व्यक्तिगत वित्त में पीक ऋण क्या है?

पीक ऋण क्या है?

चरम ऋण वह बिंदु है जिस पर एक देनदार का मासिक ब्याज भुगतान इतनी आय का उपभोग करता है कि बचने के लिए गंभीर तपस्या या कुछ अन्य कठोर कार्रवाई की अवधि आवश्यक है दिवालियापन.

इस शब्द का उपयोग नियंत्रण से बाहर के ऋण का वर्णन करने के लिए किया जाता है, चाहे वह किसी एकल परिवार, जनसांख्यिकीय समूह या राष्ट्र द्वारा किया गया हो।

पीक ऋण को समझना

पीक डेट शब्द हाल के वर्षों में आम हो गया है, खासकर जब राष्ट्रों की अर्थव्यवस्थाओं और उधार के माध्यम से वित्तीय हस्तक्षेप का वर्णन करते हैं जो उन्हें स्थिर रखने के लिए उपयोग किया जाता है। सरकारें खर्च बढ़ाने के लिए पैसे उधार लेती हैं और इसलिए उनकी अर्थव्यवस्था को बढ़ावा देती हैं। राष्ट्रीय ऋण अंततः चरम ऋण तक बढ़ जाता है।

इस बिंदु पर, खर्च कम किया जाना चाहिए या करों को बढ़ाया जाना चाहिए ताकि सरकार अपने ब्याज का भुगतान कर सके। यह ठीक हो जाता है, और चक्र फिर से शुरू होता है।

अच्छा कर्ज और बुरा कर्ज

एक संपूर्ण अर्थव्यवस्था की भलाई के लिए खतरनाक चरम ऋण की सटीक राशि बहस का विषय है। अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा कोष के अनुसार, दुनिया की अर्थव्यवस्थाओं का वैश्विक औसत ऋण-से-जीडीपी 226% या पिछले वर्ष की तुलना में 1.5% अधिक है। 2018 के अंत तक कुल वैश्विक ऋण 188 ट्रिलियन अमेरिकी डॉलर तक पहुंच गया।

कुल मिलाकर, विश्व की ९०% अर्थव्यवस्थाओं पर २००८ में वित्तीय संकट से पहले की तुलना में अधिक कर्ज है, जो कि पूर्व-संकट के स्तर से ३०% अधिक है। बढ़ते कर्ज के स्तर के पीछे चीन को एक प्रमुख कारक के रूप में चुना गया था, हालांकि जापान और यू.एस. कुल का आधा हिस्सा हैं।

एक प्रमुख समस्या यह है कि कर्ज चुकाने के लिए आम तौर पर खर्च में कमी की आवश्यकता होती है। उस कमी का समग्र अर्थव्यवस्था पर एक अवसादग्रस्त प्रभाव पड़ता है और इसमें कमी आती है कर योग्य आय सरकार के लिए कर्ज चुकाने के लिए उपयोग करने के लिए।

घरेलू ऋण के बारे में

घरेलु उधार, अन्यथा उपभोक्ता ऋण के रूप में जाना जाता है, अमेरिका में सितंबर 2020 तक बढ़कर 14.35 ट्रिलियन डॉलर हो गया। मोटे तौर पर उस आंकड़े का 25% परिक्रामी ऋण से बना था, जैसे कि क्रेडिट कार्ड, और 75% गैर-परिक्रामी, जैसे बंधक।

वे संख्याएँ इतनी बड़ी हैं, वे वस्तुतः अर्थहीन हैं। एक अधिक प्रासंगिक संख्या है उपभोक्ता उत्तोलन अनुपात (सीएलआर), जो उस व्यक्ति की डिस्पोजेबल आय की तुलना में औसत अमेरिकी उपभोक्ता के कर्ज की मात्रा को मापता है। संक्षेप में, सीएलआर दर्शाता है कि यदि आपकी डिस्पोजेबल आय का पूरी तरह से उस उद्देश्य के लिए उपयोग किया जाता है तो आपके सभी ऋण का भुगतान करने में कितने वर्ष लगेंगे।

सीएलआर का उपयोग यू.एस. अर्थव्यवस्था के स्वास्थ्य के एक संकेतक के रूप में किया जाता है, साथ ही कई अन्य कारकों जैसे कि शेयर बाजार, व्यापार सूची स्तर और बेरोजगारी दर के साथ।

उपभोक्ता ऋण को मापने के लिए इस्तेमाल किया जाने वाला एक अन्य लोकप्रिय गेज है वित्तीय दायित्व अनुपात (के लिए) फेडरल रिजर्व द्वारा उपयोग किया जाता है। यह कुल डिस्पोजेबल आय के लिए घरेलू ऋण भुगतान का एक उपाय है। फेडरल रिजर्व के अनुसार, जब प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है, तो यह संख्या 2008 के वित्तीय संकट से ठीक पहले 18.13% के कुल शिखर पर पहुंच गई थी। तब से इसमें लगातार गिरावट आ रही है। वास्तव में, गेज 2020 की दूसरी तिमाही में 40 साल के निचले स्तर 13.74% पर पहुंच गया, क्योंकि वैश्विक COVID-19 महामारी के प्रभाव का उपभोक्ता खर्च पर बड़ा प्रभाव पड़ा।

घरेलू पीक ऋण

व्यक्तिगत स्तर पर, अधिकांश वित्तीय सलाहकार अनुशंसा करते हैं कि किसी व्यक्ति के ऋण-संबंधी भुगतान डिस्पोजेबल आय के प्रतिशत के रूप में 20% से अधिक नहीं होने चाहिए। उस संख्या को किसी व्यक्ति के लिए पीक डेट कहा जा सकता है।

2019 के अंत में, अमेरिकी परिवारों का प्रतिशत 15.12% था। वह संख्या, जो बंधक और व्यक्तिगत ऋण को मापती है, वित्तीय संकट के दौरान अपने चरम पर पहुंचने के बाद से हाल के वर्षों में अपेक्षाकृत स्थिर रही है।

उपभोक्ता ऋण को बंधक ऋण की तुलना में कहीं अधिक नकारात्मक माना जाता है। एक बात के लिए, ब्याज दर लगभग हमेशा काफी अधिक होती है। दूसरे के लिए, यह सामान के लिए किया गया कर्ज है जो आम तौर पर एक घर के विपरीत मूल्य में वृद्धि नहीं करेगा।

पीक ऋण से निपटना

यदि आपका परिवार चरम ऋण पर पहुंच गया है, तो ऋण परामर्श पर विचार करने का समय आ सकता है। एक बार जब आपके ऋण पर मूलधन और ब्याज भुगतान आपके निश्चित खर्चों को पूरा करना मुश्किल या असंभव बना देता है, तो आपको संभावित रूप से पुनर्गठन और समय के साथ अपने ऋण का भुगतान करने की योजना की आवश्यकता होगी।

NS क्रेडिट परामर्श के लिए राष्ट्रीय फाउंडेशन (एनएफसीसी) क्रेडिट परामर्शदाताओं का एक गैर-लाभकारी नेटवर्क है जो आपको ट्रैक पर वापस आने और आपकी वित्तीय भलाई पर नियंत्रण प्राप्त करने में सहायता कर सकता है।

एक अन्य विकल्प ऋण राहत पर विचार करना है। ए ऋण राहत या निपटान कंपनी आपके कुल कर्ज को कम करने में आपकी मदद कर सकता है। हालांकि, इस प्रक्रिया का आमतौर पर आपके क्रेडिट स्कोर पर महत्वपूर्ण नकारात्मक प्रभाव पड़ता है।