ी गिरावट देखी गई है।
आपकी निर्गम तिथि के आधार पर, ये आई बांड ब्याज दरें हैं जो आप प्रत्येक 6-महीने की अवधि के दौरान अर्जित करेंगे।
| बांड जारी करने की तारीख | 1-6 माह के लिए एपीवाई | 7-12 महीनों के लिए एपीवाई | 13-18 महीनों के लिए एपीवाई | 19-24 महीनों के लिए एपीवाई |
|---|---|---|---|---|
| नवम्बर 1, 2021 - अप्रैल। 30, 2022 | 7.12% | 9.62% | 6.48% | 3.38% |
| 1 मई - अक्टूबर 31, 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | अज्ञात |
| नवम्बर 1, 2022 - अप्रैल। 30, 2023 | 6.89% | 3.79% | अज्ञात | अज्ञात |
जब आप आई बांड भुनाते हैं तो क्या होता है
I बांड में आपके द्वारा लगाया गया पैसा इसके पहले 12 महीनों के दौरान किसी भी कारण से वापस नहीं लिया जा सकता है। लेकिन एक बार जब आप उस मील मार्कर तक पहुंच जाते हैं, तो आप नकद निकालने के लिए स्वतंत्र होते हैं। इसका मतलब है कि 2022 में आई बांड खरीदने वाले बहुत से लोग उस तारीख तक पहुंच गए हैं या जल्द ही पहुंचेंगे जिस पर वे निकासी पर विचार कर सकते हैं।
समस्या यह है कि आई बांड को उसके जारी होने की तारीख से पांच साल से पहले भुनाने पर जुर्माना लगता है। सौभाग्य से, जुर्माना काफी हल्का है। पाँच वर्ष से कम पुराने सभी बांडों के लिए जुर्माना पिछले तीन महीनों के ब्याज के बराबर है।
जैसा कि उल्लेख किया गया है, आपकी आई बांड दर हर छह महीने में बदलती है। तो इसका मतलब है कि आपका जुर्माना भी अलग-अलग है। यदि आप उच्च-दर अवधि के दौरान निकासी करते हैं तो आपको बड़ा जुर्माना देना होगा और यदि आप कम-दर अवधि के दौरान निकासी करते हैं तो आपको छोटा जुर्माना देना होगा।
अपनी दर अधिकतम करने के लिए अपना जुर्माना कम करें
जैसा कि आप उपरोक्त तालिका में देख सकते हैं, 2021 के अंत से 2023 की शुरुआत तक आई बांड दरें अन्य निवेशों या बचत वाहनों द्वारा दी जाने वाली दरों के साथ बेहद प्रतिस्पर्धी हैं। वास्तव में, वे सुरक्षित, जोखिम-मुक्त निवेश की तुलना में शेयर बाजार से मिलने वाले रिटर्न की तरह अधिक दिखते हैं।
इससे भी अधिक महत्वपूर्ण बात यह है कि आप अभी अन्य सुरक्षित, पूर्वानुमानित निवेशों से 6% से अधिक दरें अर्जित नहीं कर सकते हैं। आज भी बहुत बढ़िया जमा प्रमाणपत्र (सीडी), उच्च-उपज बचत खाता, और मुद्रा बाजार खाता दरें 5% की सीमा में शीर्ष पर हैं। यह I बांड दर को 6% या बेहतर बनाए रखने योग्य बनाता है।
यहीं पर आपकी निकासी का समय आता है। यदि आप 6% से अधिक कमाई होने पर अपना आई बांड भुनाते हैं, तो आपका जुर्माना तीन महीने का होगा उस दर पर ब्याज, और आप स्वेच्छा से उस शानदार कमाई का तीन महीने का मौका खो देंगे वापस करना।
इसके बजाय, यदि आप तीन महीने होने तक प्रतीक्षा करते हैं निचला दर स्तर, आप अपनी जारी तिथि के आधार पर केवल 3.38% या 3.79% की कम प्रतिस्पर्धी दर छोड़ेंगे। आपका जुर्माना कम होने के अलावा, आप अन्य, अधिक प्रतिस्पर्धी विकल्पों के साथ उस दर को आसानी से मात भी दे सकते हैं। यह आपके पैसे को कहीं नई जगह ले जाने का एक स्मार्ट समय है।
आई बांड फंड निकालने के लिए महीने का सबसे अच्छा दिन
आई बांड के लिए मासिक ब्याज का भुगतान हमेशा महीने की पहली तारीख को किया जाता है, और किया जाता है नहीं पूरे महीने यथानुपातिक। तो क्या आप अक्टूबर को नकद निकालेंगे? 2 या अक्टूबर 31 अक्टूबर को आपको वही ब्याज भुगतान प्राप्त होगा। 1 और उस महीने इससे अधिक कुछ नहीं। इसलिए पहली तारीख के बाद जितनी जल्दी हो सके निकासी करना समझदारी है ताकि आप कहीं और अधिक ब्याज अर्जित करना शुरू कर सकें।
आपके विशेष I बांड के लिए सर्वोत्तम निकासी तिथियों को समझने में आपकी मदद करने के लिए, यहां अलग-अलग निर्गम तिथियों के लिए दो चीट शीट हैं। अप्रैल से पहले जारी किए गए आई बांड के लिए। 30, 2022, आपके जुर्माने को कम करने और आपके रिटर्न को अधिकतम करने का सबसे अच्छा स्थान निर्गम तिथि के 21 महीने बाद है। लेकिन I बांड के लिए 1 मई से अक्टूबर तक जारी किए गए। 31, 2022, आपको उस इष्टतम निकासी विंडो तक पहुंचने के लिए केवल 15 महीने इंतजार करना होगा।
नवंबर में जारी किए गए आई बांड के लिए। 1, 2021 - अप्रैल। 30, 2022
| आई बांड इस महीने की किसी भी तारीख को जारी किया जाता है | यदि आप 12 महीनों के बाद नकद निकालते हैं, तो आप इस दर के 3 महीने छोड़ देंगे | यदि आप 15 महीनों के बाद नकद निकालते हैं, तो आप इस दर के 3 महीने छोड़ देंगे | यदि आप 21 महीने के बाद नकद निकालते हैं, तो आप इस दर के 3 महीने छोड़ देंगे | दिनांक जब आप 21 महीने के हो जाएँ और अपना जुर्माना कम कर दें |
|---|---|---|---|---|
| नवंबर 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | अगस्त 1, 2023 |
| दिसंबर 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | सितम्बर 1, 2023 |
| जनवरी 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | अक्टूबर 1, 2023 |
| फरवरी 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | नवम्बर 1, 2023 |
| मार्च 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | दिसम्बर 1, 2023 |
| अप्रैल 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | जनवरी। 1, 2024 |
1 मई, 2022 - अक्टूबर को जारी किए गए आई बांड के लिए। 31, 2022
| आई बांड इस महीने की किसी भी तारीख को जारी किया गया | यदि आप 12 महीनों के बाद नकद निकालते हैं, तो आप इस दर के 3 महीने छोड़ देंगे | यदि आप 15 महीनों के बाद नकद निकालते हैं, तो आप इस दर के 3 महीने छोड़ देंगे | आप 15 महीने तक पहुँचें और अपना जुर्माना कम करें |
|---|---|---|---|
| मई 2022 | 6.48% | 3.38% | अगस्त 1, 2023 |
| जून 2022 | 6.48% | 3.38% | सितम्बर 1, 2023 |
| जुलाई 2022 | 6.48% | 3.38% | अक्टूबर 1, 2023 |
| अगस्त 2022 | 6.48% | 3.38% | नवम्बर 1, 2023 |
| सितम्बर 2022 | 6.48% | 3.38% | दिसम्बर 1, 2023 |
| अक्टूबर 2022 | 6.48% | 3.38% | जनवरी। 1, 2024 |
इसके बजाय अपना आई बॉन्ड फंड कहां रखें
यदि आपको महीनों या वर्षों तक अपने आई बांड आय की आवश्यकता नहीं है, तो उन्हें उच्च-भुगतान वाले जमा प्रमाणपत्र में शामिल करने का यह एक उत्कृष्ट समय है। सीडी अब रिकॉर्ड कीमत चुका रही हैं, को धन्यवाद फेडरल रिजर्व मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए 2001 के बाद से अपनी बेंचमार्क दर को उच्चतम स्तर तक बढ़ा दिया है। जब आप किसी सीडी में धनराशि डालते हैं, तो आप अपने द्वारा चुनी गई सीडी अवधि की पूरी अवधि के लिए उस दर - गारंटी - को लॉक कर रहे हैं।
अभी, शीर्ष-भुगतान वाली छोटी सीडी 5.75% एपीवाई तक की पेशकश कर रही हैं, मध्यम अवधि की सीडी (2 या 3 साल) के लिए मध्य-5.00% रेंज में रिटर्न और 4- और 5- के लिए ऊपरी 4.00% रेंज है। वर्ष की सी.डी.
क्या आप अपने आई बांड फंड को सीडी में जमा नहीं करना चाहते हैं? आप अपना पैसा इनमें से किसी एक में स्थानांतरित भी कर सकते हैं सर्वोत्तम उच्च-उपज बचत खाते या सर्वोत्तम मुद्रा बाज़ार खाते, जो वर्तमान में क्रमशः 5.33% और 5.25% APY का भुगतान कर रहे हैं। बस यह ध्यान रखें कि बचत और मुद्रा बाजार खाता दरें परिवर्तनशील हैं, जिसका अर्थ है कि वे किसी भी समय और बिना किसी सूचना के नीचे जा सकती हैं। इसके विपरीत, एक सीडी दर उसकी पूरी अवधि के लिए लॉक कर दी जाती है।
दर संग्रहण पद्धति प्रकटीकरण
प्रत्येक कारोबारी दिन, इन्वेस्टोपेडिया 200 से अधिक बैंकों और क्रेडिट यूनियनों के दर डेटा को ट्रैक करता है जो पेशकश करते हैं देश भर में ग्राहकों के लिए सीडी और बचत खाते और शीर्ष भुगतान वाले खातों की दैनिक रैंकिंग निर्धारित करते हैं। हमारी सूची के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, संस्थान को संघ द्वारा बीमाकृत होना चाहिए (एफडीआईसी बैंकों के लिए, एनसीयूए क्रेडिट यूनियनों के लिए), और खाते की न्यूनतम प्रारंभिक जमा राशि $25,000 से अधिक नहीं होनी चाहिए।
बैंक कम से कम 40 राज्यों में उपलब्ध होने चाहिए। और जबकि कुछ क्रेडिट यूनियनों को सदस्य बनने के लिए किसी विशिष्ट चैरिटी या एसोसिएशन को दान करने की आवश्यकता होती है यदि आप अन्य पात्रता पूरी नहीं करते हैं मानदंड (उदाहरण के लिए, आप किसी निश्चित क्षेत्र में नहीं रहते हैं या किसी निश्चित प्रकार की नौकरी में काम नहीं करते हैं), हम उन क्रेडिट यूनियनों को बाहर करते हैं जिनकी दान आवश्यकता $40 या अधिक। हम सर्वोत्तम दरें कैसे चुनते हैं, इसके बारे में अधिक जानने के लिए, हमारी पूरी कार्यप्रणाली पढ़ें.
